In Deutschland stellt die Krankentagegeldversicherung eine essenzielle Absicherung dar, insbesondere für Selbstständige und Freiberufler, die im Krankheitsfall keinem gesetzlichen Krankengeldanspruch unterliegen.
Sie dient dazu, den Verdienstausfall zu kompensieren, wenn die Arbeit aufgrund von Krankheit vorübergehend nicht ausgeübt werden kann.
Versicherte können dabei die Höhe des Tagegelds selbst bestimmen und so die Versicherungsleistung an ihren individuellen Bedarf anpassen, was ein hohes Maß an finanzieller Sicherheit gewährleistet.

Diese Art der Zusatzversicherung erlaubt eine flexible Gestaltung, die es ermöglicht, den Versicherungsschutz exakt auf die persönlichen und beruflichen Gegebenheiten abzustimmen. So können Versicherungsnehmer das Krankentagegeld beispielsweise so wählen, dass es den Nettoverdienst reflektiert und der Lebensstandard im Krankheitsfall gehalten werden kann.
Diese Anpassbarkeit ist von Vorteil, da sie individuellen Lebens- und Einkommenssituationen gerecht wird und Selbstständige sowie Freiberufler vor finanziellem Druck in Zeiten gesundheitlicher Einschränkungen schützt.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Krankentagegeldversicherung dient als Einkommenssicherung im Krankheitsfall.
- Die Versicherung ist individualisierbar und passt sich beruflichen Anforderungen an.
- Sie bietet finanzielle Stabilität und schützt vor Verdienstausfall bei Krankheit.
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Inhalt
Grundlagen der Krankentagegeldversicherung
Die Krankentagegeldversicherung ist eine wesentliche Ergänzung zur gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung (PKV), insbesondere für Selbständige und Freiberufler.
Sie dient dazu, das Einkommen zu sichern, wenn man aufgrund einer Krankheit nicht arbeiten kann. Im Gegensatz zum gesetzlichen Krankengeld der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), das nur Arbeitnehmern zusteht, kann das Krankentagegeld individuell an die persönlichen Bedürfnisse angepasst werden.
Versicherungsschutz und Höhe des Tagegeldes sind frei wählbar, was eine flexible Handhabung ermöglicht.
Versicherte können somit das Krankentagegeld so wählen, dass es dem tatsächlichen Nettoeinkommen entspricht. Dieses Tagegeld wird dann vom ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit an gezahlt, nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit. Die Tarife sind dabei vielfältig und können zusätzliche Leistungen wie ein Krankenhaustagegeld umfassen.
Wichtig zu wissen ist, dass die Höhe des Krankentagegelds nicht höher als das reguläre Nettoeinkommen sein sollte, um eine Überversicherung zu vermeiden.
Selbständige und Freiberufler profitieren besonders von dieser Art der Versicherung, da sie in der Regel kein Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben und somit ihr Einkommen bei Krankheit nicht geschützt ist.
In der PKV ist das Krankentagegeld oft Teil des Basisschutzes, wohingegen es in der GKV eine optionale Zusatzversicherung darstellt.
Vorteile für Selbstständige und Freiberufler

Für Selbstständige und Freiberufler bietet eine Krankentagegeldversicherung in Deutschland finanziellen Schutz und Sicherheit, indem sie bei Arbeitsunfähigkeit infolge einer Krankheit das Einkommen sichert.
Die Versicherung kann individuell angepasst werden, um die Bedürfnisse und die finanzielle Situation des Versicherten zu berücksichtigen.
Absicherung des Einkommens
Das Krankentagegeld stellt für Selbstständige und Freiberufler eine essenzielle Absicherung dar. Es dient dazu, das Nettoeinkommen zu sichern, sollte man aufgrund gesundheitlicher Probleme nicht arbeiten können.
Vor allem bei länger andauernder Arbeitsunfähigkeit ist dies essentiell, da Einkommensverluste schnell zu einer erheblichen finanziellen Lücke führen können.
Schutz bei Arbeitsunfähigkeit
Die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung ist auslösend für die Leistungen der Krankentagegeldversicherung. Sie greift genau dann, wenn durch krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit kein Verdienst erzielt werden kann. Sie leistet somit einen wichtigen Beitrag zur finanziellen Sicherheit während der Wiedereingliederung in das Berufsleben nach überstandener Krankheit.
Steuerfreie Leistungen
Ein weiterer Vorteil ist, dass die Leistungen aus der Krankentagegeldversicherung in der Regel steuerfrei sind. Im Krankheitsfall kann so das Nettogehalt nahezu ersetzt werden, ohne dass Abzüge für Steuern die Auszahlungen mindern. Der Beitragssatz der Versicherung orientiert sich dabei an der Höhe des gesicherten Einkommens und an dem individuellen Bedarf.
Individuelle Anpassungsmöglichkeiten

Krankentagegeldversicherungen in Deutschland bieten vielfältige Optionen zur individuellen Gestaltung, die es ermöglichen, Leistungen präzise auf die persönlichen Bedürfnisse und das eigene Einkommen abzustimmen. Diese Flexibilität ist entscheidend, um finanzielle Sicherheit im Krankheitsfall zu gewährleisten.
Wahl der Tarife und Leistungen
Bei der Auswahl eines passenden Tarifs haben Versicherte die Möglichkeit, den Leistungsumfang, den Leistungsbeginn und den Tagessatz ihren individuellen Ansprüchen anzupassen.
Ein höherer Tagessatz bedeutet beispielsweise eine umfangreichere Absicherung. Der Wahltarif kann so gestaltet werden, dass er genau auf die eigene Berufsgruppe und die damit verbundenen Risiken zugeschnitten ist.
Berücksichtigung von Vorerkrankungen
Versicherte mit Vorerkrankungen stehen oft vor der Herausforderung, eine passende Krankentagegeldversicherung zu finden. In diesem Kontext kann die Gesundheitsprüfung eine Rolle spielen. Jedoch bieten einige Tarife der privaten Krankenversicherung Möglichkeiten, diese Situation zu berücksichtigen, um dennoch eine adäquate Absicherung zu erhalten.
Anpassung an das Nettoeinkommen
Die Anpassung der Krankentagegeldversicherung an das jeweilige Nettoeinkommen ist ein entscheidender Faktor für Selbständige und Freiberufler. Da das Bruttoeinkommen hier nicht ausschlaggebend ist, ermöglichen Tarife eine flexible Beitragsbemessungsgrenze, orientiert am Nettogehalt des Versicherten.
Dadurch wird sichergestellt, dass das Krankentagegeld im Verhältnis zum tatsächlichen Nettoverdienst steht und eine angemessene finanzielle Unterstützung im Krankheitsfall bietet.
Finanzielle Sicherheit und Schutz im Krankheitsfall
Eine Krankentagegeldversicherung bietet Personen im Krankheitsfall eine wichtige finanzielle Sicherheit. Insbesondere für Selbständige und Freiberufler ist sie unerlässlich, da gesetzlich versicherte Arbeitnehmer bereits durch das Krankengeld abgesichert sind. Im Fall einer Arbeitsunfähigkeit durch Unfall oder Krankheit leistet die Versicherung ein Krankentagegeld, das den finanziellen Verlust teilweise oder vollständig ausgleichen kann.
- Einkommenslücke: Die Versicherung hilft, eine Einkommenslücke zu schließen, die durch gesetzliche Leistungen nicht gedeckt ist.
- Lebensstandard: Sie ermöglicht es, den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten, indem tägliche finanzielle Verpflichtungen weiterhin erfüllt werden können.
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die langfristig greift, dient die Krankentagegeldversicherung der kurzfristigen Überbrückung von finanziellen Engpässen.
Individualisierte Optionen für Krankentagegeld:
- Krankenhaustagegeld: Zusätzlicher Schutz bei Krankenhausaufenthalten.
- Anpassbare Versicherungssumme: Die Höhe des Krankentagegeldes kann den eigenen Bedürfnissen entsprechend angepasst werden.
- Wartezeiten: Es bestehen Optionen, Wartezeiten zu vereinbaren, die die Prämienhöhe beeinflussen können.
Abschließend bietet die Krankentagegeldversicherung eine umfassende Sicherheit und ist eine essenzielle Absicherung für alle, die ihre Arbeitskraft als ihr Kapital betrachten. Sie trägt dazu bei, in Zeiten gesundheitlicher Einschränkungen finanzielle Sorgen zu minimieren.
Bedeutung für spezifische Berufsgruppen

Die Wahl der Krankentagegeldversicherung ist entscheidend, da sie für finanzielle Stabilität im Krankheitsfall sorgt. Verschiedene Berufsgruppen haben unterschiedliche Anforderungen und Möglichkeiten, die Versicherung an ihre spezifischen Bedürfnisse anzupassen.
Selbstständige und Freiberufler
Selbstständige und Freiberufler sind im Gegensatz zu Angestellten nicht durch ein gesetzliches Krankentagegeld abgesichert. Für sie ist eine individuelle Krankentagegeldversicherung besonders vorteilhaft, da sie ihr Einkommen bei Arbeitsunfähigkeit sichert. Berufsspezifische Risikofaktoren können in die Versicherung einfließen, um einen maßgeschneiderten Schutz zu gewährleisten.
Angestellte und Beamte
Während Angestellte in Deutschland durch die gesetzlichen Krankenkassen eine Grundabsicherung bei Krankheit genießen, kann ein zusätzliches Krankentagegeld die finanzielle Sicherheit erhöhen. Für Beamte besteht oftmals eine Absicherung durch den Dienstherrn, doch auch hier kann eine individuelle Versicherungslösung sinnvoll sein, um Einkommenslücken im Krankheitsfall zu schließen.
Gutverdiener und spezielle Berufsgruppen
Gutverdiener und Angehörige spezieller Berufsgruppen, die oftmals höhere Lebenshaltungskosten haben, können durch eine Krankentagegeldversicherung ihr gewohntes Einkommensniveau sichern. Die Versicherungssumme lässt sich entsprechend des individuellen Nettoeinkommens anpassen, um im Krankheitsfall keine finanziellen Einbußen hinnehmen zu müssen.
Leistungen im Vergleich

Beim Vergleich der Krankentagegeldversicherung stehen insbesondere der Leistungsumfang und die Beitragshöhe im Fokus, um finanzielle Sicherheit im Krankheitsfall zu gewährleisten.
Gesetzliche vs. Private Krankentagegeldversicherung
Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet ein Krankengeld ab dem 43. Krankheitstag, dessen Höhe gesetzlich festgelegt ist und bis zu 70% des Bruttoeinkommens, maximal jedoch 90% des Nettoeinkommens beträgt.
Eine private Krankentagegeldversicherung (PKV) hingegen kann individuell auf den Leistungsumfang und Leistungsbeginn abgestimmt werden, sodass die Versicherungsschutz-Lücke geschlossen und eine Einkommenslücke vermieden wird. Die Beitragshöhe variieren nach gewählten Tarifen und bieten eine Auszahlung bereits ab dem 1. Krankheitstag.
Krankentagegeld in der Praxis
Praktisch wird die Versicherungsleistung für gesetzlich Versicherte als Ergänzung zur gesetzlichen Leistung über ein privates Krankentagegeld interessant. Selbstständige und Freiberufler haben die Möglichkeit, ihren Lebensstandard durch Anpassung der Beitragshöhe und des Leistungsumfangs individuell zu sichern.
Auf Vergleichsportalen wie Stiftung Warentest oder Finanztest können die Tarife unterschiedlicher Anbieter im Detail verglichen werden. Das Krankenhaustagegeld ist eine weitere Komponente, die insbesondere bei einem stationären Aufenthalt zusätzliche finanzielle Unterstützung bietet.
Wissenswertes zur Vertragsgestaltung und Konditionen

Bei der Krankentagegeldversicherung steht Selbstständigen und Freiberuflern in Deutschland eine flexible Gestaltung des Vertrages offen. Diese Flexibilität ermöglicht es, die Versicherung den individuellen Bedürfnissen und finanziellen Gegebenheiten anzupassen.
Tarife und Beitragssatz: Die Tarife und der dazugehörige Beitragssatz können variieren, wobei die Höhe des Krankentagegeldes und die Beitragssatzung individuell wählbar sind. Dies erlaubt es Versicherten, einen optimalen Schutz bei gleichzeitig justierbarer Prämienhöhe zu erhalten.
- Karenzzeit: Die Karenzzeit, also die Frist bis zum Einsetzen der Zahlungen nach Krankheitsbeginn, ist entscheidend. Sie kann individuell vereinbart werden, wodurch Versicherte die Möglichkeit haben, die Zahlungen an ihre persönliche Reserve und die erwartete Krankheitsdauer anzupassen.
- Versicherungsgesellschaften: Unterschiedliche Versicherungsgesellschaften bieten spezifische Konditionen, die ein sorgfältiges Vergleichen erforderlich machen. Alter der Person Maximaler Beitragssatz Unter 30 Jahre 0,9% des Einkommens Über 30 Jahre 1,2% des Einkommens
Beitragsbemessungsgrenze: Die Beitragsbemessungsgrenze definiert, bis zu welchem Einkommen Beiträge gezahlt werden müssen. Dies schützt vor überproportional hohen Beiträgen und ist vor allem für Gutverdiener relevant.
- Wartezeiten: Einige Versicherungen setzen Wartezeiten fest, bevor Leistungen in Anspruch genommen werden können. Dies kann von Versicherten bei der Auswahl berücksichtigt werden.
Ordentliches Kündigungsrecht: Versicherte sollten auch das ordentliche Kündigungsrecht betrachten, da es ihnen ermöglicht, den Vertrag zu beenden, falls sich ihre Bedürfnisse oder Lebensumstände ändern.
Abschließende Empfehlungen

Bei der Entscheidung für eine Krankentagegeldversicherung sollten Selbstständige und Freiberufler die folgenden Punkte sorgfältig betrachten:
- Höhe des Krankentagegelds: Wählen Sie eine Summe, die Ihren täglichen Kosten entspricht und Ihnen ermöglicht, ohne finanziellen Druck zu genesen. Bedenken Sie dabei alle fixen Ausgaben wie Miete und Rechnungen.
- Beginn der Zahlung: Manche Tarife sehen vor, dass das Krankentagegeld bereits nach wenigen Tagen der Arbeitsunfähigkeit fließt. Informieren Sie sich, ob die Leistung ab dem ersten Tag oder nach einer Wartezeit für Sie ideal ist.
- Individuelle Anpassbarkeit: Prüfen Sie, ob die Versicherung Anpassungsmöglichkeiten bietet, die auf Ihre persönliche und geschäftliche Situation zugeschnitten sind. Ein Ratgeber oder eine kompetente Beratung kann bei der Auswahl unterstützen.
- Dauer der Zahlung: Die Dauer, wie lange Sie Krankentagegeld erhalten, kann variieren. Stellen Sie sicher, dass diese Ihren Bedürfnissen angepasst ist.
- Zuverlässigkeit der Versicherung: Ihre finanzielle Sicherheit während einer Krankheit hängt von der Zuverlässigkeit und finanziellen Stärke Ihrer Versicherung ab. Prüfen Sie Bewertungen und Erfahrungen anderer Mitglieder.
- Service und Support: Stellen Sie sicher, dass die Versicherung Ihnen bei Fragen oder im Leistungsfall beiseite steht. Moderne Versicherungen bieten oftmals eine App, die den Verwaltungsaufwand erleichtert und schnellen Kontakt zu Ansprechpartnern ermöglicht.
Zur Zusammenarbeit mit Ärzten und anderem medizinischen Personal ist es wichtig, dass Ihr Tarif klare Bedingungen bietet, um Missverständnisse zu vermeiden.
Ein gut gewählter Versicherungsschutz sorgt für finanzielle Stabilität und schützt so vor den wirtschaftlichen Folgen einer Krankheit. Diese Rückendeckung kann maßgeblich zum Erfolg im weiteren beruflichen Werdegang beitragen.
Überblick zu Informationsquellen und Vergleichen

Beim Thema Krankentagegeldversicherungen in Deutschland stehen Selbständige und Freiberufler oft vor einer Fülle an Informationen. Um die Vorteile und individuellen Anpassungsmöglichkeiten optimal zu nutzen, ist ein gründlicher Vergleich essenziell.
Stiftung Warentest bietet regelmäßige Bewertungen und Testberichte von Krankentagegeldversicherungen. Diese Analysen helfen dabei, die besten Angebote basierend auf Preis, Leistung und Kundendienst zu identifizieren. Die Finanztest-Publikationen der Stiftung Warentest können hierbei wertvolle Einblicke für die Versicherungsauswahl bieten.
Viele Vergleichsportale im Internet erleichtern zudem die Suche nach passenden Versicherungen für Selbständige und Freiberufler. Durch Filterfunktionen können Nutzer ihre Anforderungen genau spezifizieren, sodass Angebote für Krankentagegeldversicherungen je nach Wunsch und Bedarf angepasst und verglichen werden können.
Es gibt auch Apps, die speziell entwickelt wurden, um Versicherungen zu vergleichen. Diese Apps stellen oft eine benutzerfreundliche Oberfläche zur Verfügung, womit Selbständige schnell und einfach Angebote prüfen und direkt abschließen können.
Quelle | Vorteile für Nutzer |
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Stiftung Warentest | Qualitative Bewertungen und Tests von Produkten |
Finanztest | Detaillierte Berichte und Analysen |
Vergleichsportale | Breite Palette von Angeboten, individuelle Filtermöglichkeiten |
Apps | Einfache Bedienung, schneller Vergleich und Abschluss |
Diese Ressourcen bieten nicht nur Informationen, sie schaffen auch finanzielle Sicherheit und Schutz bei Krankheit, indem sie die Auswahl einer passenden Krankentagegeldversicherung erleichtern.
Häufig gestellte Fragen

Wenn es um Krankentagegeldversicherungen in Deutschland geht, haben Selbstständige und Freiberufler spezifische Bedürfnisse und Vorteile. Diese Versicherungsform bietet finanzielle Sicherheit und kann individuell angepasst werden, um im Krankheitsfall optimal zu schützen.
Welche Vorteile bietet eine Krankentagegeldversicherung für Selbständige und Freiberufler?
Die Krankentagegeldversicherung stellt für Selbständige und Freiberufler eine wichtige Absicherung dar, da sie im Krankheitsfall das Einkommen sichert. Dies ist besonders relevant, da sie im Gegensatz zu Angestellten oftmals keine Lohnfortzahlung erhalten.
Wie können Selbständige ihre Krankentagegeldversicherung an individuelle Bedürfnisse anpassen?
Selbständige können die Höhe des Krankentagegeldes sowie den Beginn der Auszahlung entsprechend ihrer finanziellen Situation und Risikobereitschaft individuell wählen. Auf diese Weise lässt sich der Versicherungsschutz auf das eigene Geschäftsmodell und die Einkommensstruktur abstimmen.
Inwiefern trägt eine Krankentagegeldversicherung zur finanziellen Sicherheit bei Selbständigen bei?
Die Krankentagegeldversicherung dient der Aufrechterhaltung des gewohnten Lebensstandards der Selbstständigen während einer Krankheitsphase. Durch regelmäßige Zahlungen werden laufende Kosten gedeckt und finanzielle Engpässe vermieden.
Was sollte beim Vergleich von Krankentagegeldversicherungen für Selbstständige beachtet werden?
Bei der Auswahl einer Krankentagegeldversicherung sollten Selbstständige auf die Bedingungen achten, wie etwa die Höhe des Tagegeldes, Wartezeiten sowie die Eintrittsbedingungen für die Leistungspflicht.
Ist das Krankentagegeld für Selbstständige steuerlich absetzbar und wenn ja, wie?
Ja, das Krankentagegeld für Selbstständige kann als Betriebsausgabe steuerlich geltend gemacht werden, da es die Arbeitskraft des Unternehmers sichert, welche als Betriebskapital angesehen wird.
Bis zu welcher Dauer besteht der Anspruch auf Krankentagegeld für Selbstständige?
Die Dauer des Anspruchs auf Krankentagegeld kann je nach Versicherungsvertrag variieren. In der Regel wird das Krankentagegeld bis zur Genesung oder bis zum Erreichen eines festgelegten Höchstalters geleistet.