Eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden kann sich als eine wichtige Investition erweisen, um Ihr Eigentum vor unvorhergesehenen Schäden zu schützen.
Die Wohngebäudeversicherung ist eine Versicherungspolice, die speziell für den Schutz von Wohngebäuden entwickelt wurde. Sie schützt Ihr Haus und alle damit verbundenen Strukturen vor Schäden durch Feuer, Wasser, Sturm oder andere Naturkatastrophen.
Eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden bietet zusätzlichen Schutz gegen Naturkatastrophen wie Überschwemmungen, Erdrutsche oder Erdbeben.
| Leistungen | Allianz | HUK-COBURG | AXA | VGH | InterRisk |
|---|---|---|---|---|---|
| Grundschutz (Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel) | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Elementarschadenversicherung | Optional | Optional | Optional | Optional | Optional |
| Hochwasser | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Starkregen | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Erdbeben | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Erdrutsch/Erdfall | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Schneedruck | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Lawinen | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Vulkanausbruch | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Selbstbeteiligung bei Elementarschäden | Wählbar | Wählbar | Wählbar | Wählbar | Wählbar |
| Online-Abschluss möglich | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| 24/7 Schadensmeldung | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Grobe Fahrlässigkeit mitversichert | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Mietausfallversicherung | Bis 24 Monate | Bis 24 Monate | Bis 24 Monate | Bis 24 Monate | Bis 24 Monate |
| Besonderheiten | Umfangreiche Zusatzleistungen | Günstige Tarife | Flexible Tarifgestaltung | Starke regionale Präsenz | XXL-Tarif ohne Selbstbeteiligung bei Elementarschäden |
Unser Tipp: nutzen Sie unseren kostenlosen Expertenservice, um den besten Schutz zu finden, damit Sie im Ernstfall wirklich zu 100% abgesichert sind!
Das Wichtigste im Überblick
- Notwendigkeit: Eine Wohngebäudeversicherung inklusive Elementarschadenschutz sollte für jedes Wohnhaus abgeschlossen werden, da sie Schutz vor finanziellen Folgen von Naturereignissen wie Hochwasser, Starkregen, Erdbeben und Lawinen bietet, die in der Standardversicherung oft nicht enthalten sind.
- Klimawandel-Relevanz: Durch den Klimawandel treten extreme Wetterphänomene häufiger auf, was eine Absicherung gegen Elementarschäden in vielen Fällen sinnvoll macht. Die Versicherung deckt Schäden ab, die durch diese zunehmenden Naturgewalten verursacht werden.
- Kostenübernahme: Bei einem Schadensfall übernimmt der Versicherer die Kosten für Reparaturen oder Wiederherstellung zu aktuellen Preisen, auch wenn diese höher liegen als die ursprünglichen Baukosten. Dies bietet einen umfassenden finanziellen Schutz für Hausbesitzer im Falle von Elementarschäden.
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Inhalt
Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden
Eine Wohngebäudeversicherung ist eine Versicherung, die Schäden an Ihrem Haus abdeckt. Eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden bietet zusätzlichen Schutz gegen Schäden durch Naturereignisse wie Überschwemmungen, Stürme und Erdbeben.
In diesem Abschnitt werden wir uns mit der Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden befassen und erklären, was sie abdeckt.
Was sind Elementarschäden in der Wohngebäudeversicherung?
Wenn Sie als Hausbesitzer eine Wohngebäudeversicherung abschließen, schützen Sie sich in der Regel vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Doch was ist mit anderen Naturgewalten? Hier kommen Elementarschäden ins Spiel. Diese umfassen Ereignisse wie Hochwasser, Starkregen, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und sogar Vulkanausbrüche. Eine Elementarschadenversicherung als Zusatz zu Ihrer Wohngebäudeversicherung deckt genau diese Risiken ab.
| Leistungen | Allianz | HUK-COBURG | AXA | R+V | Generali |
|---|---|---|---|---|---|
| Grundschutz (Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel) | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Elementarschadenversicherung | Optional | Optional | Optional | Optional | Optional |
| Hochwasser | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Starkregen/Überschwemmung | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Erdbeben | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Erdrutsch/Erdfall | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Schneedruck | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Lawinen | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Vulkanausbruch | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Selbstbeteiligung bei Elementarschäden | Wählbar | Wählbar | Wählbar | Wählbar | Wählbar |
| Online-Abschluss möglich | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| 24/7 Schadensmeldung | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Grobe Fahrlässigkeit mitversichert | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Mietausfallversicherung | Bis 24 Monate | Bis 24 Monate | Bis 36 Monate | Bis 24 Monate | Bis 24 Monate |
| Besonderheiten | Umfangreiche Zusatzleistungen | Günstige Tarife | Flexible Tarifgestaltung | Nachhaltige Schadenregulierung | Innovative Zusatzleistungen |
In Zeiten des Klimawandels gewinnt dieser Versicherungsschutz zunehmend an Bedeutung. Extreme Wetterereignisse häufen sich, und die finanziellen Folgen können für Hausbesitzer verheerend sein. Stellen Sie sich vor, Ihr Keller wird durch Starkregen überflutet oder Ihr Dach bricht unter der Last von Schneemassen zusammen. Ohne entsprechenden Versicherungsschutz müssten Sie für diese Schäden selbst aufkommen.
Die gute Nachricht ist, dass viele Versicherer eine Elementarschadenversicherung als optionalen Zusatz anbieten. Wie Sie in der Vergleichstabelle sehen können, bieten Anbieter wie Allianz, HUK-COBURG, AXA, R+V und Generali diese Leistung an. Dabei können Sie oft die Höhe der Selbstbeteiligung wählen, um die Prämie zu beeinflussen. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Mietausfallversicherung, die bei den meisten Anbietern für bis zu 24 Monate greift, sollte Ihr Haus unbewohnbar werden.
Beachten Sie, dass die Notwendigkeit einer Elementarschadenversicherung stark von Ihrem Wohnort abhängt. In hochwassergefährdeten Gebieten oder Regionen mit erhöhtem Erdrutschrisiko ist sie besonders empfehlenswert. Einige Bundesländer diskutieren sogar über eine Pflichtversicherung für Elementarschäden.
Bei der Wahl des richtigen Tarifs sollten Sie nicht nur auf den Preis achten. Prüfen Sie genau, welche Schäden abgedeckt sind und in welcher Höhe. Achten Sie auch auf Besonderheiten der Anbieter. Während die Allianz mit umfangreichen Zusatzleistungen punktet, bietet die HUK-COBURG oft günstige Tarife an. Die AXA wiederum ermöglicht eine flexible Tarifgestaltung.
Kostenfaktoren und Preisbildung
Wenn Sie eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden abschließen möchten, müssen Sie mit höheren Kosten als bei einer herkömmlichen Wohngebäudeversicherung rechnen.
Die Kosten für eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden hängen von verschiedenen Faktoren ab. Im Folgenden werden die wichtigsten Einflussfaktoren erläutert.
Wie Wohnfläche und Gebäudewert die Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden beeinflussen
Die Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadenschutz ist für Hausbesitzer ein essentieller Schutz gegen unvorhersehbare Naturereignisse. Doch wussten Sie, dass Faktoren wie Wohnfläche und Gebäudewert einen erheblichen Einfluss auf Ihre Versicherungskonditionen haben können? Lassen Sie uns einen genaueren Blick darauf werfen, wie diese und andere Faktoren Ihre Versicherung beeinflussen.
| Faktor | Einfluss auf die Versicherung | Besonderheiten | Beispiel Allianz | Beispiel HUK-COBURG |
|---|---|---|---|---|
| Wohnfläche | Direkte Auswirkung auf Prämie | Größere Fläche = höhere Prämie | Staffelung nach m² | Genaue m²-Angabe erforderlich |
| Gebäudewert | Bestimmt Versicherungssumme | Höherer Wert = höhere Prämie | 1914er Wert oder Neubauwert | Gleitende Neuwertversicherung |
| Bauart | Beeinflusst Risikobewertung | Massivbau günstiger als Holzbau | Rabatte für bestimmte Bauarten | Zuschläge für Risikobauten |
| Dachform | Kann Prämie beeinflussen | Flachdächer oft teurer | Berücksichtigung bei Tarifierung | Zuschlag für Reetdächer |
| Gebäudealter | Auswirkung auf Schadenrisiko | Ältere Gebäude oft teurer | Modernisierungsrabatte | Altersrabatte möglich |
| Lage | Einfluss auf Elementarrisiken | Hochwassergebiet = teurer | ZÜRS-Zonierung | Eigene Risikozonierung |
| Selbstbeteiligung | Reduziert Prämie | Höhere SB = niedrigere Prämie | Wählbar, ab 150 € | Wählbar, ab 250 € |
| Elementarschadendeckung | Erhöht Prämie deutlich | Oft als Zusatzbaustein | Integriert in Komforttarif | Separat zubuchbar |
| Versicherungswert | Bestimmt max. Erstattung | Unterversicherung vermeiden | Garantierte Versicherungssumme | Unterversicherungsverzicht |
| Tarifzone | Regionale Risikobewertung | Unterschiede je nach Postleitzahl | Deutschlandweite Zonierung | Bundeslandspezifische Tarife |
Die Wohnfläche ist einer der Hauptfaktoren bei der Berechnung Ihrer Versicherungsprämie. Je größer die zu versichernde Fläche, desto höher fällt in der Regel die Prämie aus. Versicherer wie die Allianz verwenden oft Staffelungen nach Quadratmetern, während andere, wie die HUK-COBURG, eine genaue Flächenangabe verlangen. Es ist daher wichtig, dass Sie Ihre Wohnfläche korrekt berechnen und angeben.
Der Gebäudewert ist ein weiterer entscheidender Faktor. Er bestimmt die Versicherungssumme und damit die maximale Entschädigungsleistung im Schadensfall. Viele Versicherer, darunter auch die Allianz, bieten die Wahl zwischen dem 1914er Wert (ein indexierter Wert basierend auf den Baukosten von 1914) und dem aktuellen Neubauwert. Die HUK-COBURG setzt auf eine gleitende Neuwertversicherung, die sich automatisch an die Baupreisentwicklung anpasst.
Die Bauart Ihres Hauses spielt ebenfalls eine wichtige Rolle. Massivbauten werden oft günstiger versichert als Holzkonstruktionen, da sie als weniger schadensanfällig gelten. Auch die Dachform kann die Prämie beeinflussen, wobei Flachdächer häufig als risikoreicher eingestuft werden. Besondere Bauformen wie Reetdächer können bei einigen Versicherern zu Zuschlägen führen.
Das Alter Ihres Gebäudes ist ein weiterer Faktor, der das Schadenrisiko und damit die Versicherungsprämie beeinflusst. Ältere Gebäude sind oft teurer zu versichern, jedoch bieten viele Versicherer Rabatte für Modernisierungen an. Die HUK-COBURG gewährt sogar Altersrabatte für bestimmte Gebäude.
Regionale Risikozonen und Naturrisiken – Was muss bei der Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung beachtet werden?
Wenn Sie eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung abschließen möchten, spielen regionale Risikozonen und spezifische Naturrisiken eine entscheidende Rolle. Diese Faktoren können nicht nur die Verfügbarkeit des Versicherungsschutzes beeinflussen, sondern auch erhebliche Auswirkungen auf die Höhe Ihrer Prämie haben. Lassen Sie uns einen genaueren Blick darauf werfen, was Sie beachten sollten.
| Risikofaktor | Bedeutung | Auswirkung auf Versicherung | Beispiel Allianz | Beispiel DEVK |
|---|---|---|---|---|
| Hochwasserzone | ZÜRS-Einteilung 1-4 | Zone 4: schwer versicherbar | Zonierung nach ZÜRS | Eigenes Zonierungssystem |
| Starkregenrisiko | Lokale Topografie | Höhere Prämie in Gefällelagen | Berücksichtigung bei Tarifierung | Spezielle Starkregen-Karten |
| Erdbebenzone | Geologische Lage | Zuschlag in gefährdeten Gebieten | Zonierung nach DIN 4149 | Berücksichtigung der Erdbebenzonen |
| Vulkanrisiko | Nähe zu aktiven Vulkanen | Selten relevant in Deutschland | Kein spezieller Tarif | Kein spezieller Tarif |
| Sturmgefährdung | Küstennähe, Höhenlage | Höhere Prämien in exponierten Lagen | Windzonenkarte | Regionale Tarifzonen |
| Hagelrisiko | Regionale Häufigkeit | Zuschläge in Risikogebieten | Hagelzonenkarte | Berücksichtigung bei Tarifierung |
| Schneedruckgefahr | Höhenlage, Dachform | Zuschläge in Gebirgsregionen | Schneelastzonen-Karte | Regionale Tarifzonen |
| Lawinen/Muren | Gebirgslage | Oft ausgeschlossen oder Zuschlag | Spezielle Risikoprüfung | Individuelle Prüfung |
| Bodensenkung | Geologische Beschaffenheit | Zuschlag in Bergbaugebieten | Prüfung bei Vertragsabschluss | Individuelle Risikoprüfung |
| Rückstaurisiko | Kanalisationssystem | Oft zusätzlich versicherbar | Optional zubuchar | In Elementardeckung enthalten |
| Blitzschlagrisiko | Gebäudehöhe, Umgebung | Standard in Wohngebäudeversicherung | Inkludiert | Inkludiert |
| Selbstbeteiligung | Reduziert Prämie | Höhere SB = niedrigere Prämie | Wählbar, ab 500 € | Wählbar, ab 250 € |
Ein zentraler Aspekt ist die Hochwassergefährdung Ihres Gebäudes. Viele Versicherer, wie die Allianz, nutzen das ZÜRS-System (Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen), das Gebiete in vier Gefährdungsklassen einteilt. In der höchsten Risikozone 4 kann es schwierig oder sehr teuer sein, eine Elementarschadenversicherung abzuschließen. Andere Anbieter wie die DEVK verwenden eigene Zonierungssysteme, die auf ähnlichen Prinzipien basieren.
Das Starkregenrisiko gewinnt zunehmend an Bedeutung. Die topografische Lage Ihres Hauses kann hier entscheidend sein. Befindet sich Ihr Gebäude in einer Senke oder am Fuße eines Hangs, kann dies zu höheren Prämien führen. Versicherer wie die DEVK setzen mittlerweile spezielle Starkregen-Karten ein, um dieses Risiko genauer zu bewerten.
In einigen Regionen Deutschlands spielt auch das Erdbebenrisiko eine Rolle. Die Versicherer orientieren sich hierbei oft an der DIN 4149, die Deutschland in Erdbebenzonen einteilt. In gefährdeten Gebieten, wie Teilen des Rheinlands, kann dies zu Prämienzuschlägen führen.
Die Sturmgefährdung ist ein weiterer wichtiger Faktor, besonders in Küstenregionen und exponierten Höhenlagen. Versicherer wie die Allianz nutzen Windzonenkarten zur Risikobewertung, während andere Anbieter regionale Tarifzonen definieren.
Selbstbeteiligung und Deckungsumfang der Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden – Was ist zu beachten?
Wenn Sie eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung abschließen möchten, sind zwei Aspekte besonders wichtig: die Selbstbeteiligung und der Deckungsumfang. Diese Faktoren können erheblichen Einfluss auf Ihre Absicherung und die Kosten der Versicherung haben. Lassen Sie uns einen genaueren Blick darauf werfen, was Sie beachten sollten.
| Aspekt | Allgemein | HanseMerkur | Gothaer | WGV |
|---|---|---|---|---|
| Selbstbeteiligung | Oft wählbar | Ohne Selbstbeteiligung möglich | Wählbar | Ohne Selbstbeteiligung möglich |
| Hochwasser | Standard | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert |
| Starkregen | Standard | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert |
| Überschwemmung | Standard | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert |
| Rückstau | Oft zusätzlich | Zusätzlich versicherbar | Inkludiert | Inkludiert |
| Erdbeben | Standard | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert |
| Erdrutsch | Standard | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert |
| Schneedruck | Standard | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert |
| Lawinen | Standard | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert |
| Vulkanausbruch | Selten relevant | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert |
| Sturmflut | Oft ausgeschlossen | Ausgeschlossen | Ausgeschlossen | Ausgeschlossen |
| Grundwasser | Oft ausgeschlossen | Ausgeschlossen | Ausgeschlossen | Ausgeschlossen |
| Deckungssumme | Meist unbegrenzt | Unbegrenzt | Unbegrenzt | Unbegrenzt |
| Wartezeit | Häufig vorhanden | Keine Angabe | Keine Angabe | Keine Wartezeit |
| Gebäudealter | Kann relevant sein | Kein Einfluss | Kein Einfluss | Kein Einfluss |
| Neuwertentschädigung | Standard | Ja | Ja | Ja |
Die Selbstbeteiligung ist ein zentraler Punkt bei der Wahl Ihrer Versicherung. Viele Anbieter bieten die Möglichkeit, die Höhe der Selbstbeteiligung zu wählen. Eine höhere Selbstbeteiligung kann die Beiträge um bis zu 20 Prozent reduzieren. Einige Versicherer, wie die HanseMerkur oder die WGV, bieten sogar Tarife ohne Selbstbeteiligung an. Dies kann besonders attraktiv sein, wenn Sie im Schadensfall nicht zusätzlich belastet werden möchten.
Der Deckungsumfang einer Elementarschadenversicherung variiert zwischen den Anbietern, aber es gibt einige Standardleistungen, die Sie erwarten können. Hochwasser, Starkregen, Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen sind in der Regel abgedeckt. Beachten Sie jedoch, dass Sturmflut und Grundwasser oft ausgeschlossen sind. Dies gilt beispielsweise für die Tarife der Gothaer und der WGV.
Ein wichtiger Punkt, den viele Hausbesitzer übersehen, ist der Rückstau. Dieser ist nicht immer automatisch in der Elementarschadenversicherung enthalten. Bei einigen Anbietern wie der Gothaer und WGV ist er standardmäßig inkludiert, bei anderen muss er zusätzlich versichert werden.
Die Deckungssumme ist ein weiterer wichtiger Aspekt. Die meisten Versicherer, darunter auch die in unserer Tabelle verglichenen Anbieter, bieten eine unbegrenzte Deckungssumme. Dies bedeutet, dass im Schadensfall die tatsächlichen Kosten für die Wiederherstellung Ihres Gebäudes übernommen werden, ohne dass eine vorher festgelegte Summe die Entschädigung begrenzt.
Achten Sie auch auf mögliche Wartezeiten. Einige Versicherer haben eine Wartezeit von mehreren Wochen, bevor der Versicherungsschutz in Kraft tritt. Die WGV beispielsweise wirbt damit, keine Wartezeit zu haben, was in Regionen mit akuter Gefährdung von Vorteil sein kann.
Vergleich und Auswahl des Versicherungsanbieters
Wenn Sie eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden abschließen möchten, ist es wichtig, den richtigen Versicherungsanbieter zu finden. Hier sind einige Tipps, die Ihnen bei der Auswahl helfen können.
Nutzung von Vergleichsportalen – Was muss man beachten?
Wenn man auf der Suche nach einer passenden Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung ist, können Online-Vergleichsportale eine große Hilfe sein. Sie bieten die Möglichkeit, verschiedene Anbieter und Tarifen übersichtlich gegenüberzustellen. Allerdings gibt es einige Punkte zu beachten:
Übersicht über gängige Vergleichsportale und deren Funktionen:
| Portal | Tarifvergleich | Kundenbewertungen | Online-Abschluss | Persönliche Beratung |
|---|---|---|---|---|
| CHECK24 | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ (per Telefon) |
| Verivox | ✓ | ✓ | ✓ | ❌ |
| FISUNTO | ✓ | ❌ | ✓ | ✓ (örtliche Makler) |
| Geld.de | ✓ | ✓ | ❌ | ❌ |
| Finanztip | ❌ | ✓ | ❌ | ❌ |
Die meisten Portale bieten eine umfangreiche Tarifübersicht verschiedener Versicherer an. Besonders praktisch sind Filter- und Sortieroptionen nach Beitragshöhe, Leistungsumfang, Selbstbeteiligung etc. Kundenbewertungen geben zudem einen Eindruck über die Qualität von Service und Schadenregulierung.
Einige Portale wie CHECK24 oder Verivox ermöglichen auch den direkten Online-Abschluss eines Vertrags. Bei komplexen Themen wie der Elementarschadenversicherung kann aber eine persönliche Beratung sinnvoll sein, um alle Details zu klären.
Generell sollte man Vergleichsportale nur als ersten Orientierungspunkt nutzen. Die konkreten Versicherungsbedingungen und Leistungen sind letztlich ausschlaggebend. Ein Preisvergleich sollte daher nur in Verbindung mit der Detailprüfung der Vertragsinhalte erfolgen.
Vor allem regionale Besonderheiten bei Naturgefahrenrisiken lassen sich oft nur durch einen Versicherungsmakler vor Ort korrekt beurteilen. Aber für eine erste Übersicht über Anbieter und Kosten sind die Online-Portale auf jeden Fall hilfreich.
Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden: Welche Bewertungskriterien sind wichtig?
Bei der Auswahl einer Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung gibt es zahlreiche Kriterien zu beachten, die Ihnen helfen können, die für Sie passende Police zu finden. Ein zentraler Aspekt ist zunächst die Elementarschadendeckung selbst. Diese wird bei den meisten Versicherern, wie Allianz, HUK-COBURG und R+V, als optionaler Zusatzschutz angeboten. Sie deckt Schäden durch Naturgefahren ab, die in der Standardpolice oft nicht enthalten sind.
| Bewertungskriterium | Allianz | HUK-COBURG | R+V | Erläuterung |
|---|---|---|---|---|
| Elementarschadendeckung | Optional | Optional | Optional | Zusätzlicher Schutz gegen Naturgefahren |
| Selbstbeteiligung | Wählbar | Wählbar | Wählbar | Beeinflusst Prämienhöhe |
| Hochwasser | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert | Standard in Elementarschadendeckung |
| Starkregen | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert | Häufige Schadensursache |
| Rückstau | Inkludiert | Optional | Inkludiert | Wichtig bei Kellern |
| Erdbeben | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert | Regional unterschiedlich relevant |
| Erdrutsch/Erdfall | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert | In Hanglagen wichtig |
| Schneedruck | Inkludiert | Inkludiert | Inkludiert | In schneereichen Gebieten relevant |
| Versicherungssumme | Unbegrenzt | Unbegrenzt | Unbegrenzt | Voller Wiederaufbauwert |
| Neuwertentschädigung | Ja | Ja | Ja | Keine Abzüge für Alter/Abnutzung |
| Grobe Fahrlässigkeit | Mitversichert | Mitversichert | Mitversichert | Schutz bei Eigenverschulden |
| Wertsachen | Begrenzt | Begrenzt | Begrenzt | Oft Sublimit vorhanden |
| Außenversicherung | Inkludiert | Optional | Inkludiert | Schutz außerhalb des Gebäudes |
| Gebäudealter | Kein Einfluss | Einfluss | Kein Einfluss | Kann Prämie beeinflussen |
| Onlineabschluss | Möglich | Möglich | Möglich | Bequeme Vertragsschließung |
| Kündigungsfrist | 3 Monate | 3 Monate | 3 Monate | Standardfrist in der Branche |
Die Selbstbeteiligung ist ein weiteres wichtiges Kriterium. Sie können bei vielen Anbietern zwischen verschiedenen Selbstbeteiligungshöhen wählen, was direkten Einfluss auf Ihre Prämie hat. Eine höhere Selbstbeteiligung führt in der Regel zu niedrigeren monatlichen Kosten, bedeutet aber im Schadensfall eine höhere Eigenbeteiligung.
Der genaue Umfang der versicherten Elementarschäden kann variieren. Während Hochwasser, Starkregen und Erdbeben meist standardmäßig inkludiert sind, gibt es bei anderen Gefahren wie Rückstau Unterschiede. Bei der HUK-COBURG ist der Rückstauschutz beispielsweise optional, während er bei Allianz und R+V bereits in der Elementarschadendeckung enthalten ist.
Ein oft übersehenes, aber wichtiges Kriterium ist die Versicherungssumme. Viele Anbieter, darunter die genannten, bieten eine unbegrenzte Versicherungssumme. Das bedeutet, dass im Schadensfall der volle Wiederaufbauwert Ihres Hauses gedeckt ist, ohne dass eine vorher festgelegte Summe die Entschädigung begrenzt.
Die Neuwertentschädigung ist ein weiterer Punkt, auf den Sie achten sollten. Sie stellt sicher, dass Sie im Schadensfall den Betrag erhalten, der nötig ist, um Ihr Haus in gleicher Art und Güte wiederherzustellen, ohne Abzüge für Alter oder Abnutzung.
Ein oft unterschätztes Kriterium ist der Schutz bei grober Fahrlässigkeit. Dieser ist bei den verglichenen Anbietern standardmäßig inkludiert und schützt Sie, falls ein Schaden durch Ihr eigenes Verschulden entstanden ist.
Das Gebäudealter kann bei einigen Versicherern wie der HUK-COBURG Einfluss auf die Prämie haben, während es bei anderen wie Allianz und R+V keine Rolle spielt. Dies kann besonders bei älteren Gebäuden relevant sein.
Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden: Wie schließe ich eine passende Versicherung ab?
Der Abschluss einer Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung ist ein wichtiger Schritt zum Schutz Ihres Eigenheims. Um die für Sie passende Versicherung zu finden und abzuschließen, gibt es einige wichtige Aspekte zu beachten.
| Kriterium | HDI | AXA | Generali | Erläuterung |
|---|---|---|---|---|
| Online-Abschluss | Ja | Ja | Ja | Bequeme Option für schnellen Vertragsabschluss |
| Beratung | Telefon, Vor-Ort | Telefon, Vor-Ort | Telefon, Vor-Ort | Persönliche Unterstützung bei Fragen |
| Elementarschadendeckung | Optional | Optional | Optional | Zusätzlicher Schutz gegen Naturgefahren |
| Risikobewertung | Online-Tool | Online-Tool | Vor-Ort-Prüfung | Ermittlung der individuellen Gefährdung |
| Tarifrechner | Vorhanden | Vorhanden | Vorhanden | Schnelle Preisermittlung online |
| Dokumentenupload | Möglich | Möglich | Möglich | Einfache digitale Übermittlung von Unterlagen |
| Schadenmeldung | Online, App, Telefon | Online, App, Telefon | Online, Telefon | Verschiedene Wege zur Meldung im Schadensfall |
| Kündigungsfrist | 3 Monate | 3 Monate | 3 Monate | Standardfrist in der Branche |
| Mindestvertragslaufzeit | 1 Jahr | 1 Jahr | 1 Jahr | Übliche Mindestbindung |
| Sofortiger Versicherungsschutz | Ja | Ja | Ja | Schutz beginnt direkt nach Vertragsabschluss |
| Zahlungsoptionen | Jährlich, halbjährlich, vierteljährlich, monatlich | Jährlich, halbjährlich, vierteljährlich, monatlich | Jährlich, halbjährlich, vierteljährlich | Flexible Zahlungsweisen |
| Rabatte | Neukunden, Bündelung | Online-Abschluss, Bündelung | Neukunden, Schadensfreiheit | Möglichkeiten zur Prämienreduzierung |
| Zusatzleistungen | Assistance-Dienste | Notreparatur-Service | Energieberatung | Ergänzende Services zur Versicherung |
| Kundenbewertungen | Gut | Sehr gut | Gut | Erfahrungen anderer Versicherungsnehmer |
| Schadenregulierung | Schnell | Sehr schnell | Schnell | Wichtig im Ernstfall |
Zunächst sollten Sie sich über die verschiedenen Abschlussmöglichkeiten informieren. Viele Versicherer wie HDI, AXA und Generali bieten einen bequemen Online-Abschluss an. Dies ermöglicht es Ihnen, die Versicherung von zu Hause aus abzuschließen, ohne einen Termin mit einem Berater vereinbaren zu müssen. Dennoch sollten Sie nicht auf eine gründliche Beratung verzichten. Die genannten Anbieter bieten auch telefonische Beratung oder persönliche Gespräche vor Ort an, um all Ihre Fragen zu klären.
Ein wichtiger Schritt vor dem Abschluss ist die Risikobewertung. HDI und AXA stellen dafür Online-Tools zur Verfügung, während Generali eine Vor-Ort-Prüfung bevorzugt. Diese Bewertung hilft, die individuelle Gefährdung Ihres Gebäudes einzuschätzen und den passenden Versicherungsschutz zu ermitteln.
Nutzen Sie die vorhandenen Tarifrechner der Versicherer, um schnell einen Überblick über die Kosten zu erhalten. Beachten Sie dabei, dass die Elementarschadendeckung in der Regel als optionaler Zusatzschutz angeboten wird und die Prämie entsprechend erhöht.
Bei der Auswahl des Versicherers sollten Sie auch auf die Möglichkeiten der Schadenmeldung achten. Alle verglichenen Anbieter bieten eine Online-Schadenmeldung an, HDI und AXA zusätzlich auch eine App. Dies kann im Schadensfall eine schnelle und unkomplizierte Meldung erleichtern.
Achten Sie auf die Vertragslaufzeit und Kündigungsfristen. Die Standard-Kündigungsfrist beträgt bei allen verglichenen Anbietern drei Monate, die Mindestvertragslaufzeit ein Jahr. Ein sofortiger Versicherungsschutz nach Vertragsabschluss ist ebenfalls bei allen Anbietern gegeben.
Zusätzliche Aspekte und Pflichten des Versicherungsnehmers
Als Versicherungsnehmer einer Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden gibt es einige zusätzliche Aspekte und Pflichten, die Sie beachten sollten.
Gibt es eine Pflichtversicherung in bestimmten Gebieten?
In einigen Regionen Deutschlands besteht aufgrund der erhöhten Naturgefahren wie Hochwasser oder Erdrutschen eine Pflicht zum Abschluss einer Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung. Diese Pflichtversicherungen sollen die Gebäudebesitzer vor den finanziellen Folgen von Elementarschäden schützen und die öffentliche Hand von Hilfszahlungen entlasten.
Aktueller Stand der Pflichtversicherungen (Stand 2024):
| Bundesland | Pflichtversicherung | Betroffene Regionen | Deckungsumfang |
|---|---|---|---|
| Bayern | Ja | Gesamtes Bundesland | Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Erdbeben, Schneedruck/Lawinen |
| Baden-Württemberg | Ja | Hochwassergebiete entlang Rhein, Neckar, Donau | Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch |
| Rheinland-Pfalz | Ja | Ahrtal, Moselregion | Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch |
| Nordrhein-Westfalen | Geplant ab 2026 | Noch nicht abschließend definiert | Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch |
| Andere Bundesländer | Nein | – | – |
Die Pflichtversicherungen werden üblicherweise von den örtlichen Gebäudeversicherern angeboten. Die Beiträge richten sich nach der Wohnfläche, dem Gebäudewert und dem individuellen Risiko des Standorts. Verstöße gegen die Versicherungspflicht können mit Bußgeldern geahndet werden.
Zusätzlich zum Pflichtschutz empfehlen Experten den Abschluss einer erweiterten Elementarschadenversicherung über die gesetzlichen Mindestanforderungen hinaus. So lassen sich Lücken im Versicherungsschutz vermeiden.
Auch wenn keine gesetzliche Vorgabe besteht, ist eine Wohngebäudeversicherung mit Elementardeckung in vielen Regionen äußerst ratsam. Nur so sind Immobilienbesitzer gegen die finanziellen Risiken von Naturkatastrophen wirklich abgesichert.
Wie wird grobe Fahrlässigkeit gehandhabt?
Die Handhabung grober Fahrlässigkeit ist ein wichtiger Aspekt bei der Wahl einer Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung. Viele Versicherer bieten mittlerweile einen weitgehenden Schutz auch bei grob fahrlässigem Verhalten an, was für Sie als Versicherungsnehmer von großem Vorteil sein kann.
| Kriterium | Allianz | HUK-COBURG | R+V Versicherung |
|---|---|---|---|
| Grobe Fahrlässigkeit | Verzicht bis zur Versicherungssumme | Verzicht bis 50.000 € | Verzicht bis zur Versicherungssumme |
| Elementarschäden | Optional zuschaltbar | Im Basis-Tarif enthalten | Optional zuschaltbar |
| Selbstbeteiligung bei grober Fahrlässigkeit | Keine | Ab 50.000 € Schadenshöhe | Keine |
| Ausschlüsse bei grober Fahrlässigkeit | Vorsatz | Vorsatz, Alkohol- und Drogeneinfluss | Vorsatz |
| Regulierungsgeschwindigkeit | Schnell | Mittel | Sehr schnell |
| Onlineabschluss | Möglich | Möglich | Möglich |
| Beratung | Persönlich, telefonisch, online | Persönlich, telefonisch, online | Persönlich, telefonisch, online |
| Schadenmeldung | Online, App, telefonisch | Online, telefonisch | Online, App, telefonisch |
| Kündigungsfrist | 3 Monate zum Ablauf | 3 Monate zum Ablauf | 3 Monate zum Ablauf |
| Mindestlaufzeit | 1 Jahr | 1 Jahr | 1 Jahr |
| Beitragsrückerstattung bei Schadenfreiheit | Ja | Nein | Ja |
Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn die im Verkehr erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt wird. In der Vergangenheit führte dies oft zu erheblichen Kürzungen der Versicherungsleistung oder sogar zur vollständigen Leistungsverweigerung. Heute gehen viele Versicherer kulanter mit dieser Thematik um.
Betrachten wir beispielsweise die Allianz und die R+V Versicherung. Beide bieten einen Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit bis zur vollen Versicherungssumme. Das bedeutet für Sie, dass selbst bei einem grob fahrlässig verursachten Schaden die volle Versicherungsleistung erbracht wird. Die HUK-COBURG hingegen begrenzt diesen Verzicht auf Schäden bis 50.000 €. Bei höheren Schäden kann es hier zu einer anteiligen Kürzung kommen.
Es ist wichtig zu beachten, dass der Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit nicht für vorsätzliches Handeln gilt. Alle verglichenen Versicherer schließen Vorsatz von der Deckung aus. Die HUK-COBURG geht noch einen Schritt weiter und schließt auch Schäden unter Alkohol- oder Drogeneinfluss von dieser Regelung aus.
Bei der Wahl Ihrer Versicherung sollten Sie auch auf die Elementarschadendeckung achten. Während die HUK-COBURG diese bereits im Basis-Tarif einschließt, bieten Allianz und R+V sie als optionalen Zusatzschutz an. Elementarschäden umfassen Naturereignisse wie Überschwemmungen, Erdbeben oder Erdrutsche, die in Zeiten des Klimawandels zunehmend an Bedeutung gewinnen.
Die Regulierungsgeschwindigkeit im Schadensfall ist ein weiterer wichtiger Faktor. Hier schneidet die R+V Versicherung besonders gut ab, gefolgt von der Allianz. Eine schnelle Schadenregulierung kann in schwierigen Situationen eine große Erleichterung sein.
Alle verglichenen Anbieter ermöglichen einen Onlineabschluss der Versicherung und bieten verschiedene Beratungsmöglichkeiten. Die Schadenmeldung ist bei allen Versicherern online möglich, Allianz und R+V bieten zusätzlich eine App an.
Bei der Vertragslaufzeit und den Kündigungsfristen gibt es keine Unterschiede zwischen den Anbietern. Die Mindestlaufzeit beträgt ein Jahr, die Kündigungsfrist drei Monate zum Vertragsablauf.
Ein interessanter Aspekt ist die Beitragsrückerstattung bei Schadenfreiheit, die Allianz und R+V anbieten. Dies kann für Sie ein zusätzlicher Anreiz sein, Schäden zu vermeiden und Ihr Gebäude gut zu pflegen.
Häufig gestellte Fragen
Welche Faktoren beeinflussen die Kosten einer Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden?
Die Kosten für eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung werden von verschiedenen Faktoren beeinflusst. Im Folgenden sind die wichtigsten Einflussfaktoren aufgeführt:
Gebäudewert und Wohnfläche
Der Versicherungswert des Gebäudes sowie die versicherte Wohnfläche haben einen großen Einfluss auf die Prämie. Je höher der Wert, desto teurer wird die Police.
Gebäudealter und Bausubstanz
Ältere Gebäude mit einer schlechteren Bausubstanz gelten als risikoreicher und verursachen daher in der Regel höhere Versicherungskosten.
Lage und Risiken vor Ort
Die Prämie richtet sich auch nach der Gefährdungslage des Standorts. Häuser in hochwassergefährdeten Gebieten oder Regionen mit häufigen Stürmen sind tendenziell teurer zu versichern.
Selbstbehalt
Ein vereinbarter Selbstbehalt, den der Versicherungsnehmer im Schadensfall selbst trägt, senkt in der Regel die jährliche Prämie.
Leistungsumfang
Je umfangreicher der Versicherungsschutz, desto höher die Kosten. Einige Zusatzbausteinen wie Rohrbருch oder Sturmschäden verteuern die Police ebenfalls.
Sicherheitsstandards des Gebäudes
Gut gesicherte Häuser mit zeitgemäßen Sicherheitsstandards werden oft günstiger eingestuft als Objekte mit erhöhtem Schadenrisiko.
Der Wettbewerb auf dem Versicherungsmarkt sorgt dafür, dass die Kosten für Verbraucher im Rahmen bleiben. Regelmäßige Preisvergleiche können sich lohnen und bares Geld sparen.
Wie kann man die Kosten für eine Gebäudeversicherung mit Elementarschäden berechnen?
Um die voraussichtlichen Kosten für eine Wohngebäudeversicherung inklusive Elementarschadendeckung zu berechnen, gibt es verschiedene Möglichkeiten:
- Online-Rechner nutzen
Viele Versicherer stellen auf ihren Websites kostenlose Rechner zur Verfügung, mit denen man die Prämie abschätzen kann. Hierzu müssen Informationen wie Gebäudetyp, -alter, -größe und Postleitzahl eingegeben werden. - Versicherungsmakler kontaktieren
Versicherungsmakler haben Zugriff auf Vergleichsportale und können basierend auf den individuellen Daten verschiedene Angebote einholen und die Kosten ermitteln. - Manuell berechnen
Wer selbst rechnen möchte, sollte zunächst den Neuwert bzw. Wiederherstellungswert des Gebäudes ermitteln. Dieser Wert bildet die Basis für die Prämienberechnung.
Dazu multipliziert man:
- Wohnfläche x durchschnittliche Baukosten pro m² (je nach Region unterschiedlich)
- Zuzüglich Nebenkosten wie Architekten, Außenanlagen etc.
Diese Summe stellt den Versicherungsbedarf dar. Die jährliche Prämie ergibt sich durch Multiplikation mit dem Promillesatz des Versicherers (üblich sind 0,5 bis 1 Promille).
Zusätzlich fallen Kosten für Elementar- und Zusatzbausteinen an. Im Online-Angebot der Versicherer findet man Richtwerte. Ein Vergleichsrechner ist hier sehr hilfreich.
Was ist der Durchschnittspreis für eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden pro Quadratmeter?
Es gibt keinen einheitlichen Durchschnittspreis pro Quadratmeter für eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung. Die Kosten variieren je nach Versicherer, Gebäudewert, Lage und weiteren Faktoren erheblich. Dennoch lassen sich einige Richtwerte nennen:
Laut Finanztip lagen die Preisaufschläge für eine Elementarversicherung 2021 zwischen 10-50% der Basisprämie für eine Standard-Wohngebäudeversicherung.
Insurancy.de beziffert die durchschnittlichen Kosten einer Gebäudeversicherung mit Quadratmeterpreisen von 1 bis 10 Euro pro Jahr und Quadratmeter Wohnfläche. Mit Elementarschadenabsicherung liegt der übliche Bereich demnach etwa bei:
- 1,10 bis 11 Euro pro m² und Jahr für einfache Wohnimmobilien
- 1,50 bis 15 Euro pro m² und Jahr für hochwertige Immobilien
Andere Quellen wie die GEV Versicherung nennen Quadratmeterpreise von ca. 2-8 Euro pro Jahr für eine Wohngebäudeversicherung inklusive Elementargefahren.
Die Spanne ist also recht groß. Generell lässt sich sagen, dass bei einer 100m² Wohnung mit einer jährlichen Prämie von etwa 200 bis maximal 800 Euro zu rechnen ist, wenn Elementarrisiken abgesichert sind. Nur in Extremfällen wie Hochwassergebieten kann es noch deutlich teurer werden. Ein individueller Vergleich mehrerer Angebote ist ratsam.
Welche Leistungen sind bei einer Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden abgedeckt?
Eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung bietet Versicherungsschutz gegen Naturgewalten wie:
Überschwemmungen und Hochwasser
Hierunter fallen Schäden durch Starkregen, Sturmfluten oder Überschwemmungen von Flüssen und Seen. Dies ist einer der Hauptgründe für den Abschluss einer Elementarschadenpolice.
Erdbeben
Kosten für die Beseitigung von Erdbebenschäden am Gebäude werden typischerweise übernommen.
Erdrutsche, Erdfälle, Schneedruck
Ebenfalls gedeckt sind Gebäudeschäden aufgrund von Erdrutschen, Bodensenkungen oder hohen Schneelasten.
Lawinen
Im Alpenraum wichtig: Elementarversicherungen erstatten die Reparaturkosten nach Lawinenschäden am Haus.
Vulkanausbrüche
In einigen Regionen eine reale Gefahr, weshalb verursachte Schäden durch Asche, Lava etc. abgedeckt sind.
Viele Policen beinhalten zudem Zusatzleistungen wie die Beseitigung von Rückständen nach einem Elementarschadenfall, Aufräumungs- und Abbruchkosten oder die Unterbringung in einer Ausweichunterkunft. Die genauen Leistungen sind individuell in den Vertragsbedingungen geregelt.
Wie variieren die Kosten für eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden je nach Anbieter?
Die Kosten für eine Wohngebäudeversicherung inklusive Elementarschadendeckung können je nach Versicherungsanbieter deutlich variieren. Mehrere Faktoren spielen eine Rolle:
Risikoeinschätzung
Versicherer bewerten die Elementarschadenrisiken basierend auf der Gebäudelage unterschiedlich. In Risikogebieten fallen die Prämien oft höher aus.
Versicherungsumfang
Der Leistungsumfang für Elementarschäden ist nicht einheitlich. Manche Anbieter decken nur Basisrisiken ab, andere mehr Gefahren.
Selbstbehalt
Die Höhe des vereinbarten Selbstbehalts wirkt sich auf die Prämie aus.
Beitragssystem
Einige Versicherer berechnen risikoangepasste Prämien, andere pauschal höhere Prämien.
Laut Stiftung Warentest lagen 2021 die Jahresbeiträge für eine 100m² Wohnung mit Elementarschutz zwischen 140 und 560 Euro. Das zeigt die enorme Preisspanne aufgrund der unterschiedlichen Kalkulation der über 40 Anbieter auf dem Markt.
Ein Wechsel des Versicherers kann daher die Kosten für eine Wohngebäudepolice mit Elementarschadenkomponente um mehrere Hundert Euro pro Jahr senken.
Welche Zusatzklauseln sind für eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschäden empfehlenswert?
Bei einer Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung gibt es einige empfehlenswerte Zusatzklauseln, die den Versicherungsschutz sinnvoll erweitern:
Überspannungsschutz
Diese Klausel deckt Überspannungsschäden ab, die durch Blitzeinschlag in die Strom- oder Daten-Leitungen entstehen.
Rückstaudeckung
Schäden durch Rückstau von Abwässern aus der Kanalisation werden durch diese Zusatzleistung abgesichert.
Versicherter Rohbauneuwert
Damit wird auch der Neuwert im Falle eines Totalschadens ersetzt. Ansonsten wird oft nur der Zeitwert erstattet.
Unterversicherungsverzicht
Diese Klausel verhindert, dass die Versicherungsleistung bei einer Unterversicherung anteilig gekürzt wird.
Wertanpassungsklausel
Durch diese Klausel wird die Versicherungssumme automatisch an die Baukostenentwicklung angepasst, um Unterversicherung zu vermeiden.
Grob fahrlässige Herbeiführung
Hierdurch wird die Leistungsfreiheit der Versicherung bei grob fahrlässiger Schadenverursachung eingeschränkt.
Diese und weitere nützliche Zusatzoptionen können den Schutz einer Wohngebäudeversicherung bei Elementarschäden deutlich verbessern, sollten aber auch die Prämie erhöhen.
