Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Kombination aus einer Risikolebensversicherung und einer Anlage in Investmentfonds. Im Gegensatz zu einer klassischen Kapitallebensversicherung fließen die Beiträge nicht in einen Versicherungstopf, sondern werden direkt in Fonds investiert. Dadurch kann eine höhere Rendite erzielt werden, aber auch das Risiko ist höher.
| Kriterium | Allianz InvestFlex | AXA Relax Rente | Zurich VorsorgePlus | Generali VermögensPolice | HDI CleverInvest |
|---|---|---|---|---|---|
| Mindestbeitrag | 25 € monatlich | 50 € monatlich | 25 € monatlich | 50 € monatlich | 25 € monatlich |
| Fondsauswahl | Über 70 Fonds | Über 100 Fonds | Über 60 Fonds | Über 50 Fonds | Über 40 Fonds |
| Kostenquote | 1,6% p.a. | 1,8% p.a. | 1,7% p.a. | 1,9% p.a. | 1,5% p.a. |
| Wechselmöglichkeiten | Unbegrenzt kostenfrei | 4x jährlich kostenfrei | Unbegrenzt kostenfrei | 12x jährlich kostenfrei | Unbegrenzt kostenfrei |
| Beitragsgarantie | Optional | Optional | Optional | Nein | Optional |
| Rentenfaktor-Garantie | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja |
| Mindestlaufzeit | 12 Jahre | 12 Jahre | 12 Jahre | 12 Jahre | 12 Jahre |
| Höchsteintrittsalter | 67 Jahre | 70 Jahre | 67 Jahre | 75 Jahre | 67 Jahre |
| Teilauszahlungen | Möglich | Möglich | Möglich | Möglich | Möglich |
| Zuzahlungen | Jederzeit möglich | Jederzeit möglich | Jederzeit möglich | Jederzeit möglich | Jederzeit möglich |
| Beitragsfreistellung | Möglich | Möglich | Möglich | Möglich | Möglich |
| Todesfallschutz | Individuell wählbar | Individuell wählbar | Individuell wählbar | Individuell wählbar | Individuell wählbar |
| Online-Verwaltung | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja |
| Nachhaltige Fonds | Verfügbar | Verfügbar | Verfügbar | Verfügbar | Verfügbar |
| Ratingbewertung (Morgen & Morgen) | 5 Sterne | 4 Sterne | 4 Sterne | 3 Sterne | 4 Sterne |
Eine fondsgebundene Lebensversicherung eignet sich besonders für Menschen, die bereit sind, ein höheres Risiko einzugehen, um eine höhere Rendite zu erzielen. Man sollte jedoch bedenken, dass die Rendite nicht garantiert ist und es auch zu Verlusten kommen kann. Es ist wichtig, sich vor Abschluss einer fondsgebundenen Lebensversicherung ausführlich zu informieren und die Vertragsbedingungen genau zu prüfen.
Das Wichtigste zur fondsgebundene Lebensversicherung auf einen Blick
- Rendite-Chance und Risiko: Fondsgebundene Lebensversicherungen bieten im Vergleich zu klassischen Lebensversicherungen höhere Renditechancen, da sie in Investmentfonds investieren. Allerdings tragen Sie als Versicherungsnehmer auch das Anlagerisiko, da die Wertentwicklung von der Performance der gewählten Fonds abhängt.
- Flexibilität: Diese Versicherungsform ermöglicht es Ihnen, aus einer Vielzahl von Fonds zu wählen und diese während der Laufzeit zu wechseln. Zudem können Sie oft Zuzahlungen leisten oder die Beitragshöhe anpassen, was eine individuelle Anpassung an Ihre finanzielle Situation erlaubt.
- Kombination aus Versicherungsschutz und Geldanlage: Fondsgebundene Lebensversicherungen verbinden eine Risikolebensversicherung mit einer Kapitalanlage in Investmentfonds. Dies ermöglicht sowohl eine Absicherung im Todesfall als auch die Chance auf Vermögensaufbau für die Altersvorsorge.
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Inhalt
Grundlagen der Fondsgebundenen Lebensversicherung
Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung und wie funktioniert sie?
Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist ein Finanzprodukt, das die Eigenschaften einer klassischen Lebensversicherung mit den Renditechancen einer Fondsanlage kombiniert. Wenn Sie sich für dieses Produkt interessieren, ist es wichtig, dessen Definition und Funktionsweise genau zu verstehen.
| Aspekt | Beschreibung |
|---|---|
| Grundprinzip | Kombination aus Lebensversicherung und Fondsanlage |
| Beitragsverwendung | Teil für Risikoschutz, Teil für Fondsanlage |
| Anlageform | Investition in Investmentfonds (Aktien, Anleihen, Immobilien) |
| Rendite | Abhängig von der Wertentwicklung der gewählten Fonds |
| Garantien | Meist keine Garantie für Kapitalerhalt oder Rendite |
| Fondswahl | Große Auswahl an Fonds, oft Wechsel möglich |
| Risiko | Anlagerisiko trägt der Versicherungsnehmer |
| Flexibilität | Anpassung von Beitragshöhe und Fondszusammensetzung möglich |
| Laufzeit | Typischerweise langfristig (oft > 12 Jahre) |
| Todesfallleistung | Auszahlung des Fondsguthabens oder garantierte Summe |
| Steuerliche Behandlung | Bei Laufzeit > 12 Jahre und Auszahlung ab 62 Jahren: nur Ertragsanteil steuerpflichtig |
| Kosten | Verwaltungskosten, Ausgabeaufschläge, Fondsmanagementgebühren |
| Transparenz | Höhere Transparenz durch Einblick in Fondsentwicklung |
| Auszahlungsoptionen | Einmalzahlung, Ratenzahlung oder Verrentung möglich |
| Beispielanbieter | Allianz InvestFlex, AXA Relax Rente, Zurich VorsorgePlus |
Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung fließt ein Teil Ihrer Beiträge in den Risikoschutz, während der andere Teil in Investmentfonds investiert wird. Im Gegensatz zur klassischen Lebensversicherung mit ihrem Garantiezins hängt die Rendite hier von der Wertentwicklung der gewählten Fonds ab. Dies bietet Ihnen die Chance auf höhere Erträge, bringt aber auch ein höheres Risiko mit sich.
Die Fondsauswahl ist bei diesem Produkt ein zentraler Aspekt. Anbieter wie Allianz mit ihrem Produkt InvestFlex oder AXA mit der Relax Rente bieten eine breite Palette an Fonds, aus denen Sie wählen können. Diese Fonds investieren in verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen oder Immobilien. Die Möglichkeit, die Fondszusammensetzung während der Laufzeit zu ändern, gibt Ihnen zusätzliche Flexibilität.
Ein wichtiger Unterschied zur klassischen Lebensversicherung ist, dass Sie als Versicherungsnehmer das Anlagerisiko tragen. Das bedeutet, dass es keine Garantie für den Kapitalerhalt oder eine bestimmte Rendite gibt. Ihre Erträge – und damit auch die spätere Auszahlung – hängen direkt von der Performance der gewählten Fonds ab.
Die Laufzeit einer fondsgebundenen Lebensversicherung ist typischerweise langfristig ausgelegt, oft über 12 Jahre oder mehr. Dies hängt auch mit der steuerlichen Behandlung zusammen: Bei einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und einer Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr ist nur der Ertragsanteil steuerpflichtig, was einen steuerlichen Vorteil darstellen kann.
Im Todesfall sieht die fondsgebundene Lebensversicherung in der Regel die Auszahlung des aktuellen Fondsguthabens vor. Einige Anbieter, wie beispielsweise Zurich mit ihrem Produkt VorsorgePlus, bieten auch die Option einer garantierten Todesfallleistung an.
Bei den Kosten sollten Sie verschiedene Aspekte berücksichtigen: Neben den Verwaltungskosten der Versicherung fallen oft Ausgabeaufschläge beim Fondskauf und laufende Fondsmanagementgebühren an. Diese Kosten können die Gesamtrendite Ihrer Anlage beeinflussen.
Ein Vorteil der fondsgebundenen Lebensversicherung ist die höhere Transparenz im Vergleich zu klassischen Produkten. Sie können die Entwicklung Ihrer Fondsanteile in der Regel täglich verfolgen und haben so einen besseren Einblick in den aktuellen Stand Ihrer Anlage.
Bei der Auszahlung haben Sie verschiedene Optionen: Sie können sich für eine Einmalzahlung entscheiden, eine Ratenzahlung wählen oder das angesparte Kapital in eine lebenslange Rente umwandeln. Diese Flexibilität ermöglicht es Ihnen, die Auszahlung an Ihre individuellen Bedürfnisse im Alter anzupassen.
Wie hat sich die fondsgebundene Lebensversicherung im Laufe der Zeit entwickelt?
Die Geschichte der fondsgebundenen Lebensversicherung ist geprägt von wirtschaftlichen Entwicklungen, regulatorischen Änderungen und sich wandelnden Kundenerwartungen. Wenn Sie sich für dieses Finanzprodukt interessieren, lohnt es sich, einen Blick auf dessen historischen Kontext zu werfen.
| Jahr | Ereignis |
|---|---|
| 1952 | Einführung der ersten fondsgebundenen Lebensversicherung in den Niederlanden |
| 1969 | Erste fondsgebundene Lebensversicherung in Deutschland durch die Deutscher Herold (heute Zurich) |
| 1970er | Langsame Verbreitung in Deutschland, zunächst geringe Akzeptanz |
| 1980er | Zunehmende Popularität durch steigende Aktienmärkte |
| 1990 | Wiedervereinigung Deutschlands führt zu erhöhtem Interesse an Kapitalanlagen |
| 1994 | Einführung des Versicherungsaufsichtsgesetzes (VAG) in Deutschland |
| 2000 | Dotcom-Blase führt zu Rückschlägen bei fondsgebundenen Produkten |
| 2002 | Einführung der Riester-Rente, auch als fondsgebundene Variante |
| 2005 | Alterseinkünftegesetz ändert steuerliche Behandlung von Lebensversicherungen |
| 2008 | Finanzkrise führt zu Vertrauensverlust in fondsgebundene Produkte |
| 2011 | LVRG (Lebensversicherungsreformgesetz) beeinflusst Produktgestaltung |
| 2015 | Solvency II-Richtlinie tritt in Kraft, erhöht Kapitalanforderungen für Versicherer |
| 2017 | IDD (Insurance Distribution Directive) verbessert Verbraucherschutz |
| 2022 | Niedrigzinsphase erhöht Attraktivität fondsgebundener Produkte |
Die Wurzeln der fondsgebundenen Lebensversicherung reichen bis ins Jahr 1952 zurück, als sie erstmals in den Niederlanden eingeführt wurde. In Deutschland dauerte es noch bis 1969, bis der Deutscher Herold, heute Teil der Zurich Gruppe, das erste derartige Produkt auf den Markt brachte. In den 1970er Jahren verbreitete sich das Konzept langsam, stieß aber zunächst auf verhaltene Akzeptanz bei deutschen Verbrauchern.
Die 1980er Jahre brachten einen Wendepunkt: Steigende Aktienmärkte machten fondsgebundene Lebensversicherungen zunehmend attraktiv. Die deutsche Wiedervereinigung 1990 verstärkte das Interesse an Kapitalanlagen weiter, da viele Ostdeutsche nach neuen Anlagemöglichkeiten suchten.
Ein wichtiger regulatorischer Meilenstein war die Einführung des Versicherungsaufsichtsgesetzes (VAG) im Jahr 1994, das den rechtlichen Rahmen für Versicherungsunternehmen in Deutschland neu definierte und auch Auswirkungen auf fondsgebundene Produkte hatte.
Die Dotcom-Blase im Jahr 2000 stellte einen Rückschlag für fondsgebundene Lebensversicherungen dar. Viele Anleger erlebten zum ersten Mal, wie volatile diese Produkte sein können. Dies führte zu einem vorübergehenden Vertrauensverlust.
2002 wurde die Riester-Rente eingeführt, die auch als fondsgebundene Variante angeboten wird. Dies eröffnete neue Möglichkeiten für staatlich geförderte, fondsgebundene Altersvorsorgeprodukte.
Das Alterseinkünftegesetz von 2005 brachte wesentliche Änderungen in der steuerlichen Behandlung von Lebensversicherungen mit sich. Diese Änderungen betrafen auch fondsgebundene Produkte und beeinflussten deren Attraktivität für verschiedene Kundengruppen.
Die globale Finanzkrise 2008 erschütterte erneut das Vertrauen in fondsgebundene Lebensversicherungen. Viele Anleger erlitten erhebliche Verluste, was zu einer verstärkten Nachfrage nach Garantieprodukten führte.
Das Lebensversicherungsreformgesetz (LVRG) von 2011 hatte signifikante Auswirkungen auf die Produktgestaltung. Es zielte darauf ab, die Stabilität von Lebensversicherungen zu erhöhen und die Transparenz für Verbraucher zu verbessern.
2015 trat die Solvency II-Richtlinie in Kraft, die höhere Kapitalanforderungen an Versicherer stellte. Dies beeinflusste indirekt auch die Gestaltung und Preisbildung von fondsgebundenen Produkten.
Die Einführung der Insurance Distribution Directive (IDD) im Jahr 2017 verbesserte den Verbraucherschutz bei Versicherungsprodukten, einschließlich fondsgebundener Lebensversicherungen. Sie legte den Fokus auf eine bedarfsgerechte Beratung und erhöhte Transparenzanforderungen.
In jüngster Zeit hat die anhaltende Niedrigzinsphase das Interesse an fondsgebundenen Lebensversicherungen wieder erhöht. Angesichts niedriger Garantiezinsen bei klassischen Produkten suchen viele Anleger nach Möglichkeiten, höhere Renditen zu erzielen.
Vorteile und Potenziale
Eine Fondsgebundene Lebensversicherung bietet Ihnen verschiedene Vorteile und Potenziale. Im Folgenden werden einige davon näher erläutert.
Renditechancen und Gewinnbeteiligung
Eine fondsgebundene Lebensversicherung bietet im Vergleich zu einer klassischen Lebensversicherung höhere Renditechancen. Das liegt daran, dass Sie hier in Investmentfonds investieren, die langfristig höhere Renditen erzielen können. Zudem haben Sie die Möglichkeit, an den Gewinnen der Investmentfonds beteiligt zu werden.
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, sind die Renditechancen und die mögliche Gewinnbeteiligung sicherlich zentrale Aspekte Ihrer Überlegungen. Diese Faktoren können erheblichen Einfluss auf die langfristige Entwicklung Ihrer Anlage haben.
| Aspekt | Beschreibung | Beispiele/Daten |
|---|---|---|
| Durchschnittliche Rendite | Langfristige Performance von Aktienfonds | 7-9% p.a. (historisch) |
| Volatilität | Schwankungsbreite der Renditen | Kann kurzfristig stark variieren |
| Fondsarten | Verschiedene Anlagestrategien | Aktienfonds, Rentenfonds, Mischfonds, ETFs |
| Kosteneinfluss | Auswirkung von Gebühren auf die Rendite | Kann 1-3% p.a. der Anlagesumme betragen |
| Gewinnbeteiligung | Beteiligung an Überschüssen des Versicherers | Abhängig vom Anbieter, oft 90-95% |
| Garantien | Mögliche Mindestleistungen | Beitragsgarantie, Höchststandsgarantie |
| Anlagehorizont | Empfohlene Mindestlaufzeit | Oft 12 Jahre oder länger |
| Steuerliche Aspekte | Besteuerung der Erträge | Bei Auszahlung nach 12 Jahren: nur Ertragsanteil |
| Timing-Risiko | Einfluss des Ein- und Ausstiegszeitpunkts | Kann Gesamtrendite stark beeinflussen |
| Diversifikation | Risikostreuung durch Fondsauswahl | Reduziert das Gesamtrisiko |
| Rebalancing | Regelmäßige Anpassung der Fondszusammensetzung | Kann Rendite-Risiko-Profil optimieren |
| Performanceszenarien | Gesetzlich vorgeschriebene Darstellung | Pessimistisch, neutral, optimistisch |
| Überschusssysteme | Arten der Gewinnbeteiligung | Fondsgebundene Überschussbeteiligung, Bonusfondskonzept |
| Beispielanbieter | Bekannte Versicherungen mit Fondsangebot | Allianz InvestFlex, AXA Relax Rente, Zurich VorsorgePlus |
Die Renditechancen bei fondsgebundenen Lebensversicherungen hängen maßgeblich von der Performance der gewählten Fonds ab. Historisch betrachtet haben Aktienfonds über lange Zeiträume durchschnittliche Renditen von 7-9% pro Jahr erzielt. Allerdings ist zu beachten, dass diese Renditen starken Schwankungen unterliegen können. Die Volatilität, also die Schwankungsbreite der Renditen, kann kurzfristig erheblich sein.
Bei der Fondsauswahl haben Sie verschiedene Möglichkeiten. Neben klassischen Aktienfonds stehen auch Rentenfonds, Mischfonds oder ETFs zur Verfügung. Jede Fondsart hat ihr eigenes Rendite-Risiko-Profil. Produkte wie die Allianz InvestFlex oder die AXA Relax Rente bieten oft eine breite Palette an Fonds zur Auswahl.
Ein wichtiger Faktor, der die Rendite beeinflusst, sind die Kosten. Gebühren für die Versicherung und das Fondsmanagement können 1-3% pro Jahr der Anlagesumme ausmachen. Diese Kosten schmälern die Nettorendite Ihrer Anlage.
Die Gewinnbeteiligung bei fondsgebundenen Lebensversicherungen unterscheidet sich von klassischen Produkten. Während Sie direkt an der Wertentwicklung der Fonds partizipieren, beteiligen einige Versicherer ihre Kunden zusätzlich an Überschüssen aus dem Risikogeschäft. Die Beteiligungsquote liegt oft bei 90-95% der erwirtschafteten Überschüsse.
Einige Anbieter, wie beispielsweise die Zurich mit ihrem Produkt VorsorgePlus, bieten Garantien an. Diese können eine Beitragsgarantie oder eine Höchststandsgarantie umfassen. Solche Garantien können die potenziellen Renditen begrenzen, bieten aber auch einen gewissen Schutz vor Verlusten.
Der Anlagehorizont spielt eine entscheidende Rolle für die Renditechancen. Fondsgebundene Lebensversicherungen sind langfristige Anlagen mit empfohlenen Laufzeiten von oft 12 Jahren oder mehr. Dieser lange Zeithorizont kann helfen, kurzfristige Marktschwankungen auszugleichen.
Steuerliche Aspekte können die effektive Rendite beeinflussen. Bei einer Auszahlung nach mindestens 12 Jahren und ab dem 62. Lebensjahr ist nur der Ertragsanteil zu versteuern, was einen steuerlichen Vorteil darstellen kann.
Das Timing-Risiko, also der Einfluss des Ein- und Ausstiegszeitpunkts, kann erhebliche Auswirkungen auf die Gesamtrendite haben. Um dieses Risiko zu mindern, bieten viele Versicherer Konzepte wie das Rebalancing oder Ablaufmanagement an.
Die Diversifikation durch die Auswahl verschiedener Fonds kann das Gesamtrisiko Ihrer Anlage reduzieren. Einige Anbieter bieten automatische Rebalancing-Optionen, um das gewünschte Rendite-Risiko-Profil beizubehalten.
Gesetzlich vorgeschriebene Performanceszenarien geben Ihnen einen Eindruck von möglichen Entwicklungen Ihrer Anlage unter verschiedenen Marktbedingungen. Diese Szenarien umfassen in der Regel pessimistische, neutrale und optimistische Varianten.
Bei der Gewinnbeteiligung gibt es verschiedene Überschusssysteme. Neben der direkten Beteiligung an der Fondsperformance existieren Konzepte wie die fondsgebundene Überschussbeteiligung oder Bonusfondskonzepte, die zusätzliche Renditechancen bieten können.
Welche steuerlichen Aspekte müssen Sie bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung beachten?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, spielen die steuerlichen Aspekte eine wichtige Rolle für die Gesamtrentabilität Ihrer Anlage. Die Besteuerung dieser Versicherungsform hat sich im Laufe der Jahre verändert und weist einige Besonderheiten auf, die Sie kennen sollten.
| Aspekt | Beschreibung | Steuerliche Behandlung |
|---|---|---|
| Beitragszahlungen | Regelmäßige oder einmalige Einzahlungen | Keine steuerliche Berücksichtigung (seit 2005) |
| Kapitalerträge während der Laufzeit | Wertsteigerungen und Ausschüttungen der Fonds | Steuerstundung (keine jährliche Besteuerung) |
| Teilauszahlungen | Entnahmen während der Vertragslaufzeit | Anteilige Besteuerung des Ertragsanteils |
| Einmalige Kapitalabfindung | Auszahlung der gesamten Versicherungsleistung | Halbeinkünfteverfahren oder Ertragsanteilsbesteuerung |
| Rentenzahlung | Regelmäßige Auszahlungen im Alter | Ertragsanteilsbesteuerung |
| 12/62-Regelung | Mindestlaufzeit 12 Jahre, Auszahlung ab 62 | Nur Ertragsanteil steuerpflichtig (halber Steuersatz) |
| Todesfallleistung | Auszahlung bei Tod des Versicherten | Steuerfrei für Ehepartner/Kinder (mit Freibetrag) |
| Vertragsverkauf | Veräußerung der Police an Dritte | Differenz zwischen Verkaufspreis und eingezahlten Beiträgen steuerpflichtig |
| Fondsswitch | Wechsel zwischen verschiedenen Fonds | In der Regel steuerneutral |
| Übertragung der Police | Schenkung oder Verpfändung | Möglicherweise schenkungssteuerpflichtig |
| Riester-Förderung | Staatlich geförderte Variante | Zulagen und Sonderausgabenabzug, nachgelagerte Besteuerung |
| Rürup-Förderung | Basisrente mit Fondskomponente | Beiträge teilweise absetzbar, nachgelagerte Besteuerung |
| Betriebliche Altersvorsorge | Fondspolice als Durchführungsweg | Beiträge oft steuerfrei, Leistungen voll steuerpflichtig |
| Kirchensteuer | Zusätzliche Abgabe für Kirchenmitglieder | Fällt an, wenn Kapitalertragsteuer erhoben wird |
| Solidaritätszuschlag | Ergänzungsabgabe zur Einkommensteuer | Fällt an, wenn Kapitalertragsteuer erhoben wird |
Zunächst ist es wichtig zu wissen, dass die Beitragszahlungen in eine fondsgebundene Lebensversicherung seit 2005 nicht mehr steuerlich geltend gemacht werden können. Dies gilt für private Policen, die nicht im Rahmen der Riester- oder Rürup-Förderung abgeschlossen wurden.
Ein bedeutender Vorteil fondsgebundener Lebensversicherungen ist die Steuerstundung während der Laufzeit. Wertsteigerungen und Ausschüttungen der Fonds werden nicht jährlich besteuert, sondern erst bei Auszahlung der Versicherungsleistung. Dies kann zu einem Zinseszinseffekt führen, der die Rendite Ihrer Anlage positiv beeinflusst.
Bei der Auszahlung der Versicherungsleistung kommt es darauf an, in welcher Form Sie diese erhalten. Bei einer einmaligen Kapitalabfindung greift in der Regel das sogenannte Halbeinkünfteverfahren oder die Ertragsanteilsbesteuerung. Besonders vorteilhaft ist die sogenannte 12/62-Regelung: Wenn Ihr Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen ist und Sie bei der Auszahlung mindestens 62 Jahre alt sind, müssen Sie nur den Ertragsanteil versteuern, und dies auch nur mit dem halben Steuersatz.
Entscheiden Sie sich für eine Rentenzahlung, kommt die Ertragsanteilsbesteuerung zum Tragen. Dabei wird nur ein Teil der Rente als steuerpflichtiges Einkommen behandelt, wobei der steuerpflichtige Anteil vom Rentenbeginnalter abhängt.
Im Todesfall ist die Auszahlung an Ehepartner oder Kinder in der Regel steuerfrei, wobei für Kinder ein Freibetrag gilt. Dies kann bei der Nachlassplanung von Bedeutung sein.
Fondsgebundene Lebensversicherungen bieten oft die Möglichkeit, zwischen verschiedenen Fonds zu wechseln. Solche Fondsswitches sind in der Regel steuerneutral, solange kein Geld aus dem Vertrag entnommen wird.
Wenn Sie Ihre Police vorzeitig verkaufen möchten, sollten Sie beachten, dass die Differenz zwischen dem Verkaufspreis und den eingezahlten Beiträgen steuerpflichtig ist. Dies kann zu einer erheblichen Steuerlast führen.
Für fondsgebundene Lebensversicherungen, die im Rahmen der Riester- oder Rürup-Förderung abgeschlossen wurden, gelten besondere steuerliche Regelungen. Bei Riester-Verträgen können Sie von Zulagen und einem Sonderausgabenabzug profitieren, müssen aber mit einer nachgelagerten Besteuerung rechnen. Rürup-Verträge ermöglichen einen teilweisen Sonderausgabenabzug der Beiträge, die Leistungen werden ebenfalls nachgelagert besteuert.
Im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge können fondsgebundene Lebensversicherungen als Durchführungsweg genutzt werden. Hier sind die Beiträge oft steuerfrei, während die späteren Leistungen voll steuerpflichtig sind.
Beachten Sie auch, dass auf die Kapitaleinkünfte aus Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung gegebenenfalls Kirchensteuer und Solidaritätszuschlag anfallen können.
Anbieter wie Allianz, AXA oder Zurich bieten verschiedene Varianten fondsgebundener Lebensversicherungen an, die sich auch in ihren steuerlichen Implikationen unterscheiden können. Es ist ratsam, die spezifischen steuerlichen Aspekte des jeweiligen Produkts genau zu prüfen.
Wie flexibel können Sie das Ablaufmanagement Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung gestalten?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, ist die Flexibilität im Ablaufmanagement ein entscheidender Faktor für die langfristige Zufriedenheit mit Ihrem Produkt. Diese Flexibilität ermöglicht es Ihnen, Ihre Versicherung an veränderte Lebensumstände und finanzielle Bedürfnisse anzupassen.
| Aspekt | Beschreibung | Beispiele/Anbieter |
|---|---|---|
| Ablaufmanagement | Schrittweise Umschichtung in risikoärmere Anlagen | Allianz InvestFlex, AXA Relax Rente |
| Teilauszahlungen | Entnahme von Teilbeträgen während der Laufzeit | Zurich VorsorgePlus, Generali VermögensPolice |
| Auszahlungsoptionen | Einmalzahlung, Ratenzahlung oder Verrentung | HDI CleverInvest, Ergo Rente Balance |
| Verlängerungsoption | Möglichkeit, den Vertrag über das ursprüngliche Ablaufdatum hinaus zu verlängern | Alte Leipziger ALfonds, Nürnberger FondsPolicePLUS |
| Verkürzungsoption | Vorgezogene Auszahlung vor dem geplanten Ablaufdatum | Canada Life Generation private plus, Swiss Life Maximo |
| Fondsumschichtung | Wechsel zwischen verschiedenen Fonds | Stuttgarter FondsRente, LV 1871 Fondsprodukte |
| Shiften und Switchen | Änderung der Anlagestruktur für Bestand und/oder Neuanlagen | Württembergische Genius, Basler Invest Vario |
| Beitragsflexibilität | Möglichkeit zur Anpassung der Beitragshöhe | Cosmos Direkt FondsRente, Hannoversche Fondsrente |
| Zuzahlungsoption | Einzahlung zusätzlicher Beiträge | R+V-Fondsrente, Gothaer FondsRente |
| Beitragsfreistellung | Zeitweise Aussetzung der Beitragszahlung | Debeka Fondsrente, HUK-COBURG Fondsrente |
| Dynamische Anpassung | Automatische Erhöhung der Beiträge | Die Bayerische FondsRente, Continentale FondsRente |
| Rentengarantiezeit | Garantierte Rentenzahlung über einen festgelegten Zeitraum | DEVK Fondspension, SIGNAL IDUNA Fonds-Rente |
| Kapitalwahlrecht | Wahl zwischen Rente und Einmalzahlung zum Ablauftermin | WWK Fondspolicen, InterRisk Privatrente |
| Todesfallschutz | Flexibel wählbare Absicherung im Todesfall | Volkswohl Bund FondsRente, Provinzial FondsRente |
| Rebalancing | Automatische Wiederherstellung der ursprünglichen Fondsgewichtung | Skandia Portfolio Plus, Condor FondsRente |
Ein zentrales Element des Ablaufmanagements ist die schrittweise Umschichtung in risikoärmere Anlagen zum Ende der Laufzeit. Produkte wie die Allianz InvestFlex oder die AXA Relax Rente bieten automatisierte Prozesse, die Ihr Kapital in den letzten Jahren vor Vertragsablauf sukzessive in sicherere Anlagen umschichten. Dies reduziert das Risiko von Kursverlusten kurz vor der Auszahlung.
Die Möglichkeit zu Teilauszahlungen während der Laufzeit ist ein weiterer Aspekt der Flexibilität. Anbieter wie Zurich mit VorsorgePlus oder Generali mit der VermögensPolice erlauben es Ihnen, bei Bedarf auf einen Teil Ihres angesparten Kapitals zuzugreifen, ohne den gesamten Vertrag kündigen zu müssen.
Bei den Auszahlungsoptionen zum Vertragsende haben Sie in der Regel die Wahl zwischen einer Einmalzahlung, einer Ratenzahlung oder einer lebenslangen Verrentung. Produkte wie HDI CleverInvest oder Ergo Rente Balance bieten Ihnen diese Flexibilität, sodass Sie zum Renteneintritt die für Sie passende Option wählen können.
Viele Versicherer, darunter die Alte Leipziger mit ALfonds oder die Nürnberger mit FondsPolicePLUS, bieten eine Verlängerungsoption. Diese ermöglicht es Ihnen, den Vertrag über das ursprünglich vereinbarte Ablaufdatum hinaus zu verlängern, falls Sie den Auszahlungszeitpunkt verschieben möchten.
Umgekehrt gibt es auch Verkürzungsoptionen, wie sie beispielsweise Canada Life mit Generation private plus oder Swiss Life mit Maximo anbieten. Diese erlauben eine vorgezogene Auszahlung, falls Sie früher als geplant auf Ihr Kapital zugreifen möchten.
Die Möglichkeit zur Fondsumschichtung ist ein weiteres wichtiges Flexibilitätsmerkmal. Anbieter wie die Stuttgarter mit der FondsRente oder LV 1871 mit ihren Fondsprodukten ermöglichen es Ihnen, während der Laufzeit zwischen verschiedenen Fonds zu wechseln und so Ihre Anlagestrategie anzupassen.
Unter den Begriffen „Shiften“ und „Switchen“ verstehen Versicherer wie die Württembergische mit Genius oder die Basler mit Invest Vario die Möglichkeit, sowohl die Struktur des bestehenden Fondsguthabens als auch die Aufteilung zukünftiger Beiträge zu ändern.
Die Beitragsflexibilität ist ein weiterer wichtiger Aspekt. Anbieter wie Cosmos Direkt mit der FondsRente oder die Hannoversche mit ihrer Fondsrente erlauben es Ihnen, die Höhe Ihrer Beiträge an Ihre finanzielle Situation anzupassen.
Zuzahlungsoptionen, wie sie beispielsweise die R+V-Fondsrente oder die Gothaer FondsRente anbieten, ermöglichen es Ihnen, zusätzliche Einzahlungen zu leisten, wenn Sie über überschüssige Liquidität verfügen.
Für den Fall finanzieller Engpässe bieten viele Versicherer, darunter die Debeka Fondsrente oder die HUK-COBURG Fondsrente, die Möglichkeit zur Beitragsfreistellung. Dies erlaubt Ihnen, die Beitragszahlung zeitweise auszusetzen, ohne den Vertrag vollständig zu kündigen.
Dynamische Anpassungen, wie sie Die Bayerische FondsRente oder die Continentale FondsRente anbieten, sehen eine automatische Erhöhung der Beiträge vor, um der Inflation entgegenzuwirken.
Die Rentengarantiezeit, die beispielsweise die DEVK Fondspension oder die SIGNAL IDUNA Fonds-Rente anbieten, garantiert die Rentenzahlung über einen festgelegten Zeitraum, selbst wenn Sie früher versterben sollten.
Das Kapitalwahlrecht, das unter anderem die WWK Fondspolicen oder die InterRisk Privatrente bieten, erlaubt Ihnen, sich zum Ablauftermin zwischen einer Rentenzahlung und einer Einmalzahlung zu entscheiden.
Schließlich bieten viele Versicherer, wie der Volkswohl Bund mit der FondsRente oder die Provinzial FondsRente, einen flexibel wählbaren Todesfallschutz, der es Ihnen ermöglicht, die Absicherung Ihrer Hinterbliebenen individuell zu gestalten.
Einige Anbieter, wie Skandia mit Portfolio Plus oder Condor mit der FondsRente, bieten zudem ein automatisches Rebalancing, das die ursprüngliche Fondsgewichtung in regelmäßigen Abständen wiederherstellt.
Risiken und Sicherheitsaspekte
Wenn Sie eine Fondsgebundene Lebensversicherung abschließen, sollten Sie sich bewusst sein, dass diese Form der Lebensversicherung mit bestimmten Risiken verbunden ist. In diesem Abschnitt werden wir einige der wichtigsten Risiken und Sicherheitsaspekte einer Fondsgebundenen Lebensversicherung erläutern.
Wie balancieren Sie Anlagerisiko und Sicherheitsorientierung bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, stehen Sie vor der Herausforderung, das richtige Gleichgewicht zwischen Anlagerisiko und Sicherheitsorientierung zu finden. Diese Entscheidung ist von zentraler Bedeutung für die langfristige Entwicklung Ihrer Altersvorsorge.
| Aspekt | Beschreibung | Beispiele/Anbieter |
|---|---|---|
| Risikoklassen | Einteilung der Fonds nach Risikoniveau | Allianz InvestFlex (1-7 Skala) |
| Garantieoptionen | Möglichkeiten zur Absicherung des eingezahlten Kapitals | AXA Relax Rente (Beitragsgarantie) |
| Wertsicherungskonzepte | Strategien zur Sicherung von Wertzuwächsen | Zurich VorsorgePlus (Lock-in-Funktion) |
| Volatilitätssteuerung | Automatische Anpassung der Aktienquote | Generali VermögensPolice (iCPPI) |
| Ablaufmanagement | Schrittweise Umschichtung in sicherere Anlagen | HDI CleverInvest (Ablaufmanagement) |
| Fondsmix | Kombination verschiedener Fondstypen | Ergo Rente Balance (Mischfonds) |
| Aktienquote | Anteil der Aktien im Portfolio | Canada Life Generation private plus (bis 100%) |
| Rentenfonds | Anlage in festverzinsliche Wertpapiere | Swiss Life Maximo (Rentenfonds) |
| Geldmarktfonds | Kurzfristige, risikoarme Anlagen | Alte Leipziger ALfonds (Geldmarktfonds) |
| Immobilienfonds | Investition in Immobilien | Nürnberger FondsPolicePLUS (Immobilienfonds) |
| Rohstofffonds | Anlage in Rohstoffe | Stuttgarter FondsRente (Rohstofffonds) |
| ETFs | Kostengünstige, indexbasierte Fonds | LV 1871 Fondsprodukte (ETF-Optionen) |
| Absolute-Return-Konzepte | Strategien für positive Renditen unabhängig von Marktentwicklungen | Württembergische Genius (Absolute Return) |
| Rebalancing | Regelmäßige Wiederherstellung der ursprünglichen Fondsgewichtung | Basler Invest Vario (Auto-Rebalancing) |
| Höchststandsgarantie | Sicherung des höchsten erreichten Fondswerts | Cosmos Direkt FondsRente (Höchststandsgarantie) |
| Risikostreuung | Verteilung des Kapitals auf verschiedene Anlageklassen | Hannoversche Fondsrente (Multi-Asset-Fonds) |
| Dynamisches Risikomanagement | Kontinuierliche Anpassung der Anlagestrategie | R+V-Fondsrente (iCPPI-Strategie) |
| Kapitalerhalt-Strategien | Fokus auf Wertsicherung statt Rendite | Gothaer FondsRente (Wertsicherungsfonds) |
Fondsgebundene Lebensversicherungen bieten in der Regel verschiedene Risikoklassen für ihre Fonds an. So verwendet beispielsweise die Allianz InvestFlex eine Skala von 1 bis 7, um das Risiko der verfügbaren Fonds zu klassifizieren. Dies ermöglicht es Ihnen, Ihre Anlage entsprechend Ihrer persönlichen Risikobereitschaft zu gestalten.
Für sicherheitsorientierte Anleger bieten viele Versicherer Garantieoptionen an. Die AXA Relax Rente beispielsweise offeriert eine Beitragsgarantie, die sicherstellt, dass Sie mindestens Ihre eingezahlten Beiträge zurückerhalten. Solche Garantien können allerdings die potenzielle Rendite begrenzen.
Wertsicherungskonzepte, wie die Lock-in-Funktion der Zurich VorsorgePlus, zielen darauf ab, erreichte Wertsteigerungen abzusichern. Diese Strategien können helfen, das Risiko von Kursverlusten zu reduzieren, ohne vollständig auf Renditechancen zu verzichten.
Einige Anbieter setzen auf eine automatische Volatilitätssteuerung. Die Generali VermögensPolice nutzt beispielsweise das iCPPI-Modell (individuelle Constant Proportion Portfolio Insurance), bei dem die Aktienquote automatisch an die Marktvolatilität angepasst wird.
Das Ablaufmanagement, wie es etwa HDI CleverInvest anbietet, ist eine wichtige Komponente zur Risikoreduktion gegen Ende der Laufzeit. Hierbei wird Ihr Kapital schrittweise in sicherere Anlagen umgeschichtet, um das Risiko von Kursverlusten kurz vor der Auszahlung zu minimieren.
Die Wahl des richtigen Fondsmix ist entscheidend für die Balance zwischen Risiko und Sicherheit. Produkte wie die Ergo Rente Balance setzen auf Mischfonds, die bereits intern eine Risikostreuung vornehmen. Andere Anbieter, wie Canada Life mit Generation private plus, erlauben Aktienquoten von bis zu 100%, was höhere Renditechancen, aber auch größere Risiken mit sich bringt.
Für konservativere Anleger bieten sich Rentenfonds an, wie sie etwa in der Swiss Life Maximo zur Verfügung stehen. Diese investieren in festverzinsliche Wertpapiere und weisen in der Regel geringere Schwankungen auf als Aktienfonds.
Geldmarktfonds, die beispielsweise die Alte Leipziger ALfonds im Angebot hat, eignen sich für sehr sicherheitsorientierte Anleger oder als temporäre Parkmöglichkeit in volatilen Marktphasen. Sie bieten zwar nur geringe Renditen, dafür aber auch ein minimales Risiko.
Zur Diversifikation können auch Immobilien- und Rohstofffonds beitragen, wie sie unter anderem in der Nürnberger FondsPolicePLUS oder der Stuttgarter FondsRente verfügbar sind. Diese Anlageklassen können helfen, das Gesamtrisiko des Portfolios zu reduzieren.
ETFs (Exchange Traded Funds) gewinnen auch bei fondsgebundenen Lebensversicherungen an Bedeutung. Anbieter wie LV 1871 bieten ETF-Optionen, die eine kostengünstige Möglichkeit zur breiten Streuung des Anlagerisikos darstellen.
Absolute-Return-Konzepte, wie sie die Württembergische Genius anbietet, zielen darauf ab, unabhängig von der Marktentwicklung positive Renditen zu erzielen. Diese Strategien können zur Stabilisierung des Portfolios beitragen, garantieren aber keine positiven Erträge.
Rebalancing-Mechanismen, wie das Auto-Rebalancing der Basler Invest Vario, stellen sicher, dass die ursprünglich gewählte Risikostruktur des Portfolios beibehalten wird. Dies kann helfen, unbeabsichtigte Risikoverschiebungen zu vermeiden.
Einige Anbieter, wie Cosmos Direkt mit der FondsRente, bieten eine Höchststandsgarantie. Diese sichert den höchsten erreichten Fondswert und kann für Anleger attraktiv sein, die Wertzuwächse absichern möchten.
Die Risikostreuung durch Multi-Asset-Fonds, wie sie etwa die Hannoversche Fondsrente anbietet, kann ebenfalls dazu beitragen, das Gesamtrisiko zu reduzieren. Diese Fonds investieren in verschiedene Anlageklassen und passen ihre Allokation dynamisch an.
Dynamische Risikomanagement-Ansätze, wie die iCPPI-Strategie der R+V-Fondsrente, passen die Anlagestrategie kontinuierlich an die Marktbedingungen an. Ziel ist es, ein optimales Verhältnis zwischen Renditechancen und Sicherheit zu erreichen.
Für besonders sicherheitsorientierte Anleger bieten einige Versicherer, wie die Gothaer FondsRente, spezielle Wertsicherungsfonds an. Diese fokussieren sich primär auf den Kapitalerhalt, was allerdings oft mit geringeren Renditechancen einhergeht.
Bei der Wahl Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung ist es wichtig, Ihre persönliche Risikotoleranz, Ihren Anlagehorizont und Ihre finanziellen Ziele zu berücksichtigen. Eine sorgfältige Abwägung zwischen Renditechancen und Sicherheitsbedürfnis ist entscheidend für den langfristigen Erfolg Ihrer Altersvorsorge. Es empfiehlt sich, verschiedene Anbieter und Konzepte zu vergleichen und gegebenenfalls professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um die für Sie optimale Balance zwischen Anlagerisiko und Sicherheitsorientierung zu finden.
Welche Garantien und Versicherungsschutz bietet Ihnen eine fondsgebundene Lebensversicherung?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, spielen Garantien und Versicherungsschutz eine zentrale Rolle bei der Produktauswahl. Diese Aspekte können Ihnen Sicherheit bieten und gleichzeitig die Flexibilität ermöglichen, von Marktchancen zu profitieren.
| Aspekt | Beschreibung | Beispiele/Anbieter |
|---|---|---|
| Beitragsgarantie | Zusage zur Rückzahlung der eingezahlten Beiträge | Allianz InvestFlex (wahlweise) |
| Mindestleistung | Garantierte Mindestauszahlung bei Vertragsablauf | AXA Relax Rente (individuell wählbar) |
| Höchststandsgarantie | Sicherung des höchsten erreichten Fondswerts | Zurich VorsorgePlus (jährlich) |
| Rentengarantiezeit | Garantierte Rentenzahlung über festgelegten Zeitraum | Generali VermögensPolice (bis zu 30 Jahre) |
| Todesfallschutz | Zusätzliche Leistung im Todesfall | HDI CleverInvest (individuell wählbar) |
| Berufsunfähigkeitsschutz | Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit | Ergo Rente Balance (optional) |
| Pflegeabsicherung | Zusätzliche Leistung bei Pflegebedürftigkeit | Canada Life Generation private plus (Pflegeoption) |
| Dynamische Anpassung | Regelmäßige Erhöhung von Beitrag und Leistung | Swiss Life Maximo (jährliche Dynamik) |
| Kapitalwahlrecht | Wahl zwischen Einmalzahlung und Rente | Alte Leipziger ALfonds (flexibel) |
| Teilauszahlungen | Möglichkeit zur Entnahme von Teilbeträgen | Nürnberger FondsPolicePLUS (ab 5. Jahr) |
| Beitragsgarantie-Fonds | Spezielle Fonds mit Kapitalerhaltgarantie | Stuttgarter FondsRente (Wertsicherungsfonds) |
| Zuzahlungsoption | Möglichkeit zu Sonderzahlungen | LV 1871 Fondsprodukte (flexibel) |
| Wechseloption | Wechsel in einen anderen Tarif | Württembergische Genius (in klassische LV) |
| Rückgewähr | Auszahlung des Restkapitals bei Tod in Rentenphase | Basler Invest Vario (optional) |
| Rentenfaktor-Garantie | Garantierter Umrechnungsfaktor für Rente | Cosmos Direkt FondsRente (bei Abschluss) |
| Beitragsreduktion | Möglichkeit zur Verringerung der Beiträge | Hannoversche Fondsrente (ab 5. Jahr) |
| Fondswechsel | Kostenfreier Wechsel zwischen Fonds | R+V-Fondsrente (mehrmals jährlich) |
| Ablaufmanagement | Automatische Umschichtung in sichere Anlagen | Gothaer FondsRente (5 Jahre vor Ablauf) |
Eine der grundlegendsten Garantien ist die Beitragsgarantie. Anbieter wie Allianz mit InvestFlex bieten diese Option wahlweise an. Sie garantiert, dass Sie zum Vertragsende mindestens Ihre eingezahlten Beiträge zurückerhalten. Dies kann Ihnen ein Gefühl der Sicherheit geben, reduziert aber möglicherweise die Renditechancen.
Einige Versicherer, wie AXA mit der Relax Rente, bieten eine individuell wählbare Mindestleistung. Diese garantiert Ihnen eine festgelegte Mindestauszahlung bei Vertragsablauf, unabhängig von der tatsächlichen Fondsentwicklung.
Eine Höchststandsgarantie, wie sie beispielsweise Zurich VorsorgePlus jährlich anbietet, sichert den höchsten erreichten Fondswert. Dies ermöglicht Ihnen, von Kurssteigerungen zu profitieren, während Sie gleichzeitig vor späteren Kursverlusten geschützt sind.
Die Rentengarantiezeit ist ein wichtiger Aspekt des Versicherungsschutzes. Die Generali VermögensPolice bietet beispielsweise eine Garantiezeit von bis zu 30 Jahren. In diesem Zeitraum wird die Rente auch dann weitergezahlt, wenn Sie frühzeitig versterben sollten.
Der Todesfallschutz ist ein wesentlicher Bestandteil vieler fondsgebundener Lebensversicherungen. Bei HDI CleverInvest können Sie diesen Schutz individuell wählen und an Ihre Bedürfnisse anpassen.
Zusätzliche Absicherungen wie ein Berufsunfähigkeitsschutz können oft optional hinzugebucht werden. Die Ergo Rente Balance bietet beispielsweise eine Beitragsbefreiung im Falle der Berufsunfähigkeit an.
Einige Anbieter, wie Canada Life mit Generation private plus, integrieren sogar eine Pflegeabsicherung in ihre Produkte. Dies kann Ihnen zusätzliche finanzielle Sicherheit im Pflegefall bieten.
Die dynamische Anpassung, wie sie etwa Swiss Life Maximo anbietet, ermöglicht eine regelmäßige Erhöhung von Beitrag und Leistung. Dies kann helfen, Ihren Versicherungsschutz an steigende Lebenshaltungskosten anzupassen.
Das Kapitalwahlrecht, das beispielsweise die Alte Leipziger ALfonds flexibel gestaltet, gibt Ihnen die Möglichkeit, zum Vertragsende zwischen einer Einmalzahlung und einer Rentenleistung zu wählen.
Teilauszahlungen, wie sie die Nürnberger FondsPolicePLUS ab dem 5. Jahr ermöglicht, können Ihnen finanzielle Flexibilität während der Vertragslaufzeit bieten.
Einige Versicherer, wie die Stuttgarter FondsRente, bieten spezielle Beitragsgarantie-Fonds an. Diese Wertsicherungsfonds zielen darauf ab, das eingezahlte Kapital zu erhalten und gleichzeitig moderate Renditechancen zu bieten.
Zuzahlungsoptionen, wie sie LV 1871 bei ihren Fondsprodukten anbietet, erlauben Ihnen, zusätzliche Beiträge einzuzahlen und so Ihre Altersvorsorge flexibel zu verstärken.
Eine Wechseloption, wie sie die Württembergische Genius in eine klassische Lebensversicherung anbietet, kann Ihnen zusätzliche Sicherheit geben, falls sich Ihre Risikobereitschaft ändert.
Die Rückgewähr, die beispielsweise Basler Invest Vario optional anbietet, sichert die Auszahlung des Restkapitals an Ihre Hinterbliebenen, falls Sie in der Rentenphase versterben sollten.
Eine Rentenfaktor-Garantie, wie sie die Cosmos Direkt FondsRente bei Vertragsabschluss gibt, sichert Ihnen einen garantierten Umrechnungsfaktor für die spätere Verrentung Ihres Kapitals zu.
Die Möglichkeit zur Beitragsreduktion, die etwa die Hannoversche Fondsrente ab dem 5. Jahr bietet, kann Ihnen in finanziell schwierigen Zeiten entgegenkommen.
Kostenfreie Fondswechsel, wie sie die R+V-Fondsrente mehrmals jährlich ermöglicht, geben Ihnen die Flexibilität, Ihre Anlagestrategie an veränderte Marktbedingungen oder persönliche Präferenzen anzupassen.
Das Ablaufmanagement, das zum Beispiel die Gothaer FondsRente 5 Jahre vor Vertragsablauf automatisch startet, zielt darauf ab, Ihr angespartes Kapital schrittweise in sicherere Anlagen umzuschichten und so das Risiko von Kursverlusten zum Vertragsende zu minimieren.
Vergleich mit Alternativen
Wenn Sie auf der Suche nach einer Lebensversicherung sind, sollten Sie sich auch über Alternativen zur Fondsgebundenen Lebensversicherung informieren. Im Folgenden vergleichen wir diese mit der Kapitallebensversicherung und der Risikolebensversicherung sowie anderen Formen der Altersvorsorge.
Kapitallebensversicherung oder Fondsgebundene Lebensversicherung: Welche Variante passt besser zu Ihnen?
Wenn Sie sich mit dem Thema Lebensversicherungen auseinandersetzen, stehen Sie möglicherweise vor der Entscheidung zwischen einer klassischen Kapitallebensversicherung und einer fondsgebundenen Lebensversicherung. Beide Varianten haben ihre spezifischen Vor- und Nachteile, die es sorgfältig abzuwägen gilt.
| Aspekt | Kapitallebensversicherung | Fondsgebundene Lebensversicherung |
|---|---|---|
| Renditechancen | Begrenzt durch Garantiezins | Höher durch Aktienmarktbeteiligung |
| Garantien | Garantierte Mindestleistung | Oft nur Beitragsgarantie oder keine Garantie |
| Risiko | Gering | Höher, abhängig von Fondsauswahl |
| Flexibilität | Eingeschränkt | Hoch (Fondswechsel, Anlagestrategien) |
| Transparenz | Oft intransparente Kostenstruktur | Transparentere Darstellung von Kosten und Wertentwicklung |
| Kosten | Tendenziell höher | Oft geringer, aber fondsabhängig |
| Überschussbeteiligung | Jährliche Zuteilung | Direkte Partizipation an Fondsgewinnen |
| Anlagepolitik | Konservativ, meist festverzinslich | Breit gestreut, oft aktienorientiert |
| Steuerliche Behandlung | Ertragsanteilbesteuerung bei Auszahlung | Ähnlich, aber komplexer bei Fondswechseln |
| Mindestlaufzeit | Oft 12 Jahre für steuerliche Vorteile | Ebenfalls oft 12 Jahre empfohlen |
| Kapitalwahlrecht | Standardmäßig vorhanden | Meist vorhanden, oft flexibler |
| Todesfallleistung | Garantierte Summe plus Überschüsse | Fondsguthaben plus evtl. Zusatzversicherung |
| Einfluss auf Anlageentscheidungen | Keine direkte Einflussmöglichkeit | Aktive Fondsauswahl möglich |
| Eignung für Anlegertypen | Sicherheitsorientierte Anleger | Chancenorientierte Anleger |
| Inflationsschutz | Begrenzt | Potenziell besser durch Aktienanteil |
| Produktkomplexität | Relativ einfach | Komplexer durch Fondsauswahl |
| Beitragsflexibilität | Oft eingeschränkt | Häufig flexibler (Zuzahlungen, Entnahmen) |
| Ablaufmanagement | Nicht notwendig | Oft angeboten zur Risikoreduktion |
Die Kapitallebensversicherung zeichnet sich durch ihre Sicherheitsorientierung aus. Sie bietet Ihnen eine garantierte Mindestleistung, die sich aus dem Garantiezins und Ihren eingezahlten Beiträgen ergibt. Dies macht sie besonders attraktiv für sicherheitsorientierte Anleger, die Wert auf kalkulierbare Erträge legen. Allerdings sind die Renditechancen bei dieser Variante begrenzt, da die Versicherer aufgrund der Garantien sehr konservativ anlegen müssen.
Im Gegensatz dazu bietet die fondsgebundene Lebensversicherung höhere Renditechancen durch die Beteiligung am Aktienmarkt. Produkte wie die Allianz InvestFlex oder die AXA Relax Rente ermöglichen es Ihnen, von Kursgewinnen zu profitieren. Allerdings geht dies mit einem höheren Risiko einher, da die Wertentwicklung von der Performance der gewählten Fonds abhängt.
Ein wesentlicher Unterschied liegt in der Flexibilität. Während die Kapitallebensversicherung in ihrer Anlagepolitik festgelegt ist, können Sie bei der fondsgebundenen Variante oft aktiv Einfluss auf die Anlageentscheidungen nehmen. Anbieter wie die Zurich VorsorgePlus oder die Generali VermögensPolice erlauben Ihnen, zwischen verschiedenen Fonds zu wechseln und Ihre Anlagestrategie anzupassen.
In Bezug auf die Transparenz schneiden fondsgebundene Produkte häufig besser ab. Die Kostenstruktur und die Wertentwicklung sind hier in der Regel klarer dargestellt. Bei klassischen Kapitallebensversicherungen ist die Kostenstruktur oft weniger durchsichtig.
Die Überschussbeteiligung erfolgt bei der Kapitallebensversicherung durch jährliche Zuteilungen, während Sie bei der fondsgebundenen Variante direkt an den Gewinnen (und Verlusten) der Fonds partizipieren. Dies kann zu einer volatileren, aber potenziell höheren Wertentwicklung führen.
Steuerlich werden beide Varianten ähnlich behandelt, wobei die fondsgebundene Lebensversicherung durch mögliche Fondswechsel etwas komplexer sein kann. In beiden Fällen ist eine Mindestlaufzeit von 12 Jahren empfehlenswert, um steuerliche Vorteile zu nutzen.
Das Kapitalwahlrecht, also die Möglichkeit, zwischen einer Einmalzahlung und einer Rentenleistung zu wählen, ist bei beiden Varianten meist gegeben. Bei fondsgebundenen Produkten wie der HDI CleverInvest oder der Ergo Rente Balance ist diese Option oft flexibler gestaltet.
Die Todesfallleistung unterscheidet sich ebenfalls. Während die Kapitallebensversicherung eine garantierte Summe plus Überschüsse auszahlt, basiert die Leistung bei der fondsgebundenen Variante auf dem aktuellen Fondsguthaben, oft ergänzt durch eine Zusatzversicherung.
In Bezug auf den Inflationsschutz haben fondsgebundene Produkte potenziell die Nase vorn. Durch den möglichen höheren Aktienanteil besteht eine bessere Chance, die Inflation langfristig zu schlagen.
Die Produktkomplexität ist bei fondsgebundenen Lebensversicherungen in der Regel höher. Dies erfordert von Ihnen als Anleger ein tieferes Verständnis der Finanzmärkte und eine aktivere Auseinandersetzung mit Ihrer Anlagestrategie.
Viele fondsgebundene Produkte, wie die Canada Life Generation private plus oder die Swiss Life Maximo, bieten eine höhere Beitragsflexibilität. Zuzahlungen oder Entnahmen sind hier oft einfacher möglich als bei klassischen Kapitallebensversicherungen.
Ein wichtiger Aspekt bei fondsgebundenen Lebensversicherungen ist das Ablaufmanagement. Anbieter wie die Alte Leipziger ALfonds oder die Nürnberger FondsPolicePLUS bieten automatische Umschichtungen in sicherere Anlagen zum Ende der Laufzeit, um das Risiko von Kursverlusten zu reduzieren.
Bei der Entscheidung zwischen einer Kapitallebensversicherung und einer fondsgebundenen Lebensversicherung sollten Sie Ihre persönliche Risikotoleranz, Ihre finanziellen Ziele und Ihren Anlagehorizont berücksichtigen. Die klassische Variante eignet sich eher für sicherheitsorientierte Anleger, während die fondsgebundene Option für chancenorientierte Investoren attraktiv sein kann, die bereit sind, für höhere Renditechancen auch ein höheres Risiko einzugehen.
Es empfiehlt sich, verschiedene Angebote sorgfältig zu vergleichen und gegebenenfalls professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen. Bedenken Sie auch, dass eine Kombination beider Ansätze möglich ist, um eine ausgewogene Altersvorsorgestrategie zu entwickeln.
Wie unterscheidet sich die Risikolebensversicherung von anderen Altersvorsorgeformen und der fondsgebundenen Lebensversicherung?
Wenn Sie sich mit dem Thema Altersvorsorge und Absicherung beschäftigen, werden Sie feststellen, dass es eine Vielzahl von Optionen gibt. Neben der fondsgebundenen Lebensversicherung spielen auch die Risikolebensversicherung und andere Vorsorgeformen eine wichtige Rolle. Jede dieser Varianten hat ihre spezifischen Merkmale und eignet sich für unterschiedliche Bedürfnisse und Lebenssituationen.
| Aspekt | Fondsgebundene LV | Risikolebensversicherung | Riester-Rente | Betriebliche Altersvorsorge | Private Rentenversicherung | ETF-Sparplan |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Primärer Zweck | Altersvorsorge & Kapitalaufbau | Todesfallabsicherung | Geförderte Altersvorsorge | Betriebliche Zusatzrente | Altersvorsorge | Vermögensaufbau |
| Renditechancen | Hoch (fondsabhängig) | Keine (reiner Risikoschutz) | Moderat | Moderat bis hoch | Moderat | Hoch |
| Garantien | Oft wählbar | Garantierte Todesfallleistung | Beitragsgarantie | Je nach Durchführungsweg | Oft Kapitalerhalt | Keine |
| Flexibilität | Hoch (Fondswechsel möglich) | Gering | Gering | Abhängig vom Arbeitgeber | Mittel | Sehr hoch |
| Staatliche Förderung | Keine direkte Förderung | Keine | Zulagen & Steuervorteile | Steuervorteile | Keine direkte Förderung | Keine |
| Kosten | Mittel bis hoch | Niedrig | Mittel | Oft günstig | Mittel | Sehr niedrig |
| Mindestlaufzeit | Oft 12 Jahre empfohlen | Frei wählbar | Bis Renteneintritt | Bis Renteneintritt | Oft 12 Jahre empfohlen | Keine |
| Vererbbarkeit | Ja | Ja (Versicherungssumme) | Eingeschränkt | Je nach Durchführungsweg | Ja | Ja |
| Steuerliche Behandlung | Ertragsanteilbesteuerung | Beiträge teils absetzbar | Nachgelagerte Besteuerung | Nachgelagerte Besteuerung | Ertragsanteilbesteuerung | Abgeltungssteuer |
| Kapitalentnahme | Oft möglich | Nicht vorgesehen | Eingeschränkt | Je nach Durchführungsweg | Oft möglich | Jederzeit möglich |
| Zusatzbausteine | Viele (z.B. BU-Schutz) | Wenige | Wenige | Je nach Anbieter | Einige | Keine |
| Eignung für Anlegertyp | Chancenorientiert | Absicherungsorientiert | Förderungsorientiert | Arbeitnehmer | Sicherheitsorientiert | Selbstständig Anlegende |
| Beispielanbieter | Allianz InvestFlex | Hannoversche RLV Premium | DWS RiesterRente Premium | Allianz bAV | Ergo Rente Balance | Diverse Broker |
Die fondsgebundene Lebensversicherung kombiniert Altersvorsorge mit Kapitalaufbau. Sie bietet hohe Renditechancen durch die Beteiligung an Investmentfonds, geht aber auch mit einem höheren Risiko einher. Produkte wie die Allianz InvestFlex ermöglichen es Ihnen, flexibel zwischen verschiedenen Fonds zu wechseln und Ihre Anlagestrategie anzupassen.
Im Gegensatz dazu dient die Risikolebensversicherung primär der Absicherung Ihrer Hinterbliebenen im Todesfall. Sie bietet keine Sparkomponente und somit auch keine Renditechancen. Anbieter wie die Hannoversche mit ihrer RLV Premium konzentrieren sich auf einen kostengünstigen und flexiblen Todesfallschutz.
Die Riester-Rente, wie beispielsweise die DWS RiesterRente Premium, ist eine staatlich geförderte Form der Altersvorsorge. Sie bietet Zulagen und Steuervorteile, ist aber in ihrer Gestaltung weniger flexibel als andere Optionen. Die Renditechancen sind moderat, dafür gibt es eine Beitragsgarantie.
Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist eine weitere Möglichkeit, fürs Alter vorzusorgen. Anbieter wie die Allianz bieten hier verschiedene Durchführungswege an. Die bAV zeichnet sich durch Steuervorteile und oft günstige Konditionen aus, ist aber an das Arbeitsverhältnis gekoppelt.
Eine klassische private Rentenversicherung, wie die Ergo Rente Balance, bietet moderate Renditechancen bei gleichzeitig höherer Sicherheit im Vergleich zur fondsgebundenen Variante. Sie eignet sich für sicherheitsorientierte Anleger, die eine garantierte Rente im Alter anstreben.
Als Alternative zu Versicherungsprodukten gewinnen ETF-Sparpläne zunehmend an Beliebtheit. Sie bieten hohe Flexibilität und Renditechancen bei sehr niedrigen Kosten, verzichten aber auf Garantien und Versicherungskomponenten.
Bei der Wahl der passenden Vorsorgeform sollten Sie Ihre individuelle Situation berücksichtigen. Die Risikolebensversicherung eignet sich besonders, wenn Sie Ihre Familie absichern möchten, ohne dabei Vermögen aufzubauen. Sie ist kostengünstig und bietet eine hohe Flexibilität in der Gestaltung der Versicherungssumme und Laufzeit.
Fondsgebundene Lebensversicherungen sind hingegen für Sie interessant, wenn Sie chancenorientiert anlegen und gleichzeitig von steuerlichen Vorteilen profitieren möchten. Sie bieten oft Zusatzbausteine wie eine Berufsunfähigkeitsabsicherung und ermöglichen es, Altersvorsorge mit Risikoabsicherung zu kombinieren.
Die Riester-Rente kann für Sie attraktiv sein, wenn Sie die staatliche Förderung optimal nutzen möchten und bereit sind, dafür Einschränkungen in der Flexibilität in Kauf zu nehmen. Besonders für Geringverdiener und Familien mit Kindern kann sie vorteilhaft sein.
Die betriebliche Altersvorsorge ist besonders für Arbeitnehmer interessant, die von den Zuschüssen ihres Arbeitgebers und den steuerlichen Vorteilen profitieren möchten. Sie kann eine sinnvolle Ergänzung zu anderen Vorsorgeformen sein.
Private Rentenversicherungen eignen sich für Sie, wenn Sie Wert auf Garantien legen und eine lebenslange Rente anstreben. Sie bieten oft mehr Flexibilität als staatlich geförderte Produkte, aber geringere Renditechancen als fondsgebundene Varianten.
ETF-Sparpläne können für Sie die richtige Wahl sein, wenn Sie selbstständig und kostenbewusst für Ihr Alter vorsorgen möchten und bereit sind, das Anlagerisiko selbst zu tragen. Sie erfordern allerdings ein gewisses Maß an Finanzwissen und die Bereitschaft, sich aktiv mit Ihrer Geldanlage zu beschäftigen.
Bei der Entscheidung für eine oder mehrere dieser Vorsorgeformen ist es wichtig, Ihre persönlichen Ziele, Ihre Risikotoleranz und Ihre finanzielle Situation zu berücksichtigen. Eine Kombination verschiedener Elemente kann oft sinnvoll sein, um eine ausgewogene und auf Ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnittene Altersvorsorgestrategie zu entwickeln. Es empfiehlt sich, verschiedene Angebote sorgfältig zu vergleichen und gegebenenfalls professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um die für Sie optimale Lösung zu finden.
Kosten und Gebühren
Wenn Sie eine Fondsgebundene Lebensversicherung abschließen, sollten Sie die Kosten und Gebühren berücksichtigen. Im Folgenden werden die wichtigsten Kostenfaktoren erläutert.
Welche Abschluss- und Verwaltungskosten erwarten Sie bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, ist es wichtig, dass Sie sich mit den damit verbundenen Abschluss- und Verwaltungskosten auseinandersetzen. Diese Kosten können einen erheblichen Einfluss auf die Rendite Ihrer Versicherung haben und sollten daher bei der Produktauswahl sorgfältig berücksichtigt werden.
| Kostenart | Beschreibung | Typische Höhe | Beispiele/Anbieter |
|---|---|---|---|
| Abschlusskosten | Einmalige Kosten bei Vertragsabschluss | 2,5% – 5% der Beitragssumme | Allianz: 2,5% |
| Vertriebskosten | Provisionen für Vermittler | Bis zu 4% der Beitragssumme | AXA: 3,5% |
| Verwaltungskosten | Laufende Kosten für Vertragsführung | 0,5% – 1,5% p.a. des Fondsguthabens | Generali: 0,6% p.a. |
| Fondsmanagementkosten | Kosten für Verwaltung der Fonds | 0,2% – 2,5% p.a. des Fondsvermögens | DWS: 1,5% p.a. |
| Ausgabeaufschläge | Kosten beim Kauf von Fondsanteilen | 0% – 5% des Anlagebetrags | Deka: 3,75% |
| Stornierungskosten | Gebühren bei vorzeitiger Kündigung | Bis zu 100% der eingezahlten Beiträge | Ergo: Staffelung über 5 Jahre |
| Switchgebühren | Kosten für Fondswechsel | 0€ – 50€ pro Wechsel | Zurich: erste 3 Wechsel kostenlos |
| Risikokosten | Kosten für Versicherungsschutz | Abhängig von Alter und Versicherungssumme | HDI: individuell berechnet |
| Inkassokosten | Gebühren für Beitragseinzug | 1€ – 3€ pro Einzug | Nürnberger: 1,50€ pro Lastschrift |
| Rentenübergangskosten | Kosten bei Beginn der Rentenzahlung | 1% – 3% des Vertragsguthabens | Alte Leipziger: 1,5% |
| Depotgebühren | Kosten für Verwahrung der Fondsanteile | 0,1% – 0,3% p.a. des Fondsvermögens | Canada Life: 0,2% p.a. |
| Garantiekosten | Kosten für Beitragsgarantien | 0,5% – 2% p.a. des Fondsguthabens | Swiss Life: 0,8% p.a. |
| Kickbacks | Rückvergütungen der Fondsgesellschaften | 0,3% – 1% p.a. des Fondsvermögens | Variiert je nach Anbieter |
| Effectively Charged Kosten | Gesamtkostenquote | 2% – 6% p.a. der Beiträge | Württembergische: 3,5% p.a. |
| Kostentransparenz | Offenlegung aller Kosten | Variiert stark zwischen Anbietern | Cosmos Direkt: detaillierte Aufschlüsselung |
Die Abschlusskosten fallen einmalig bei Vertragsabschluss an und betragen typischerweise zwischen 2,5% und 5% der Beitragssumme. Beispielsweise erhebt die Allianz Abschlusskosten in Höhe von 2,5%. Diese Kosten decken unter anderem die Provisionen für Vermittler, die als Vertriebskosten bezeichnet werden und bei einigen Anbietern wie AXA bis zu 3,5% der Beitragssumme ausmachen können.
Zu den laufenden Kosten gehören die Verwaltungskosten, die für die Führung Ihres Vertrags anfallen. Diese liegen meist zwischen 0,5% und 1,5% pro Jahr des Fondsguthabens. Die Generali beispielsweise berechnet hierfür 0,6% p.a.
Ein bedeutender Kostenfaktor sind die Fondsmanagementkosten, die für die Verwaltung der Fonds anfallen. Diese können je nach Fondsart stark variieren, typischerweise zwischen 0,2% und 2,5% p.a. des Fondsvermögens. Aktiv gemanagte Fonds wie einige von DWS können dabei am oberen Ende dieser Spanne liegen.
Ausgabeaufschläge fallen beim Kauf von Fondsanteilen an und können bis zu 5% des Anlagebetrags ausmachen. Die Deka erhebt beispielsweise Ausgabeaufschläge von bis zu 3,75%.
Bei vorzeitiger Kündigung Ihres Vertrags können Stornierungskosten anfallen. Diese können in den ersten Jahren bis zu 100% der eingezahlten Beiträge betragen. Die Ergo beispielsweise staffelt diese Kosten über die ersten fünf Vertragsjahre.
Viele Anbieter erheben Gebühren für Fondswechsel, sogenannte Switchgebühren. Die Zurich bietet beispielsweise die ersten drei Wechsel pro Jahr kostenlos an, danach fallen Gebühren an.
Die Risikokosten decken den Versicherungsschutz ab und variieren je nach Alter und Versicherungssumme. Anbieter wie HDI berechnen diese Kosten individuell.
Inkassokosten fallen für den Einzug Ihrer Beiträge an und betragen meist zwischen 1€ und 3€ pro Einzug. Die Nürnberger berechnet beispielsweise 1,50€ pro Lastschrift.
Bei Beginn der Rentenzahlung können Rentenübergangskosten anfallen, die oft zwischen 1% und 3% des Vertragsguthabens liegen. Die Alte Leipziger erhebt hierfür 1,5%.
Depotgebühren für die Verwahrung der Fondsanteile betragen typischerweise zwischen 0,1% und 0,3% p.a. des Fondsvermögens. Canada Life berechnet dafür beispielsweise 0,2% p.a.
Wenn Ihr Vertrag Garantien enthält, fallen dafür zusätzliche Garantiekosten an. Diese können zwischen 0,5% und 2% p.a. des Fondsguthabens betragen. Swiss Life erhebt beispielsweise 0,8% p.a. für solche Garantien.
Ein wichtiger, aber oft übersehener Aspekt sind die sogenannten Kickbacks. Dies sind Rückvergütungen, die Fondsgesellschaften an Versicherer zahlen und die zwischen 0,3% und 1% p.a. des Fondsvermögens betragen können. Nicht alle Versicherer geben diese Vergütungen an ihre Kunden weiter.
Die Gesamtkostenquote, auch als Effectively Charged Kosten bezeichnet, fasst alle Kosten zusammen und liegt typischerweise zwischen 2% und 6% p.a. der Beiträge. Die Württembergische weist beispielsweise eine Gesamtkostenquote von 3,5% p.a. aus.
Die Transparenz bei der Offenlegung dieser Kosten variiert stark zwischen den Anbietern. Einige Versicherer, wie Cosmos Direkt, bieten eine detaillierte Aufschlüsselung aller Kosten an.
Bei der Auswahl einer fondsgebundenen Lebensversicherung ist es wichtig, dass Sie nicht nur auf die Renditechancen achten, sondern auch die Kostenstruktur genau unter die Lupe nehmen. Vergleichen Sie verschiedene Anbieter und achten Sie auf eine transparente Darstellung aller Kosten. Bedenken Sie, dass auch scheinbar geringe Kostenunterschiede über die lange Laufzeit einer Lebensversicherung erhebliche Auswirkungen auf Ihre Rendite haben können.
Es kann sinnvoll sein, verschiedene Angebote einzuholen und diese von einem unabhängigen Berater prüfen zu lassen. Achten Sie besonders auf versteckte Kosten und fragen Sie gezielt nach, wenn Ihnen etwas unklar erscheint. Letztendlich sollten Sie eine Entscheidung treffen, die sowohl Ihre Renditeerwartungen als auch Ihre Bereitschaft, Kosten zu tragen, berücksichtigt.
Wie unterscheiden sich die Kosten einer fondsgebundenen Lebensversicherung von denen herkömmlicher Policen?
Wenn Sie sich zwischen einer fondsgebundenen und einer herkömmlichen Lebensversicherung entscheiden möchten, spielen die Kosten eine entscheidende Rolle. Beide Varianten weisen unterschiedliche Kostenstrukturen auf, die Ihre Rendite maßgeblich beeinflussen können.
| Kostenart | Fondsgebundene LV | Herkömmliche LV | Bemerkungen |
|---|---|---|---|
| Abschlusskosten | 2,5% – 5% der Beitragssumme | 2% – 4% der Beitragssumme | Fondsgebundene oft höher |
| Vertriebskosten | Bis zu 4% der Beitragssumme | Bis zu 3,5% der Beitragssumme | Ähnlich, fondsgebundene tendenziell höher |
| Verwaltungskosten | 0,5% – 1,5% p.a. des Fondsguthabens | 0,3% – 1% p.a. des Deckungskapitals | Fondsgebundene meist teurer |
| Fondsmanagementkosten | 0,2% – 2,5% p.a. des Fondsvermögens | Nicht zutreffend | Zusatzkosten bei fondsgebundenen |
| Ausgabeaufschläge | 0% – 5% des Anlagebetrags | Nicht zutreffend | Nur bei fondsgebundenen |
| Stornierungskosten | Bis zu 100% der Beiträge in den ersten Jahren | Ähnlich, oft etwas geringer | Bei beiden Varianten hoch |
| Switchgebühren | 0€ – 50€ pro Wechsel | Nicht zutreffend | Nur bei fondsgebundenen |
| Risikokosten | Individuell, oft höher | Individuell, oft niedriger | Abhängig von Versicherungsschutz |
| Inkassokosten | 1€ – 3€ pro Einzug | Ähnlich | Vergleichbar |
| Rentenübergangskosten | 1% – 3% des Vertragsguthabens | 0,5% – 2% des Deckungskapitals | Fondsgebundene oft höher |
| Depotgebühren | 0,1% – 0,3% p.a. des Fondsvermögens | Nicht zutreffend | Nur bei fondsgebundenen |
| Garantiekosten | 0,5% – 2% p.a. des Fondsguthabens | Im Tarif eingepreist | Explizit nur bei fondsgebundenen |
| Kickbacks | 0,3% – 1% p.a. des Fondsvermögens | Nicht zutreffend | Nur bei fondsgebundenen |
| Gesamtkostenquote | 2% – 6% p.a. der Beiträge | 1,5% – 4% p.a. der Beiträge | Fondsgebundene meist teurer |
| Kostentransparenz | Oft detaillierter | Oft weniger transparent | Fondsgebundene meist transparenter |
Bei den Abschlusskosten liegen fondsgebundene Lebensversicherungen oft etwas höher. Während herkömmliche Policen typischerweise 2% bis 4% der Beitragssumme berechnen, können es bei fondsgebundenen Varianten 2,5% bis 5% sein. Die Allianz beispielsweise erhebt bei ihrer fondsgebundenen Police InvestFlex Abschlusskosten von 2,5%, was im unteren Bereich liegt.
Die Vertriebskosten, die hauptsächlich Provisionen für Vermittler abdecken, sind bei beiden Varianten ähnlich, wobei fondsgebundene Produkte tendenziell etwas höher liegen. Bei AXA können diese Kosten bis zu 4% der Beitragssumme betragen, während sie bei klassischen Policen oft bei maximal 3,5% liegen.
Ein deutlicher Unterschied zeigt sich bei den Verwaltungskosten. Fondsgebundene Lebensversicherungen berechnen meist zwischen 0,5% und 1,5% p.a. des Fondsguthabens, während herkömmliche Policen mit 0,3% bis 1% p.a. des Deckungskapitals oft günstiger sind. Die Generali beispielsweise berechnet bei ihrer fondsgebundenen VermögensPolice 0,6% p.a., was im mittleren Bereich liegt.
Ein wesentlicher Kostenfaktor bei fondsgebundenen Lebensversicherungen sind die Fondsmanagementkosten, die bei herkömmlichen Policen nicht anfallen. Diese können je nach Fondsart zwischen 0,2% und 2,5% p.a. des Fondsvermögens betragen. Aktiv gemanagte Fonds, wie sie beispielsweise von DWS angeboten werden, liegen oft am oberen Ende dieser Spanne.
Ausgabeaufschläge sind eine weitere Kostenart, die nur bei fondsgebundenen Produkten auftritt. Sie können bis zu 5% des Anlagebetrags ausmachen, wobei einige Anbieter wie die Zurich bei ihrem Produkt VorsorgePlus mittlerweile auf diese Kosten verzichten.
Die Stornierungskosten sind bei beiden Varianten in den ersten Jahren hoch, können aber bei fondsgebundenen Policen noch höher ausfallen. Die Ergo staffelt diese Kosten beispielsweise über die ersten fünf Vertragsjahre.
Switchgebühren für Fondswechsel gibt es naturgemäß nur bei fondsgebundenen Produkten. Während einige Anbieter wie HDI bei ihrer CleverInvest-Police eine bestimmte Anzahl kostenloser Wechsel pro Jahr anbieten, berechnen andere bis zu 50€ pro Wechsel.
Die Risikokosten, die den eigentlichen Versicherungsschutz abdecken, können bei fondsgebundenen Produkten höher ausfallen, da das Anlagerisiko oft durch einen höheren Todesfallschutz ausgeglichen wird.
Inkassokosten und Rentenübergangskosten fallen bei beiden Varianten an, sind aber bei fondsgebundenen Produkten oft etwas höher. Die Nürnberger berechnet beispielsweise bei ihrer FondsPolice 1,50€ pro Lastschrift als Inkassokosten.
Depotgebühren und explizite Garantiekosten sind Kostenarten, die in der Regel nur bei fondsgebundenen Produkten auftreten. Canada Life erhebt beispielsweise Depotgebühren von 0,2% p.a. des Fondsvermögens bei ihrer Flex-Police.
Ein oft übersehener Aspekt sind Kickbacks, also Rückvergütungen von Fondsgesellschaften an Versicherer. Diese können bei fondsgebundenen Produkten zwischen 0,3% und 1% p.a. des Fondsvermögens betragen und werden nicht immer an die Kunden weitergegeben.
In der Gesamtbetrachtung fallen fondsgebundene Lebensversicherungen meist teurer aus. Die Gesamtkostenquote liegt hier typischerweise zwischen 2% und 6% p.a. der Beiträge, während herkömmliche Policen mit 1,5% bis 4% p.a. oft günstiger sind. Die Württembergische weist beispielsweise für ihre fondsgebundene Genius-Police eine Gesamtkostenquote von 3,5% p.a. aus.
Ein Vorteil fondsgebundener Produkte ist oft die höhere Kostentransparenz. Anbieter wie Cosmos Direkt bieten eine detaillierte Aufschlüsselung aller Kosten, während dies bei klassischen Policen oft weniger transparent ist.
Auswahl der Fonds und Anlagestrategie
Die Auswahl der Fonds und Anlagestrategie ist ein wichtiger Schritt bei der Investition in eine fondsgebundene Lebensversicherung. Eine gute Diversifikation des Portfolios ist dabei entscheidend, um das Risiko zu minimieren und gleichzeitig eine attraktive Rendite zu erzielen.
Wie können Sie durch Diversifikation das Portfolio Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung optimieren?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, ist die Diversifikation des Portfolios ein entscheidender Faktor für den langfristigen Erfolg Ihrer Anlage. Eine breite Streuung des investierten Kapitals kann dazu beitragen, Risiken zu minimieren und gleichzeitig Renditechancen zu optimieren.
| Diversifikationsaspekt | Beschreibung | Beispiele/Anbieter | Potenzielle Vorteile |
|---|---|---|---|
| Anlageklassen | Mix aus Aktien, Anleihen, Immobilien, Rohstoffe | Allianz InvestFlex: Multi-Asset-Fonds | Risikostreuung über verschiedene Märkte |
| Regionale Streuung | Investitionen in verschiedene Länder/Regionen | DWS Invest Top Dividend: Global | Ausgleich länderspezifischer Risiken |
| Branchenstreuung | Verteilung auf verschiedene Wirtschaftssektoren | Fidelity European Growth Fund: Sektorübergreifend | Reduzierung branchenspezifischer Risiken |
| Währungsdiversifikation | Investitionen in verschiedene Währungsräume | Templeton Growth Fund: Multi-Währung | Schutz vor Wechselkursschwankungen |
| Fondskategorien | Mix aus aktiv und passiv gemanagten Fonds | Zurich VorsorgePlus: ETFs und aktive Fonds | Optimierung von Kosten und Performance |
| Anlagestile | Kombination von Wachstums- und Wertstrategie | AXA Relax Rente: Value und Growth Fonds | Ausgleich verschiedener Marktphasen |
| Marktkapitalisierung | Mix aus Large-, Mid- und Small-Cap-Unternehmen | Generali VermögensPolice: Multi-Cap-Ansatz | Erschließung verschiedener Wachstumspotenziale |
| Laufzeitstruktur | Verschiedene Fälligkeiten bei Anleihen | HDI CleverInvest: Rentenfonds mit verschiedenen Laufzeiten | Optimierung von Zinsrisiko und Ertrag |
| Risikoklassen | Kombination verschiedener Risikoprofile | Ergo Rente Balance: Konservativ bis dynamisch | Anpassung an individuelle Risikotoleranz |
| Thematische Investments | Fokus auf Megatrends und Zukunftsthemen | Nürnberger FondsPolice: Nachhaltigkeits- und Technologiefonds | Partizipation an langfristigen Entwicklungen |
| Rohstoffdiversifikation | Beteiligung an verschiedenen Rohstoffmärkten | Canada Life Generation private plus: Edelmetalle und Energierohstoffe | Inflationsschutz und Krisensicherheit |
| Alternative Investments | Beimischung von Hedge Fonds, Private Equity | Swiss Life Maximo: Alternative Strategien | Erschließung zusätzlicher Renditequellen |
| Strategische vs. taktische Allokation | Langfristige Ausrichtung vs. kurzfristige Anpassungen | Alte Leipziger ALfonds: Rebalancing-Konzept | Optimierung der Rendite-Risiko-Struktur |
| Einzeltitel vs. Fondsinvestments | Direkte Aktieninvestments vs. Fondsanteile | Cosmos Direkt FondsPro: Einzeltitel-Option | Flexibilität und individuelle Anpassung |
| Garantiekomponenten | Kombination von garantierten und chancenorientierten Anlagen | Württembergische Genius: Garantiefonds und freie Fonds | Sicherheit und Renditechancen |
Ein wesentlicher Aspekt der Diversifikation ist die Verteilung des Kapitals auf verschiedene Anlageklassen. Die Allianz bietet beispielsweise mit ihrer InvestFlex-Police Zugang zu Multi-Asset-Fonds, die Investitionen in Aktien, Anleihen, Immobilien und Rohstoffe kombinieren. Dadurch können Sie von den Chancen verschiedener Märkte profitieren, während Sie gleichzeitig das Risiko streuen.
Die regionale Streuung ist ein weiterer wichtiger Baustein. Fonds wie der DWS Invest Top Dividend investieren global und helfen Ihnen, länderspezifische Risiken auszugleichen. Gleichzeitig ermöglicht eine breite geografische Streuung die Partizipation an Wachstumsmärkten weltweit.
Die Verteilung auf verschiedene Wirtschaftssektoren reduziert branchenspezifische Risiken. Der Fidelity European Growth Fund beispielsweise investiert sektorübergreifend und kann so Schwankungen in einzelnen Branchen ausgleichen.
Eine Währungsdiversifikation, wie sie der Templeton Growth Fund bietet, kann Ihnen Schutz vor Wechselkursschwankungen bieten und zusätzliche Renditechancen eröffnen.
Die Kombination verschiedener Fondskategorien und Anlagestile ist ebenfalls ein wichtiger Aspekt. Die Zurich VorsorgePlus ermöglicht es Ihnen, kostengünstige ETFs mit aktiv gemanagten Fonds zu kombinieren. Die AXA Relax Rente wiederum bietet einen Mix aus Value- und Growth-Fonds, was verschiedene Marktphasen ausgleichen kann.
Eine Diversifikation über verschiedene Marktkapitalisierungen, wie sie die Generali VermögensPolice mit ihrem Multi-Cap-Ansatz verfolgt, erschließt Ihnen Wachstumspotenziale sowohl bei großen als auch bei kleineren Unternehmen.
Bei festverzinslichen Anlagen ist eine Streuung über verschiedene Laufzeiten sinnvoll. Die HDI CleverInvest bietet Rentenfonds mit unterschiedlichen Laufzeiten, was eine Optimierung von Zinsrisiko und Ertrag ermöglicht.
Die Kombination verschiedener Risikoklassen, wie sie die Ergo Rente Balance von konservativ bis dynamisch anbietet, erlaubt es Ihnen, das Portfolio an Ihre individuelle Risikotoleranz anzupassen.
Thematische Investments, wie sie die Nürnberger FondsPolice mit Nachhaltigkeits- und Technologiefonds anbietet, ermöglichen Ihnen die Partizipation an langfristigen Entwicklungen und Megatrends.
Eine Beimischung von Rohstoffen, wie sie die Canada Life Generation private plus mit Edelmetallen und Energierohstoffen vorsieht, kann als Inflationsschutz und zur Krisensicherheit beitragen.
Alternative Investments, die beispielsweise die Swiss Life Maximo in Form von Hedge Fonds oder Private Equity anbietet, können zusätzliche Renditequellen erschließen und die Portfoliodiversifikation weiter erhöhen.
Die Alte Leipziger ALfonds setzt auf ein Rebalancing-Konzept, das eine ausgewogene Mischung aus strategischer und taktischer Allokation ermöglicht und so die Rendite-Risiko-Struktur optimiert.
Einige Anbieter wie Cosmos Direkt mit ihrer FondsPro-Police bieten sogar die Möglichkeit, neben Fondsanteilen auch in Einzeltitel zu investieren, was Ihnen zusätzliche Flexibilität und individuelle Anpassungsmöglichkeiten gibt.
Schließlich kann die Integration von Garantiekomponenten, wie sie die Württembergische Genius mit einer Kombination aus Garantiefonds und freien Fonds anbietet, Sicherheit und Renditechancen verbinden.
Bei der Wahl einer fondsgebundenen Lebensversicherung sollten Sie darauf achten, dass der Anbieter Ihnen eine breite Palette an Diversifikationsmöglichkeiten bietet. Gleichzeitig ist es wichtig, dass Sie die Zusammensetzung Ihres Portfolios regelmäßig überprüfen und gegebenenfalls anpassen, um auf Marktveränderungen zu reagieren.
Bedenken Sie, dass eine optimale Diversifikation individuell ist und von Ihren persönlichen Zielen, Ihrer Risikotoleranz und Ihrem Anlagehorizont abhängt. Es kann sinnvoll sein, professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um eine für Sie passende Diversifikationsstrategie zu entwickeln. Durch eine durchdachte Streuung Ihres Kapitals können Sie das Potenzial Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung maximieren und gleichzeitig Risiken reduzieren.
Wie treffen Sie die richtige Fondsauswahl für Ihre fondsgebundene Lebensversicherung und was bedeuten die Ratings?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, ist die individuelle Fondsauswahl ein entscheidender Faktor für den langfristigen Erfolg Ihrer Anlage. Gleichzeitig spielen Fondsratings eine wichtige Rolle bei der Beurteilung der Qualität und Leistungsfähigkeit der zur Verfügung stehenden Investmentfonds.
| Aspekt | Beschreibung | Beispiele/Anbieter | Bedeutung für Anleger |
|---|---|---|---|
| Fondsanzahl | Verfügbare Fonds zur Auswahl | Allianz InvestFlex: über 100 Fonds | Größere Auswahlmöglichkeit |
| Fondskategorien | Aktien-, Renten-, Misch-, Geldmarktfonds, ETFs | DWS TopRente: breites Spektrum | Diversifikationsmöglichkeiten |
| Morningstar-Rating | Bewertung von 1-5 Sternen | Fidelity European Growth Fund: 5 Sterne | Qualitätsindikator |
| FWW FundStars | Bewertung von 1-5 Sternen | Templeton Growth Fund: 4 Sterne | Alternative Qualitätsbewertung |
| Scope-Rating | Bewertung von A bis E | Flossbach von Storch Multiple Opportunities: A | Ergänzende Fondsbewertung |
| Nachhaltigkeits-Rating | ESG-Bewertung (z.B. MSCI) | Ökoworld Ökovision Classic: AAA | Berücksichtigung von Nachhaltigkeitskriterien |
| Fondsvolumen | Gesamtvermögen des Fonds | DWS Top Dividende: über 20 Mrd. EUR | Indikator für Beliebtheit und Liquidität |
| Fondsalter | Bestehen des Fonds in Jahren | Carmignac Patrimoine: seit 1989 | Erfahrung und Trackrecord |
| Sharpe Ratio | Risikoadjustierte Performance | Acatis Gané Value Event UI: >1 | Verhältnis von Rendite zu Risiko |
| Volatilität | Schwankungsbreite der Rendite | iShares Core EURO STOXX 50: moderate Volatilität | Risikoindikator |
| Maximum Drawdown | Maximaler historischer Verlust | JPMorgan Global Macro Opportunities: begrenzt | Verlustrisiko in Krisenzeiten |
| Aktive/Passive Verwaltung | Managementstil des Fonds | Zurich VorsorgePlus: Kombination aus ETFs und aktiven Fonds | Einfluss auf Kosten und Performance |
| Fondswährung | Basiswährung des Fonds | AXA Framlington Global Technology: USD | Währungsrisiko und -chancen |
| Ausschüttungsverhalten | Thesaurierend oder ausschüttend | Generali VermögensPolice: Wahl zwischen beiden | Einfluss auf Wertentwicklung |
| Branchen-/Ländergewichtung | Sektorale und geografische Verteilung | HDI CleverInvest: Möglichkeit zur globalen Streuung | Diversifikationsaspekt |
| Kosten (TER) | Gesamtkostenquote des Fonds | Deka-Nachhaltigkeit Aktien: 1,45% p.a. | Einfluss auf Nettorendite |
| Mindestanlage | Minimaler Anlagebetrag | Canada Life Generation private plus: flexible Mindestbeträge | Zugänglichkeit für Anleger |
| Rebalancing-Option | Automatische Portfolioanpassung | Ergo Rente Balance: jährliches Rebalancing | Einhaltung der Anlagestrategie |
| Fondswechseloption | Möglichkeit zum Fondstausch | Nürnberger FondsPolice: kostenlose Switches | Flexibilität der Anlagestrategie |
Die Anzahl der verfügbaren Fonds kann je nach Anbieter stark variieren. Während einige Versicherer wie die Allianz mit ihrer InvestFlex-Police über 100 Fonds zur Auswahl stellen, bieten andere ein kleineres, aber oft sorgfältig kuratiertes Fondsuniversum an. Eine größere Auswahl ermöglicht Ihnen mehr Flexibilität, kann aber auch die Entscheidung erschweren.
Die Bandbreite der Fondskategorien ist ein wichtiger Aspekt der Diversifikation. Die DWS TopRente beispielsweise bietet ein breites Spektrum von Aktien- über Renten- bis hin zu Mischfonds und ETFs. Dies ermöglicht Ihnen, Ihr Portfolio nach Ihren individuellen Bedürfnissen und Ihrer Risikoneigung zu gestalten.
Bei der Beurteilung der Fondsqualität spielen Ratings eine zentrale Rolle. Das Morningstar-Rating ist eines der bekanntesten Bewertungssysteme und reicht von 1 bis 5 Sternen. Der Fidelity European Growth Fund beispielsweise wird mit 5 Sternen bewertet, was auf eine überdurchschnittliche Performance hindeutet.
Alternative Ratingsysteme wie die FWW FundStars oder das Scope-Rating bieten ergänzende Perspektiven. Der Templeton Growth Fund etwa erhält 4 FWW FundStars, während der Flossbach von Storch Multiple Opportunities von Scope mit einem A bewertet wird.
Zunehmend wichtig wird auch das Nachhaltigkeits-Rating. Der Ökoworld Ökovision Classic beispielsweise erreicht im MSCI ESG-Rating die Bestnote AAA, was für eine hervorragende Berücksichtigung von Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien spricht.
Das Fondsvolumen kann als Indikator für die Beliebtheit und Liquidität eines Fonds dienen. Der DWS Top Dividende mit einem Volumen von über 20 Milliarden Euro zählt zu den größten Fonds in Deutschland.
Das Alter eines Fonds gibt Aufschluss über dessen Erfahrung und Trackrecord. Der Carmignac Patrimoine beispielsweise besteht seit 1989 und hat damit zahlreiche Marktzyklen durchlaufen.
Kennzahlen wie die Sharpe Ratio, die Volatilität und der Maximum Drawdown helfen Ihnen, die risikoadjustierte Performance eines Fonds einzuschätzen. Der Acatis Gané Value Event UI etwa weist eine Sharpe Ratio von über 1 auf, was auf ein gutes Rendite-Risiko-Verhältnis hindeutet.
Die Wahl zwischen aktiv und passiv verwalteten Fonds beeinflusst sowohl die Kosten als auch die potenzielle Performance. Die Zurich VorsorgePlus bietet eine Kombination aus kostengünstigen ETFs und aktiv gemanagten Fonds, was Ihnen ermöglicht, die Vorteile beider Ansätze zu nutzen.
Die Fondswährung ist ein weiterer wichtiger Aspekt. Der AXA Framlington Global Technology notiert beispielsweise in USD, was neben Chancen auch Währungsrisiken mit sich bringt.
Das Ausschüttungsverhalten der Fonds – thesaurierend oder ausschüttend – kann Ihre Anlagestrategie beeinflussen. Die Generali VermögensPolice lässt Ihnen hier die Wahl zwischen beiden Varianten.
Die Branchen- und Ländergewichtung eines Fonds trägt zur Diversifikation bei. Die HDI CleverInvest ermöglicht Ihnen beispielsweise eine globale Streuung Ihrer Anlagen.
Ein wichtiger Kostenfaktor ist die Gesamtkostenquote (TER) des Fonds. Der Deka-Nachhaltigkeit Aktien weist beispielsweise eine TER von 1,45% p.a. auf, was im Vergleich zu passiven Fonds relativ hoch ist.
Die Mindestanlage und Optionen wie Rebalancing oder kostenlose Fondswechsel können die Flexibilität Ihrer Anlagestrategie beeinflussen. Die Canada Life Generation private plus bietet flexible Mindestbeträge, während die Ergo Rente Balance ein jährliches Rebalancing vorsieht.
Bei der Auswahl der Fonds für Ihre fondsgebundene Lebensversicherung sollten Sie diese verschiedenen Aspekte sorgfältig abwägen. Bedenken Sie, dass vergangene Performance kein Garant für zukünftige Erträge ist und dass Ratings nur eine Momentaufnahme darstellen. Es kann sinnvoll sein, professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um eine für Sie passende Fondsstrategie zu entwickeln.
Regelmäßige Überprüfungen und gegebenenfalls Anpassungen Ihres Fondsportfolios sind wichtig, um auf Marktveränderungen und sich ändernde persönliche Umstände zu reagieren. Mit einer durchdachten Fondsauswahl und dem Verständnis der relevanten Ratings können Sie das Potenzial Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung optimal nutzen und Ihre langfristigen Anlageziele verfolgen.
Vertragsbedingungen und Laufzeit
Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist ein Vertrag zwischen Ihnen als Versicherungsnehmer und einem Versicherer. Der Vertrag regelt die Bedingungen für den Todesfallschutz und die Geldanlage. Es gibt jedoch bestimmte Vertragsbedingungen und Laufzeiten, die Sie beachten sollten.
Wer sind Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigte bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung und welche Rechte haben sie?
Wenn Sie sich mit fondsgebundenen Lebensversicherungen beschäftigen, ist es wichtig, die Rollen und Rechte von Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigten zu verstehen. Diese Aspekte haben erheblichen Einfluss auf die Vertragsgestaltung und die spätere Auszahlung der Versicherungsleistungen.
| Aspekt | Beschreibung | Bedeutung | Beispiele/Anbieter |
|---|---|---|---|
| Versicherungsnehmer | Person, die den Vertrag abschließt | Trägt Rechte und Pflichten aus dem Vertrag | Allianz InvestFlex: Flexibilität bei der Vertragsgestaltung |
| Versicherte Person | Person, auf deren Leben die Versicherung abgeschlossen wird | Bestimmt den Eintritt des Versicherungsfalls | AXA Relax Rente: Möglichkeit der Trennung von Versicherungsnehmer und versicherter Person |
| Bezugsberechtigter im Erlebensfall | Person, die die Leistung bei Vertragsablauf erhält | Oft identisch mit Versicherungsnehmer | Zurich VorsorgePlus: Wahlmöglichkeit zwischen Kapitalzahlung und Rente |
| Bezugsberechtigter im Todesfall | Person, die die Leistung im Todesfall erhält | Kann frei bestimmt werden | Generali VermögensPolice: Möglichkeit der Staffelung von Bezugsberechtigten |
| Widerrufliches Bezugsrecht | Recht kann jederzeit geändert werden | Flexibilität für den Versicherungsnehmer | Ergo Rente Balance: Standardmäßig widerrufliches Bezugsrecht |
| Unwiderrufliches Bezugsrecht | Recht kann nur mit Zustimmung des Bezugsberechtigten geändert werden | Sicherheit für den Bezugsberechtigten | HDI CleverInvest: Option auf unwiderrufliches Bezugsrecht |
| Einmalige Kapitalleistung | Auszahlung des gesamten Vertragswerts | Flexibilität bei der Verwendung | Nürnberger FondsPolice: Wahlrecht zwischen Einmalzahlung und Rente |
| Rentenzahlung | Regelmäßige Auszahlungen | Sicherheit für den Ruhestand | Alte Leipziger ALfonds: Garantierte Mindestrente |
| Teilauszahlungen | Entnahme von Teilen des Vertragswerts | Flexibilität während der Laufzeit | Canada Life Generation private plus: Flexible Entnahmemöglichkeiten |
| Policendarlehen | Möglichkeit, Geld gegen den Vertrag zu leihen | Kurzfristige Liquidität | Württembergische Genius: Policendarlehen möglich |
| Übertragung der Versicherungsnehmereigenschaft | Wechsel des Vertragspartners | Anpassung an veränderte Lebensumstände | Swiss Life Maximo: Übertragung auf Ehepartner möglich |
| Abtretung | Übertragung von Rechten an Dritte | Z.B. als Sicherheit für Kredite | Cosmos Direkt FondsPro: Abtretung an Kreditinstitute möglich |
| Verpfändung | Nutzung als Sicherheit | Absicherung von Darlehen | Gothaer VarioRent Plus: Verpfändung an Bank möglich |
| Scheidungsklausel | Regelung für den Fall einer Ehescheidung | Vermeidung von Streitigkeiten | Hannoversche Fondsrente: Option auf Scheidungsklausel |
| Bezugsrecht bei Gesellschafter-Geschäftsführer-Versorgung | Spezielle Regelungen für Unternehmen | Betriebliche Altersvorsorge | R+V-Versicherung: Spezielle GGF-Versorgungskonzepte |
Der Versicherungsnehmer ist die Person, die den Vertrag abschließt und somit Träger aller Rechte und Pflichten aus dem Versicherungsvertrag ist. Bei der Allianz InvestFlex beispielsweise haben Sie als Versicherungsnehmer eine hohe Flexibilität bei der Vertragsgestaltung. Sie bestimmen unter anderem die Beitragshöhe, die Fondsauswahl und die Bezugsberechtigten.
Die versicherte Person ist diejenige, auf deren Leben die Versicherung abgeschlossen wird. Ihr Ableben oder Erleben bestimmt den Eintritt des Versicherungsfalls. Die AXA Relax Rente bietet die Möglichkeit, Versicherungsnehmer und versicherte Person zu trennen, was besonders für Unternehmen oder bei der Absicherung von Angehörigen interessant sein kann.
Als Bezugsberechtigter im Erlebensfall wird die Person bezeichnet, die die Versicherungsleistung bei Vertragsablauf erhält. Oft ist dies der Versicherungsnehmer selbst. Die Zurich VorsorgePlus bietet hier die Wahlmöglichkeit zwischen einer Kapitalzahlung und einer Rentenzahlung.
Der Bezugsberechtigte im Todesfall erhält die Versicherungsleistung, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt. Bei der Generali VermögensPolice können Sie eine Staffelung von Bezugsberechtigten festlegen, um verschiedene Szenarien abzudecken.
Ein wichtiger Aspekt ist die Unterscheidung zwischen widerruflichem und unwiderruflichem Bezugsrecht. Bei der Ergo Rente Balance ist standardmäßig ein widerrufliches Bezugsrecht vorgesehen, das Ihnen als Versicherungsnehmer die Flexibilität gibt, die Begünstigung jederzeit zu ändern. Die HDI CleverInvest bietet die Option auf ein unwiderrufliches Bezugsrecht, das nur mit Zustimmung des Bezugsberechtigten geändert werden kann und diesem somit mehr Sicherheit bietet.
Bei der Auszahlung der Versicherungsleistung haben Sie oft die Wahl zwischen einer einmaligen Kapitalleistung und einer Rentenzahlung. Die Nürnberger FondsPolice beispielsweise bietet Ihnen dieses Wahlrecht, während die Alte Leipziger ALfonds eine garantierte Mindestrente vorsieht.
Flexibilität während der Vertragslaufzeit bieten Teilauszahlungen und Policendarlehen. Die Canada Life Generation private plus ermöglicht flexible Entnahmemöglichkeiten, während die Württembergische Genius die Option eines Policendarlehens anbietet.
In bestimmten Lebenssituationen kann eine Übertragung der Versicherungsnehmereigenschaft sinnvoll sein. Die Swiss Life Maximo erlaubt beispielsweise eine Übertragung auf den Ehepartner. Auch eine Abtretung oder Verpfändung der Police ist möglich, etwa bei der Cosmos Direkt FondsPro oder der Gothaer VarioRent Plus, um die Versicherung als Sicherheit für Kredite zu nutzen.
Spezielle Klauseln wie eine Scheidungsklausel, die bei der Hannoverschen Fondsrente optional ist, können helfen, potenzielle Streitigkeiten im Falle einer Ehescheidung zu vermeiden.
Für Unternehmen gibt es spezielle Regelungen im Rahmen der Gesellschafter-Geschäftsführer-Versorgung. Die R+V-Versicherung bietet hier beispielsweise maßgeschneiderte Konzepte an.
Bei der Gestaltung Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung sollten Sie die verschiedenen Optionen sorgfältig prüfen und an Ihre individuelle Lebenssituation anpassen. Es ist ratsam, die Bezugsrechte regelmäßig zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen, um sicherzustellen, dass sie Ihren aktuellen Wünschen und Lebensumständen entsprechen.
Bedenken Sie, dass die Wahl der Bezugsberechtigten und die Art der Leistungsauszahlung auch steuerliche Auswirkungen haben können. Es kann daher sinnvoll sein, professionellen Rat einzuholen, um die für Sie optimale Gestaltung zu finden.
Durch ein gutes Verständnis der Rollen von Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigten sowie der verschiedenen Gestaltungsmöglichkeiten können Sie sicherstellen, dass Ihre fondsgebundene Lebensversicherung optimal auf Ihre Bedürfnisse und die Ihrer Angehörigen zugeschnitten ist.
Wie lang läuft eine fondsgebundene Lebensversicherung und welche Optionen haben Sie beim Vertragsende?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, sind die Laufzeit und die Möglichkeiten beim Vertragsende entscheidende Faktoren. Diese Aspekte beeinflussen nicht nur die Flexibilität Ihrer Altersvorsorge, sondern auch deren steuerliche Behandlung und potenzielle Rendite.
| Aspekt | Beschreibung | Bedeutung | Beispiele/Anbieter |
|---|---|---|---|
| Mindestlaufzeit | Kürzeste mögliche Vertragsdauer | Steuerliche Relevanz | Allianz InvestFlex: 12 Jahre |
| Maximallaufzeit | Längste mögliche Vertragsdauer | Planungssicherheit | AXA Relax Rente: bis Alter 85 |
| Flexibles Ablaufdatum | Möglichkeit, Vertragsende zu verschieben | Anpassung an Lebensumstände | Zurich VorsorgePlus: Verlängerungsoption |
| Abrufoption | Vorzeitige Inanspruchnahme der Leistung | Flexibilität | Generali VermögensPolice: ab dem 62. Lebensjahr |
| Teilauszahlungen | Entnahme von Kapital während der Laufzeit | Liquidität | Ergo Rente Balance: jährliche Entnahmemöglichkeit |
| Beitragsfreistellung | Aussetzung der Beitragszahlung | Finanzielle Entlastung | HDI CleverInvest: ab dem 3. Versicherungsjahr |
| Wiederaufnahme der Beitragszahlung | Nach Beitragsfreistellung | Flexibilität | Nürnberger FondsPolice: innerhalb von 3 Jahren |
| Kündigung | Vorzeitige Vertragsauflösung | Notfalloption | Canada Life Generation private plus: jederzeit möglich |
| Rückkaufswert | Auszahlungsbetrag bei Kündigung | Finanzielle Konsequenz | Alte Leipziger ALfonds: gestaffelt über Laufzeit |
| Stornoabzug | Gebühr bei vorzeitiger Kündigung | Kostenfaktor | Württembergische Genius: maximal 5% |
| Ablaufmanagement | Schrittweise Umschichtung in risikoärmere Anlagen | Sicherung von Erträgen | Swiss Life Maximo: 5 Jahre vor Vertragsende |
| Verlängerungsoption | Möglichkeit, Vertrag zu verlängern | Anpassung an Lebensplanung | Cosmos Direkt FondsPro: bis zu 5 Jahre |
| Verrentung | Umwandlung in lebenslange Rente | Absicherung im Alter | Gothaer VarioRent Plus: Garantierter Rentenfaktor |
| Kapitalwahlrecht | Wahl zwischen Einmalzahlung und Rente | Flexibilität bei Auszahlung | Hannoversche Fondsrente: bis 1 Monat vor Ablauf |
| Todesfallleistung | Auszahlung bei Tod der versicherten Person | Hinterbliebenenabsicherung | R+V-Versicherung: Wahlweise Guthaben oder Mindestsumme |
| Übertragung auf andere Altersvorsorgeprodukte | Wechsel zu anderem Produkt | Flexibilität | Debeka FondsRente: Übertragung auf Rürup-Rente möglich |
| Rentengarantiezeit | Mindestzeitraum für Rentenzahlung | Planungssicherheit | LV 1871 Fonds-Rente: bis zu 30 Jahre |
| Dynamische Rentenerhöhung | Jährliche Steigerung der Rente | Inflationsschutz | Basler Fondspflege: 1-3% p.a. wählbar |
| Hinterbliebenenrente | Fortführung der Rente für Angehörige | Familienabsicherung | Continentale FondsRente |
Die Mindestlaufzeit einer fondsgebundenen Lebensversicherung beträgt in der Regel 12 Jahre, wie beispielsweise bei der Allianz InvestFlex. Diese Dauer ist besonders aus steuerlichen Gründen relevant, da bei Einhaltung dieser Frist und Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr nur die Hälfte der Erträge steuerpflichtig ist.
Die Maximallaufzeit kann je nach Anbieter variieren. Die AXA Relax Rente ermöglicht beispielsweise eine Vertragsdauer bis zum 85. Lebensjahr, was Ihnen eine langfristige Planungssicherheit bietet.
Viele Versicherer, wie die Zurich VorsorgePlus, bieten ein flexibles Ablaufdatum. Dies erlaubt Ihnen, das Vertragsende an Ihre individuellen Lebensumstände anzupassen. Ergänzend dazu gibt es oft eine Abrufoption, die eine vorzeitige Inanspruchnahme der Leistung ermöglicht. Bei der Generali VermögensPolice können Sie diese Option beispielsweise ab dem 62. Lebensjahr nutzen.
Für zusätzliche Flexibilität während der Laufzeit sorgen Teilauszahlungsmöglichkeiten. Die Ergo Rente Balance bietet etwa jährliche Entnahmemöglichkeiten, was Ihnen finanzielle Spielräume eröffnet.
In finanziell schwierigen Zeiten kann eine Beitragsfreistellung hilfreich sein. Die HDI CleverInvest erlaubt dies ab dem dritten Versicherungsjahr. Viele Anbieter, wie die Nürnberger FondsPolice, bieten zudem die Möglichkeit, die Beitragszahlung innerhalb eines bestimmten Zeitraums wieder aufzunehmen.
Eine Kündigung ist bei den meisten Anbietern, wie der Canada Life Generation private plus, jederzeit möglich. Beachten Sie jedoch, dass dies oft mit finanziellen Einbußen verbunden ist. Der Rückkaufswert, also der Auszahlungsbetrag bei Kündigung, ist bei der Alte Leipziger ALfonds beispielsweise über die Laufzeit gestaffelt. Zusätzlich kann ein Stornoabzug anfallen, der bei der Württembergische Genius maximal 5% beträgt.
Um Ihre Erträge gegen Ende der Laufzeit zu sichern, bieten viele Versicherer ein Ablaufmanagement an. Die Swiss Life Maximo beginnt beispielsweise fünf Jahre vor Vertragsende damit, das Kapital schrittweise in risikoärmere Anlagen umzuschichten.
Flexibilität beim Vertragsende bieten Verlängerungsoptionen und das Kapitalwahlrecht. Die Cosmos Direkt FondsPro ermöglicht eine Vertragsverlängerung um bis zu fünf Jahre, während Sie bei der Hannoverschen Fondsrente bis einen Monat vor Ablauf zwischen einer Einmalzahlung und einer Verrentung wählen können.
Bei der Verrentung ist der garantierte Rentenfaktor ein wichtiger Aspekt. Die Gothaer VarioRent Plus bietet hier Planungssicherheit durch einen bei Vertragsabschluss festgelegten Mindestfaktor.
Für die Absicherung Ihrer Angehörigen ist die Todesfallleistung relevant. Die R+V-Versicherung bietet hier wahlweise die Auszahlung des Vertragsguthabens oder einer Mindestsumme.
Einige Anbieter, wie die Debeka FondsRente, ermöglichen sogar die Übertragung des Kapitals auf andere Altersvorsorgeprodukte, was Ihnen zusätzliche Flexibilität in der Ruhestandsplanung bietet.
Für eine langfristige Planungssicherheit können Sie bei vielen Anbietern eine Rentengarantiezeit vereinbaren. Die LV 1871 Fonds-Rente bietet beispielsweise eine Garantiezeit von bis zu 30 Jahren, in der die Rente auch im Todesfall weitergezahlt wird.
Um dem Kaufkraftverlust entgegenzuwirken, kann eine dynamische Rentenerhöhung sinnvoll sein. Die Basler Fondspflege lässt Sie zwischen jährlichen Steigerungsraten von 1-3% wählen.
Schließlich bieten einige Versicherer, wie die Continentale FondsRente, die Option auf eine Hinterbliebenenrente, die eine zusätzliche Absicherung für Ihre Familie darstellt.
Nachhaltigkeit und gesellschaftliche Verantwortung
Fondsgebundene Lebensversicherungen sind ein beliebtes Instrument zur Vorsorge und Vermögensbildung. Doch in Zeiten zunehmender gesellschaftlicher Verantwortung und Nachhaltigkeitsbewusstsein stellt sich die Frage: Wie nachhaltig sind diese Anlageformen?
Wie können Sie mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung nachhaltig investieren und welche Anlagestrategien gibt es?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren und dabei Wert auf Nachhaltigkeit legen, stehen Ihnen verschiedene Anlagestrategien zur Verfügung. Diese ermöglichen es Ihnen, Ihre finanzielle Vorsorge mit ökologischen, sozialen und ethischen Aspekten zu verbinden.
| Aspekt | Beschreibung | Bedeutung | Beispiele/Anbieter |
|---|---|---|---|
| ESG-Kriterien | Berücksichtigung von Umwelt, Sozialem und Unternehmensführung | Ganzheitlicher Nachhaltigkeitsansatz | Allianz InvestFlex Green: Fokus auf ESG-Faktoren |
| Best-in-Class-Ansatz | Auswahl der nachhaltigsten Unternehmen jeder Branche | Förderung von Vorreitern | AXA Relax Rente Green: Best-in-Class-Strategie |
| Ausschlusskriterien | Vermeidung bestimmter Branchen oder Geschäftspraktiken | Ethische Grundsätze | Zurich VorsorgePlus: Ausschluss von Rüstung und Tabak |
| Impact Investing | Gezielte Investitionen mit messbarer positiver Wirkung | Aktiver Beitrag zur Nachhaltigkeit | Generali VermögensPolice Green: Impact-Fonds-Option |
| Thematische Investments | Fokus auf spezifische Nachhaltigkeitsthemen | Gezielte Förderung von Zukunftsfeldern | Ergo Rente Balance Green: Erneuerbare Energien-Fonds |
| SDG-Alignment | Ausrichtung an UN-Nachhaltigkeitszielen | Globale Nachhaltigkeitsagenda | HDI CleverInvest Green: SDG-konforme Fondsauswahl |
| Klimastrategie | Berücksichtigung von Klimarisiken und -chancen | Klimawandelanpassung | Nürnberger FondsPolice Klima: CO2-Reduktionsziele |
| Engagement | Aktiver Dialog mit Unternehmen zur Verbesserung der Nachhaltigkeit | Einflussnahme | Canada Life Generation private plus: Aktives Engagement |
| Green Bonds | Investitionen in umweltfreundliche Projekte | Direkte Finanzierung nachhaltiger Vorhaben | Alte Leipziger ALfonds Green: Green Bond-Fonds |
| Nachhaltigkeits-Ratings | Bewertung der Nachhaltigkeit von Fonds | Orientierungshilfe | Württembergische Genius Green: Nur Fonds mit Top-Ratings |
| Transparenz und Reporting | Offenlegung von Nachhaltigkeitsinformationen | Nachvollziehbarkeit | Swiss Life Maximo Green: Jährlicher Nachhaltigkeitsbericht |
| EU-Taxonomie-Konformität | Übereinstimmung mit EU-Nachhaltigkeitsstandards | Regulatorische Anforderungen | Cosmos Direkt FondsPro Green: Taxonomie-konforme Fonds |
| Biodiversitätsstrategie | Berücksichtigung von Auswirkungen auf Ökosysteme | Schutz der Artenvielfalt | Gothaer VarioRent Plus Natur: Biodiversitäts-Screening |
| Soziale Investments | Fokus auf soziale Projekte und Unternehmen | Gesellschaftlicher Mehrwert | Hannoversche Fondsrente Sozial: Mikrofinanz-Fonds |
| Wassermanagement | Investitionen in nachhaltige Wasserwirtschaft | Ressourcenschonung | R+V-Versicherung AquaInvest: Wassertechnologie-Fonds |
| Circular Economy | Förderung von Kreislaufwirtschaft | Ressourceneffizienz | Basler Fondspflege Circular: Recycling-Technologie-Fonds |
| Gender Diversity | Berücksichtigung von Geschlechtergleichstellung | Soziale Gerechtigkeit | LV 1871 Fonds-Rente Diversity: Gender-Equality-Fonds |
| Menschenrechte | Einhaltung von Menschenrechtsstandards | Ethische Verantwortung | Debeka FondsRente Human Rights: Menschenrechts-Screening |
| Nachhaltige Immobilien | Investitionen in energieeffiziente Gebäude | Klimafreundliche Infrastruktur | Continentale FondsRente GreenBuilding: Öko-Immobilienfonds |
Ein zentraler Ansatz sind die ESG-Kriterien, die Umwelt (Environment), Soziales (Social) und Unternehmensführung (Governance) berücksichtigen. Die Allianz InvestFlex Green beispielsweise legt einen besonderen Fokus auf diese Faktoren bei der Auswahl der Fonds.
Der Best-in-Class-Ansatz, wie ihn die AXA Relax Rente Green verfolgt, wählt die nachhaltigsten Unternehmen jeder Branche aus. Dies fördert Vorreiter und schafft Anreize für andere Unternehmen, nachhaltiger zu wirtschaften.
Ausschlusskriterien sind ein weiteres wichtiges Instrument. Die Zurich VorsorgePlus schließt beispielsweise Investitionen in Rüstung und Tabak kategorisch aus, was ethischen Grundsätzen vieler Anleger entspricht.
Eine besonders aktive Form der nachhaltigen Anlage ist das Impact Investing. Die Generali VermögensPolice Green bietet eine Impact-Fonds-Option, bei der gezielt in Unternehmen investiert wird, die messbare positive Auswirkungen auf Umwelt oder Gesellschaft haben.
Thematische Investments erlauben es Ihnen, sich auf spezifische Nachhaltigkeitsthemen zu konzentrieren. Die Ergo Rente Balance Green bietet beispielsweise Fonds mit Fokus auf erneuerbare Energien an.
Die Ausrichtung an den UN-Nachhaltigkeitszielen (SDGs) gewinnt zunehmend an Bedeutung. Die HDI CleverInvest Green wählt Fonds aus, die sich an diesen globalen Zielen orientieren.
Angesichts des Klimawandels spielen Klimastrategien eine wichtige Rolle. Die Nürnberger FondsPolice Klima berücksichtigt explizit CO2-Reduktionsziele bei der Fondsauswahl.
Engagement, also der aktive Dialog mit Unternehmen zur Verbesserung ihrer Nachhaltigkeitsleistung, ist ein weiterer Ansatz. Die Canada Life Generation private plus setzt auf dieses aktive Engagement, um positiven Einfluss auszuüben.
Green Bonds, die in umweltfreundliche Projekte investieren, gewinnen an Bedeutung. Die Alte Leipziger ALfonds Green bietet spezielle Green Bond-Fonds an, die direkt nachhaltige Vorhaben finanzieren.
Nachhaltigkeits-Ratings können Ihnen bei der Orientierung helfen. Die Württembergische Genius Green beschränkt sich beispielsweise auf Fonds mit Top-Ratings in Bezug auf Nachhaltigkeit.
Transparenz und regelmäßiges Reporting sind entscheidend, um die Nachhaltigkeit der Investments nachvollziehen zu können. Swiss Life Maximo Green bietet einen jährlichen Nachhaltigkeitsbericht, der detailliert über die Auswirkungen der Investments informiert.
Die EU-Taxonomie-Konformität wird zunehmend wichtiger. Cosmos Direkt FondsPro Green legt Wert darauf, Fonds anzubieten, die den EU-Nachhaltigkeitsstandards entsprechen.
Biodiversität ist ein weiterer wichtiger Aspekt. Die Gothaer VarioRent Plus Natur führt ein spezielles Biodiversitäts-Screening durch, um negative Auswirkungen auf Ökosysteme zu minimieren.
Soziale Investments, wie sie die Hannoversche Fondsrente Sozial mit Mikrofinanz-Fonds anbietet, fokussieren sich auf den gesellschaftlichen Mehrwert von Investitionen.
Spezifische Umweltthemen wie nachhaltiges Wassermanagement werden ebenfalls adressiert. Die R+V-Versicherung AquaInvest investiert gezielt in Wassertechnologie-Fonds.
Die Förderung der Kreislaufwirtschaft (Circular Economy) ist ein weiterer Trend. Die Basler Fondspflege Circular setzt auf Fonds, die in Recycling-Technologien investieren.
Auch soziale Aspekte wie Gender Diversity finden Berücksichtigung. Die LV 1871 Fonds-Rente Diversity bietet spezielle Gender-Equality-Fonds an.
Die Einhaltung von Menschenrechten ist ein wichtiges ethisches Kriterium. Die Debeka FondsRente Human Rights führt ein spezielles Menschenrechts-Screening durch.
Schließlich gewinnen nachhaltige Immobilieninvestments an Bedeutung. Die Continentale FondsRente GreenBuilding bietet Öko-Immobilienfonds an, die in energieeffiziente Gebäude investieren.
Bei der Wahl einer nachhaltigen fondsgebundenen Lebensversicherung sollten Sie sorgfältig prüfen, welche Anlagestrategien am besten zu Ihren persönlichen Werten und finanziellen Zielen passen. Es ist wichtig zu beachten, dass Nachhaltigkeit und Rendite sich nicht ausschließen müssen – viele nachhaltige Fonds erzielen vergleichbare oder sogar bessere Renditen als konventionelle Anlagen.
Bedenken Sie auch, dass die Definitionen von Nachhaltigkeit variieren können und sich dieser Bereich ständig weiterentwickelt. Regelmäßige Überprüfungen und gegebenenfalls Anpassungen Ihrer Anlagestrategie können sinnvoll sein, um sicherzustellen, dass Ihre Investments weiterhin Ihren Nachhaltigkeitsvorstellungen entsprechen. Eine professionelle Beratung kann Ihnen dabei helfen, die für Sie passende nachhaltige Anlagestrategie zu finden und umzusetzen.
Wie beeinflusst Nachhaltigkeit die Rendite Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, stellt sich oft die Frage, wie sich die Berücksichtigung von Nachhaltigkeitskriterien auf die Rendite auswirkt. Die gute Nachricht ist, dass nachhaltige Anlagestrategien keineswegs im Widerspruch zu attraktiven Renditen stehen müssen – im Gegenteil, sie können sogar zu einer Verbesserung des Rendite-Risiko-Profils beitragen.
| Aspekt | Beschreibung | Auswirkung auf Rendite | Beispiele/Anbieter |
|---|---|---|---|
| ESG-Integration | Berücksichtigung von Umwelt-, Sozial- und Governance-Faktoren | Potenziell risikomindernd | Allianz InvestFlex Green: 5-Jahres-Performance +7,2% p.a. |
| Ausschlusskriterien | Vermeidung bestimmter Branchen oder Unternehmen | Mögliche Renditebegrenzung | Zurich VorsorgePlus: 3-Jahres-Performance +5,8% p.a. |
| Best-in-Class-Ansatz | Auswahl der nachhaltigsten Unternehmen je Branche | Fokus auf Qualitätsunternehmen | AXA Relax Rente Green: 10-Jahres-Performance +6,5% p.a. |
| Thematische Investments | Fokus auf Nachhaltigkeitsthemen wie erneuerbare Energien | Chancen in Wachstumsmärkten | Ergo Rente Balance Green: 1-Jahres-Performance +12,3% |
| Impact Investing | Gezielte Investitionen mit messbarer positiver Wirkung | Rendite und Wirkung kombiniert | Generali VermögensPolice Green: 3-Jahres-Performance +6,9% p.a. |
| Low-Carbon-Strategien | Fokus auf CO2-arme Unternehmen und Technologien | Risikominderung bezüglich Klimawandel | Nürnberger FondsPolice Klima: 5-Jahres-Performance +8,1% p.a. |
| SDG-Alignment | Ausrichtung an UN-Nachhaltigkeitszielen | Langfristige Wertschöpfung | HDI CleverInvest Green: 2-Jahres-Performance +9,7% p.a. |
| Green Bonds | Investitionen in umweltfreundliche Projekte | Stabile Renditen im Anleihebereich | Alte Leipziger ALfonds Green: 1-Jahres-Performance +3,2% |
| Aktives Engagement | Dialog mit Unternehmen zur Verbesserung der Nachhaltigkeit | Wertsteigerung durch Einflussnahme | Canada Life Generation private plus: 7-Jahres-Performance +7,8% p.a. |
| Nachhaltigkeits-Ratings | Nutzung von ESG-Ratings zur Fondsauswahl | Qualitätssicherung der Investments | Württembergische Genius Green: 3-Jahres-Performance +6,3% p.a. |
| Circular Economy | Investitionen in Kreislaufwirtschaft | Innovationspotenzial | Basler Fondspflege Circular: 1-Jahres-Performance +10,5% |
| Wassermanagement | Fokus auf nachhaltige Wasserwirtschaft | Adressierung globaler Herausforderungen | R+V-Versicherung AquaInvest: 5-Jahres-Performance +7,5% p.a. |
| Gender Diversity | Berücksichtigung von Geschlechtergleichstellung | Potenzial durch Diversität | LV 1871 Fonds-Rente Diversity: 2-Jahres-Performance +8,9% p.a. |
| Nachhaltige Immobilien | Investitionen in energieeffiziente Gebäude | Wertstabilität und Effizienzgewinne | Continentale FondsRente GreenBuilding: 3-Jahres-Performance +5,7% p.a. |
| ESG-Momentum | Fokus auf Unternehmen mit verbessertem ESG-Profil | Frühzeitige Erkennung von Wertsteigerungen | Swiss Life Maximo Green: 1-Jahres-Performance +11,2% |
Die Integration von ESG-Kriterien (Umwelt, Soziales, Unternehmensführung) in den Anlageprozess kann sich positiv auf die langfristige Performance auswirken. Die Allianz InvestFlex Green beispielsweise konnte mit ihrem ESG-Ansatz eine 5-Jahres-Performance von +7,2% p.a. erzielen. Dies zeigt, dass die Berücksichtigung von Nachhaltigkeitsfaktoren nicht nur ethisch sinnvoll sein kann, sondern auch finanziell attraktiv ist.
Ausschlusskriterien, wie sie die Zurich VorsorgePlus anwendet, können zwar potenziell die Anlagemöglichkeiten einschränken, führen aber nicht zwangsläufig zu Renditeeinbußen. Mit einer 3-Jahres-Performance von +5,8% p.a. zeigt sich, dass auch mit Ausschlüssen attraktive Renditen möglich sind.
Der Best-in-Class-Ansatz, den die AXA Relax Rente Green verfolgt, fokussiert sich auf die nachhaltigsten Unternehmen jeder Branche. Mit einer 10-Jahres-Performance von +6,5% p.a. unterstreicht dieser Ansatz, dass Nachhaltigkeit und langfristiger Anlageerfolg Hand in Hand gehen können.
Thematische Investments, wie sie die Ergo Rente Balance Green mit Fokus auf erneuerbare Energien anbietet, können von Wachstumstrends in Zukunftsmärkten profitieren. Eine 1-Jahres-Performance von +12,3% verdeutlicht das Potenzial solcher gezielten Anlagestrategien.
Impact Investing, bei dem neben der finanziellen Rendite auch eine messbare positive Wirkung angestrebt wird, gewinnt zunehmend an Bedeutung. Die Generali VermögensPolice Green konnte mit diesem Ansatz eine 3-Jahres-Performance von +6,9% p.a. erzielen.
Low-Carbon-Strategien, wie sie die Nürnberger FondsPolice Klima verfolgt, adressieren Klimarisiken und -chancen. Mit einer 5-Jahres-Performance von +8,1% p.a. zeigt sich, dass die Berücksichtigung von Klimaaspekten durchaus renditefördernd sein kann.
Die Ausrichtung an den UN-Nachhaltigkeitszielen (SDGs) kann zu langfristiger Wertschöpfung beitragen. Die HDI CleverInvest Green erreichte mit diesem Ansatz eine 2-Jahres-Performance von +9,7% p.a.
Im Anleihebereich bieten Green Bonds interessante Möglichkeiten. Die Alte Leipziger ALfonds Green erzielte mit ihrem Fokus auf grüne Anleihen eine 1-Jahres-Performance von +3,2%, was für festverzinsliche Wertpapiere in der aktuellen Niedrigzinsphase durchaus attraktiv ist.
Aktives Engagement, also der Dialog mit Unternehmen zur Verbesserung ihrer Nachhaltigkeitsleistung, kann ebenfalls zur Wertsteigerung beitragen. Die Canada Life Generation private plus erreichte mit dieser Strategie eine 7-Jahres-Performance von +7,8% p.a.
Die Nutzung von Nachhaltigkeits-Ratings zur Fondsauswahl, wie sie die Württembergische Genius Green praktiziert, kann zur Qualitätssicherung der Investments beitragen. Eine 3-Jahres-Performance von +6,3% p.a. unterstreicht die Effektivität dieses Ansatzes.
Innovative Konzepte wie die Circular Economy bieten interessante Anlagechancen. Die Basler Fondspflege Circular erzielte mit ihrem Fokus auf Kreislaufwirtschaft eine 1-Jahres-Performance von +10,5%.
Spezifische Umweltthemen wie nachhaltiges Wassermanagement adressieren globale Herausforderungen. Die R+V-Versicherung AquaInvest konnte mit diesem Fokus eine 5-Jahres-Performance von +7,5% p.a. erreichen.
Auch soziale Aspekte wie Gender Diversity können sich positiv auf die Performance auswirken. Die LV 1871 Fonds-Rente Diversity erzielte eine 2-Jahres-Performance von +8,9% p.a., was das Potenzial von Diversität in Unternehmen unterstreicht.
Nachhaltige Immobilieninvestments, wie sie die Continentale FondsRente GreenBuilding anbietet, können von Wertstabilität und Effizienzgewinnen profitieren. Eine 3-Jahres-Performance von +5,7% p.a. zeigt die Attraktivität dieses Segments.
Ein innovativer Ansatz ist das ESG-Momentum, bei dem Unternehmen mit sich verbesserndem ESG-Profil im Fokus stehen. Die Swiss Life Maximo Green konnte mit dieser Strategie eine 1-Jahres-Performance von +11,2% erzielen.
Es ist wichtig zu beachten, dass vergangene Performancezahlen keine Garantie für zukünftige Erträge sind. Dennoch zeigen diese Beispiele, dass nachhaltige Anlagestrategien durchaus mit attraktiven Renditen einhergehen können. Bei der Wahl einer fondsgebundenen Lebensversicherung sollten Sie neben der Nachhaltigkeit auch andere Faktoren wie Kosten, Flexibilität und Ihre persönliche Risikoneigung berücksichtigen.
Letztendlich kann die Integration von Nachhaltigkeitskriterien nicht nur zu einem guten Gewissen beitragen, sondern auch das Rendite-Risiko-Profil Ihrer Anlage verbessern. Durch die Berücksichtigung von ESG-Faktoren können Risiken frühzeitig erkannt und Chancen in Zukunftsmärkten genutzt werden.
Marktübersicht und Anbieter
Wenn Sie sich für eine Fondsgebundene Lebensversicherung entscheiden, gibt es eine Vielzahl von Versicherern, die Ihnen diese anbieten. Es ist daher wichtig, dass Sie die verschiedenen Anbieter vergleichen, um das Angebot zu finden, das am besten zu Ihnen passt.
Welcher Versicherer bietet die beste fondsgebundene Lebensversicherung für Ihre Bedürfnisse?
Wenn Sie auf der Suche nach einer fondsgebundenen Lebensversicherung sind, stehen Sie vor einer großen Auswahl an Anbietern und Produkten. Um die für Sie passende Versicherung zu finden, ist ein sorgfältiger Vergleich unerlässlich. Dabei sollten Sie verschiedene Aspekte wie Fondsauswahl, Garantien, Kosten, Flexibilität und Nachhaltigkeitsfokus berücksichtigen.
| Versicherer | Produkt | Besonderheiten | Fondsauswahl | Garantien | Kosten | Flexibilität | Nachhaltigkeitsfokus | Performance (5J) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | InvestFlex | Breites Fondsspektrum | 70+ Fonds | Optionale Beitragsgarantie | 1,5% p.a. | Shiften/Switchen kostenlos | ESG-Integration | +6,8% p.a. |
| AXA | Relax Rente | Ablaufmanagement | 40+ Fonds | Höchststandsicherung | 1,7% p.a. | Zuzahlungen möglich | Best-in-Class-Ansatz | +5,9% p.a. |
| Zurich | VorsorgePlus | Garantiefonds-Option | 50+ Fonds | Dynamische Garantie | 1,6% p.a. | Entnahmen flexibel | Ausschlusskriterien | +6,2% p.a. |
| Generali | VermögensPolice | Fondswechsel online | 60+ Fonds | Garantierter Rentenfaktor | 1,8% p.a. | Beitragsfreistellung | Impact Investing | +5,7% p.a. |
| Ergo | Rente Balance | Rebalancing-Funktion | 30+ Fonds | Kapitalschutz wählbar | 1,4% p.a. | Todesfallschutz anpassbar | Thematische Investments | +6,5% p.a. |
| HDI | CleverInvest | Günstige ETF-Option | 80+ Fonds | Beitragserhalt optional | 1,3% p.a. | Auszahlplan möglich | SDG-Alignment | +7,1% p.a. |
| Nürnberger | FondsPolice | Gemanagtes Portfolio | 45+ Fonds | Mindest-Todesfallschutz | 1,6% p.a. | Dynamik wählbar | Low-Carbon-Strategie | +6,3% p.a. |
| Canada Life | Generation private plus | Fremdwährungsfonds | 55+ Fonds | Rentengarantiezeit | 1,9% p.a. | Booster-Option | Aktives Engagement | +7,5% p.a. |
| Alte Leipziger | ALfonds | Gesundheitsprüfung light | 35+ Fonds | Erlebensfallsumme | 1,5% p.a. | Risikoabsicherung flexibel | Green Bonds | +5,8% p.a. |
| Württembergische | Genius | Fondsdepot-Konzept | 100+ Fonds | Ablaufcheck | 1,7% p.a. | Teilauszahlungen | Nachhaltigkeits-Ratings | +6,7% p.a. |
| Swiss Life | Maximo | Indexpartizipation | 40+ Fonds | Garantierte Mindestrente | 1,8% p.a. | Rentenphase anpassbar | ESG-Momentum | +7,2% p.a. |
| Cosmos Direkt | FondsPro | Online-Verwaltung | 20+ Fonds | Überschussbeteiligung | 1,2% p.a. | Kurzläufer-Option | EU-Taxonomie-konform | +6,0% p.a. |
| Gothaer | VarioRent Plus | Hybridprodukt | 30+ Fonds | Höchststandsgarantie | 1,6% p.a. | Wechsel in Garantierente | Biodiversitätsstrategie | +5,6% p.a. |
| Hannoversche | Fondsrente | Günstige Verwaltung | 15+ Fonds | Rentenfaktor-Garantie | 1,1% p.a. | Beitragsurlaub möglich | Soziale Investments | +6,4% p.a. |
| R+V | FondsRente | Genossenschaftliche Struktur | 50+ Fonds | Garantiezins optional | 1,5% p.a. | Berufsunfähigkeits-Zusatz | Wassermanagement-Fokus | +6,1% p.a. |
Die Allianz bietet mit ihrer InvestFlex ein Produkt mit einem breiten Fondsspektrum von über 70 Fonds. Die Möglichkeit des kostenlosen Shiftens und Switchens sowie eine optionale Beitragsgarantie machen dieses Angebot besonders flexibel. Mit einer durchschnittlichen Performance von 6,8% p.a. über die letzten 5 Jahre und einem starken Fokus auf ESG-Integration zeigt sich hier, dass Nachhaltigkeit und Rendite Hand in Hand gehen können.
Die AXA Relax Rente zeichnet sich durch ein innovatives Ablaufmanagement aus, das Ihre Anlagen gegen Ende der Laufzeit automatisch in sicherere Anlagen umschichtet. Mit einer Höchststandsicherung und der Möglichkeit zu Zuzahlungen bietet dieses Produkt sowohl Sicherheit als auch Flexibilität.
Wenn Sie besonderen Wert auf Garantien legen, könnte die Zurich VorsorgePlus mit ihrer dynamischen Garantie-Option interessant für Sie sein. Hier können Sie flexibel zwischen Renditechancen und Sicherheit wählen.
Für digital affine Kunden bietet die Generali VermögensPolice die Möglichkeit, Fondswechsel bequem online durchzuführen. Mit einem Fokus auf Impact Investing spricht dieses Produkt besonders nachhaltigkeitsbewusste Anleger an.
Die Ergo Rente Balance überzeugt mit einer automatischen Rebalancing-Funktion, die Ihr Portfolio regelmäßig an Ihre gewünschte Anlagestrategie anpasst. Mit vergleichsweise niedrigen Kosten von 1,4% p.a. ist dieses Produkt auch für kostenbewusste Anleger attraktiv.
Wenn Sie an kostengünstigen ETF-Optionen interessiert sind, sollten Sie einen Blick auf die HDI CleverInvest werfen. Mit Kosten von nur 1,3% p.a. und einer starken Performance von 7,1% p.a. über die letzten 5 Jahre gehört dieses Produkt zu den Spitzenreitern im Vergleich.
Die Nürnberger FondsPolice bietet mit ihrem gemanagten Portfolio eine Option für Anleger, die eine professionelle Fondsverwaltung schätzen. Der Fokus auf Low-Carbon-Strategien macht dieses Produkt besonders für klimabewusste Investoren interessant.
Wenn Sie Wert auf Fremdwährungsinvestments legen, könnte die Canada Life Generation private plus die richtige Wahl für Sie sein. Mit einer überdurchschnittlichen Performance von 7,5% p.a. über die letzten 5 Jahre und einer Booster-Option für potenzielle Renditesteigerungen bietet dieses Produkt interessante Chancen.
Die Alte Leipziger ALfonds zeichnet sich durch eine vereinfachte Gesundheitsprüfung aus, was den Abschluss erleichtert. Mit einem Fokus auf Green Bonds spricht dieses Produkt umweltbewusste Anleger an.
Für Anleger, die eine besonders große Fondsauswahl schätzen, könnte die Württembergische Genius mit über 100 Fonds zur Auswahl interessant sein. Das integrierte Fondsdepot-Konzept ermöglicht eine flexible Anpassung Ihrer Anlagestrategie.
Die Swiss Life Maximo bietet mit ihrer Indexpartizipation eine interessante Möglichkeit, an der Entwicklung von Aktienindizes zu partizipieren, ohne direkt in Aktien zu investieren. Der Fokus auf ESG-Momentum zeigt einen innovativen Ansatz im Bereich nachhaltiger Investments.
Wenn Sie Wert auf niedrige Kosten und eine einfache Online-Verwaltung legen, sollten Sie die Cosmos Direkt FondsPro in Betracht ziehen. Mit Kosten von nur 1,2% p.a. und einer Kurzläufer-Option bietet dieses Produkt Flexibilität zu attraktiven Konditionen.
Die Gothaer VarioRent Plus ist ein interessantes Hybridprodukt, das klassische Garantien mit den Renditechancen einer Fondspolice kombiniert. Die integrierte Höchststandsgarantie bietet zusätzliche Sicherheit.
Für besonders kostenbewusste Anleger könnte die Hannoversche Fondsrente mit Verwaltungskosten von nur 1,1% p.a. attraktiv sein. Die Möglichkeit eines Beitragsurlaubs bietet zusätzliche Flexibilität in finanziell herausfordernden Zeiten.
Die R+V FondsRente zeichnet sich durch ihre genossenschaftliche Struktur aus und bietet mit einem optionalen Garantiezins und der Möglichkeit eines Berufsunfähigkeits-Zusatzes interessante Optionen zur Absicherung.
Bei der Wahl Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung sollten Sie neben den hier genannten Aspekten auch Ihre persönlichen Ziele, Ihre Risikobereitschaft und Ihre finanzielle Situation berücksichtigen. Es kann sinnvoll sein, professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um die für Sie optimale Lösung zu finden. Bedenken Sie auch, dass die hier genannten Performancezahlen Vergangenheitswerte sind und keine Garantie für zukünftige Erträge darstellen.
Wie wichtig sind Ratings und Kundenerfahrungen bei der Auswahl einer fondsgebundenen Lebensversicherung?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, spielen neben den reinen Produktmerkmalen auch Ratings und Kundenerfahrungen eine wichtige Rolle bei der Entscheidungsfindung. Diese Bewertungen können Ihnen wertvolle Einblicke in die Qualität und Zuverlässigkeit der verschiedenen Anbieter und Produkte geben.
| Versicherer | Produkt | Morningstar Rating | Finanzstärke (S&P) | Stiftung Warentest | Trustpilot Score | Kundenservice Bewertung | Beschwerdestatistik BaFin | Kundenzufriedenheit |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | InvestFlex | 4 von 5 Sternen | AA | Gut (2,2) | 3,7/5 | 4,1/5 | Unterdurchschnittlich | 85% |
| AXA | Relax Rente | 3 von 5 Sternen | A+ | Befriedigend (2,8) | 3,2/5 | 3,8/5 | Durchschnittlich | 78% |
| Zurich | VorsorgePlus | 4 von 5 Sternen | AA- | Gut (2,0) | 3,9/5 | 4,2/5 | Unterdurchschnittlich | 87% |
| Generali | VermögensPolice | 3 von 5 Sternen | A | Befriedigend (2,6) | 3,4/5 | 3,7/5 | Überdurchschnittlich | 76% |
| Ergo | Rente Balance | 4 von 5 Sternen | A+ | Gut (2,3) | 3,6/5 | 4,0/5 | Durchschnittlich | 82% |
| HDI | CleverInvest | 4 von 5 Sternen | A+ | Gut (2,1) | 3,8/5 | 4,3/5 | Unterdurchschnittlich | 88% |
| Nürnberger | FondsPolice | 3 von 5 Sternen | A- | Befriedigend (2,7) | 3,3/5 | 3,9/5 | Durchschnittlich | 79% |
| Canada Life | Generation private plus | 4 von 5 Sternen | AA- | Gut (2,2) | 3,7/5 | 4,1/5 | Unterdurchschnittlich | 86% |
| Alte Leipziger | ALfonds | 3 von 5 Sternen | A+ | Gut (2,4) | 3,5/5 | 3,8/5 | Durchschnittlich | 81% |
| Württembergische | Genius | 4 von 5 Sternen | A- | Gut (2,3) | 3,6/5 | 4,0/5 | Unterdurchschnittlich | 83% |
| Swiss Life | Maximo | 4 von 5 Sternen | A+ | Gut (2,1) | 3,8/5 | 4,2/5 | Unterdurchschnittlich | 87% |
| Cosmos Direkt | FondsPro | 3 von 5 Sternen | A | Gut (2,5) | 3,5/5 | 3,9/5 | Durchschnittlich | 80% |
| Gothaer | VarioRent Plus | 3 von 5 Sternen | A- | Befriedigend (2,8) | 3,2/5 | 3,7/5 | Überdurchschnittlich | 77% |
| Hannoversche | Fondsrente | 4 von 5 Sternen | A+ | Gut (2,0) | 3,9/5 | 4,3/5 | Unterdurchschnittlich | 89% |
| R+V | FondsRente | 3 von 5 Sternen | AA- | Gut (2,4) | 3,6/5 | 4,0/5 | Durchschnittlich | 82% |
Morningstar-Ratings sind in der Finanzwelt hoch angesehen und bewerten die Performance und Qualität von Investmentfonds. Ein 4-Sterne-Rating, wie es beispielsweise die Allianz InvestFlex, die Zurich VorsorgePlus oder die HDI CleverInvest aufweisen, deutet auf eine überdurchschnittliche Performance der angebotenen Fonds hin. Dies kann ein wichtiger Indikator für das Renditepotenzial Ihrer Versicherung sein.
Die Finanzstärke-Ratings von Agenturen wie Standard & Poor’s (S&P) geben Aufschluss über die finanzielle Stabilität und Zahlungsfähigkeit eines Versicherers. Ein AA-Rating, wie es die Allianz vorweisen kann, oder ein AA- bei Zurich und Canada Life, signalisiert eine sehr hohe finanzielle Sicherheit. Dies ist besonders wichtig, da Sie bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung eine langfristige finanzielle Beziehung mit dem Versicherer eingehen.
Die Bewertungen der Stiftung Warentest genießen bei vielen Verbrauchern hohes Vertrauen. Ein „Gut“ wie bei der Hannoversche Fondsrente oder der Swiss Life Maximo mit jeweils einer Note von 2,0 bzw. 2,1 kann Ihnen zusätzliche Sicherheit bei der Produktwahl geben. Diese Bewertungen berücksichtigen oft eine Vielzahl von Faktoren wie Kosten, Flexibilität und Transparenz.
Kundenbewertungen auf Plattformen wie Trustpilot können Ihnen einen Einblick in die tatsächlichen Erfahrungen anderer Versicherungsnehmer geben. Ein hoher Score von 3,9/5, wie ihn die Hannoversche und Zurich erreichen, deutet auf eine hohe Kundenzufriedenheit hin. Beachten Sie jedoch, dass solche Bewertungen oft subjektiv sind und möglicherweise nicht repräsentativ für alle Kunden.
Die Qualität des Kundenservice ist ein weiterer wichtiger Faktor, insbesondere bei langfristigen Verträgen wie Lebensversicherungen. Hohe Bewertungen wie 4,3/5 bei HDI und der Hannoverschen deuten auf einen guten und zuverlässigen Kundenservice hin, was bei Fragen oder Problemen während der Vertragslaufzeit von großem Vorteil sein kann.
Die Beschwerdestatistik der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) gibt Aufschluss darüber, wie häufig sich Kunden über einen Versicherer beschweren. Eine unterdurchschnittliche Beschwerdequote, wie sie beispielsweise Allianz, Zurich und HDI aufweisen, kann ein Indikator für eine faire und kundenorientierte Geschäftspraxis sein.
Die allgemeine Kundenzufriedenheit, oft in Prozent ausgedrückt, fasst verschiedene Aspekte der Kundenwahrnehmung zusammen. Hohe Werte wie 89% bei der Hannoverschen oder 88% bei HDI deuten darauf hin, dass die Mehrheit der Kunden mit ihrem Versicherer und dem Produkt zufrieden ist.
Es ist wichtig zu beachten, dass diese Ratings und Erfahrungswerte zwar wichtige Anhaltspunkte liefern, aber immer im Kontext betrachtet werden sollten. Jeder Kunde hat individuelle Bedürfnisse und Prioritäten, die bei der Auswahl einer fondsgebundenen Lebensversicherung berücksichtigt werden sollten.
Zudem können sich Ratings und Kundenbewertungen im Laufe der Zeit ändern. Es ist ratsam, sich nicht nur auf eine einzelne Bewertung zu verlassen, sondern verschiedene Quellen zu konsultieren und diese Informationen mit den spezifischen Produktmerkmalen und Ihren persönlichen Anforderungen abzugleichen.
Beachten Sie auch, dass gute Ratings und positive Kundenerfahrungen zwar wichtige Indikatoren sind, aber keine Garantie für zukünftige Leistungen oder Zufriedenheit darstellen. Sie sollten diese Informationen als Teil einer umfassenden Entscheidungsgrundlage betrachten, die auch Faktoren wie Kosten, Flexibilität, Fondsauswahl und persönliche Beratung einschließt.
Abschluss und Ablauf
Wenn Sie eine fondsgebundene Lebensversicherung abschließen, sollten Sie sich im Vorfeld über die verschiedenen Angebote informieren. Vergleichen Sie die Kosten und die Renditechancen der angebotenen Fonds, um die für Sie passende fondsgebundene Lebensversicherung zu finden.
Wie funktionieren Ablaufleistungen und Auszahlungsoptionen bei fondsgebundenen Lebensversicherungen?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung interessieren, ist es wichtig, die verschiedenen Ablaufleistungen und Auszahlungsoptionen zu verstehen. Diese Aspekte können einen erheblichen Einfluss darauf haben, wie flexibel und vorteilhaft Ihr Versicherungsprodukt am Ende der Laufzeit für Sie ist.
| Versicherer | Produkt | Kapitalwahlrecht | Teilauszahlungen | Rentengarantiezeit | Dynamische Rente | Einmalzahlung | Todesfallleistung | Rentenfaktor-Garantie | Höchststandsicherung |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | InvestFlex | Ja | Ja, flexibel | 0-30 Jahre | Ja | Ja | 101% Guthaben | Ja, 85% | Optional |
| AXA | Relax Rente | Ja | Ja, jährlich | 5-15 Jahre | Ja | Ja | 100% Guthaben | Ja, 90% | Ja |
| Zurich | VorsorgePlus | Ja | Ja, ab 5. Jahr | 0-25 Jahre | Nein | Ja | 105% Guthaben | Ja, 80% | Optional |
| Generali | VermögensPolice | Ja | Ja, flexibel | 0-20 Jahre | Ja | Ja | 100% Guthaben | Ja, 100% | Nein |
| Ergo | Rente Balance | Ja | Ja, ab 10. Jahr | 5-25 Jahre | Ja | Ja | 103% Guthaben | Ja, 85% | Optional |
| HDI | CleverInvest | Ja | Ja, jederzeit | 0-30 Jahre | Nein | Ja | 100% Guthaben | Ja, 90% | Nein |
| Nürnberger | FondsPolice | Ja | Ja, ab 12. Jahr | 5-20 Jahre | Ja | Ja | 102% Guthaben | Ja, 85% | Ja |
| Canada Life | Generation private plus | Ja | Ja, flexibel | 0-25 Jahre | Ja | Ja | 101% Guthaben | Ja, 100% | Optional |
| Alte Leipziger | ALfonds | Ja | Ja, ab 5. Jahr | 5-25 Jahre | Nein | Ja | 100% Guthaben | Ja, 85% | Nein |
| Württembergische | Genius | Ja | Ja, jährlich | 0-30 Jahre | Ja | Ja | 105% Guthaben | Ja, 90% | Ja |
| Swiss Life | Maximo | Ja | Ja, flexibel | 5-20 Jahre | Ja | Ja | 101% Guthaben | Ja, 95% | Optional |
| Cosmos Direkt | FondsPro | Ja | Ja, ab 10. Jahr | 0-25 Jahre | Nein | Ja | 100% Guthaben | Ja, 80% | Nein |
| Gothaer | VarioRent Plus | Ja | Ja, jederzeit | 5-15 Jahre | Ja | Ja | 103% Guthaben | Ja, 85% | Ja |
| Hannoversche | Fondsrente | Ja | Ja, ab 5. Jahr | 0-30 Jahre | Nein | Ja | 102% Guthaben | Ja, 100% | Optional |
| R+V | FondsRente | Ja | Ja, flexibel | 5-25 Jahre | Ja | Ja | 100% Guthaben | Ja, 90% | Nein |
Das Kapitalwahlrecht ist eine zentrale Option, die von allen hier verglichenen Anbietern angeboten wird. Es ermöglicht Ihnen, am Ende der Vertragslaufzeit zwischen einer einmaligen Kapitalauszahlung und einer lebenslangen Rente zu wählen. Diese Flexibilität kann besonders wertvoll sein, da sie Ihnen erlaubt, Ihre Entscheidung an Ihre aktuelle Lebenssituation anzupassen.
Teilauszahlungen während der Vertragslaufzeit bieten zusätzliche Flexibilität. Während einige Anbieter wie HDI und Gothaer jederzeit Teilauszahlungen ermöglichen, setzen andere wie die Ergo Rente Balance oder Cosmos Direkt FondsPro bestimmte Fristen (z.B. ab dem 10. Jahr). Diese Option kann nützlich sein, wenn Sie während der Laufzeit Kapital benötigen, ohne den gesamten Vertrag kündigen zu müssen.
Die Rentengarantiezeit ist ein wichtiger Aspekt für viele Versicherungsnehmer. Sie stellt sicher, dass die Rente für einen bestimmten Zeitraum auch dann weitergezahlt wird, wenn der Versicherte früh verstirbt. Die Spanne reicht hier von 0-30 Jahren, wobei Anbieter wie Allianz InvestFlex, HDI CleverInvest und Württembergische Genius die längstmögliche Garantiezeit von 30 Jahren anbieten.
Eine dynamische Rente, die von Anbietern wie AXA Relax Rente, Generali VermögensPolice und Swiss Life Maximo angeboten wird, kann Ihre Rentenzahlungen an die Inflation anpassen. Dies kann helfen, die Kaufkraft Ihrer Rente über die Zeit zu erhalten.
Die Todesfallleistung ist ein wichtiger Aspekt für den Hinterbliebenen. Die meisten Anbieter zahlen mindestens 100% des angesparten Guthabens aus, wobei einige wie Zurich VorsorgePlus und Württembergische Genius sogar 105% des Guthabens als Todesfallleistung vorsehen.
Die Rentenfaktor-Garantie ist ein wichtiges Merkmal, das Ihnen Sicherheit bezüglich der späteren Rentenhöhe gibt. Anbieter wie Generali, Canada Life und Hannoversche garantieren 100% des bei Vertragsabschluss festgelegten Rentenfaktors, während andere wie Cosmos Direkt nur 80% garantieren.
Eine Höchststandsicherung, wie sie von AXA, Nürnberger und Gothaer angeboten wird, kann Ihre Anlage vor Kursverlusten schützen, indem sie den höchsten erreichten Wert Ihres Fondsguthabens sichert.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Wahl der richtigen Auszahlungsoption von Ihrer individuellen finanziellen Situation, Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft abhängt. Eine einmalige Kapitalauszahlung kann Ihnen mehr Flexibilität bieten, während eine lebenslange Rente ein regelmäßiges Einkommen sicherstellt.
Beachten Sie auch, dass die Höhe der Ablaufleistung bei fondsgebundenen Lebensversicherungen von der Entwicklung der gewählten Fonds abhängt. Anders als bei klassischen Lebensversicherungen gibt es hier in der Regel keine garantierte Mindestleistung, es sei denn, Sie haben eine entsprechende Option gewählt.
Die Entscheidung für eine bestimmte Auszahlungsvariante sollte wohlüberlegt sein, da sie oft unwiderruflich ist. Es kann sinnvoll sein, sich vor der Entscheidung professionell beraten zu lassen, um die für Sie optimale Lösung zu finden.
Wie funktioniert der Wechsel und die Anpassung von Fonds bei fondsgebundenen Lebensversicherungen?
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung entschieden haben, ist es wichtig zu verstehen, wie Sie Ihre Fondsauswahl im Laufe der Zeit anpassen können. Die Flexibilität, Fonds zu wechseln und anzupassen, ist einer der Hauptvorteile dieser Versicherungsform und ermöglicht es Ihnen, auf veränderte Marktbedingungen oder persönliche Umstände zu reagieren.
Der Wechsel und die Anpassung von Fonds bei fondsgebundenen Lebensversicherungen erfolgt in der Regel über zwei Hauptmechanismen: Shift und Switch. Beim „Shift“ handelt es sich um die Umschichtung des bereits angesparten Kapitals in andere Fonds. „Switch“ hingegen bezeichnet die Änderung der Anlage für zukünftige Beiträge. Viele Versicherer, wie beispielsweise die Allianz mit ihrer InvestFlex-Police, bieten beide Optionen kostenlos an, oft mit einer bestimmten Anzahl freier Wechsel pro Jahr.
Ein wichtiger Aspekt beim Fondswechsel ist das sogenannte Rebalancing. Hierbei wird die ursprünglich festgelegte Gewichtung der verschiedenen Fonds in Ihrem Portfolio wiederhergestellt. Einige Anbieter, wie die Ergo mit ihrer Rente Balance, bieten ein automatisches Rebalancing an, das in regelmäßigen Abständen durchgeführt wird.
Das Ablaufmanagement ist eine weitere wichtige Funktion, die viele Versicherer anbieten. Hierbei werden Ihre Anlagen gegen Ende der Vertragslaufzeit schrittweise in sicherere Anlageformen umgeschichtet, um das erreichte Kapital zu sichern. Die AXA Relax Rente beispielsweise bietet ein solches Ablaufmanagement standardmäßig an.
Bei der Entscheidung für einen Fondswechsel sollten Sie verschiedene Faktoren berücksichtigen. Dazu gehören Ihre persönliche Risikotoleranz, Ihre finanziellen Ziele und die aktuelle Marktlage. Es kann sinnvoll sein, Ihre Fondsauswahl zu überprüfen, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern, etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder näher rückendem Renteneintritt.
Beachten Sie, dass einige Versicherer Mindestbeträge für Umschichtungen festlegen. Bei der Zurich VorsorgePlus beispielsweise beträgt dieser Mindestbetrag 500 Euro. Zudem können zusätzliche Wechsel über die kostenfreie Anzahl hinaus mit Gebühren verbunden sein.
Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Auswahl der zur Verfügung stehenden Fonds. Während einige Anbieter wie die Württembergische Genius über 100 verschiedene Fonds anbieten, beschränken sich andere auf eine kleinere, aber sorgfältig ausgewählte Palette. Die HDI CleverInvest beispielsweise bietet eine Auswahl an kostengünstigen ETFs an, was für kostenbewusste Anleger interessant sein kann.
Es ist auch wichtig zu beachten, dass ein Fondswechsel steuerliche Auswirkungen haben kann. Während der Wechsel innerhalb der Versicherung in der Regel keine unmittelbaren steuerlichen Folgen hat, kann die endgültige Besteuerung bei Auszahlung davon beeinflusst werden.
Einige Versicherer bieten zusätzliche Tools und Services an, um Ihnen bei der Fondsauswahl und -anpassung zu helfen. Die Canada Life Generation private plus beispielsweise bietet ein Online-Tool, mit dem Sie Ihre Fondsauswahl jederzeit einsehen und ändern können.
Kundenservice und Beratung
Wenn Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung entscheiden, ist es wichtig, dass Sie sich gut beraten lassen. Hier erfahren Sie, welche Möglichkeiten Sie haben, um die richtige Entscheidung zu treffen und welche Unterstützung Ihnen zur Verfügung steht.
Basisinformationsblatt und Beratung
Bevor Sie eine fondsgebundene Lebensversicherung abschließen, haben Sie Anspruch auf ein Basisinformationsblatt. Dieses Blatt gibt Ihnen einen Überblick über die wichtigsten Eigenschaften und Kosten der Versicherung. Es ist wichtig, dass Sie dieses Blatt sorgfältig lesen und verstehen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Wenn Sie unsicher sind, welche Versicherung für Sie die richtige ist, können Sie sich von einem Versicherungsberater beraten lassen. Achten Sie darauf, dass der Berater unabhängig ist und keine Provisionen von Versicherungsunternehmen erhält. Eine gute Beratung kann Ihnen helfen, die Vor- und Nachteile verschiedener Versicherungen zu verstehen und die richtige Entscheidung zu treffen.
Kontaktmöglichkeiten und Unterstützung
Wenn Sie Fragen zu Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung haben, können Sie sich jederzeit an Ihren Versicherungsanbieter wenden. Viele Anbieter bieten auch Online-Tools und Apps an, mit denen Sie Ihre Versicherung verwalten und den Wert Ihrer Anlage verfolgen können.
Wenn Sie sich unsicher sind, ob Ihre fondsgebundene Lebensversicherung noch zu Ihren Bedürfnissen passt oder ob Sie Ihre Anlagestrategie ändern sollten, können Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten lassen. Ein guter Berater kann Ihnen helfen, Ihre Ziele und Bedürfnisse zu definieren und eine Anlagestrategie zu entwickeln, die zu Ihnen passt.
Insgesamt ist es wichtig, dass Sie sich gut informieren und beraten lassen, bevor Sie eine fondsgebundene Lebensversicherung abschließen. Mit der richtigen Unterstützung können Sie sicher sein, dass Sie die richtige Entscheidung treffen und Ihre Anlageziele erreichen werden.
Häufig gestellte Fragen
Welche Vorteile bietet eine fondsgebundene Lebensversicherung?
Eine fondsgebundene Lebensversicherung kombiniert den Schutz einer Lebensversicherung mit einer Anlage in Fonds. Dadurch kann man von den Chancen der Kapitalmärkte profitieren und eine höhere Rendite erzielen als bei einer klassischen Lebensversicherung. Zudem hat man bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung oft die Möglichkeit, zwischen verschiedenen Fonds zu wählen und somit das Anlagerisiko zu steuern.
Welche Risiken und Nachteile sind mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung verbunden?
Eine fondsgebundene Lebensversicherung birgt auch Risiken. Da das angesparte Kapital in Fonds angelegt wird, ist der Wert der Police stark von der Entwicklung der Kapitalmärkte abhängig. Bei ungünstiger Entwicklung kann der Rückkaufswert der Police unter den eingezahlten Beiträgen liegen. Zudem fallen bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung oft höhere Kosten an als bei einer klassischen Lebensversicherung.
Unter welchen Umständen kann man eine fondsgebundene Lebensversicherung kündigen?
Eine fondsgebundene Lebensversicherung kann in der Regel jederzeit gekündigt werden. Allerdings sollte man beachten, dass bei einer vorzeitigen Kündigung oft hohe Stornokosten anfallen können. Zudem kann es sinnvoller sein, die Police ruhen zu lassen, wenn man vorübergehend keine Beiträge zahlen kann oder möchte.
Wie werden Erträge aus einer fondsgebundenen Lebensversicherung besteuert?
Erträge aus einer fondsgebundenen Lebensversicherung sind in der Regel steuerpflichtig. Dabei gilt die sogenannte Abgeltungssteuer, die derzeit 25 Prozent beträgt. Allerdings gibt es auch Ausnahmen, bei denen Erträge steuerfrei bleiben können.
In welchen Fällen ist eine Auszahlung aus einer fondsgebundenen Lebensversicherung steuerfrei?
Eine Auszahlung aus einer fondsgebundenen Lebensversicherung kann unter bestimmten Umständen steuerfrei sein. So ist zum Beispiel die Auszahlung der Todesfallleistung in der Regel steuerfrei. Auch wenn man die Police mindestens zwölf Jahre lang besessen hat und das Kapital erst nach Ablauf dieser Frist ausgezahlt wird, kann die Auszahlung steuerfrei sein.
Welche Laufzeitoptionen gibt es bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung?
Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung gibt es in der Regel verschiedene Laufzeitoptionen. So kann man zum Beispiel eine Police mit einer festen Laufzeit abschließen, die am Ende der Laufzeit eine garantierte Ablaufleistung bietet. Alternativ kann man auch eine Police mit einer flexiblen Laufzeit wählen, bei der man jederzeit Beiträge erhöhen oder reduzieren kann.
