Berufsunfähigkeitsversicherung oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung: Was sind die Unterschiede?

Wenn es um die finanzielle Absicherung bei gesundheitlichen Problemen geht, stehen oft zwei Versicherungsarten im Fokus: die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und die Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU). Beide bieten Schutz, unterscheiden sich jedoch in wichtigen Aspekten.

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Kriterium	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Definition	Leistet bei mind. 50% Berufsunfähigkeit	Leistet bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit
Leistungsdauer	Langfristig (oft bis zum Renteneintritt)	Meist kurzfristig (oft max. 18-24 Monate)
Leistungsauslöser	Dauerhafte Einschränkung der Berufsfähigkeit	Vorübergehende Arbeitsunfähigkeit
Wartezeit	Meist 6 Monate	Oft kürzer, z.B. 42 Tage bei der Deutschen Bank
Beitragshöhe	Tendenziell höher	Meist günstiger
Gesundheitsprüfung	Umfangreich	Weniger umfangreich
Leistungsumfang	Umfassend	Begrenzt
Zielgruppe	Alle Berufstätigen	Oft als Ergänzung zur BU oder für Risikoberufe
Abstrakte Verweisung	In der Regel ausgeschlossen	Häufig möglich
Prognosezeitraum	Meist 6 Monate	Oft kürzer, z.B. 4 Wochen bei der Nürnberger
Nachversicherungsoptionen	Umfangreich	Begrenzt
Vereinbarkeit mit anderen Leistungen	Kann mit gesetzlicher Erwerbsminderungsrente kombiniert werden	Ergänzt oft die gesetzliche Krankentagegeldversicherung
Beispielanbieter	Allianz, Hannoversche, CosmosDirekt	Nürnberger, Deutsche Bank, Barmenia
Typische monatliche Beitragsspanne*	50-150 €	20-80 €
Maximale Versicherungssumme	Oft bis 80% des Nettoeinkommens	Meist begrenzt auf 1.500-3.000 € monatlich
Leistung bei psychischen Erkrankungen	In der Regel abgedeckt	Oft eingeschränkt oder ausgeschlossen
Weltweiter Schutz	Meist inklusive	Oft auf Deutschland oder EU begrenzt
Möglichkeit der Beitragsbefreiung	Häufig als Option verfügbar	Selten angeboten
Inflationsschutz	Dynamikanpassung meist möglich	Selten angeboten
Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge	Als Vorsorgeaufwendungen teilweise absetzbar	In der Regel nicht absetzbar

Das Wichtigste auf einen Blick

• Definition und Leistungsauslöser:
  • Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) leistet bei dauerhafter Einschränkung der Berufsfähigkeit, meist ab 50% Berufsunfähigkeit.
  • Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) zahlt bei vorübergehender, vollständiger Arbeitsunfähigkeit.

• Leistungsdauer und -umfang:
  • BU zahlt langfristig, oft bis zum Renteneintritt, mit umfassendem Schutz.
  • AU leistet kurzfristig, meist maximal 18-24 Monate, mit begrenztem Leistungsumfang.

• Zielgruppe und Kosten:
  • BU ist für alle Berufstätigen geeignet, hat höhere Beiträge und eine umfangreichere Gesundheitsprüfung.
  • AU ist oft günstiger, hat eine weniger strenge Gesundheitsprüfung und eignet sich als Ergänzung zur BU oder für Personen in Risikoberufen.

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Warum ist eine Absicherung gegen Berufs- und Arbeitsunfähigkeit unverzichtbar?

Die Absicherung gegen Berufs- und Arbeitsunfähigkeit ist in der heutigen Zeit von entscheidender Bedeutung für Ihre finanzielle Sicherheit. Stellen Sie sich vor, Sie könnten von einem Tag auf den anderen Ihren Beruf nicht mehr ausüben – eine Situation, die jeden treffen kann. Statistiken zeigen, dass etwa jeder Vierte im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig wird, wobei das durchschnittliche Eintrittsalter bei 47 Jahren liegt.

Aspekt	Bedeutung für die Absicherung
Finanzielle Stabilität	Sicherung des Lebensstandards bei Einkommensausfall
Staatliche Leistungen	Oft unzureichend (durchschnittliche Erwerbsminderungsrente: 840€)
Risiko der Berufsunfähigkeit	Etwa jeder 4. wird im Laufe des Berufslebens berufsunfähig
Häufigste Ursachen	Psychische Erkrankungen (31%), Krebs (15%), Unfälle (11%)
Alter bei Eintritt der BU	Durchschnittlich 47 Jahre
Dauer der Berufsunfähigkeit	Im Schnitt 13 Jahre bis zur Rente
Kostenfolgen	Zusätzliche medizinische Kosten, Umbaumaßnahmen, Pflege
Auswirkungen auf Familie	Finanzielle Belastung für Angehörige
Psychologischer Aspekt	Stressreduktion durch finanzielle Sicherheit
Flexibilität im Beruf	Ermöglicht Fokus auf Genesung statt schnelle Rückkehr
Alternativen	Oft unzureichend (Ersparnisse, Unterstützung durch Familie)
Versicherungsschutz	BU bietet langfristigen, AU kurzfristigen Schutz
Frühzeitiger Abschluss	Niedrigere Beiträge, geringeres Risiko der Ablehnung
Steuerliche Aspekte	Beiträge teilweise als Vorsorgeaufwendungen absetzbar
Gesellschaftliche Relevanz	Entlastung des Sozialsystems

Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind dabei keineswegs nur Unfälle, sondern vor allem psychische Erkrankungen (31%) und Krebs (15%). Diese Zahlen verdeutlichen, dass das Risiko oft unterschätzt wird. Besonders alarmierend ist die durchschnittliche Dauer der Berufsunfähigkeit von 13 Jahren bis zum Renteneintritt – eine lange Zeit, in der Sie ohne adäquate Absicherung finanziell ins Straucheln geraten könnten.

Staatliche Leistungen bieten hier oft nur unzureichenden Schutz. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente liegt bei lediglich 840 Euro – ein Betrag, der für viele kaum ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Hier zeigt sich die Wichtigkeit einer privaten Absicherung, sei es durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU).

Die finanziellen Folgen einer Berufs- oder Arbeitsunfähigkeit gehen oft weit über den reinen Einkommensausfall hinaus. Zusätzliche medizinische Kosten, mögliche Umbaumaßnahmen in der Wohnung oder Pflegekosten können die finanzielle Belastung weiter erhöhen. Nicht zu unterschätzen ist auch die Auswirkung auf Ihre Familie, die im Ernstfall ebenfalls unter den finanziellen Einschränkungen leiden würde.

Ein oft übersehener Aspekt ist die psychologische Komponente einer solchen Absicherung. Das Wissen, im Falle einer Berufs- oder Arbeitsunfähigkeit finanziell abgesichert zu sein, kann erheblich zur Stressreduktion beitragen und Ihnen die Möglichkeit geben, sich im Krankheitsfall voll und ganz auf Ihre Genesung zu konzentrieren, anstatt sich Sorgen um Ihre finanzielle Zukunft machen zu müssen.

Anbieter wie die Allianz oder die Hannoversche bieten verschiedene Modelle der Absicherung an, die auf Ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten werden können. Dabei ist zu beachten, dass ein frühzeitiger Abschluss in der Regel mit niedrigeren Beiträgen und einem geringeren Risiko der Ablehnung verbunden ist.

Grundlagen und Definitionen

Die Unterscheidung zwischen Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit ist entscheidend für Ihren Versicherungsschutz. Versicherer definieren diese Begriffe präzise, um Leistungsansprüche klar zu regeln.

Berufsunfähigkeit vs. Arbeitsunfähigkeit: Worin liegt der entscheidende Unterschied?

Die Begriffe Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit werden oft verwechselt, obwohl sie grundlegend verschiedene Situationen beschreiben. Um Ihre finanzielle Absicherung optimal zu gestalten, ist es wichtig, die Unterschiede zu kennen.

Kriterium	Berufsunfähigkeit	Arbeitsunfähigkeit
Definition	Dauerhafte Einschränkung der Fähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf auszuführen	Vorübergehende Unfähigkeit, die aktuelle berufliche Tätigkeit auszuüben
Dauer	Langfristig (meist mind. 6 Monate)	Kurzfristig (wenige Tage bis mehrere Monate)
Leistungsauslöser	Meist ab 50% Beeinträchtigung	Vollständige Arbeitsunfähigkeit
Versicherungsprodukt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU), Krankentagegeldversicherung
Gesetzliche Leistung	Erwerbsminderungsrente	Krankengeld (nach 6 Wochen Lohnfortzahlung)
Häufige Ursachen	Psychische Erkrankungen, schwere chronische Krankheiten, Unfallfolgen	Grippe, Rückenschmerzen, leichte Verletzungen
Prüfungsverfahren	Umfangreich, oft mit ärztlichen Gutachten	Einfacher, meist durch Krankschreibung des Arztes
Auswirkung auf Arbeitsverhältnis	Kann zur Beendigung führen	Arbeitsverhältnis bleibt bestehen
Wiedereingliederung	Oft schwierig oder unmöglich	In der Regel vorgesehen und möglich
Finanzielle Absicherung	Langfristig, oft bis zum Renteneintritt	Kurzfristig, meist auf max. 18-24 Monate begrenzt
Beispielanbieter BU	Allianz, Hannoversche, CosmosDirekt	–
Beispielanbieter AU	–	Nürnberger, Deutsche Bank, Barmenia

Berufsunfähigkeit bezieht sich auf eine langfristige, oft dauerhafte Einschränkung Ihrer Fähigkeit, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben. Sie tritt ein, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich mindestens sechs Monate lang nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten können. Die Allianz definiert Berufsunfähigkeit beispielsweise als eine Einschränkung der Arbeitsfähigkeit um mindestens 50%. Häufige Ursachen sind schwerwiegende psychische Erkrankungen, Krebserkrankungen oder Unfallfolgen mit dauerhaften Einschränkungen.

Arbeitsunfähigkeit hingegen beschreibt einen vorübergehenden Zustand, in dem Sie Ihre aktuelle berufliche Tätigkeit kurzfristig nicht ausüben können. Dies kann wenige Tage, aber auch mehrere Wochen oder Monate dauern. Typische Gründe sind Erkältungen, Grippe oder vorübergehende Rückenschmerzen. Bei Arbeitsunfähigkeit geht man davon aus, dass Sie nach Ihrer Genesung wieder voll arbeitsfähig sein werden.

Ein weiterer wichtiger Unterschied liegt in der Art der Absicherung. Für den Fall der Berufsunfähigkeit schließen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ab, die langfristig Leistungen erbringt, oft bis zum Renteneintritt. Die Hannoversche bietet beispielsweise BU-Tarife, die eine monatliche Rente bis zum 67. Lebensjahr zahlen. Bei Arbeitsunfähigkeit greifen hingegen Produkte wie die Arbeitsunfähigkeitsversicherung oder die Krankentagegeldversicherung, die in der Regel zeitlich begrenzte Leistungen erbringen.

Auch im gesetzlichen Rahmen gibt es Unterschiede: Bei Berufsunfähigkeit können Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine Erwerbsminderungsrente beantragen. Bei Arbeitsunfähigkeit erhalten Sie zunächst sechs Wochen lang Lohnfortzahlung von Ihrem Arbeitgeber, danach Krankengeld von der gesetzlichen Krankenversicherung.

Das Prüfungsverfahren bei Berufsunfähigkeit ist in der Regel umfangreicher und kann mehrere ärztliche Gutachten erfordern. Bei Arbeitsunfähigkeit reicht meist eine Krankschreibung Ihres Arztes aus. Zudem hat Berufsunfähigkeit oft schwerwiegendere Auswirkungen auf Ihr Arbeitsverhältnis und kann zu dessen Beendigung führen, während bei Arbeitsunfähigkeit eine Rückkehr an den Arbeitsplatz vorgesehen ist.

Wie definieren Versicherer diese Begriffe?

Versicherer legen präzise Kriterien für Berufsunfähigkeit fest. Eine BU-Versicherung leistet, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können.

Wichtige Definitionspunkte:

• Prognosezeitraum: meist 6 Monate oder länger
• Grad der Einschränkung: oft 50% oder mehr
• Bezug zum ausgeübten Beruf

Bei der Arbeitsunfähigkeitsversicherung gelten kürzere Zeiträume. Sie leistet oft schon nach 6 Wochen Arbeitsunfähigkeit. Die genauen Bedingungen variieren je nach Versicherer und Tarif.

Leistungsumfang im Vergleich

Der Leistungsumfang von Berufsunfähigkeits- und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen unterscheidet sich erheblich. Beide Versicherungsarten bieten finanzielle Absicherung bei gesundheitlichen Einschränkungen, jedoch mit unterschiedlichen Schwerpunkten und Leistungsauslösern.

Welche Leistungen bietet eine BU-Versicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bietet Ihnen ein umfangreiches Leistungsspektrum, das weit über die bloße Zahlung einer monatlichen Rente hinausgeht. Die Kernleistung ist natürlich die regelmäßige Rentenzahlung, die einsetzt, wenn Sie aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Die Allianz beispielsweise zahlt diese Rente, sobald Sie zu mindestens 50% berufsunfähig sind.

Leistung	Beschreibung	Typische Anbieter
Monatliche Rente	Regelmäßige Zahlung bei Berufsunfähigkeit	Allianz, Hannoversche, CosmosDirekt
Beitragsbefreiung	Aussetzung der Prämienzahlung im Leistungsfall	Swiss Life, Nürnberger
Nachversicherungsgarantie	Option zur Erhöhung der Versicherungssumme	Volkswohl Bund, Alte Leipziger
Wiedereingliederungshilfe	Unterstützung bei Rückkehr ins Berufsleben	Continentale, Canada Life
Rehabilitationsmaßnahmen	Finanzielle Hilfe für Reha-Maßnahmen	Gothaer, Württembergische
Übergangshilfe	Einmalige Zahlung bei Berufsunfähigkeit	AXA, Zurich
Assistance-Leistungen	Beratung und Unterstützung im Leistungsfall	Generali, HUK-COBURG
Arbeitsunfähigkeitsklausel	Leistung auch bei längerer Arbeitsunfähigkeit	Ergo, HDI
Infektionsklausel	Schutz bei Berufsverbot wegen Infektionskrankheiten	Debeka, InterRisk
Weltweiter Schutz	Versicherungsschutz auch im Ausland	LV 1871, Dialog
Teilzeitklausel	Anpassung bei Reduzierung der Arbeitszeit	Basler, R+V
Krebs-Klausel	Sofortige Leistung bei bestimmten Krebsdiagnosen	Hanse Merkur, Nürnberger
Dynamische Anpassung	Regelmäßige Erhöhung der Versicherungssumme	ERGO, Condor
Karriere-Klausel	Anpassung bei beruflichem Aufstieg	Alte Leipziger, Die Bayerische
Prognosezeitraum	Zeitraum für die Prognose der Berufsunfähigkeit	Standard: 6 Monate (bei allen Anbietern)

Ein wichtiger Bestandteil vieler BU-Policen ist die Beitragsbefreiung im Leistungsfall. Das bedeutet, dass Sie keine Versicherungsprämien mehr zahlen müssen, sobald Sie berufsunfähig werden. Die Swiss Life bietet diese Option standardmäßig in ihren BU-Tarifen an. Zudem enthält eine gute BU-Versicherung eine Nachversicherungsgarantie, die es Ihnen ermöglicht, Ihren Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa bei Heirat oder Geburt eines Kindes.

Viele Versicherer gehen über die reine finanzielle Absicherung hinaus und bieten zusätzliche Unterstützung. Die Continentale zum Beispiel stellt eine Wiedereingliederungshilfe zur Verfügung, die Sie bei der Rückkehr ins Berufsleben unterstützt. Rehabilitationsmaßnahmen werden von einigen Anbietern wie der Gothaer finanziell gefördert, um Ihre Chancen auf Genesung zu verbessern.

Die Hannoversche und andere Versicherer bieten eine Übergangshilfe in Form einer einmaligen Zahlung, die Ihnen hilft, sich auf die neue Lebenssituation einzustellen. Assistance-Leistungen, wie sie etwa die Generali anbietet, umfassen Beratung und praktische Unterstützung im Leistungsfall.

Ein besonderes Augenmerk sollten Sie auf spezielle Klauseln legen. Die Arbeitsunfähigkeitsklausel, die beispielsweise die Ergo in ihren Tarif integriert hat, sichert Leistungen auch bei längerer Arbeitsunfähigkeit zu, noch bevor eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Für bestimmte Berufsgruppen, wie medizinisches Personal, kann eine Infektionsklausel wichtig sein, die bei einem Berufsverbot aufgrund von Infektionskrankheiten greift.

Moderne BU-Versicherungen passen sich Ihrer Lebenssituation an. Die Basler bietet beispielsweise eine Teilzeitklausel, die den Versicherungsschutz bei Reduzierung der Arbeitszeit anpasst. Die Hanse Merkur hat eine Krebs-Klausel integriert, die bei bestimmten Krebsdiagnosen sofortige Leistungen vorsieht.

Fast alle Anbieter gewähren einen weltweiten Schutz, was besonders für Personen relevant ist, die beruflich oder privat viel reisen. Die dynamische Anpassung, die unter anderem die ERGO anbietet, sorgt dafür, dass Ihre Versicherungssumme regelmäßig erhöht wird, um der Inflation entgegenzuwirken.

Was deckt eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) tatsächlich ab?

Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) bietet Ihnen finanzielle Absicherung für den Fall, dass Sie vorübergehend nicht arbeiten können. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) deckt die AU kürzere Zeiträume ab und greift bei weniger schwerwiegenden gesundheitlichen Einschränkungen.

Leistungsaspekt	Beschreibung	Typische Anbieter
Hauptleistung	Monatliche Zahlung bei Arbeitsunfähigkeit	Nürnberger, Deutsche Bank, Barmenia
Leistungsdauer	Meist 18-24 Monate pro Leistungsfall	Allianz, AXA, Generali
Karenzzeit	Wartezeit bis zum Leistungsbeginn (oft 42 Tage)	HUK-COBURG, Debeka, Württembergische
Leistungsauslöser	Ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit	Alle Anbieter
Krankheiten	Physische und psychische Erkrankungen	Swiss Life, Canada Life, Hannoversche
Unfälle	Arbeitsunfähigkeit durch Unfälle	ERGO, Gothaer, R+V
Wiedereingliederung	Teilweise Leistung bei stufenweiser Rückkehr	Continentale, Die Bayerische, HDI
Verlängerungsoption	Möglichkeit zur Verlängerung der Leistungsdauer	Basler, LV 1871, Zurich
Beitragsbefreiung	Aussetzung der Prämienzahlung im Leistungsfall	Alte Leipziger, Dialog, InterRisk
Nachversicherung	Option zur Erhöhung der Versicherungssumme	Volkswohl Bund, Hanse Merkur, CosmosDirekt
Weltweiter Schutz	Versicherungsschutz auch im Ausland	ARAG, Condor, Hallesche
Infektionsklausel	Schutz bei behördlich angeordnetem Tätigkeitsverbot	Janitos, Nürnberger, Provinzial
Meldefrist	Zeitraum für die Meldung der Arbeitsunfähigkeit	Standard: 1-3 Monate (bei allen Anbietern)
Gesundheitsprüfung	Meist vereinfachte Prüfung im Vergleich zur BU	Alle Anbieter
Kombinierbarkeit	Oft als Zusatz zu BU oder Grundfähigkeitsversicherung	Allianz, AXA, Nürnberger

Die Hauptleistung einer AU-Versicherung besteht in einer monatlichen Zahlung, die einsetzt, sobald Sie arbeitsunfähig werden. Die Nürnberger beispielsweise bietet diese Leistung für eine Dauer von bis zu 24 Monaten pro Leistungsfall. Beachten Sie, dass die meisten Versicherer eine Karenzzeit von etwa 42 Tagen vorsehen, bevor die Leistungen beginnen. Diese Zeit überbrückt in der Regel die gesetzliche Lohnfortzahlung Ihres Arbeitgebers.

Ein entscheidender Vorteil der AU-Versicherung ist, dass sie sowohl bei physischen als auch bei psychischen Erkrankungen greift. Die Swiss Life zum Beispiel deckt ein breites Spektrum von Krankheiten ab, die zu einer Arbeitsunfähigkeit führen können. Auch Unfälle, die Sie vorübergehend außer Gefecht setzen, fallen unter den Versicherungsschutz.

Viele AU-Versicherungen unterstützen Sie auch bei der Wiedereingliederung ins Berufsleben. Die Continentale bietet beispielsweise eine teilweise Leistung während einer stufenweisen Rückkehr an den Arbeitsplatz. Dies ermöglicht Ihnen eine sanfte Wiederaufnahme Ihrer beruflichen Tätigkeit, ohne sofort auf die finanzielle Unterstützung verzichten zu müssen.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Beitragsbefreiung im Leistungsfall. Die Alte Leipziger und andere Anbieter stellen sicher, dass Sie während Ihrer Arbeitsunfähigkeit keine Versicherungsprämien zahlen müssen. Dies entlastet Sie zusätzlich in einer finanziell angespannten Situation.

Flexibilität wird bei vielen AU-Versicherungen großgeschrieben. Die Basler bietet beispielsweise eine Verlängerungsoption, mit der Sie die Leistungsdauer über die standardmäßigen 24 Monate hinaus ausdehnen können. Nachversicherungsoptionen, wie sie der Volkswohl Bund anbietet, ermöglichen es Ihnen zudem, Ihren Versicherungsschutz an veränderte Lebensumstände anzupassen.

Für Personen in bestimmten Berufsgruppen, wie medizinisches Personal oder Lebensmitteltechniker, kann eine Infektionsklausel von Bedeutung sein. Die Janitos deckt beispielsweise auch Fälle ab, in denen ein behördlich angeordnetes Tätigkeitsverbot aufgrund einer Infektionsgefahr zu Arbeitsunfähigkeit führt.

Es ist wichtig zu beachten, dass die AU-Versicherung oft als Ergänzung zu einer BU oder Grundfähigkeitsversicherung konzipiert ist. Die Allianz bietet zum Beispiel die Möglichkeit, eine AU-Versicherung als Zusatzbaustein zu einer BU abzuschließen. Dies ermöglicht Ihnen eine umfassende Absicherung sowohl für kurz- als auch für langfristige Einschränkungen Ihrer Arbeitsfähigkeit.

Wie unterscheiden sich Leistungshöhe und -dauer bei BU- und AU-Versicherungen?

Bei der Wahl zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) spielen die Leistungshöhe und -dauer eine entscheidende Rolle. Diese Faktoren bestimmen maßgeblich, wie gut Sie im Ernstfall finanziell abgesichert sind.

Kriterium	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Maximale Leistungshöhe	Bis zu 80% des Nettoeinkommens	Meist 70-75% des Nettoeinkommens
Typische monatliche Rente	1.000 € – 3.000 €	1.000 € – 2.500 €
Leistungsdauer	Bis zum Renteneintritt (oft 67 Jahre)	Meist 18-24 Monate pro Leistungsfall
Karenzzeit	3-6 Monate	42 Tage (nach Lohnfortzahlung)
Leistungsauslöser	Ab 50% Berufsunfähigkeit	Vollständige Arbeitsunfähigkeit
Prognosezeitraum	Mindestens 6 Monate	Keine Mindestdauer erforderlich
Dynamisierung möglich	Ja, oft bis 3% jährlich	Selten, wenn überhaupt
Beitragsbefreiung	Standard	Häufig, aber nicht immer
Nachversicherungsoptionen	Umfangreich	Begrenzt
Maximale Versicherungssumme	Oft bis 30.000 € monatlich	Meist bis 3.000 € monatlich
Mindestversicherungssumme	Typischerweise ab 500 € monatlich	Oft ab 250 € monatlich
Staffelung der Leistung	Selten	Häufiger (z.B. 100% im 1. Jahr, 50% im 2. Jahr)
Wiedereingliederung	Meist volle Leistung	Oft anteilige Leistung
Leistung bei Teilzeitarbeit	Meist möglich	Selten möglich
Weltweiter Schutz	Standard	Oft auf Deutschland oder EU begrenzt

Die BU-Versicherung zeichnet sich durch ihre langfristige Absicherung aus. Die Allianz beispielsweise bietet BU-Tarife, die bis zum Renteneintrittsalter von 67 Jahren Leistungen erbringen können. Die Leistungshöhe kann dabei bis zu 80% Ihres Nettoeinkommens betragen, wobei monatliche Renten zwischen 1.000 € und 3.000 € üblich sind. Einige Anbieter wie die Hannoversche ermöglichen sogar Versicherungssummen von bis zu 30.000 € monatlich für bestimmte Berufsgruppen.

Im Gegensatz dazu ist die AU-Versicherung auf kürzere Zeiträume ausgelegt. Die Nürnberger bietet beispielsweise eine maximale Leistungsdauer von 24 Monaten pro Leistungsfall. Die Leistungshöhe liegt typischerweise zwischen 70% und 75% des Nettoeinkommens, mit monatlichen Renten von 1.000 € bis 2.500 €. Die Obergrenze der Versicherungssumme ist bei AU-Versicherungen meist niedriger und liegt oft bei etwa 3.000 € monatlich.

Ein weiterer wichtiger Unterschied liegt in der Karenzzeit. Bei BU-Versicherungen beträgt diese oft 3-6 Monate, während AU-Versicherungen in der Regel nach 42 Tagen einsetzen, um nahtlos an die gesetzliche Lohnfortzahlung anzuschließen. Zudem unterscheiden sich die Leistungsauslöser: Eine BU zahlt bereits ab 50% Berufsunfähigkeit, während eine AU-Versicherung meist eine vollständige Arbeitsunfähigkeit voraussetzt.

Die Dynamisierung der Leistungen ist ein weiterer Aspekt, der beachtet werden sollte. Viele BU-Versicherungen, wie die der Deutschen Bank, bieten eine jährliche Erhöhung der Versicherungssumme um bis zu 3%, um der Inflation entgegenzuwirken. Bei AU-Versicherungen ist diese Option seltener anzutreffen.

Auch bei der Wiedereingliederung ins Berufsleben zeigen sich Unterschiede. BU-Versicherungen zahlen oft die volle Leistung weiter, während AU-Versicherungen häufig anteilige Leistungen bei einer stufenweisen Rückkehr vorsehen. Die Gothaer bietet beispielsweise flexible Modelle für die Wiedereingliederungsphase.

Ein oft übersehener Aspekt ist der geografische Geltungsbereich. Während BU-Versicherungen standardmäßig weltweiten Schutz bieten, ist der Schutz bei AU-Versicherungen häufig auf Deutschland oder die EU begrenzt. Dies kann besonders für Personen relevant sein, die beruflich viel reisen oder im Ausland arbeiten.

Beiträge und Kosten

Die finanziellen Aspekte einer Versicherung sind entscheidend für Ihre Entscheidung. Betrachten wir die Kosten und deren Entwicklung im Detail.

Wie unterscheiden sich die Kosten von BU- und AU-Versicherungen im Detail?

Die Kosten für Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) können erheblich variieren und hängen von verschiedenen Faktoren ab. Generell sind BU-Versicherungen teurer als AU-Versicherungen, bieten dafür aber auch einen umfassenderen und langfristigeren Schutz.

Kriterium	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Durchschnittlicher monatlicher Beitrag	70-150 €	30-80 €
Beitragsspanne (je nach Beruf)	40-300 €	20-150 €
Einflussfaktoren auf Beitragshöhe	Beruf, Alter, Gesundheitszustand, Versicherungssumme, Laufzeit	Beruf, Alter, Gesundheitszustand, Versicherungssumme, Leistungsdauer
Risikogruppen	1 (niedrig) bis 4 (hoch)	Meist weniger differenziert
Beitragsdynamik	Oft wählbar (1-3% jährlich)	Seltener angeboten
Beitragsbefreiung im Leistungsfall	Standard	Häufig, aber nicht immer
Kosten für Zusatzoptionen	Variiert (z.B. AU-Klausel: ca. 10-20% Aufschlag)	Meist im Grundtarif enthalten
Staffelung der Beiträge	Selten	Häufiger (z.B. günstigerer Einstiegstarif)
Beitragsanpassung	Möglich, aber selten	Häufiger
Kostenersparnis bei Kombination	–	Oft günstiger als separate BU
Typische Versicherungssumme	1.000-3.000 € monatlich	1.000-2.500 € monatlich
Einfluss des Eintrittsalters	Stark (bis zu 300% Unterschied)	Moderat (bis zu 150% Unterschied)
Rabatte für bestimmte Berufsgruppen	Häufig (z.B. Akademiker, Beamte)	Seltener
Steuerliche Absetzbarkeit	Teilweise als Vorsorgeaufwendungen	In der Regel nicht

Die Allianz, einer der führenden Anbieter von BU-Versicherungen, kalkuliert beispielsweise mit durchschnittlichen monatlichen Beiträgen zwischen 70 und 150 Euro. Die tatsächlichen Kosten können jedoch je nach individueller Situation stark schwanken. Für einen 30-jährigen Bürokaufmann könnte eine BU-Versicherung mit einer monatlichen Rente von 1.500 Euro etwa 60 Euro pro Monat kosten, während ein gleichaltriger Dachdecker für den gleichen Schutz möglicherweise 150 Euro oder mehr zahlen müsste.

AU-Versicherungen sind in der Regel günstiger. Die Nürnberger bietet AU-Tarife an, die oft zwischen 30 und 80 Euro pro Monat liegen. Der niedrigere Preis erklärt sich durch die begrenzte Leistungsdauer und den engeren Versicherungsumfang.

Ein wichtiger Kostenfaktor bei beiden Versicherungstypen ist das Eintrittsalter. Je früher Sie eine Versicherung abschließen, desto günstiger wird sie in der Regel sein. Bei BU-Versicherungen kann der Unterschied zwischen einem Abschluss mit 25 und einem mit 45 Jahren bis zu 300% betragen. Bei AU-Versicherungen ist dieser Effekt weniger stark ausgeprägt, aber immer noch signifikant mit Unterschieden von bis zu 150%.

Die Berufsgruppe spielt ebenfalls eine entscheidende Rolle bei der Beitragshöhe. BU-Versicherungen unterscheiden oft zwischen vier Risikogruppen, wobei körperlich tätige Berufe in der Regel höher eingestuft werden. Die Hannoversche beispielsweise bietet für Akademiker und Beamte oft günstigere Tarife an. AU-Versicherungen differenzieren meist weniger stark zwischen den Berufsgruppen, was sie für Personen in risikoreichen Berufen attraktiver machen kann.

Ein oft übersehener Aspekt sind die Kosten für Zusatzoptionen. Bei BU-Versicherungen kann eine AU-Klausel, die zusätzlich bei Arbeitsunfähigkeit leistet, den Beitrag um 10-20% erhöhen. AU-Versicherungen hingegen haben solche Zusatzoptionen meist schon im Grundtarif integriert.

Die Beitragsdynamik ist ein weiterer Faktor, der die langfristigen Kosten beeinflusst. Viele BU-Versicherungen, wie die der Deutschen Bank, bieten eine jährliche Erhöhung der Versicherungssumme um 1-3% an, um der Inflation entgegenzuwirken. Dies erhöht zwar die Beiträge, sichert aber auch den realen Wert der Leistungen.

Ein interessanter Aspekt ist die Kombination beider Versicherungsarten. Einige Anbieter, wie die Gothaer, bieten Kombitarife an, bei denen eine AU-Versicherung als Ergänzung zur BU oft günstiger ist als der separate Abschluss beider Versicherungen.

Abschließend ist zu beachten, dass BU-Beiträge teilweise als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar sind, was die effektiven Kosten reduzieren kann. AU-Beiträge sind in der Regel nicht steuerlich begünstigt.

Wie entwickeln sich die Kosten von BU- und AU-Versicherungen im Zeitverlauf?

Die Kostenentwicklung von Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) über die Zeit hinweg unterscheidet sich erheblich und kann Ihre langfristige finanzielle Planung maßgeblich beeinflussen.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Anfangsbeitrag (30-Jähriger)	70-150 € monatlich	30-80 € monatlich
Beitragsentwicklung	Meist konstant	Oft steigend
Dynamisierung der Beiträge	Optional, typisch 1-3% jährlich	Seltener angeboten
Dynamisierung der Leistungen	Häufig, bis zu 3% jährlich	Selten
Beitragsanpassungen	Selten, nur bei nachweisbarem Bedarf	Häufiger, oft vertraglich vorgesehen
Alterungsrückstellungen	Ja, bei den meisten Tarifen	Selten
Beitragssprünge	Unüblich	Möglich, oft alle 5 Jahre
Einfluss der Inflation	Durch Dynamisierung teilweise ausgeglichen	Meist nicht berücksichtigt
Beitragsbefreiung im Leistungsfall	Standard	Häufig, aber nicht immer
Nachversicherungsoptionen	Umfangreich, oft ohne Gesundheitsprüfung	Begrenzt
Auswirkung von Berufswechseln	Meist keine Anpassung nötig	Kann zu Beitragsänderungen führen
Flexibilität der Beitragshöhe	Oft anpassbar (z.B. bei finanziellen Engpässen)	Weniger flexibel
Kostensteigerung bei Verlängerung	Nicht relevant (läuft bis Rentenalter)	Deutlich bei Verlängerung über 65 Jahre
Einfluss des Gesundheitszustands	Nur bei Vertragsabschluss relevant	Kann bei Vertragsverlängerung relevant werden
Steuerliche Entwicklung	Absetzbarkeit kann sich ändern	Meist keine steuerlichen Vorteile

Bei BU-Versicherungen bleiben die Beiträge in der Regel über die gesamte Laufzeit konstant. Die Allianz beispielsweise garantiert in vielen ihrer BU-Tarife einen gleichbleibenden Beitrag bis zum Vertragsende. Dies ermöglicht Ihnen eine verlässliche finanzielle Planung. Allerdings bieten viele BU-Versicherungen eine optionale Dynamisierung an, bei der sich sowohl die Beiträge als auch die Versicherungsleistungen jährlich um einen festgelegten Prozentsatz (meist 1-3%) erhöhen. Diese Dynamisierung hilft, den Inflationseffekt auszugleichen und den realen Wert Ihrer Absicherung zu erhalten.

Im Gegensatz dazu sind die Beiträge bei AU-Versicherungen oft variabel gestaltet. Die Nürnberger bietet AU-Tarife an, bei denen die Beiträge in regelmäßigen Abständen, häufig alle fünf Jahre, angepasst werden können. Diese Anpassungen berücksichtigen Faktoren wie die allgemeine Schadenentwicklung und können zu spürbaren Beitragssteigerungen führen.

Ein wichtiger Unterschied liegt in der Bildung von Alterungsrückstellungen. BU-Versicherungen kalkulieren diese meist ein, was zu höheren Anfangsbeiträgen, aber stabilen Kosten im Alter führt. AU-Versicherungen verzichten oft auf Alterungsrückstellungen, was anfänglich günstigere Beiträge, aber potentiell stärkere Steigerungen im Laufe der Zeit bedeutet.

Die Flexibilität bei finanziellen Engpässen ist ein weiterer Aspekt, der die langfristige Kostenentwicklung beeinflussen kann. Viele BU-Anbieter, wie die Hannoversche, ermöglichen temporäre Beitragsreduktionen oder Stundungen, was Ihnen hilft, den Versicherungsschutz auch in schwierigen Zeiten aufrechtzuerhalten. Bei AU-Versicherungen sind solche Optionen seltener anzutreffen.

Nachversicherungsoptionen spielen ebenfalls eine Rolle bei der Kostenentwicklung. BU-Versicherungen bieten oft die Möglichkeit, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, beispielsweise bei Heirat oder Geburt eines Kindes. Dies kann zwar zu höheren Beiträgen führen, ermöglicht aber eine Anpassung des Schutzes an Ihre Lebenssituation ohne das Risiko von Ausschlüssen oder Risikozuschlägen.

Ein oft übersehener Faktor ist der Einfluss von Berufswechseln. Während BU-Versicherungen in der Regel keine Anpassung bei einem Berufswechsel erfordern, kann dies bei AU-Versicherungen zu Beitragsänderungen führen. Wenn Sie beispielsweise von einem Bürojob in einen handwerklichen Beruf wechseln, könnte dies bei einer AU-Versicherung eine Neueinstufung und damit eine Beitragserhöhung nach sich ziehen.

Die steuerliche Behandlung kann ebenfalls Auswirkungen auf die effektiven Kosten haben. BU-Beiträge sind teilweise als Vorsorgeaufwendungen absetzbar, wobei sich die steuerlichen Rahmenbedingungen im Laufe der Zeit ändern können. AU-Beiträge genießen in der Regel keine steuerlichen Vorteile, was bei der langfristigen Kostenbetrachtung berücksichtigt werden sollte.

Gesundheitsprüfung und Zugangskriterien

Die Gesundheitsprüfung spielt eine entscheidende Rolle bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Ihre Vorerkrankungen können die Konditionen beeinflussen. Lassen Sie uns die wichtigsten Aspekte genauer betrachten.

Wie umfangreich ist die Gesundheitsprüfung bei BU- und AU-Versicherungen?

Die Gesundheitsprüfung ist ein entscheidender Faktor beim Abschluss einer Berufsunfähigkeits- (BU) oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU). Dabei unterscheiden sich die beiden Versicherungsarten erheblich in Umfang und Detailtiefe der erforderlichen Angaben.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Umfang der Gesundheitsfragen	Sehr detailliert (20-80 Fragen)	Weniger umfangreich (10-30 Fragen)
Zeitraum der Anamnese	Meist 5-10 Jahre	Oft 3-5 Jahre
Ärztliche Untersuchung	Häufig ab bestimmter Versicherungssumme	Selten erforderlich
Anforderung von Arztberichten	Häufig	Gelegentlich
Relevanz von Vorerkrankungen	Sehr hoch	Hoch, aber weniger als bei BU
Psychische Erkrankungen	Besonders kritisch bewertet	Wichtig, aber oft weniger streng bewertet
Risikozuschläge	Häufig bei Vorerkrankungen	Seltener, eher Ausschlüsse
Ausschlussklauseln	Möglich für spezifische Erkrankungen	Häufiger als bei BU
Wartezeiten	Selten	Häufiger, besonders bei Vorerkrankungen
Telefoninterview	Bei einigen Anbietern zusätzlich	Selten
Gesundheitsprüfung bei Erhöhung	Meist nicht erforderlich bei Nachversicherungsoptionen	Oft erforderlich
Vereinfachte Gesundheitsprüfung	Für junge Leute oder geringe Summen	Häufiger angeboten
Relevanz von Freizeitaktivitäten	Hoch (z.B. Extremsportarten)	Weniger relevant
Familienanamnese	Oft gefragt	Seltener ein Thema
Einfluss auf Versicherbarkeit	Sehr hoch	Hoch, aber flexibler

Bei einer BU-Versicherung ist die Gesundheitsprüfung in der Regel sehr umfassend. Die Allianz beispielsweise stellt in ihrem BU-Antrag zwischen 20 und 80 detaillierte Gesundheitsfragen. Diese decken einen Zeitraum von meist 5 bis 10 Jahren ab und erfragen nicht nur akute Erkrankungen, sondern auch chronische Beschwerden, Vorerkrankungen und sogar die Familienhistorie. Besonderes Augenmerk liegt auf psychischen Erkrankungen, da diese häufig zu Berufsunfähigkeit führen können.

Im Gegensatz dazu fällt die Gesundheitsprüfung bei AU-Versicherungen oft weniger umfangreich aus. Die Nürnberger zum Beispiel beschränkt sich bei ihren AU-Tarifen auf 10 bis 30 gezielte Fragen, die sich auf einen kürzeren Zeitraum von etwa 3 bis 5 Jahren beziehen. Der Fokus liegt hier mehr auf akuten Erkrankungen und weniger auf der langfristigen gesundheitlichen Vorgeschichte.

Ein weiterer Unterschied besteht in der Notwendigkeit ärztlicher Untersuchungen. Bei BU-Versicherungen sind diese ab einer bestimmten Versicherungssumme oft obligatorisch. Die Hannoversche verlangt beispielsweise ab einer monatlichen BU-Rente von 2.500 Euro zusätzliche medizinische Checks. AU-Versicherungen verzichten hingegen häufiger auf solche Untersuchungen und stützen sich primär auf die Angaben des Antragstellers.

Die Bewertung von Vorerkrankungen fällt bei beiden Versicherungsarten unterschiedlich aus. BU-Versicherer reagieren oft mit Risikozuschlägen auf gesundheitliche Vorbelastungen, während AU-Versicherer eher dazu neigen, bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz auszuschließen. Dies kann bedeuten, dass Sie bei einer AU-Versicherung zwar einen Vertrag erhalten, aber für bestimmte Krankheiten nicht abgesichert sind.

Interessant ist auch der Umgang mit Freizeitaktivitäten. BU-Versicherer fragen oft detailliert nach risikoreichen Hobbys wie Extremsportarten, da diese das Berufsunfähigkeitsrisiko erhöhen können. Bei AU-Versicherungen spielen solche Aktivitäten eine geringere Rolle, da sie sich primär auf die kurz- bis mittelfristige Arbeitsunfähigkeit konzentrieren.

Einige Anbieter, wie die Deutsche Bank, bieten für junge Menschen oder bei geringen Versicherungssummen vereinfachte Gesundheitsprüfungen an. Dies gilt sowohl für BU- als auch für AU-Versicherungen und kann den Einstieg in den Versicherungsschutz erleichtern.

Ein wichtiger Aspekt ist die Gesundheitsprüfung bei späteren Erhöhungen der Versicherungssumme. Viele BU-Versicherungen bieten Nachversicherungsoptionen ohne erneute Gesundheitsprüfung an, während bei AU-Versicherungen oft eine erneute Prüfung erforderlich ist.

Wie beeinflussen Vorerkrankungen Ihren BU- und AU-Versicherungsschutz?

Vorerkrankungen spielen eine entscheidende Rolle bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeits- (BU) oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU). Ihre Auswirkungen können den Versicherungsschutz erheblich beeinflussen und unterscheiden sich je nach Versicherungsart deutlich.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Risikobewertung	Sehr streng	Weniger streng
Mögliche Konsequenzen	Risikozuschlag, Ausschluss, Ablehnung	Ausschluss, Wartezeit, selten Ablehnung
Häufige Risikozuschläge	50-300% des Normalbeitrags	Seltener, meist 25-100%
Typische Ausschlussklauseln	Spezifische Erkrankungen oder Körperteile	Häufiger als bei BU, oft breiter gefasst
Wartezeiten	Selten	Häufiger, besonders bei chronischen Erkrankungen
Psychische Vorerkrankungen	Sehr kritisch bewertet	Kritisch, aber oft weniger streng
Rückenleiden	Oft problematisch	Weniger problematisch
Diabetes	Schwer versicherbar	Eher versicherbar mit Einschränkungen
Krebserkrankungen	Lange Karenzzeiten oder Ausschlüsse	Kürzere Karenzzeiten, eher versicherbar
Herz-Kreislauf-Erkrankungen	Oft hohe Zuschläge	Ausschlüsse oder Zuschläge
Allergien	Meist unproblematisch	Meist unproblematisch
Stoffwechselerkrankungen	Je nach Schwere problematisch	Weniger problematisch
Vorerkrankungen bei Kindern	Können Einfluss haben	Weniger relevant
Familienanamnese	Kann relevant sein	Meist nicht berücksichtigt
Möglichkeit der Nachversicherung	Oft ohne erneute Gesundheitsprüfung	Meist mit erneuter Gesundheitsprüfung

Bei BU-Versicherungen werden Vorerkrankungen besonders streng bewertet. Die Allianz beispielsweise prüft jede Vorerkrankung akribisch auf ihr potentielles Risiko für eine zukünftige Berufsunfähigkeit. Psychische Erkrankungen und Rückenleiden stehen dabei besonders im Fokus, da sie häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit sind. Ein Risikozuschlag von 50% bis 300% des Normalbeitrags ist keine Seltenheit, besonders bei chronischen Erkrankungen wie Diabetes oder Herz-Kreislauf-Problemen.

AU-Versicherungen gehen mit Vorerkrankungen oft flexibler um. Die Nürnberger bietet beispielsweise Tarife an, die auch bei bestehenden Erkrankungen einen gewissen Schutz ermöglichen. Statt hoher Risikozuschläge werden hier häufiger Ausschlussklauseln oder Wartezeiten vereinbart. So könnte eine Person mit Rückenproblemen eine AU-Versicherung abschließen, die Rückenleiden für die ersten zwei Jahre vom Versicherungsschutz ausnimmt.

Krebserkrankungen stellen für beide Versicherungsarten eine besondere Herausforderung dar. Bei BU-Versicherungen führen sie oft zu langen Karenzzeiten oder kompletten Ausschlüssen. AU-Versicherungen sind hier teilweise offener, insbesondere wenn die Erkrankung längere Zeit zurückliegt. Die Hannoversche bietet beispielsweise spezielle Tarife für Krebsüberlebende an, die nach einer bestimmten krebsfreien Zeit wieder vollen Schutz gewähren.

Interessant ist der Umgang mit Allergien und leichteren Stoffwechselerkrankungen. Während diese bei BU-Versicherungen durchaus zu Beitragszuschlägen führen können, bleiben sie bei AU-Versicherungen oft ohne Konsequenzen. Dies liegt daran, dass AU-Versicherungen primär auf kurz- bis mittelfristige Arbeitsausfälle ausgerichtet sind und solche Erkrankungen selten zu längeren Ausfallzeiten führen.

Ein oft übersehener Aspekt ist die Familienanamnese. BU-Versicherer wie die Deutsche Bank fragen häufig nach Erkrankungen in der Familie, da diese auf genetische Prädispositionen hinweisen können. AU-Versicherungen legen darauf in der Regel weniger Wert, was den Abschluss für Personen mit familiärer Vorbelastung erleichtern kann.

Die Möglichkeit zur Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung ist ein wichtiger Vorteil vieler BU-Versicherungen. Dies ermöglicht es Ihnen, Ihren Versicherungsschutz an veränderte Lebensumstände anzupassen, ohne dass zwischenzeitlich aufgetretene Erkrankungen berücksichtigt werden. AU-Versicherungen bieten diese Option seltener an, was bei der langfristigen Planung berücksichtigt werden sollte.

Leistungsdauer und Altersgrenzen

Die Leistungsdauer und Altersgrenzen sind entscheidende Faktoren bei der Wahl zwischen Berufsunfähigkeits- und Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Sie bestimmen, wie lange Sie im Versicherungsfall Leistungen erhalten können.

Bis wann leisten BU- und AU-Versicherungen: Welches Endalter gilt?

Das Endalter, bis zu dem Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) Leistungen erbringen, ist ein entscheidender Faktor für Ihren langfristigen finanziellen Schutz. Beide Versicherungsarten unterscheiden sich hier deutlich in ihrer Flexibilität und den angebotenen Optionen.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Typisches Endalter	65-67 Jahre	65 Jahre
Maximales Endalter	Bis 70 Jahre möglich	Meist bis 67 Jahre
Minimales Endalter	Ab 60 Jahre wählbar	Oft ab 55 Jahre wählbar
Flexibilität des Endalters	Häufig wählbar	Weniger Auswahlmöglichkeiten
Anpassung an Renteneintrittsalter	Meist möglich	Seltener angeboten
Verlängerungsoption	Oft ohne erneute Gesundheitsprüfung	Meist mit erneuter Prüfung
Einfluss auf Beitragshöhe	Höheres Endalter = höhere Beiträge	Höheres Endalter = deutlich höhere Beiträge
Leistungsdauer über Endalter hinaus	Möglich bei vorherigem Leistungsfall	Selten, meist nur bis Endalter
Teilweise Leistung im Rentenalter	Bei einigen Anbietern möglich	In der Regel nicht vorgesehen
Kombination mit Altersvorsorge	Häufig angeboten	Selten
Endalter bei Schülern/Studenten	Oft höher ansetzbar	Meist standardisiert
Einfluss des Berufs auf Endalter	Gering	Kann relevant sein
Übergang in Pflegeversicherung	Bei einigen Anbietern möglich	Nicht üblich
Steuervorteil bei höherem Endalter	Möglich	Meist nicht relevant
Abschlagsfreie Leistung bis Endalter	Standard	Häufig gestaffelte Leistungsreduktion

Die Allianz beispielsweise bietet bei ihren BU-Tarifen typischerweise ein Endalter von 65 oder 67 Jahren an, was dem regulären Renteneintrittsalter entspricht. Einige Versicherer gehen sogar noch weiter: Die Hannoversche ermöglicht in bestimmten Tarifen ein Endalter von bis zu 70 Jahren. Diese Flexibilität erlaubt es Ihnen, Ihren Versicherungsschutz optimal an Ihre persönliche Lebens- und Arbeitsplanung anzupassen.

AU-Versicherungen sind in dieser Hinsicht oft weniger flexibel. Die Nürnberger beispielsweise setzt das Endalter für ihre AU-Tarife häufig bei 65 Jahren an. Einige Anbieter ermöglichen zwar eine Verlängerung bis 67, dies ist jedoch eher die Ausnahme als die Regel. Zudem ist eine solche Verlängerung oft mit einer erneuten Gesundheitsprüfung und deutlich höheren Beiträgen verbunden.

Ein interessanter Aspekt ist die Möglichkeit, das Endalter während der Vertragslaufzeit anzupassen. Viele BU-Versicherer bieten Optionen zur Verlängerung des Versicherungsschutzes ohne erneute Gesundheitsprüfung an, falls sich das gesetzliche Renteneintrittsalter erhöht. Bei AU-Versicherungen ist diese Flexibilität seltener anzutreffen.

Die Wahl des Endalters hat erheblichen Einfluss auf die Beitragshöhe. Bei BU-Versicherungen führt ein höheres Endalter zu moderaten Beitragssteigerungen. Bei AU-Versicherungen kann der Effekt deutlich stärker ausfallen. Die Deutsche Bank weist in ihren BU-Angeboten darauf hin, dass eine Verlängerung des Endalters um wenige Jahre die Beiträge um 20-30% erhöhen kann.

Ein oft übersehener Vorteil von BU-Versicherungen ist die Möglichkeit der Leistung über das Endalter hinaus. Tritt der Versicherungsfall vor Erreichen des Endalters ein, zahlen viele BU-Versicherungen auch danach weiter. Bei AU-Versicherungen endet die Leistung in der Regel strikt mit Erreichen des vereinbarten Endalters, unabhängig vom Zeitpunkt des Leistungsfalls.

Einige innovative BU-Tarife, wie sie etwa von der Gothaer angeboten werden, ermöglichen sogar eine teilweise Leistung im Rentenalter oder einen nahtlosen Übergang in eine Pflegeversicherung. Solche Optionen sind bei AU-Versicherungen praktisch nicht anzutreffen.

Für Schüler und Studenten bieten BU-Versicherungen oft die Möglichkeit, ein höheres Endalter zu wählen, um die längere Ausbildungszeit zu berücksichtigen. AU-Versicherungen sind hier weniger flexibel und orientieren sich meist an standardisierten Endaltern.

Flexibilität und Anpassungsmöglichkeiten

Versicherungen bieten verschiedene Möglichkeiten, sich an Ihre veränderte Lebenssituation anzupassen. Die Anpassungsfähigkeit dieser Policen kann Ihren langfristigen Schutz beeinflussen.

Wie anpassungsfähig sind BU- und AU-Versicherungen im Vergleich?

Die Flexibilität von Versicherungspolicen spielt eine entscheidende Rolle für deren langfristige Eignung. In dieser Hinsicht zeigen sich deutliche Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU).

Anpassungsoption	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Erhöhung der Versicherungssumme	Oft ohne erneute Gesundheitsprüfung	Meist mit erneuter Gesundheitsprüfung
Dynamische Anpassung	Standardmäßig angeboten (1-3% jährlich)	Seltener, oft nur bei Kombitarifen
Nachversicherungsoptionen	Umfangreich (z.B. Heirat, Geburt, Gehaltserhöhung)	Begrenzt, oft nur bei Einkommensänderung
Beitragsreduktion	Temporär oder dauerhaft möglich	Selten möglich
Beitragsfreistellung	Häufig angeboten	Selten angeboten
Wiederinkraftsetzung	Meist innerhalb von 3 Jahren möglich	Oft nicht vorgesehen
Anpassung der Laufzeit	Verlängerung oft ohne Gesundheitsprüfung	Verlängerung meist mit Gesundheitsprüfung
Berufswechsel	Kein Einfluss auf bestehenden Vertrag	Kann zu Neubewertung führen
Leistungsdauer	Oft bis Rentenalter verlängerbar	Meist fest definiert
Teilzeitklausel	Häufig integriert	Selten vorhanden
Umtauschrecht in Pflegerente	Bei einigen Anbietern möglich	In der Regel nicht vorgesehen
Anpassung an gesetzliche Änderungen	Oft automatisch (z.B. Renteneintrittsalter)	Selten automatisch angepasst
Wechseloption in andere Tarife	Teilweise ohne Gesundheitsprüfung möglich	Meist nicht vorgesehen
Stufenweise Erhöhung der Absicherung	Häufig für Berufseinsteiger angeboten	Selten angeboten
Anpassung bei Elternzeit	Oft Beitragsreduktion oder -aussetzung möglich	Meist keine spezielle Option

BU-Versicherungen zeichnen sich durch ein hohes Maß an Anpassungsfähigkeit aus. Die Allianz beispielsweise bietet in ihren BU-Tarifen umfangreiche Nachversicherungsoptionen an. Diese erlauben es Ihnen, Ihre Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder signifikanter Gehaltssteigerung. Solche Optionen sind bei AU-Versicherungen deutlich seltener anzutreffen oder an strengere Bedingungen geknüpft.

Ein weiterer Flexibilitätsvorteil von BU-Versicherungen ist die Möglichkeit zur dynamischen Anpassung. Die Hannoversche bietet beispielsweise eine jährliche Erhöhung der Versicherungssumme um 1-3% an, um Inflationseffekte auszugleichen. AU-Versicherungen hingegen sehen solche automatischen Anpassungen seltener vor, was langfristig zu einem realen Wertverlust des Versicherungsschutzes führen kann.

In finanziell schwierigen Zeiten zeigt sich die Flexibilität von BU-Versicherungen besonders deutlich. Viele Anbieter, wie die Nürnberger, ermöglichen eine temporäre Beitragsreduktion oder sogar eine vorübergehende Beitragsfreistellung mit der Option zur Wiederinkraftsetzung. AU-Versicherungen bieten solche Möglichkeiten deutlich seltener an, was in Krisenzeiten zum ungewollten Verlust des Versicherungsschutzes führen kann.

Die Anpassungsfähigkeit an berufliche Veränderungen ist ein weiterer wichtiger Aspekt. BU-Versicherungen behalten in der Regel ihre Gültigkeit unabhängig von einem Berufswechsel. Bei AU-Versicherungen kann ein Wechsel in einen riskanteren Beruf hingegen zu einer Neubewertung und möglicherweise zu höheren Beiträgen führen.

Innovative BU-Tarife, wie sie etwa von der Deutschen Bank angeboten werden, beinhalten oft Umtauschrechte in eine Pflegerentenversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung. Solche zukunftsorientierten Optionen sucht man bei AU-Versicherungen meist vergebens.

Für Berufseinsteiger bieten viele BU-Versicherer Starterpolicen an, die eine stufenweise Erhöhung der Absicherung vorsehen. Die Gothaer beispielsweise ermöglicht es jungen Versicherten, mit einem günstigen Einstiegsbeitrag zu beginnen und die Absicherung schrittweise auszubauen. AU-Versicherungen sind in dieser Hinsicht weniger flexibel und bieten selten auf Berufseinsteiger zugeschnittene Lösungen.

Was passiert bei Veränderungen der beruflichen Situation?

Berufliche Veränderungen sind in der heutigen Arbeitswelt an der Tagesordnung. Wie Ihre Versicherung darauf reagiert, kann entscheidend für Ihren langfristigen Schutz sein. Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) unterscheiden sich hier erheblich in ihrer Flexibilität und Anpassungsfähigkeit.

Berufliche Veränderung	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Berufswechsel	Meist keine Anpassung nötig	Kann zu Beitragsanpassung führen
Wechsel in risikoreicheren Beruf	Keine Auswirkung auf bestehenden Vertrag	Oft Beitragserhöhung oder Neubeurteilung
Wechsel in risikoärmeren Beruf	Möglichkeit zur Beitragssenkung	Selten Beitragssenkung möglich
Aufnahme einer Nebentätigkeit	In der Regel keine Auswirkung	Kann meldepflichtig sein
Selbstständigkeit	Meist problemlos versichert	Kann zu Vertragsanpassung führen
Reduzierung der Arbeitszeit	Keine Auswirkung auf Versicherungsschutz	Kann Leistungshöhe beeinflussen
Arbeitslosigkeit	Versicherungsschutz bleibt bestehen	Oft problematisch, ggf. Vertragspause
Elternzeit	Beitragsreduktion oft möglich	Selten spezielle Regelungen
Auslandsaufenthalt	Meist weltweit versichert	Oft auf bestimmte Länder/Zeiträume begrenzt
Höheres Einkommen	Nachversicherungsoption ohne Gesundheitsprüfung	Erhöhung meist mit Gesundheitsprüfung
Beförderung	Keine direkte Auswirkung	Kann zu Neueinstufung führen
Studienbeginn nach Ausbildung	Anpassung der Versicherungssumme möglich	Oft keine spezielle Anpassung vorgesehen
Wechsel in Teilzeit	Versicherungsschutz bleibt in voller Höhe	Kann zu reduzierter Leistung führen
Sabbatical	Beitragsfreistellung oft möglich	Meist keine speziellen Regelungen
Umschulung	Keine Auswirkung auf Versicherungsschutz	Kann zu Neubewertung führen

BU-Versicherungen zeichnen sich durch ihre Beständigkeit bei beruflichen Veränderungen aus. Die Allianz beispielsweise garantiert in ihren BU-Tarifen, dass ein Berufswechsel keine negativen Auswirkungen auf den bestehenden Versicherungsschutz hat. Selbst wenn Sie in einen risikoreicheren Beruf wechseln, bleibt Ihr Vertrag unverändert bestehen. Dies gibt Ihnen die Freiheit, Ihre Karriere flexibel zu gestalten, ohne Einbußen beim Versicherungsschutz befürchten zu müssen.

Im Gegensatz dazu können berufliche Veränderungen bei AU-Versicherungen durchaus zu Anpassungen führen. Die Nürnberger weist in ihren AU-Policen darauf hin, dass ein Wechsel in einen risikoreicheren Beruf zu einer Neubewertung und möglicherweise zu höheren Beiträgen führen kann. Dies kann Ihre berufliche Flexibilität einschränken oder zusätzliche Kosten verursachen.

Ein interessanter Aspekt ist der Umgang mit Teilzeitarbeit. BU-Versicherungen, wie die von der Deutschen Bank angebotenen Tarife, behalten in der Regel den vollen Versicherungsschutz bei, unabhängig von einer Reduzierung der Arbeitszeit. AU-Versicherungen hingegen können die Leistungshöhe an das reduzierte Einkommen anpassen, was zu einem geringeren Schutz führen kann.

Besonders relevant für viele Versicherte ist der Schritt in die Selbstständigkeit. BU-Versicherungen bleiben hier meist unverändert bestehen. AU-Versicherungen können dagegen eine Vertragsanpassung erforderlich machen, da sich das Risikoprofil und die Art der Einkommenserzielung ändern.

Ein weiterer Vorteil von BU-Versicherungen zeigt sich bei längeren Auslandsaufenthalten. Die Hannoversche bietet beispielsweise einen weltweiten Schutz ohne zeitliche Begrenzung. AU-Versicherungen sind oft restriktiver und beschränken den Schutz auf bestimmte Länder oder Zeiträume.

Für junge Versicherte ist die Flexibilität bei Ausbildungs- oder Studienbeginn wichtig. Viele BU-Versicherer, wie die Gothaer, bieten spezielle Nachversicherungsoptionen für solche Lebensphasen an. AU-Versicherungen sind hier oft weniger flexibel und sehen keine speziellen Anpassungen vor.

Ein oft übersehener Aspekt ist die Handhabung von Elternzeit oder Sabbaticals. BU-Versicherungen ermöglichen häufig eine temporäre Beitragsreduktion oder -freistellung, ohne den Versicherungsschutz zu gefährden. AU-Versicherungen bieten solche Optionen seltener an, was in diesen Lebensphasen problematisch sein kann.

Steuerliche Aspekte

Die steuerliche Behandlung von Berufsunfähigkeits- und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen ist ein wichtiger Aspekt bei der Entscheidung für eine Absicherung. Es gibt einige Möglichkeiten, die Beiträge steuerlich geltend zu machen und potenzielle Leistungen zu versteuern.

Wie unterscheidet sich die Besteuerung von BU- und AU-Versicherungen?

Die steuerliche Behandlung von Versicherungen kann einen erheblichen Einfluss auf ihre Attraktivität haben. Bei Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) gibt es sowohl Gemeinsamkeiten als auch wichtige Unterschiede zu beachten.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Beitragsabzug	Als Vorsorgeaufwendungen absetzbar	Als Vorsorgeaufwendungen absetzbar
Höchstbetrag für Abzug	Teil des Gesamthöchstbetrags für Vorsorgeaufwendungen	Teil des Gesamthöchstbetrags für Vorsorgeaufwendungen
Steuerliche Behandlung der Leistungen	Ertragsanteilsbesteuerung	Ertragsanteilsbesteuerung
Ertragsanteil	Abhängig vom Alter bei Rentenbeginn (z.B. 18% bei 65 Jahren)	Abhängig vom Alter bei Rentenbeginn (z.B. 18% bei 65 Jahren)
Einmalige Kapitalleistungen	Steuerfrei	Steuerfrei
Kombination mit Rentenversicherung	Beiträge vollständig als Sonderausgaben abzugsfähig	Beiträge nur teilweise als Sonderausgaben abzugsfähig
Steuerliche Behandlung bei betrieblicher Absicherung	Beiträge als Betriebsausgaben absetzbar, Leistungen voll steuerpflichtig	Beiträge als Betriebsausgaben absetzbar, Leistungen voll steuerpflichtig
Progressionsvorbehalt	Nicht relevant	Nicht relevant
Nachgelagerte Besteuerung	Nicht anwendbar	Nicht anwendbar
Steuerliche Behandlung bei Beitragsrückerstattung	Steuerfrei	Steuerfrei
Abgeltungsteuer	Nicht anwendbar	Nicht anwendbar
Steuerliche Behandlung bei Kündigung	Rückkaufswert unter Umständen steuerpflichtig	Rückkaufswert unter Umständen steuerpflichtig
Relevanz für Gewerbesteuer	Bei Selbstständigen als Betriebsausgabe abzugsfähig	Bei Selbstständigen als Betriebsausgabe abzugsfähig
Steuerliche Optimierungsmöglichkeiten	Durch Kombination mit Altersvorsorge	Begrenzt
Auswirkung auf Steuererklärung	Eintrag in Anlage Vorsorgeaufwand	Eintrag in Anlage Vorsorgeaufwand

Grundsätzlich können die Beiträge zu beiden Versicherungsarten als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden. Die Allianz weist darauf hin, dass diese Beiträge Teil des Gesamthöchstbetrags für Vorsorgeaufwendungen sind, der 2024 bei 2.800 Euro für Angestellte und 2.900 Euro für Selbstständige liegt. Dieser Höchstbetrag gilt allerdings für alle Vorsorgeaufwendungen gemeinsam, einschließlich Kranken- und Pflegeversicherung.

Ein interessanter Aspekt ergibt sich bei der Kombination von BU-Versicherungen mit Rentenversicherungen. Die Nürnberger bietet beispielsweise Produkte an, bei denen die Beiträge vollständig als Sonderausgaben abzugsfähig sind. Bei AU-Versicherungen ist eine solche steuerliche Optimierung in der Regel nicht möglich.

Bei der Besteuerung der Leistungen zeigen sich kaum Unterschiede zwischen BU und AU. In beiden Fällen kommt die Ertragsanteilsbesteuerung zur Anwendung. Die Hannoversche erklärt, dass der zu versteuernde Ertragsanteil vom Alter bei Rentenbeginn abhängt. Bei einem Renteneintritt mit 65 Jahren beträgt er beispielsweise 18% der Rente.

Für Selbstständige bieten sowohl BU- als auch AU-Versicherungen steuerliche Vorteile. Die Deutsche Bank weist darauf hin, dass die Beiträge als Betriebsausgaben abgesetzt werden können. Im Gegenzug sind die Leistungen im Versicherungsfall dann allerdings voll steuerpflichtig.

Ein oft übersehener Aspekt ist die steuerliche Behandlung bei Kündigung der Versicherung. Die Gothaer macht darauf aufmerksam, dass der Rückkaufswert unter bestimmten Umständen steuerpflichtig sein kann. Dies gilt sowohl für BU- als auch für AU-Versicherungen und sollte bei Überlegungen zur vorzeitigen Vertragsauflösung berücksichtigt werden.

Interessanterweise unterliegen weder BU- noch AU-Renten dem Progressionsvorbehalt. Dies bedeutet, dass sie den Steuersatz für Ihr übriges Einkommen nicht beeinflussen. Auch die Abgeltungsteuer findet keine Anwendung, da es sich nicht um Kapitalerträge im eigentlichen Sinne handelt.

Kombinationsmöglichkeiten und Ergänzungen

Verschiedene Versicherungsoptionen können kombiniert werden, um einen umfassenden Schutz zu gewährleisten. Es gibt auch ergänzende Absicherungen, die Ihre finanzielle Sicherheit verbessern können.

Kann man BU-Versicherung und AU-Versicherung sinnvoll kombinieren?

Die Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) kann eine sinnvolle Strategie zur umfassenden Absicherung Ihrer Arbeitskraft sein. Diese Verknüpfung bietet Vorteile, die über den Schutz einer einzelnen Versicherung hinausgehen.

Aspekt	Kombination BU + AU	Nur BU	Nur AU
Absicherung kurzfristiger Ausfälle	Sehr gut	Begrenzt	Sehr gut
Langfristiger Schutz	Umfassend	Umfassend	Begrenzt
Kosten	Höher	Moderat	Niedriger
Flexibilität	Sehr hoch	Hoch	Moderat
Versicherbarkeit	Leichter	Anspruchsvoll	Einfacher
Leistungsauslöser	Vielfältig	Spezifisch	Breiter gefasst
Überbrückung von Karenzzeiten	Möglich	Nicht möglich	Nicht relevant
Schutz bei psychischen Erkrankungen	Umfassend	Gut	Begrenzt
Absicherung von Teilarbeitsunfähigkeit	Möglich	Teilweise möglich	Oft möglich
Steuerliche Vorteile	Komplex	Einfach	Einfach
Anpassung an Lebensphasen	Sehr flexibel	Flexibel	Weniger flexibel
Versicherungsschutz im Ausland	Umfassend	Meist umfassend	Oft eingeschränkt
Nachhaltigkeit des Schutzes	Sehr hoch	Hoch	Moderat
Komplexität der Verträge	Höher	Moderat	Niedriger
Eignung für Selbstständige	Sehr gut	Gut	Begrenzt

Die Allianz beispielsweise bietet Tarife an, die BU- und AU-Schutz kombinieren. Der Hauptvorteil liegt in der Überbrückung möglicher Lücken zwischen kurz- und langfristiger Arbeitsunfähigkeit. Während die AU-Komponente bereits bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit greift, sichert der BU-Teil langfristige Beeinträchtigungen ab.

Ein wichtiger Aspekt ist die Absicherung psychischer Erkrankungen. Die Nürnberger weist darauf hin, dass gerade bei diesen oft schwer einzuschätzenden Krankheitsbildern die Kombination von BU und AU besonders wertvoll sein kann. Die AU-Komponente kann hier schneller greifen, während die BU-Versicherung langfristigen Schutz bietet.

Für Selbstständige und Freiberufler kann diese Kombination besonders attraktiv sein. Die Hannoversche betont, dass die AU-Komponente kurzfristige Einkommensausfälle abfedert, während die BU-Versicherung die langfristige finanzielle Sicherheit gewährleistet.

Ein oft übersehener Vorteil ist die Flexibilität bei der Anpassung an verschiedene Lebensphasen. Die Deutsche Bank bietet beispielsweise Optionen, den Versicherungsschutz im Laufe der Zeit anzupassen. So können Sie in jüngeren Jahren möglicherweise einen stärkeren Fokus auf den AU-Schutz legen und später den BU-Anteil erhöhen.

Allerdings bringt die Kombination auch Herausforderungen mit sich. Die Kosten für den Gesamtschutz sind in der Regel höher als bei einer einzelnen Versicherung. Zudem erhöht sich die Komplexität der Verträge, was eine sorgfältige Prüfung und möglicherweise professionelle Beratung erfordert.

Die Gothaer weist darauf hin, dass die steuerliche Behandlung bei kombinierten Produkten komplexer sein kann. Während die Beiträge für reine BU- oder AU-Versicherungen oft einfach als Vorsorgeaufwendungen absetzbar sind, kann es bei Kombinationsprodukten zu differenzierteren steuerlichen Betrachtungen kommen.

Ein weiterer Vorteil der Kombination ist die verbesserte Versicherbarkeit. Personen, die aufgrund ihres Gesundheitszustands oder Berufs Schwierigkeiten haben, eine reine BU-Versicherung abzuschließen, können möglicherweise durch die Kombination mit einer AU-Versicherung zumindest einen Teilschutz erhalten.

Welche Zusatzversicherungen ergänzen BU und AU optimal?

Die optimale Ergänzung zu Ihrer Berufsunfähigkeits- (BU) oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) hängt von Ihrer individuellen Lebenssituation ab. Eine sorgfältig gewählte Kombination kann Ihren finanziellen Schutz erheblich verbessern.

Ergänzende Absicherung	Vorteil zur BU/AU	Zielgruppe	Kosten-Nutzen-Verhältnis
Krankentagegeldversicherung	Absicherung kurzzeitiger Ausfälle	Selbstständige, Freiberufler	Hoch
Unfallversicherung	Abdeckung von Unfallfolgen	Alle Berufsgruppen	Moderat
Erwerbsunfähigkeitsversicherung	Alternative bei Nichtversicherbarkeit in BU	Risikoberufe	Gut
Dread-Disease-Versicherung	Einmalzahlung bei schweren Krankheiten	Alle, besonders Selbstständige	Moderat bis hoch
Pflegerentenversicherung	Absicherung im Pflegefall	Alle Altersgruppen	Hoch für Langzeitperspektive
Grundfähigkeitsversicherung	Absicherung grundlegender Fähigkeiten	Alternative zu BU, alle Berufsgruppen	Gut
Private Krankenversicherung	Bessere medizinische Versorgung	Selbstständige, Gutverdiener	Hoch, aber kostenintensiv
Risikolebensversicherung	Todesfallschutz für Angehörige	Familien, Kreditnehmer	Sehr gut
Krankenhaustagegeldversicherung	Zusätzliche Leistungen bei Krankenhaus-aufenthalt	Alle Berufsgruppen	Moderat
Existenzschutzversicherung	Kombination verschiedener Absicherungen	Selbstständige, Freiberufler	Gut bei passendem Konzept
Critical-Illness-Versicherung	Spezifischer Schutz bei kritischen Krankheiten	Alle, besonders mit Familienhistorie	Moderat bis hoch
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung	Ergänzung zur Altersvorsorge	Alle Berufsgruppen	Gut
Funktionelle Invaliditätsabsicherung	Leistung bei konkreten Funktionseinschränkungen	Alternative zu BU, alle Berufsgruppen	Gut
Arbeitslosigkeitsversicherung	Absicherung bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit	Angestellte	Moderat
Multi-Risk-Versicherung	Kombination verschiedener Risiken	Alle Berufsgruppen	Gut bei umfassendem Bedarf

Für Selbstständige und Freiberufler ist eine Krankentagegeldversicherung oft unverzichtbar. Die Allianz bietet hier Tarife, die bereits nach kurzer Krankheitsdauer greifen und so die Lücke bis zum Einsetzen der BU- oder AU-Leistungen schließen. Dies ist besonders wertvoll, da Selbstständige keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung haben.

Eine Unfallversicherung kann für alle Berufsgruppen sinnvoll sein. Die Nürnberger weist darauf hin, dass diese auch bei Freizeitunfällen leistet und somit eine wichtige Ergänzung zur berufsbezogenen Absicherung darstellt. Besonders für Personen in körperlich anspruchsvollen Berufen kann dies eine wertvolle Zusatzabsicherung sein.

Für Menschen, die aufgrund ihres Gesundheitszustandes oder Berufs keine BU-Versicherung abschließen können, bietet sich die Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Alternative an. Die Hannoversche erklärt, dass diese zwar weniger umfassend ist als eine BU-Versicherung, aber dennoch einen wichtigen Grundschutz bietet.

Eine oft unterschätzte Ergänzung ist die Dread-Disease-Versicherung. Die Deutsche Bank bietet Tarife an, die bei schweren Erkrankungen wie Krebs oder Herzinfarkt eine Einmalzahlung leisten. Dies kann besonders für Selbstständige wertvoll sein, um Einkommensausfälle und zusätzliche Behandlungskosten zu decken.

Für eine langfristige Absicherung sollten Sie auch eine Pflegerentenversicherung in Betracht ziehen. Die Gothaer betont, dass diese Versicherung besonders im Alter wichtig wird, wenn BU- und AU-Versicherungen oft schon ausgelaufen sind. Sie sichert Sie finanziell ab, falls Sie pflegebedürftig werden sollten.

Eine interessante Option für viele Berufsgruppen ist die Grundfähigkeitsversicherung. Sie leistet, wenn bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen verloren gehen. Die LV 1871 bietet hier Tarife an, die eine gute Alternative oder Ergänzung zur BU-Versicherung darstellen können, besonders für Menschen in körperlich anspruchsvollen Berufen.

Für Familien und Kreditnehmer ist eine Risikolebensversicherung oft unverzichtbar. Sie stellt sicher, dass im Todesfall die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen gewährleistet ist. Die CosmosDirekt bietet hier flexible Tarife, die sich an Ihre individuelle Lebenssituation anpassen lassen.

Eine umfassende Lösung für Selbstständige und Freiberufler kann eine Existenzschutzversicherung sein. Diese kombiniert verschiedene Absicherungen wie Berufsunfähigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Todesfall in einem Produkt. Die Württembergische bietet solche Komplettlösungen an, die einen rundum Schutz für Ihre berufliche Existenz bieten.

Branchenspezifische Besonderheiten

Die Absicherung gegen Berufs- oder Arbeitsunfähigkeit variiert je nach Branche und Berufsgruppe erheblich. Bestimmte Tätigkeiten bergen höhere Risiken und erfordern daher spezielle Versicherungslösungen.

Wie unterscheiden sich die Absicherungen für verschiedene Berufsgruppen?

Die Absicherung gegen Berufs- und Arbeitsunfähigkeit variiert erheblich zwischen verschiedenen Berufsgruppen. Diese Unterschiede spiegeln die spezifischen Risiken und Anforderungen der jeweiligen Tätigkeiten wider.

Berufsgruppe	BU-Versicherung	AU-Versicherung	Besonderheiten
Bürokaufleute	Günstige Beiträge, leichte Versicherbarkeit	Moderate Beiträge, gute Versicherbarkeit	Oft gute Konditionen aufgrund geringen Risikos
Handwerker	Höhere Beiträge, erschwerte Versicherbarkeit	Moderate bis hohe Beiträge, bessere Versicherbarkeit als BU	Zusatzklauseln für spezifische Tätigkeiten oft nötig
Ärzte	Moderate Beiträge, gute Versicherbarkeit	Höhere Beiträge, gute Versicherbarkeit	Spezielle Tarife für verschiedene Fachrichtungen
Lehrer	Günstige bis moderate Beiträge, gute Versicherbarkeit	Moderate Beiträge, gute Versicherbarkeit	Besondere Berücksichtigung psychischer Belastungen
IT-Spezialisten	Günstige Beiträge, sehr gute Versicherbarkeit	Moderate Beiträge, gute Versicherbarkeit	Oft Zusatzschutz für Sehnenscheidenentzündungen
Pflegekräfte	Hohe Beiträge, erschwerte Versicherbarkeit	Moderate bis hohe Beiträge, bessere Versicherbarkeit als BU	Besondere Berücksichtigung von Rückenleiden
Selbstständige	Individuelle Beiträge, variable Versicherbarkeit	Oft günstigere Alternative zur BU	Karenzzeiten und Beitragsdynamik besonders wichtig
Beamte	Günstige Beiträge, sehr gute Versicherbarkeit	Weniger relevant aufgrund Dienstunfähigkeitsabsicherung	Spezielle Dienstunfähigkeitsversicherungen verfügbar
Künstler	Hohe Beiträge, erschwerte Versicherbarkeit	Moderate bis hohe Beiträge, bessere Versicherbarkeit als BU	Oft Zusatzklauseln für spezifische Tätigkeiten
Manager	Moderate Beiträge, gute Versicherbarkeit	Höhere Beiträge, gute Versicherbarkeit	Hohe Versicherungssummen oft möglich
Landwirte	Hohe Beiträge, erschwerte Versicherbarkeit	Moderate bis hohe Beiträge, bessere Versicherbarkeit als BU	Spezielle Tarife für landwirtschaftliche Tätigkeiten
Polizisten	Moderate bis hohe Beiträge, erschwerte Versicherbarkeit	Moderate Beiträge, bessere Versicherbarkeit als BU	Oft Zusatzschutz für Dienstunfähigkeit
Feuerwehrleute	Sehr hohe Beiträge, stark erschwerte Versicherbarkeit	Hohe Beiträge, bessere Versicherbarkeit als BU	Spezielle Risikoprüfung erforderlich
Piloten	Extrem hohe Beiträge, sehr schwierige Versicherbarkeit	Hohe Beiträge, bessere Versicherbarkeit als BU	Oft nur eingeschränkter Versicherungsschutz möglich
Studenten	Günstige Beiträge, sehr gute Versicherbarkeit	Weniger relevant, da oft noch kein festes Einkommen	Spezielle Starter-Tarife mit Anpassungsoptionen

Für Bürokaufleute bieten sowohl BU- als auch AU-Versicherungen in der Regel günstige Konditionen. Die Allianz beispielsweise stuft diese Berufsgruppe aufgrund des geringen körperlichen Risikos oft in die günstigsten Tarifklassen ein. Im Gegensatz dazu sehen sich Handwerker mit höheren Beiträgen und erschwerten Bedingungen konfrontiert. Die Nürnberger bietet hier spezielle Tarife an, die die besonderen Risiken handwerklicher Tätigkeiten berücksichtigen.

Ärzte genießen bei vielen Versicherern Sonderkonditionen. Die Deutsche Ärzteversicherung hat beispielsweise maßgeschneiderte BU-Tarife für verschiedene medizinische Fachrichtungen entwickelt. Interessanterweise sind die AU-Beiträge für Ärzte oft höher als die BU-Beiträge, was auf das erhöhte Risiko kurzfristiger Arbeitsausfälle zurückzuführen ist.

Lehrer profitieren von relativ günstigen BU-Tarifen, während die AU-Versicherung für sie weniger relevant ist, da sie als Beamte oft bereits gut abgesichert sind. Die DBV bietet speziell für Lehrer und andere Beamte Dienstunfähigkeitsversicherungen an, die auf deren besondere Bedürfnisse zugeschnitten sind.

IT-Spezialisten gehören zu den Berufsgruppen mit den günstigsten Konditionen für BU-Versicherungen. Die Hannoversche stuft sie oft in die beste Risikoklasse ein. Allerdings achten Versicherer hier besonders auf Zusatzklauseln für typische Berufskrankheiten wie Sehnenscheidenentzündungen.

Pflegekräfte sehen sich mit hohen BU-Beiträgen und erschwerter Versicherbarkeit konfrontiert. Hier kann eine AU-Versicherung eine sinnvolle Alternative sein. Die Gothaer bietet spezielle Tarife für Pflegeberufe an, die auch das erhöhte Risiko von Rückenleiden berücksichtigen.

Für Selbstständige ist die Wahl zwischen BU und AU besonders komplex. Die HUK-COBURG bietet flexible Lösungen an, die auf die individuellen Bedürfnisse von Selbstständigen zugeschnitten sind. Hier spielen Karenzzeiten und Beitragsdynamik eine besonders wichtige Rolle.

Künstler und andere kreative Berufe stehen vor besonderen Herausforderungen bei der Absicherung. Die ERGO hat spezielle Tarife entwickelt, die auch unkonventionelle Berufsbilder berücksichtigen. Oft sind hier Zusatzklauseln für spezifische Tätigkeiten, wie etwa den Schutz der Stimme bei Sängern, erforderlich.

Besonders riskante Berufe wie Feuerwehrleute oder Piloten sehen sich mit extrem hohen BU-Beiträgen konfrontiert. Hier kann eine AU-Versicherung oft die einzige realistische Option sein. Die R+V Versicherung bietet spezielle Risikoprüfungen und angepasste Tarife für diese Hochrisikogruppen an.

Für Studenten und Berufseinsteiger haben viele Versicherer spezielle Starter-Tarife entwickelt. Die LV 1871 beispielsweise bietet günstige Einstiegstarife mit der Option zur späteren Anpassung an die berufliche Entwicklung.

Für welche Branchen ist eine spezielle Arbeitskraftabsicherung besonders wichtig?

Die Bedeutung einer speziellen Arbeitskraftabsicherung variiert stark zwischen verschiedenen Branchen. Jeder Berufszweig bringt einzigartige Risiken und Herausforderungen mit sich, die bei der Wahl der richtigen Versicherung berücksichtigt werden müssen.

Branche	Empfohlene Absicherung	Besondere Risiken	Versicherbarkeit	Typische Zusatzklauseln
Baugewerbe	BU + AU	Unfälle, Verschleiß	Erschwert	Rückenleiden, Gelenkverschleiß
IT-Branche	BU	Burnout, RSI-Syndrom	Sehr gut	Sehnenscheidenentzündung
Gesundheitswesen	BU + AU	Infektionen, Rückenleiden	Moderat	Infektionsklausel, psychische Erkrankungen
Gastronomie	AU	Unfälle, Stress	Erschwert	Allergien, Bandscheibenvorfälle
Kreativbranche	BU	Psychische Belastungen	Moderat	Stimm- und Sehkraftversicherung
Finanzdienstleistungen	BU	Burnout, psychische Erkrankungen	Gut	Stressbedingte Erkrankungen
Logistik	AU	Unfälle, Rückenleiden	Erschwert	Wirbelsäulenerkrankungen
Landwirtschaft	BU + AU	Unfälle, Allergien	Stark erschwert	Maschinenunfälle, Tierhaltung
Luftfahrt	Spezielle BU	Hohe Unfallgefahr	Sehr schwierig	Flugtauglichkeit
Lehre und Bildung	BU	Psychische Belastungen, Stimme	Gut	Burnout, Stimmbandentzündungen
Einzelhandel	AU	Rückenleiden, Stress	Moderat	Bandscheibenvorfälle
Chemische Industrie	BU + AU	Unfälle, Vergiftungen	Erschwert	Berufsbedingte Erkrankungen
Sport und Fitness	Spezielle BU	Verletzungen, Verschleiß	Schwierig	Spezifische Körperfunktionen
Bergbau	AU	Hohe Unfallgefahr, Staublunge	Sehr schwierig	Atemwegserkrankungen
Künstlerische Berufe	BU	Spezifische Körperfunktionen	Individuell	Instrumentenklausel, Kreativitätsverlust

Im Baugewerbe ist eine Kombination aus Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) oft unerlässlich. Die Allianz bietet spezielle Tarife für Bauarbeiter an, die sowohl langfristige als auch kurzfristige Ausfälle abdecken. Besonders wichtig sind hier Zusatzklauseln für Rückenleiden und Gelenkverschleiß, da diese in der Branche häufig auftreten.

Für IT-Fachkräfte steht die BU-Versicherung im Vordergrund. Die Nürnberger hat Tarife entwickelt, die speziell auf die Risiken der IT-Branche zugeschnitten sind, einschließlich Burnout und RSI-Syndrom (Repetitive Strain Injury). Die Versicherbarkeit ist hier in der Regel sehr gut, was sich in günstigen Konditionen widerspiegelt.

Im Gesundheitswesen ist eine Kombination aus BU und AU besonders wichtig. Die Deutsche Ärzteversicherung bietet maßgeschneiderte Lösungen für medizinisches Personal. Hier sind Infektionsklauseln und der Einschluss psychischer Erkrankungen von großer Bedeutung, da diese Risiken in der Branche überdurchschnittlich hoch sind.

Für die Gastronomie empfiehlt sich oft eine AU-Versicherung. Die Gothaer hat spezielle Tarife für Gastronomen entwickelt, die kurzfristige Ausfälle durch Unfälle oder stressbedingte Erkrankungen abdecken. Zusatzklauseln für Allergien und Bandscheibenvorfälle sind hier besonders relevant.

In der Kreativbranche ist eine BU-Versicherung oft die beste Wahl. Die ERGO bietet flexible Lösungen für Kreativschaffende, die auch unkonventionelle Berufsbilder berücksichtigen. Spezielle Klauseln für den Verlust der Stimm- oder Sehkraft können hier entscheidend sein.

Für Beschäftigte im Finanzsektor ist eine BU-Versicherung unverzichtbar. Die Hannoversche hat Tarife entwickelt, die besonders auf stressbedingte Erkrankungen und Burnout ausgerichtet sind, da diese in der Branche häufig vorkommen.

In der Logistikbranche steht die AU-Versicherung im Vordergrund. Die HUK-COBURG bietet Tarife an, die speziell auf die Risiken von Lagerarbeitern und Fahrern zugeschnitten sind, mit besonderem Augenmerk auf Unfälle und Rückenleiden.

Landwirte benötigen oft eine Kombination aus BU und AU. Die R+V Versicherung hat spezielle Tarife für die Landwirtschaft entwickelt, die Risiken wie Maschinenunfälle und Allergien durch Tierhaltung berücksichtigen.

In der Luftfahrt sind spezielle BU-Versicherungen erforderlich. Die Helvetia bietet maßgeschneiderte Lösungen für Piloten und Flugpersonal, die die besonderen Risiken und strengen gesundheitlichen Anforderungen in dieser Branche berücksichtigen.

Für Lehrer und Dozenten ist eine BU-Versicherung besonders wichtig. Die DBV hat spezielle Tarife für den Bildungssektor entwickelt, die insbesondere psychische Belastungen und Stimmbandentzündungen abdecken.

Im Einzelhandel kann eine AU-Versicherung sinnvoll sein. Die Continentale bietet Tarife, die auf die spezifischen Risiken im Einzelhandel wie Rückenleiden und stressbedingte Erkrankungen zugeschnitten sind.

Für Beschäftigte in der chemischen Industrie ist eine Kombination aus BU und AU empfehlenswert. Die AXA hat spezielle Tarife entwickelt, die berufsbedingte Erkrankungen und Unfallrisiken in dieser Branche berücksichtigen.

Im Sport- und Fitnessbereich sind spezielle BU-Versicherungen notwendig. Die LV 1871 bietet maßgeschneiderte Lösungen für Sportler und Fitnesstrainer, die den Verlust spezifischer Körperfunktionen abdecken.

Für den Bergbau ist eine AU-Versicherung oft die einzige Option. Die VHV hat spezielle Tarife für diese Hochrisikobranche entwickelt, die insbesondere Atemwegserkrankungen und Unfallrisiken berücksichtigen.

Künstlerische Berufe erfordern oft individuelle BU-Lösungen. Die Bayerische bietet flexible Tarife für Künstler, die spezifische Risiken wie den Verlust der Kreativität oder der Fähigkeit, ein Instrument zu spielen, abdecken.

Leistungsfall und Antragstellung

Bei Berufs- oder Arbeitsunfähigkeit ist es wichtig, den Versicherungsschutz rechtzeitig geltend zu machen. Der Prozess unterscheidet sich je nach Versicherungsart und Anbieter.

Wie beantragen Sie Leistungen aus Ihrer BU- oder AU-Versicherung?

Der Prozess der Leistungsbeantragung unterscheidet sich erheblich zwischen Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU). Kenntnis über diese Unterschiede kann Ihnen helfen, im Ernstfall schnell und effektiv vorzugehen.

Schritt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
1. Meldung	Unverzügliche Meldung an Versicherer	Meldung nach Ablauf der Karenzzeit
2. Unterlagen	Ärztliche Atteste, Arztberichte, Befunde	AU-Bescheinigungen, Arztberichte
3. Fristen	Meist 3 Monate nach Eintritt der BU	Oft 6 Wochen bis 6 Monate Karenzzeit
4. Formulare	Ausführlicher BU-Fragebogen	Kürzerer AU-Antrag
5. Berufsbeschreibung	Detaillierte Tätigkeitsbeschreibung nötig	Weniger detailliert erforderlich
6. Ärztliche Untersuchung	Oft vom Versicherer angeordnet	Selten erforderlich
7. Grad der Einschränkung	Mindestens 50% für mind. 6 Monate	100% für die Dauer der AU
8. Nachweise	Kontinuierliche Nachweise erforderlich	Regelmäßige AU-Bescheinigungen
9. Mitwirkungspflichten	Umfangreiche Mitwirkung erforderlich	Begrenzte Mitwirkungspflichten
10. Leistungsdauer	Bis zum Wegfall der BU oder Vertragsende	Meist auf max. 18-36 Monate begrenzt
11. Wiedereingliederung	Teilweise Leistungen bei Wiedereingliederung	Leistungsende bei Arbeitsaufnahme
12. Überprüfung	Regelmäßige Überprüfung der BU	Überprüfung bei jeder Verlängerung
13. Widerspruchsverfahren	Komplexes Widerspruchsverfahren möglich	Einfacheres Widerspruchsverfahren
14. Rentenhöhe	Meist höhere monatliche Rente	Oft geringere monatliche Leistung
15. Steuern	Leistungen meist steuerpflichtig	Leistungen in der Regel steuerfrei

Bei einer BU-Versicherung beginnt der Prozess mit einer unverzüglichen Meldung an Ihren Versicherer. Die Allianz empfiehlt, dies spätestens drei Monate nach Eintritt der Berufsunfähigkeit zu tun. Sie müssen umfangreiche Unterlagen einreichen, darunter detaillierte ärztliche Atteste und eine genaue Beschreibung Ihrer beruflichen Tätigkeit. Oft ordnet der Versicherer zusätzliche ärztliche Untersuchungen an.

Im Gegensatz dazu ist der Prozess bei einer AU-Versicherung meist unkomplizierter. Die Nürnberger beispielsweise verlangt in der Regel nur die Einreichung von AU-Bescheinigungen nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit. Diese Karenzzeit kann je nach Vertrag zwischen 6 Wochen und 6 Monaten variieren.

Ein wesentlicher Unterschied liegt im Grad der erforderlichen Einschränkung. Für BU-Leistungen müssen Sie mindestens zu 50% für voraussichtlich mehr als sechs Monate berufsunfähig sein. Bei der AU-Versicherung hingegen wird eine 100%ige Arbeitsunfähigkeit vorausgesetzt, allerdings oft nur für kürzere Zeiträume.

Die Mitwirkungspflichten sind bei einer BU-Versicherung deutlich umfangreicher. Die Deutsche Bank weist darauf hin, dass Sie verpflichtet sind, alle zumutbaren Maßnahmen zur Verbesserung Ihres Gesundheitszustands zu ergreifen. Bei der AU-Versicherung sind diese Pflichten in der Regel weniger streng.

Die Leistungsdauer unterscheidet sich ebenfalls erheblich. Während BU-Leistungen oft bis zum Wegfall der Berufsunfähigkeit oder bis zum Vertragsende gezahlt werden, sind AU-Leistungen meist auf 18 bis 36 Monate begrenzt. Die Gothaer bietet beispielsweise AU-Tarife mit einer maximalen Leistungsdauer von 36 Monaten an.

Bei der Wiedereingliederung ins Berufsleben zeigen sich weitere Unterschiede. BU-Versicherungen ermöglichen oft teilweise Leistungen während der Wiedereingliederung, während AU-Leistungen in der Regel mit der Wiederaufnahme der Arbeit enden.

Das Widerspruchsverfahren bei Ablehnung eines Antrags ist bei BU-Versicherungen meist komplexer. Die Hannoversche empfiehlt, in solchen Fällen fachkundige Unterstützung in Anspruch zu nehmen. Bei AU-Versicherungen ist das Verfahren oft einfacher, da die Kriterien für die Leistungsgewährung klarer definiert sind.

Ein wichtiger Aspekt ist auch die steuerliche Behandlung der Leistungen. Während BU-Renten in der Regel steuerpflichtig sind, bleiben AU-Leistungen meist steuerfrei. Dies kann erhebliche Auswirkungen auf die tatsächlich verfügbare Leistungshöhe haben.

Wie unterscheiden sich die Bewilligungsprozesse bei BU- und AU-Versicherungen?

Der Bewilligungsprozess für Leistungen aus einer Berufsunfähigkeits- (BU) oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) unterscheidet sich in vielen Aspekten grundlegend. Diese Unterschiede können entscheidend für die Dauer und den Erfolg Ihres Antrags sein.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Prüfungsdauer	Oft mehrere Monate	In der Regel wenige Wochen
Prüfungsumfang	Umfassend und detailliert	Fokussiert auf aktuelle Arbeitsunfähigkeit
Erforderliche Unterlagen	Umfangreiche medizinische Dokumentation, Berufsbeschreibung	AU-Bescheinigungen, ggf. ergänzende Arztberichte
Grad der Einschränkung	Mindestens 50% für mind. 6 Monate	100% für die Dauer der AU
Ärztliche Gutachten	Häufig erforderlich	Selten notwendig
Berufsbezug	Starker Fokus auf ausgeübten Beruf	Geringerer Fokus auf spezifische Tätigkeit
Nachprüfungsverfahren	Regelmäßige, umfassende Überprüfungen	Bei jeder Verlängerung der AU
Abstufungen	Teilweise BU möglich (z.B. 50-100%)	In der Regel nur volle AU
Prognosezeitraum	Langfristige Prognose erforderlich	Kurzfristige Betrachtung
Mitwirkungspflichten	Umfangreich und detailliert	Begrenzt auf Vorlage von AU-Bescheinigungen
Widerspruchsverfahren	Komplex, oft rechtliche Unterstützung nötig	Einfacher, basierend auf AU-Bescheinigungen
Leistungsbeginn	Nach Ablauf der Karenzzeit, rückwirkend möglich	Meist nach festgelegter Karenzzeit
Übergangsleistungen	Häufig angeboten	Selten vorgesehen
Wiedereingliederung	Stufenweise möglich, mit teilweiser Leistung	Meist Ende der Leistung bei Arbeitsaufnahme
Berufsgruppeneinstufung	Entscheidend für Bewilligung und Beitragshöhe	Weniger relevant im Bewilligungsprozess

Bei einer BU-Versicherung ist der Prüfungsprozess oft langwierig und komplex. Die Allianz weist darauf hin, dass die Prüfung mehrere Monate dauern kann. Sie müssen umfangreiche medizinische Unterlagen einreichen und eine detaillierte Beschreibung Ihrer beruflichen Tätigkeit vorlegen. Der Versicherer prüft, ob Sie zu mindestens 50% für voraussichtlich mehr als sechs Monate berufsunfähig sind.

Im Gegensatz dazu ist der Bewilligungsprozess bei einer AU-Versicherung meist unkomplizierter und schneller. Die Nürnberger beispielsweise benötigt in der Regel nur AU-Bescheinigungen und gegebenenfalls ergänzende Arztberichte. Die Prüfung konzentriert sich auf die aktuelle, vollständige Arbeitsunfähigkeit und dauert oft nur wenige Wochen.

Ein wesentlicher Unterschied liegt im Fokus der Prüfung. Bei der BU-Versicherung spielt Ihr konkreter Beruf eine entscheidende Rolle. Die Deutsche Bank betont, dass die Berufsgruppeneinstufung sowohl für die Bewilligung als auch für die Beitragshöhe entscheidend ist. Bei der AU-Versicherung ist der Berufsbezug weniger relevant; hier zählt primär die medizinisch attestierte Arbeitsunfähigkeit.

Die Anforderungen an ärztliche Gutachten unterscheiden sich ebenfalls erheblich. Während bei BU-Anträgen oft umfangreiche Gutachten eingeholt werden, reichen bei AU-Versicherungen in der Regel die standardisierten AU-Bescheinigungen aus. Die Gothaer weist darauf hin, dass bei BU-Anträgen häufig zusätzliche Facharztgutachten angefordert werden.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist das Nachprüfungsverfahren. Bei BU-Leistungen finden regelmäßige, umfassende Überprüfungen statt, ob die Berufsunfähigkeit weiterhin besteht. Bei AU-Versicherungen erfolgt die Prüfung bei jeder Verlängerung der Arbeitsunfähigkeit, ist aber weniger tiefgehend.

Die Möglichkeit von Abstufungen ist ein weiterer Unterschied. Bei BU-Versicherungen ist eine teilweise Berufsunfähigkeit möglich, während AU-Versicherungen in der Regel nur eine vollständige Arbeitsunfähigkeit anerkennen. Die Hannoversche bietet beispielsweise BU-Tarife an, die auch bei einer teilweisen Berufsunfähigkeit Leistungen vorsehen.

Die Mitwirkungspflichten des Versicherten sind bei BU-Anträgen deutlich umfangreicher. Sie müssen aktiv an der Aufklärung Ihres Gesundheitszustandes mitwirken und alle zumutbaren Maßnahmen zur Verbesserung ergreifen. Bei AU-Versicherungen beschränken sich die Pflichten meist auf die regelmäßige Vorlage von AU-Bescheinigungen.

Im Falle einer Ablehnung unterscheiden sich auch die Widerspruchsverfahren. Bei BU-Ablehnungen ist das Verfahren oft komplex und erfordert häufig rechtliche Unterstützung. Bei AU-Versicherungen basiert der Widerspruch in der Regel auf der Vorlage weiterer oder aktualisierter AU-Bescheinigungen.

Die Regelungen zur Wiedereingliederung ins Berufsleben variieren ebenfalls. BU-Versicherungen ermöglichen oft eine stufenweise Wiedereingliederung mit teilweiser Leistungsfortzahlung. Bei AU-Versicherungen endet die Leistung meist mit der Wiederaufnahme der Arbeit. Die R+V Versicherung bietet beispielsweise flexible Lösungen für die berufliche Wiedereingliederung bei BU-Versicherten an.

Teilweise Berufsunfähigkeit vs. teilweise Arbeitsunfähigkeit

Bei der Beurteilung von Berufs- und Arbeitsunfähigkeit spielen Abstufungen eine wichtige Rolle. Dies beeinflusst sowohl die Leistungsansprüche als auch die Möglichkeiten zur Weiterbeschäftigung.

Wie behandeln BU- und AU-Versicherungen teilweise Berufsunfähigkeit?

Der Umgang mit teilweiser Berufsunfähigkeit unterscheidet sich grundlegend zwischen Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU). Diese Unterschiede können entscheidend für Ihre finanzielle Absicherung im Falle einer gesundheitlichen Beeinträchtigung sein.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Anerkennung teilweiser BU	Ja, meist ab 50% Berufsunfähigkeit	In der Regel nicht vorgesehen
Leistungshöhe bei teilweiser BU	Oft volle Leistung ab 50% BU	Keine Leistung bei Teilarbeitsfähigkeit
Abstufungen	Teilweise Abstufungen (z.B. 25%, 50%, 75%)	Keine Abstufungen, nur 100% AU
Wiedereingliederung	Stufenweise möglich mit teilweiser Leistung	Meist Ende der Leistung bei Arbeitsaufnahme
Teilzeitarbeit	Oft möglich mit angepasster Leistung	Meist nicht mit Leistungen vereinbar
Umschulung/Weiterbildung	Kann Einfluss auf BU-Grad haben	Nicht relevant für Leistungserbringung
Verweisbarkeit	Prüfung auf Verweisbarkeit bei teilweiser BU	Keine Verweisbarkeit, nur aktuelle AU relevant
Prognosezeitraum	Langfristige Prognose (meist 6 Monate)	Kurzfristige Betrachtung (aktuelle AU)
Nachprüfungsverfahren	Regelmäßige Überprüfung des BU-Grades	Keine Abstufung, nur Ende oder Fortdauer der AU
Mitwirkungspflichten	Umfangreich bei teilweiser BU	Begrenzt auf Nachweis der vollen AU
Zumutbare Tätigkeiten	Prüfung auf zumutbare Resttätigkeiten	Nicht relevant, nur volle AU zählt
Einkommensanrechnung	Teilweise Anrechnung von Zusatzeinkommen	Meist keine Leistung bei Erwerbstätigkeit
Flexibilität	Hohe Flexibilität bei Leistungsanpassung	Geringe Flexibilität, nur volle Leistung oder keine
Beruflicher Wechsel	Kann Einfluss auf BU-Einstufung haben	Nicht relevant für Leistungserbringung
Psychische Erkrankungen	Abstufungen möglich (z.B. 30%, 50%, 100%)	Nur Anerkennung bei voller AU

BU-Versicherungen erkennen in der Regel eine teilweise Berufsunfähigkeit an, meist ab einem Grad von 50%. Die Allianz beispielsweise bietet in vielen ihrer Tarife die volle Leistung bereits ab 50% Berufsunfähigkeit. Einige Versicherer, wie die Nürnberger, gehen noch weiter und bieten Abstufungen wie 25%, 50% und 75%, mit entsprechend angepassten Leistungen.

Im Gegensatz dazu kennen AU-Versicherungen in der Regel keine teilweise Arbeitsunfähigkeit. Hier gilt das Prinzip „ganz oder gar nicht“. Die Gothaer zum Beispiel zahlt bei ihren AU-Tarifen nur bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit, eine Teilarbeitsfähigkeit wird nicht berücksichtigt.

Ein wesentlicher Vorteil der BU-Versicherung liegt in der Flexibilität bei der Wiedereingliederung. Sie können oft stufenweise in Ihren Beruf zurückkehren, während die Versicherung weiterhin einen Teil der Leistung zahlt. Die Deutsche Bank bietet beispielsweise Tarife an, die eine solche flexible Wiedereingliederung unterstützen. Bei AU-Versicherungen endet die Leistung hingegen meist, sobald Sie Ihre Arbeit auch nur teilweise wieder aufnehmen.

Die Verweisbarkeit auf andere Tätigkeiten spielt bei der BU-Versicherung eine wichtige Rolle. Wenn Sie teilweise berufsunfähig sind, prüft der Versicherer, ob Sie in einem anderen, zumutbaren Beruf noch tätig sein könnten. Die Hannoversche berücksichtigt in ihren BU-Tarifen beispielsweise die Möglichkeit einer Umschulung oder Weiterbildung. Bei AU-Versicherungen ist die Verweisbarkeit kein Thema, da hier nur die aktuelle, vollständige Arbeitsunfähigkeit zählt.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist das Nachprüfungsverfahren. Bei BU-Versicherungen wird der Grad der Berufsunfähigkeit regelmäßig überprüft und kann angepasst werden. Die R+V Versicherung führt beispielsweise solche Nachprüfungen durch, um den aktuellen Gesundheitszustand zu bewerten. Bei AU-Versicherungen gibt es keine Abstufungen; entweder die Arbeitsunfähigkeit besteht weiterhin vollständig oder sie endet.

Die Behandlung von Zusatzeinkommen unterscheidet sich ebenfalls. BU-Versicherungen erlauben oft eine Teilzeitarbeit oder andere Erwerbstätigkeiten, wobei das zusätzliche Einkommen teilweise auf die Leistungen angerechnet wird. Die ERGO bietet Tarife an, die eine solche Einkommensanrechnung berücksichtigen. AU-Versicherungen hingegen stellen ihre Leistungen in der Regel komplett ein, sobald Sie wieder erwerbstätig sind.

Bei psychischen Erkrankungen, die häufig zu teilweiser Berufsunfähigkeit führen, zeigen BU-Versicherungen mehr Flexibilität. Die LV 1871 beispielsweise berücksichtigt in ihren BU-Tarifen auch graduelle Einschränkungen bei psychischen Erkrankungen. AU-Versicherungen erkennen psychische Erkrankungen zwar an, aber nur wenn sie zu einer vollständigen Arbeitsunfähigkeit führen.

Psychische Erkrankungen und Burnout

Psychische Erkrankungen und Burnout sind häufige Gründe für Berufs- und Arbeitsunfähigkeit. Es ist wichtig, die Unterschiede in der Absicherung zwischen Berufsunfähigkeits- und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen zu verstehen.

Wie werden psychische Erkrankungen in den beiden Versicherungen berücksichtigt?

Die Berücksichtigung psychischer Erkrankungen in Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) weist signifikante Unterschiede auf, die für Ihre Absicherung von entscheidender Bedeutung sein können.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Anerkennung psychischer Erkrankungen	Grundsätzlich anerkannt	Grundsätzlich anerkannt
Häufigkeit als Leistungsgrund	Sehr häufig (ca. 30-40% der Fälle)	Häufig, aber weniger als bei BU
Abstufungen der Leistung	Möglich (z.B. 25%, 50%, 75%, 100%)	In der Regel nur 100% oder keine Leistung
Prognosezeitraum	Meist 6 Monate oder länger	Kurzfristig, oft ab 6 Wochen
Nachweispflicht	Fachärztliche Gutachten erforderlich	AU-Bescheinigung meist ausreichend
Therapienachweis	Oft gefordert	Selten gefordert
Vorerkrankungen	Können zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen führen	Weniger relevant, oft kürzere Rückfragezeiträume
Wiedereingliederung	Stufenweise möglich	Meist Ende der Leistung bei Arbeitsaufnahme
Leistungsdauer	Bis Rentenalter oder Wegfall der BU	Meist auf 18-36 Monate begrenzt
Überprüfung des Gesundheitszustands	Regelmäßig	Bei jeder Verlängerung der AU
Berücksichtigung von Teilzeitarbeit	Möglich mit angepasster Leistung	Meist nicht mit Leistungen vereinbar
Umgang mit chronischen Erkrankungen	Langfristige Betrachtung möglich	Fokus auf akute Phasen
Selbstständige	Individuelle Regelungen möglich	Oft schwieriger abzusichern
Wartezeiten	Meist keine speziellen Wartezeiten	Oft Wartezeiten von 3-6 Monaten
Mitwirkungspflichten	Umfangreich (z.B. Therapieteilnahme)	Begrenzt auf Nachweis der AU

Die Allianz berichtet, dass psychische Erkrankungen mittlerweile für etwa 30-40% aller BU-Leistungsfälle verantwortlich sind. In BU-Versicherungen werden diese Erkrankungen umfassend berücksichtigt und können zu abgestuften Leistungen führen. Die Nürnberger bietet beispielsweise Tarife an, die auch bei teilweiser Berufsunfähigkeit aufgrund psychischer Erkrankungen Leistungen vorsehen.

AU-Versicherungen erkennen psychische Erkrankungen ebenfalls an, jedoch mit einem anderen Fokus. Die Gothaer zahlt bei ihren AU-Tarifen Leistungen, wenn eine vollständige Arbeitsunfähigkeit vorliegt, unabhängig davon, ob diese durch eine psychische oder physische Erkrankung verursacht wurde. Der Unterschied liegt hier in der Dauer und Intensität der Betrachtung.

Ein wesentlicher Unterschied besteht im Prognosezeitraum. BU-Versicherungen betrachten in der Regel einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten. Die Deutsche Bank weist darauf hin, dass ihre BU-Tarife eine langfristige Prognose der Berufsunfähigkeit erfordern. AU-Versicherungen hingegen fokussieren sich auf die aktuelle Arbeitsunfähigkeit, oft ab einer Dauer von sechs Wochen.

Die Nachweispflicht unterscheidet sich ebenfalls. Bei BU-Anträgen aufgrund psychischer Erkrankungen sind in der Regel ausführliche fachärztliche Gutachten erforderlich. Die Hannoversche verlangt beispielsweise detaillierte psychiatrische oder psychologische Befunde. Bei AU-Versicherungen genügt oft eine standardisierte AU-Bescheinigung vom behandelnden Arzt.

Ein wichtiger Aspekt ist der Umgang mit Vorerkrankungen. BU-Versicherungen prüfen die Krankenvorgeschichte genau und können bei psychischen Vorerkrankungen Ausschlüsse oder Risikozuschläge vorsehen. Die LV 1871 bietet spezielle Tarife für Personen mit Vorerkrankungen an. AU-Versicherungen sind hier oft weniger streng und haben kürzere Rückfragezeiträume.

Die Wiedereingliederung wird in den beiden Versicherungsarten unterschiedlich gehandhabt. BU-Versicherungen ermöglichen oft eine stufenweise Rückkehr ins Berufsleben mit angepassten Leistungen. Die ERGO bietet beispielsweise flexible Lösungen für die berufliche Wiedereingliederung. Bei AU-Versicherungen endet die Leistung in der Regel, sobald die Arbeitsunfähigkeit nicht mehr vollständig besteht.

Die Leistungsdauer unterscheidet sich erheblich. Während BU-Leistungen bei anhaltender Berufsunfähigkeit bis zum Rentenalter gezahlt werden können, sind AU-Leistungen meist auf 18 bis 36 Monate begrenzt. Die R+V Versicherung bietet BU-Tarife an, die eine lebenslange Absicherung ermöglichen.

Für Selbstständige kann die Wahl zwischen BU und AU besonders relevant sein. BU-Versicherungen bieten oft individuelle Regelungen für Selbstständige mit psychischen Erkrankungen. AU-Versicherungen können für diese Gruppe schwieriger abzuschließen sein, da die Definition der Arbeitsunfähigkeit komplexer ist.

Welche Absicherung ist bei psychischen Problemen sinnvoller?

Die Wahl zwischen BU und AU hängt von Ihren individuellen Umständen ab. Eine BU bietet umfassenderen Schutz, da sie sich auf Ihre spezifische berufliche Tätigkeit bezieht. Dies ist besonders wichtig bei Berufen mit hoher psychischer Belastung.

Die AU kann eine gute Alternative sein, wenn Sie aufgrund von Vorerkrankungen Schwierigkeiten haben, eine BU abzuschließen. Sie ist oft einfacher zu erhalten, selbst wenn Sie bereits eine Psychotherapie durchlaufen haben.

Beachten Sie: Bei einer Risikoschwangerschaft oder im Krankheitsfall kann die AU schneller greifen, da sie bereits bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit leistet. Die BU hingegen greift erst bei längerfristiger Beeinträchtigung.

Rehabilitation und Wiedereingliederung

Rehabilitation und Wiedereingliederung spielen eine wichtige Rolle bei der Rückkehr ins Berufsleben nach längerer Arbeitsunfähigkeit. Sie unterstützen Sie dabei, Ihre Arbeitsfähigkeit wiederzuerlangen und schrittweise in den Arbeitsalltag zurückzukehren.

Wie unterstützen BU- und AU-Versicherungen Ihre Wiedereingliederung ins Berufsleben?

Die Unterstützung bei der Wiedereingliederung ins Berufsleben unterscheidet sich erheblich zwischen Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU). Diese Unterschiede können entscheidend für Ihren Weg zurück in den Beruf sein.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Stufenweise Wiedereingliederung	Oft möglich mit angepasster Leistung	Meist nicht vorgesehen
Teilzeitarbeit	Häufig erlaubt mit reduzierter Leistung	In der Regel nicht mit Leistungen vereinbar
Umschulungsmaßnahmen	Teilweise Unterstützung und Finanzierung	Selten angeboten
Beratung zur beruflichen Neuorientierung	Oft im Leistungsumfang enthalten	Meist nicht vorgesehen
Rehabilitationsmaßnahmen	Häufig Unterstützung und Beratung	Selten aktive Unterstützung
Psychologische Betreuung	Teilweise angeboten	Selten im Leistungsumfang
Arbeitsplatzanpassung	Beratung und teilweise finanzielle Unterstützung	Nicht im Fokus
Coaching-Programme	Zunehmend in Premium-Tarifen enthalten	Nicht üblich
Netzwerk von Experten	Oft Zugang zu Spezialisten verschiedener Bereiche	Meist nicht vorhanden
Dauer der Unterstützung	Langfristig, oft bis zur vollen Wiedereingliederung	Begrenzt auf Dauer der AU-Zahlung
Finanzielle Anreize zur Wiedereingliederung	Teilweise Bonuszahlungen bei erfolgreicher Rückkehr	Nicht üblich
Flexibilität bei Rückfällen	Meist schnelle Reaktivierung der Leistungen möglich	Neue Karenzzeit bei erneutem Ausfall
Unterstützung bei Teilleistungsfähigkeit	Differenzierte Leistungsanpassung möglich	Meist keine Leistung bei Teilarbeitsfähigkeit
Berufliche Weiterbildung	Teilweise Kostenübernahme oder Zuschüsse	Nicht im Leistungsspektrum
Begleitung durch Case Manager	In Premium-Tarifen oft enthalten	Selten angeboten

BU-Versicherungen bieten in der Regel ein umfassendes Paket zur Wiedereingliederung. Die Allianz beispielsweise ermöglicht in ihren BU-Tarifen eine stufenweise Rückkehr ins Berufsleben. Sie können schrittweise Ihre Arbeitszeit erhöhen, während die Versicherungsleistung entsprechend angepasst wird. Dies gibt Ihnen die Flexibilität, Ihre Belastbarkeit zu testen, ohne sofort den vollen finanziellen Schutz zu verlieren.

Im Gegensatz dazu bieten AU-Versicherungen meist keine spezifischen Wiedereingliederungsprogramme. Die Nürnberger zahlt bei ihren AU-Tarifen beispielsweise nur bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit. Sobald Sie Ihre Arbeit auch nur teilweise wieder aufnehmen, endet in der Regel die Leistung.

Ein wichtiger Aspekt der BU-Versicherung ist die Unterstützung bei Umschulungsmaßnahmen. Die Deutsche Bank bietet in einigen ihrer BU-Tarife finanzielle Unterstützung für Umschulungen an, wenn Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. AU-Versicherungen hingegen fokussieren sich auf die kurzfristige Absicherung und bieten solche langfristigen Maßnahmen in der Regel nicht an.

Viele BU-Versicherungen gehen noch einen Schritt weiter und bieten Beratung zur beruflichen Neuorientierung. Die Gothaer zum Beispiel stellt in einigen Tarifen Experten zur Verfügung, die Sie bei der Suche nach alternativen Karrieremöglichkeiten unterstützen. AU-Versicherungen beschränken sich hingegen meist auf die finanzielle Leistung während der Arbeitsunfähigkeit.

Rehabilitationsmaßnahmen sind ein weiterer Bereich, in dem BU-Versicherungen oft mehr bieten. Die Hannoversche unterstützt beispielsweise aktiv bei der Organisation und teilweise auch bei der Finanzierung von Reha-Maßnahmen. AU-Versicherungen überlassen diese Aspekte in der Regel dem gesetzlichen Gesundheitssystem.

Ein innovativer Ansatz einiger BU-Versicherer sind Coaching-Programme. Die ERGO bietet in Premium-Tarifen persönliche Coaches, die Sie während des gesamten Wiedereingliederungsprozesses begleiten. Solche intensiven Betreuungsangebote sind bei AU-Versicherungen nicht üblich.

Die Flexibilität bei Rückfällen ist ein weiterer Vorteil von BU-Versicherungen. Die R+V Versicherung ermöglicht beispielsweise eine schnelle Reaktivierung der Leistungen, falls Sie nach einer Wiedereingliederung erneut ausfallen. Bei AU-Versicherungen müssen Sie in solchen Fällen oft eine neue Karenzzeit durchlaufen.

Einige BU-Versicherer gehen noch weiter und bieten finanzielle Anreize für eine erfolgreiche Wiedereingliederung. Die LV 1871 zahlt in bestimmten Tarifen Bonusleistungen, wenn Sie erfolgreich in den Beruf zurückkehren. Solche Anreize sind bei AU-Versicherungen nicht üblich.

Internationale Gültigkeit

Die internationale Gültigkeit von Versicherungen ist ein wichtiger Aspekt für viele Menschen. Es gibt einige Besonderheiten zu beachten, sowohl für Reisende als auch für Personen, die längerfristig im Ausland leben möchten.

Wie unterscheidet sich der Auslandsschutz bei BU- und AU-Versicherungen?

Der Schutz im Ausland unterscheidet sich erheblich zwischen Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU). Diese Unterschiede können entscheidend sein, wenn Sie im Ausland arbeiten oder längere Zeit dort verbringen möchten.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Weltweiter Schutz	Meist unbegrenzt	Oft zeitlich begrenzt (z.B. 6-12 Monate)
Dauerhafte Auslandsaufenthalte	In der Regel abgedeckt	Häufig nur mit Einschränkungen
Leistungserbringung im Ausland	Weltweit möglich	Oft auf bestimmte Länder beschränkt
Nachweis der Berufs-/Arbeitsunfähigkeit	Internationale Gutachten akzeptiert	Meist deutsche Ärzte erforderlich
Einfluss auf Beitragshöhe	Kein Einfluss bei den meisten Anbietern	Kann zu Beitragsanpassungen führen
Meldepflicht bei Auslandsaufenthalt	Meist erst ab 6-12 Monaten	Oft sofortige Meldepflicht
Einschränkungen in Krisengebieten	Teilweise Leistungsausschlüsse	Häufig kompletter Schutzwegfall
Berücksichtigung lokaler Arbeitsbedingungen	Individuell geprüft	Selten berücksichtigt
Währung der Leistungsauszahlung	In der Regel in Euro	Meist nur in Euro
Anpassung an lokale Lebenshaltungskosten	Selten vorgesehen	Nicht üblich
Unterstützung bei medizinischer Versorgung	Teilweise Assistance-Leistungen	Selten im Leistungsumfang
Regelungen für Expatriates	Oft spezielle Tarife verfügbar	Weniger flexible Optionen
Fortführung bei Rückkehr nach Deutschland	Problemlos möglich	Kann Neuabschluss erfordern
Berücksichtigung ausländischer Sozialversicherungen	Individuell geprüft	Selten berücksichtigt
Unterstützung bei Rücktransport	In Premium-Tarifen teilweise enthalten	Nicht im Leistungsumfang

Die Allianz bietet in ihren BU-Tarifen beispielsweise einen weltweiten und zeitlich unbegrenzten Schutz. Sie können sich darauf verlassen, dass Ihre BU-Versicherung auch bei einem dauerhaften Auslandsaufenthalt greift. Im Gegensatz dazu beschränken viele AU-Versicherungen, wie etwa die Nürnberger, den Schutz im Ausland oft auf 6 bis 12 Monate.

Ein wesentlicher Unterschied liegt in der Leistungserbringung. BU-Versicherungen zahlen in der Regel weltweit, während AU-Versicherungen die Leistung häufig auf bestimmte Länder beschränken. Die Deutsche Bank weist in ihren BU-Tarifen explizit auf die weltweite Gültigkeit hin, was besonders für international mobile Arbeitnehmer von Vorteil ist.

Der Nachweis der Berufs- oder Arbeitsunfähigkeit gestaltet sich im Ausland unterschiedlich. BU-Versicherungen akzeptieren meist internationale ärztliche Gutachten. Die Gothaer beispielsweise erkennt Atteste ausländischer Ärzte an, solange sie den deutschen Standards entsprechen. AU-Versicherungen hingegen bestehen oft auf Nachweisen deutscher Ärzte, was im Ausland problematisch sein kann.

Interessanterweise hat der Auslandsaufenthalt bei den meisten BU-Versicherungen keinen Einfluss auf die Beitragshöhe. Die Hannoversche behält beispielsweise die Beiträge unabhängig vom Aufenthaltsort bei. AU-Versicherungen können hingegen Beitragsanpassungen vornehmen, wenn Sie sich längere Zeit im Ausland aufhalten.

Die Meldepflicht bei Auslandsaufenthalten variiert ebenfalls. Während BU-Versicherungen oft erst ab einem Aufenthalt von 6-12 Monaten eine Meldung verlangen, fordern AU-Versicherungen häufig eine sofortige Mitteilung. Die ERGO beispielsweise verlangt in ihren BU-Tarifen eine Meldung erst ab einem geplanten Aufenthalt von mehr als 6 Monaten.

Ein wichtiger Aspekt ist der Schutz in Krisengebieten. BU-Versicherungen haben hier oft differenziertere Regelungen. Die R+V Versicherung beispielsweise prüft den Einzelfall und kann den Schutz in bestimmten Regionen einschränken. AU-Versicherungen neigen dazu, den Schutz in Krisengebieten komplett auszuschließen.

Für Expatriates bieten einige BU-Versicherer spezielle Tarife an. Die LV 1871 hat beispielsweise Optionen für langfristige Auslandsaufenthalte in ihrem Portfolio. AU-Versicherungen sind in dieser Hinsicht oft weniger flexibel und bieten seltener maßgeschneiderte Lösungen für Expatriates.

Ein weiterer Vorteil von BU-Versicherungen ist die problemlose Fortführung bei der Rückkehr nach Deutschland. AU-Versicherungen können hingegen einen Neuabschluss erfordern, was besonders bei fortgeschrittenem Alter oder gesundheitlichen Veränderungen nachteilig sein kann.

Worauf müssen Expatriates und Auswanderer bei BU- und AU-Versicherungen achten?

Als Expatriate oder Auswanderer stehen Sie vor besonderen Herausforderungen, wenn es um Ihre Absicherung gegen Berufs- oder Arbeitsunfähigkeit geht. Die Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) sind hier besonders relevant.

Aspekt	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Weltweiter Schutz	Meist unbegrenzt	Oft zeitlich begrenzt (z.B. 6-12 Monate)
Dauerhafte Auslandsaufenthalte	In der Regel abgedeckt	Häufig nur mit Einschränkungen
Meldepflicht bei Auswanderung	Meist erforderlich	Oft Beendigung des Vertrags nötig
Anpassung an lokale Arbeitsbedingungen	Individuell möglich	Selten berücksichtigt
Anerkennung ausländischer Ärzte	Meist akzeptiert	Oft nur deutsche Ärzte anerkannt
Währung der Leistungsauszahlung	In der Regel in Euro	Meist nur in Euro
Anpassung an lokale Lebenshaltungskosten	Selten vorgesehen	Nicht üblich
Spezielle Expatriate-Tarife	Bei vielen Anbietern verfügbar	Selten angeboten
Fortführung bei Rückkehr nach Deutschland	Problemlos möglich	Kann Neuabschluss erfordern
Berücksichtigung lokaler Sozialversicherungen	Individuell prüfbar	Selten berücksichtigt
Leistungserbringung in Krisengebieten	Teilweise eingeschränkt	Oft ausgeschlossen
Unterstützung bei medizinischer Versorgung	Teilweise Assistance-Leistungen	Selten im Leistungsumfang
Beitragsanpassung bei Auslandsaufenthalt	Meist unverändert	Kann zu Erhöhungen führen
Kündigung bei dauerhafter Auswanderung	Selten erforderlich	Häufig notwendig
Optionen für vorübergehende Beitragsfreistellung	Oft möglich	Selten angeboten

Die Allianz bietet in ihren BU-Tarifen beispielsweise einen weltweiten und zeitlich unbegrenzten Schutz, was für Expatriates und Auswanderer von großem Vorteil ist. Sie können Ihren Versicherungsschutz unabhängig vom Aufenthaltsort aufrechterhalten. Im Gegensatz dazu beschränken viele AU-Versicherungen, wie etwa die Nürnberger, den Schutz im Ausland oft auf 6 bis 12 Monate, was für langfristige Auslandsaufenthalte problematisch sein kann.

Ein wichtiger Aspekt für Auswanderer ist die Meldepflicht bei einem dauerhaften Umzug ins Ausland. Bei BU-Versicherungen ist eine Meldung in der Regel ausreichend, um den Schutz aufrechtzuerhalten. Die Deutsche Bank ermöglicht in ihren BU-Tarifen beispielsweise eine einfache Anpassung an den neuen Lebensmittelpunkt. AU-Versicherungen hingegen erfordern oft eine Beendigung des Vertrags bei dauerhafter Auswanderung.

Die Anpassung an lokale Arbeitsbedingungen ist ein weiterer wichtiger Punkt. BU-Versicherungen bieten hier mehr Flexibilität. Die Gothaer beispielsweise ermöglicht in einigen Tarifen eine individuelle Anpassung an die neue berufliche Situation im Ausland. AU-Versicherungen berücksichtigen solche Änderungen selten.

Für Expatriates ist die Anerkennung ausländischer Ärzte von großer Bedeutung. Die Hannoversche akzeptiert in ihren BU-Tarifen in der Regel Atteste ausländischer Ärzte, solange diese den deutschen Standards entsprechen. AU-Versicherungen bestehen hingegen oft auf Nachweisen deutscher Ärzte, was im Ausland problematisch sein kann.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Währung der Leistungsauszahlung. Die meisten BU- und AU-Versicherungen zahlen in Euro aus, was bei einem Leben im Ausland zu Wechselkursrisiken führen kann. Die ERGO bietet in einigen ihrer internationalen BU-Tarife die Möglichkeit, die Auszahlungswährung anzupassen, was für Auswanderer von Vorteil sein kann.

Spezielle Expatriate-Tarife sind ein wichtiger Faktor. Die R+V Versicherung hat beispielsweise maßgeschneiderte BU-Lösungen für Expatriates im Angebot, die auf die besonderen Bedürfnisse von im Ausland arbeitenden Personen zugeschnitten sind. Solche spezialisierten Tarife sind bei AU-Versicherungen seltener zu finden.

Die Fortführung der Versicherung bei einer Rückkehr nach Deutschland ist ein weiterer wichtiger Punkt. BU-Versicherungen ermöglichen in der Regel eine problemlose Weiterführung. Die LV 1871 beispielsweise garantiert in ihren BU-Tarifen die Fortführung des Vertrags bei Rückkehr, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Bei AU-Versicherungen kann ein Neuabschluss erforderlich sein, was besonders bei gesundheitlichen Veränderungen nachteilig sein kann.

Die Berücksichtigung lokaler Sozialversicherungssysteme ist ebenfalls relevant. Einige BU-Versicherer, wie die Continentale, bieten die Möglichkeit, die Versicherungsleistungen an die Gegebenheiten des Gastlandes anzupassen. AU-Versicherungen berücksichtigen solche Aspekte in der Regel nicht.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass BU-Versicherungen für Expatriates und Auswanderer in der Regel besser geeignet sind als AU-Versicherungen. Sie bieten mehr Flexibilität, einen umfassenderen weltweiten Schutz und bessere Anpassungsmöglichkeiten an die spezifischen Bedürfnisse von Menschen, die im Ausland leben und arbeiten.

Als Expatriate oder Auswanderer sollten Sie bei der Wahl Ihrer Versicherung besonders auf folgende Punkte achten: weltweite Gültigkeit ohne zeitliche Begrenzung, Anpassungsmöglichkeiten an lokale Arbeitsbedingungen, Anerkennung ausländischer Ärzte, flexible Währungsoptionen und spezielle Expatriate-Tarife. Zudem ist es wichtig, die Meldepflichten und Fortführungsmöglichkeiten bei einer eventuellen Rückkehr nach Deutschland zu berücksichtigen.

Fazit und Empfehlung

Die Wahl zwischen Berufsunfähigkeits- und Arbeitsunfähigkeitsversicherung hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Beide Versicherungen bieten wichtige Absicherungen, unterscheiden sich aber in ihren Leistungen und Zielgruppen.

BU oder AU: Welche Versicherung passt besser zu Ihnen?

Die Entscheidung zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) hängt von Ihrer individuellen Lebenssituation, Ihrem Beruf und Ihren finanziellen Möglichkeiten ab. Für Akademiker und Führungskräfte ist eine BU in der Regel die bessere Wahl. Die Allianz bietet beispielsweise maßgeschneiderte BU-Tarife für diese Zielgruppe an, die den oft komplexen Berufsbildern gerecht werden.

Personengruppe	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)
Akademiker und Führungskräfte	Sehr empfehlenswert	Weniger geeignet
Handwerker und körperlich Arbeitende	Empfehlenswert, aber oft teuer	Gute Alternative
Berufseinsteiger	Ideal, da günstige Konditionen	Möglich, aber weniger umfassend
Selbstständige	Sehr empfehlenswert	Nur bedingt geeignet
Arbeitnehmer mit hohem Einkommen	Stark empfohlen	Ergänzend sinnvoll
Personen mit Vorerkrankungen	Oft schwierig, aber wichtig	Leichter zu erhalten
Teilzeitbeschäftigte	Individuell zu prüfen	Oft gute Option
Beamte	Weniger relevant	Kann sinnvoll sein
Personen kurz vor der Rente	Meist zu teuer	Kann kurzfristig sinnvoll sein
Studenten	Frühzeitig empfehlenswert	Weniger relevant
Eltern in Elternzeit	Wichtig zur Absicherung	Ergänzend möglich
Expatriates und Auswanderer	Sehr empfehlenswert	Meist nicht ausreichend
Personen in Risikoberufen	Wichtig, aber oft teuer	Gute Alternative
Geringverdiener	Wichtig, aber oft zu teuer	Kostengünstige Option
Personen mit psychischen Vorerkrankungen	Schwierig, aber sehr wichtig	Oft leichter zu erhalten

Handwerker und körperlich Arbeitende profitieren ebenfalls von einer BU, allerdings können die Beiträge hier recht hoch ausfallen. In solchen Fällen kann eine AU eine gute Alternative sein. Die Nürnberger hat spezielle AU-Tarife im Angebot, die auf die Bedürfnisse dieser Berufsgruppen zugeschnitten sind.

Für Berufseinsteiger ist eine BU besonders attraktiv, da sie in jungen Jahren oft zu günstigen Konditionen abgeschlossen werden kann. Die Deutsche Bank bietet beispielsweise Einstiegstarife für junge Berufstätige an, die mit dem Einkommen mitwachsen können.

Selbstständige sollten auf jeden Fall eine BU in Betracht ziehen, da sie im Falle einer Berufsunfähigkeit oft keine staatliche Absicherung haben. Die Gothaer hat spezielle BU-Tarife für Selbstständige, die auch Liquiditätsengpässe berücksichtigen.

Für Personen mit Vorerkrankungen kann der Abschluss einer BU schwierig sein. Hier bietet eine AU oft eine gute Alternative. Die Hannoversche hat AU-Tarife im Programm, die auch für Menschen mit Vorerkrankungen zugänglich sind.

Teilzeitbeschäftigte sollten individuell prüfen, welche Versicherung für sie sinnvoller ist. Eine AU kann hier oft eine kostengünstige Option sein. Die ERGO bietet flexible Tarife an, die sich an unterschiedliche Beschäftigungsmodelle anpassen lassen.

Für Expatriates und Auswanderer ist eine BU meist die bessere Wahl, da sie einen weltweiten Schutz bietet. Die R+V Versicherung hat spezielle Expatriate-Tarife im Angebot, die auf die Bedürfnisse von im Ausland arbeitenden Personen zugeschnitten sind.

Personen in Risikoberufen sollten trotz höherer Kosten eine BU in Betracht ziehen. Ist diese zu teuer, kann eine AU eine gute Alternative sein. Die LV 1871 bietet beispielsweise sowohl BU- als auch AU-Tarife an, die auf verschiedene Berufsgruppen zugeschnitten sind.

Für Geringverdiener kann eine AU oft die sinnvollere Option sein, da sie kostengünstiger ist. Die Continentale hat beispielsweise AU-Tarife im Angebot, die auch für Menschen mit geringerem Einkommen erschwinglich sind.

Personen mit psychischen Vorerkrankungen sollten, wenn möglich, eine BU abschließen, da psychische Erkrankungen häufig zu Berufsunfähigkeit führen. Ist dies nicht möglich, kann eine AU eine Alternative sein. Die Württembergische bietet beispielsweise BU-Tarife an, die auch bei bestimmten psychischen Vorerkrankungen abgeschlossen werden können.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass eine BU für die meisten Personengruppen die umfassendere und empfehlenswertere Absicherung darstellt. Sie bietet einen langfristigen Schutz und berücksichtigt die individuellen beruflichen Anforderungen. Eine AU kann jedoch in bestimmten Situationen eine sinnvolle Alternative oder Ergänzung sein, insbesondere wenn eine BU aufgrund von Vorerkrankungen, hohen Kosten oder speziellen beruflichen Risiken nicht möglich oder zu teuer ist.

Bei der Entscheidung sollten Sie Ihre persönliche Situation, Ihren Gesundheitszustand, Ihre beruflichen Perspektiven und Ihre finanziellen Möglichkeiten sorgfältig abwägen. Es empfiehlt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen und sich von einem unabhängigen Versicherungsexperten beraten zu lassen. Dieser kann Ihnen helfen, die für Sie optimale Lösung zu finden, die Ihren individuellen Bedürfnissen und Ihrer Lebenssituation am besten entspricht.

Bedenken Sie auch, dass eine frühzeitige Absicherung in der Regel günstiger ist und Sie vor unerwarteten finanziellen Risiken schützt. Unabhängig davon, ob Sie sich für eine BU oder AU entscheiden, ist eine Absicherung gegen den Verlust der Arbeitskraft in der heutigen Zeit ein wesentlicher Bestandteil einer umfassenden finanziellen Vorsorge.

Häufig gestellte Fragen

Berufsunfähigkeits- und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen werfen viele Fragen auf. Es ist wichtig, die Unterschiede und Leistungen genau zu verstehen, um die richtige Wahl zu treffen.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung vorteilhafter?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist in der Regel vorteilhafter als eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU). Die BU greift bereits, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf zu 50% nicht mehr ausüben können, während die EU erst leistet, wenn Sie gar keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen können. Die BU bietet also einen umfassenderen Schutz und sichert Ihren konkreten Beruf ab. Sie ist besonders für Akademiker, Fachkräfte und Selbstständige empfehlenswert. Die EU kann jedoch eine Alternative sein, wenn eine BU aus gesundheitlichen Gründen oder wegen hoher Beiträge nicht möglich ist.

Welche Leistungen sind in der Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet typischerweise folgende Leistungen:

• Monatliche Rentenzahlung bei Berufsunfähigkeit (meist ab 50% Berufsunfähigkeit)
• Beitragsbefreiung während der Leistungsphase
• Oft Rehabilitationsmaßnahmen und Umschulungsunterstützung
• Teilweise Wiedereingliederungshilfen
• Bei einigen Anbietern zusätzliche Services wie psychologische Beratung oder Karriere-Coaching
• Weltweiter Schutz (bei den meisten Anbietern)
• Möglichkeit zur Anpassung der Versicherungssumme an Lebensumstände (Nachversicherungsgarantie)

Unter welchen Bedingungen zahlt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) zahlt unter folgenden Bedingungen:

• Bei ärztlich bescheinigter Arbeitsunfähigkeit
• Nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit (oft 42 Tage)
• Unabhängig davon, ob die Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall verursacht wurde
• Solange die Arbeitsunfähigkeit andauert, meist bis zu einer maximalen Leistungsdauer (z.B. 18 oder 24 Monate)
• Unabhängig vom ausgeübten Beruf
• Auch bei wiederholter Arbeitsunfähigkeit, sofern diese auf der gleichen Ursache beruht

Welche Kosten sind mit einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung verbunden?

Die Kosten einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung variieren je nach Anbieter und individuellen Faktoren, sind aber in der Regel niedriger als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Folgende Faktoren beeinflussen die Kosten:

• Alter bei Vertragsabschluss (je jünger, desto günstiger)
• Beruf und damit verbundenes Risiko
• Gesundheitszustand
• Höhe der versicherten Leistung
• Länge der Karenzzeit (je länger, desto günstiger)
• Maximale Leistungsdauer
• Zusätzliche Leistungen oder Optionen

Typischerweise liegen die monatlichen Beiträge zwischen 20 und 100 Euro, können aber je nach individueller Situation auch darüber oder darunter liegen.

Welche Rolle spielt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung bei Kreditaufnahmen?

Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung kann bei Kreditaufnahmen eine wichtige Rolle spielen:

• Sie kann als Sicherheit für den Kreditgeber dienen, da sie das Risiko eines Zahlungsausfalls aufgrund von Arbeitsunfähigkeit mindert
• Bei manchen Kreditanbietern kann der Abschluss einer AU zu besseren Kreditkonditionen führen
• Sie bietet dem Kreditnehmer Sicherheit, auch bei längerer Arbeitsunfähigkeit die Kreditraten bedienen zu können
• Einige Kreditversicherungen beinhalten eine AU-Komponente
• Im Gegensatz zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung greift sie auch bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit
• Sie kann eine kostengünstigere Alternative zu einer umfassenden Restschuldversicherung sein

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass eine AU nicht immer vom Kreditgeber akzeptiert wird und dass die Bedingungen und der Leistungsumfang sorgfältig geprüft werden sollten.