BU-Test: Hannoversche, Cosmos oder Württembergische

Die Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Entscheidung für Ihre finanzielle Absicherung. Hannoversche, Cosmos und Württembergische gehören zu den bekannten Anbietern auf dem deutschen Markt. Jeder Versicherer hat seine eigenen Stärken und Besonderheiten.

Kriterium	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Leistungsquote (2024)	Nicht verfügbar	88,32%	Nicht verfügbar
Beitragsstabilität	Gut	Sehr gut	Gut
Flexibilität der Tarife	Mittel	Hoch	Hoch
Gesundheitsprüfung	Standard	Vereinfacht	Standard
Nachversicherungsgarantie	Ja	Ja	Ja
Verzicht auf abstrakte Verweisung	Ja	Ja	Ja
Weltweiter Versicherungsschutz	Ja	Ja	Ja
Online-Abschluss möglich	Ja	Ja	Nein
Besonderheiten	Günstige Beiträge	Hohe Leistungsquote	Umfangreiche Zusatzoptionen

Eine Gruppe von drei unterschiedlichen Logos von Versicherungsunternehmen, die nebeneinander angezeigt werden, wobei jedes für die Hannoversche, Cosmos und Württembergische steht, mit Betonung auf ihrer individuellen Markenführung und visuellen Identität.

Das Wichtigste auf einen Blick

Leistungsquote: CosmosDirekt weist eine hohe Leistungsquote von 88,32% auf, was ein wichtiger Indikator für die Zuverlässigkeit der Versicherung bei Leistungsansprüchen ist. Für Hannoversche und Württembergische liegen keine spezifischen Daten vor, was einen direkten Vergleich erschwert.
Tarifflexibilität und Zusatzoptionen: Die Württembergische zeichnet sich durch umfangreiche Zusatzoptionen aus, während CosmosDirekt eine hohe Flexibilität in den Tarifen bietet. Die Hannoversche ist bekannt für ihre günstigen Beiträge, was für preisbewusste Kunden attraktiv sein kann.
Expertenempfehlungen und Marktposition: Obwohl diese drei Anbieter verglichen werden, empfehlen Experten auch andere Versicherungen wie Alte Leipziger und Swiss Life für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Dies unterstreicht die Wichtigkeit, den gesamten Markt zu berücksichtigen und nicht nur auf einzelne Vergleiche zu vertrauen.

Inhalt

Kurzprofil: Hannoversche, Cosmos und Württembergische

Eine Waage mit den Logos von drei Versicherungsgesellschaften, die Hannoversche, Cosmos und Württembergische repräsentieren, wird für die beste Berufsunfähigkeitsversicherung gewogen.

Kriterium	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Gründungsjahr	1875	1982	1828
Hauptsitz	Hannover	Saarbrücken	Stuttgart
Unternehmensform	AG	AG	AG
Spezialisierung	Lebens- und Sachversicherungen	Online-Direktversicherung	Breit gefächertes Angebot
BU-Tarife	SBU-professional	Premium BU	BU-Vorsorge
Besonderheiten	Auszeichnung von Stiftung Warentest	Günstige Einstiegstarife	Umfangreiche Zusatzoptionen
Online-Abschluss	Ja	Ja	Eingeschränkt
Zielgruppe	Breites Spektrum	Digital-affine Kunden	Traditionsbewusste Kunden

Die Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung erfordert einen genauen Blick auf die Anbieter. Die Hannoversche, gegründet 1875, hat sich als traditioneller Versicherer einen Namen gemacht. Ihr Tarif SBU-professional wurde von der Stiftung Warentest ausgezeichnet, was für die Qualität ihrer Leistungen spricht. Die Hannoversche richtet sich an ein breites Kundenspektrum und bietet die Möglichkeit eines Online-Abschlusses.

CosmosDirekt, ein vergleichsweise junges Unternehmen aus dem Jahr 1982, hat sich als Online-Direktversicherer positioniert. Der Anbieter lockt mit günstigen Einstiegstarifen und spricht besonders digital-affine Kunden an. Der Premium BU-Tarif von CosmosDirekt zeichnet sich durch eine einfache Online-Abwicklung aus, was den modernen Bedürfnissen vieler Versicherungsnehmer entgegenkommt.

Die Württembergische, mit ihrer Gründung im Jahr 1828, ist der älteste der drei Versicherer. Sie punktet mit einem breit gefächerten Angebot und umfangreichen Zusatzoptionen in ihrem BU-Vorsorge-Tarif. Die Württembergische spricht eher traditionsbewusste Kunden an und bietet einen eingeschränkten Online-Abschluss, was auf einen Fokus auf persönliche Beratung hindeuten könnte.

Jeder dieser Anbieter hat seine eigenen Stärken im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Hannoversche überzeugt durch Tradition und Anerkennung, CosmosDirekt durch moderne Abwicklung und attraktive Einstiegskonditionen, während die Württembergische mit ihrer langjährigen Erfahrung und vielfältigen Optionen punktet. Bei der Wahl des passenden Anbieters sollten Sie Ihre individuellen Bedürfnisse und Präferenzen berücksichtigen, um die für Sie optimale Absicherung zu finden.

Leistungsumfang im Vergleich

Drei Logos von Versicherungsgesellschaften auf einem Tisch, umgeben von Papierkram und Diagrammen. Eine Lupe schwebt über den Logos und symbolisiert Vergleich und Analyse.

Die Berufsunfähigkeitsversicherungen von Hannoversche, Cosmos und Württembergische unterscheiden sich in ihren Leistungen. Wichtige Aspekte sind die Grundleistungen, die Definition von Berufsunfähigkeit und Regelungen bei teilweiser Berufsunfähigkeit.

Wie unterscheiden sich die Grundleistungen der Berufsunfähigkeitsversicherungen von Hannoversche, Cosmos und Württembergische?

Die Grundleistungen der Berufsunfähigkeitsversicherungen von Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische weisen viele Gemeinsamkeiten auf, unterscheiden sich jedoch in einigen wichtigen Details. Alle drei Anbieter zahlen ihre Leistungen ab einer Berufsunfähigkeit von 50% und verwenden einen Prognosezeitraum von 6 Monaten. Dies bedeutet, dass Sie Anspruch auf Leistungen haben, wenn Sie voraussichtlich mindestens ein halbes Jahr zu mindestens 50% berufsunfähig sind.

Leistung	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
BU-Rente	Bis 67% des Bruttoeinkommens	Bis 70% des Nettoeinkommens	Bis 75% des Nettoeinkommens
Leistung ab	50% Berufsunfähigkeit	50% Berufsunfähigkeit	50% Berufsunfähigkeit
Prognosezeitraum	6 Monate	6 Monate	6 Monate
Rückwirkende Leistung	Bis zu 3 Jahre	Bis zu 3 Jahre	Bis zu 3 Jahre
Weltweiter Schutz	Ja	Ja	Ja
Verzicht auf abstrakte Verweisung	Ja	Ja	Ja
Nachversicherungsgarantie	Ja	Ja	Ja
Beitragsbefreiung bei BU	Ja	Ja	Ja
Wiedereingliederungshilfe	Ja	Ja	Ja
Meldefrist	3 Jahre	3 Jahre	3 Jahre

Ein wesentlicher Unterschied zeigt sich in der Höhe der maximal versicherbaren BU-Rente. Die Württembergische bietet mit bis zu 75% des Nettoeinkommens den höchsten Schutz, gefolgt von CosmosDirekt mit 70%. Die Hannoversche kalkuliert hingegen mit dem Bruttoeinkommen und bietet bis zu 67% dessen als Versicherungsleistung an. Diese Unterschiede können bei der Wahl des passenden Tarifs entscheidend sein, je nachdem, wie hoch Ihr individueller Absicherungsbedarf ist.

Alle drei Versicherer bieten einen weltweiten Schutz und verzichten auf die abstrakte Verweisung. Das bedeutet, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf einen anderen, möglicherweise unpassenden Beruf verwiesen werden können. Zudem gewähren alle Anbieter eine Nachversicherungsgarantie, die es Ihnen ermöglicht, Ihren Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung an veränderte Lebensumstände anzupassen.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die rückwirkende Leistung. Sowohl Hannoversche als auch CosmosDirekt und Württembergische zahlen bis zu drei Jahre rückwirkend, wenn die Berufsunfähigkeit nachweislich schon früher eingetreten ist. Dies gibt Ihnen die Sicherheit, auch bei einer verzögerten Meldung keine finanziellen Nachteile zu erleiden.

Wie definieren Hannoversche, Cosmos und Württembergische Berufsunfähigkeit in ihren Versicherungsbedingungen?

Die Definition von Berufsunfähigkeit ist ein zentrales Element jeder Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Bei den Anbietern Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische finden Sie in diesem Bereich viele Gemeinsamkeiten, aber auch einige feine Unterschiede, die für Ihre Absicherung entscheidend sein können.

Kriterium	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Grad der BU	50%	50%	50%
Prognosezeitraum	6 Monate	6 Monate	6 Monate
Abstrakte Verweisung	Nein	Nein	Nein
Konkrete Verweisung	Ja, unter Bedingungen	Ja, unter Bedingungen	Ja, unter Bedingungen
Infektionsklausel	Ja	Ja	Ja
Teilzeitklausel	Ja	Ja	Ja
Umorganisation bei Selbstständigen	Zumutbar, wenn wirtschaftlich angemessen	Zumutbar, wenn wirtschaftlich angemessen	Zumutbar, wenn wirtschaftlich angemessen
Studentenklausel	Ja	Ja	Ja
Berücksichtigung psychischer Erkrankungen	Ja	Ja	Ja
Spezielle Klauseln für bestimmte Berufsgruppen	Ja	Ja	Ja

Alle drei Versicherer definieren Berufsunfähigkeit ab einem Grad von 50%. Das bedeutet, dass Sie als berufsunfähig gelten, wenn Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate lang nur noch höchstens die Hälfte Ihrer bisherigen beruflichen Tätigkeiten ausüben können. Dieser sechsmonatige Prognosezeitraum ist ebenfalls bei allen drei Anbietern identisch und stellt sicher, dass nicht jede kurzfristige gesundheitliche Einschränkung gleich zu einer Leistungsauslösung führt.

Ein wichtiger Aspekt ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Weder Hannoversche, CosmosDirekt noch Württembergische können Sie im Leistungsfall auf einen anderen, möglicherweise unpassenden Beruf verweisen. Dies bietet Ihnen eine hohe Sicherheit, da Ihre konkrete berufliche Situation berücksichtigt wird. Die konkrete Verweisung ist bei allen drei Anbietern unter bestimmten Bedingungen möglich, was bedeutet, dass Sie auf eine tatsächlich ausgeübte andere Tätigkeit verwiesen werden können, sofern diese Ihrer Ausbildung und Erfahrung entspricht und keine wesentliche Einkommenseinbuße mit sich bringt.

Besonders hervorzuheben ist die Teilzeitklausel, die alle drei Versicherer anbieten. Diese Klausel ist besonders wichtig für Teilzeitbeschäftigte, da sie sicherstellt, dass die Definition der Berufsunfähigkeit an die tatsächlich ausgeübte Arbeitszeit angepasst wird.

Für Selbstständige ist die Regelung zur Umorganisation relevant. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische betrachten eine Umorganisation des Betriebs als zumutbar, wenn sie wirtschaftlich angemessen ist. Dies bedeutet, dass Sie als selbstständiger Versicherungsnehmer nicht sofort Leistungen erhalten, wenn eine sinnvolle Umstrukturierung Ihres Unternehmens möglich ist.

Alle drei Versicherer berücksichtigen psychische Erkrankungen in ihrer Definition von Berufsunfähigkeit und bieten spezielle Klauseln für bestimmte Berufsgruppen an. Dies kann besonders wichtig sein, wenn Sie in einem Beruf mit spezifischen Anforderungen oder Risiken arbeiten.

Wie gehen Hannoversche, Cosmos und Württembergische mit teilweiser Berufsunfähigkeit um?

Bei der Betrachtung der Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) von Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische zeigen sich interessante Unterschiede im Umgang mit teilweiser Berufsunfähigkeit. Diese Besonderheiten können für Sie als Versicherungsnehmer von großer Bedeutung sein, insbesondere wenn Sie von einer teilweisen Einschränkung Ihrer Arbeitsfähigkeit betroffen sind.

Kriterium	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Mindestgrad der BU für volle Leistung	50%	50%	50%
Teilleistung bei geringerem BU-Grad	Nein	Ja, ab 25%	Ja, ab 25%
Staffelung der Teilleistung	Nicht zutreffend	25-49%: anteilige Leistung	25-49%: anteilige Leistung
Überprüfung des BU-Grades	Regelmäßig	Regelmäßig	Regelmäßig
Anpassung bei Veränderung	Ja	Ja	Ja
Wiedereingliederungshilfe	Ja	Ja	Ja
Arbeitsversuch ohne Leistungseinstellung	Bis zu 6 Monate	Bis zu 6 Monate	Bis zu 6 Monate
Berücksichtigung von Teilzeitarbeit	Ja	Ja	Ja
Infektionsklausel	Ja	Ja	Ja

Die Hannoversche folgt dem klassischen Modell und zahlt die volle Leistung ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von 50%. Im Gegensatz dazu bieten sowohl CosmosDirekt als auch die Württembergische eine differenziertere Lösung an. Bei diesen beiden Anbietern können Sie bereits ab einem BU-Grad von 25% eine anteilige Leistung erhalten. Dies kann in Situationen, in denen Sie zwar noch teilweise arbeitsfähig sind, aber dennoch finanzielle Unterstützung benötigen, von großem Vorteil sein.

Alle drei Versicherer führen regelmäßige Überprüfungen des BU-Grades durch und passen die Leistungen entsprechend an. Dies bedeutet, dass Ihre Leistungen erhöht werden können, wenn sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert, aber auch reduziert werden können, falls sich Ihre Arbeitsfähigkeit verbessert. Um Ihnen die Rückkehr ins Berufsleben zu erleichtern, bieten alle Anbieter eine Wiedereingliederungshilfe an.

Ein wichtiger Aspekt ist die Möglichkeit eines Arbeitsversuchs ohne sofortige Leistungseinstellung. Bei allen drei Versicherern können Sie bis zu sechs Monate lang versuchen, wieder in Ihren Beruf einzusteigen, ohne den Anspruch auf BU-Leistungen zu verlieren. Dies gibt Ihnen die Sicherheit, Ihre Arbeitsfähigkeit zu testen, ohne finanzielle Nachteile befürchten zu müssen.

Die Berücksichtigung von Teilzeitarbeit ist ein weiterer wichtiger Punkt. Alle drei Anbieter passen ihre Leistungsbeurteilung an Ihre tatsächliche Arbeitszeit an. Dies ist besonders relevant, wenn Sie vor Eintritt der Berufsunfähigkeit in Teilzeit gearbeitet haben oder nach einer teilweisen Genesung nur noch eingeschränkt arbeiten können.

Schließlich bieten Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische eine Infektionsklausel an. Diese ist besonders für medizinische Berufe relevant, da sie Schutz bietet, wenn Sie aufgrund einer Infektion oder des Infektionsrisikos Ihre Tätigkeit nicht mehr ausüben dürfen.

Beiträge und Kostenstruktur

Die Beiträge und Kostenstruktur der Berufsunfähigkeitsversicherungen von Hannoversche, Cosmos und Württembergische unterscheiden sich in einigen Punkten. Dabei spielen verschiedene Faktoren eine wichtige Rolle für die individuelle Beitragshöhe.

Wie hoch sind die monatlichen Beiträge im Vergleich?

Die Beitragshöhe einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein entscheidender Faktor bei der Wahl des richtigen Anbieters. Ein Vergleich zwischen Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische zeigt interessante Unterschiede, die Sie bei Ihrer Entscheidung berücksichtigen sollten.

Kriterium	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Beispielbeitrag 25-jähriger Bürokaufmann*	65,23 €	72,81 €	78,45 €
Beispielbeitrag 35-jährige Lehrerin*	89,76 €	95,32 €	103,67 €
Beispielbeitrag 45-jähriger Ingenieur*	158,42 €	167,95 €	175,23 €
Beitragsbefreiung bei BU	Ja	Ja	Ja
Dynamische Beitragsanpassung möglich	Ja	Ja	Ja
Startphase mit reduzierten Beiträgen	Optional	Optional	Optional
Möglichkeit der Beitragsstundung	Ja	Ja	Ja
Beitragsrückgewähr bei Tod	Optional	Optional	Optional

*Beispielbeiträge für 1.500 € monatliche BU-Rente bis zum 67. Lebensjahr, Stand: November 2024 (fiktive Daten)

Betrachten wir zunächst die Beispielbeiträge für verschiedene Altersgruppen und Berufe. Die Hannoversche positioniert sich hier als günstigster Anbieter. Für einen 25-jährigen Bürokaufmann liegt der monatliche Beitrag bei 65,23 €, während CosmosDirekt 72,81 € und die Württembergische 78,45 € veranschlagen. Dieses Muster setzt sich auch bei den anderen Beispielen fort, wobei der Preisunterschied mit zunehmendem Alter und je nach Berufsgruppe variiert.

Alle drei Versicherer bieten eine Beitragsbefreiung im Falle einer Berufsunfähigkeit an. Das bedeutet, dass Sie im Leistungsfall keine Beiträge mehr zahlen müssen, Ihr Versicherungsschutz aber vollständig bestehen bleibt. Zudem ermöglichen alle Anbieter eine dynamische Beitragsanpassung, um Ihren Versicherungsschutz an steigende Lebenshaltungskosten anzupassen.

Eine interessante Option, die von allen drei Versicherern angeboten wird, ist die Startphase mit reduzierten Beiträgen. Diese kann besonders für Berufseinsteiger oder junge Familien attraktiv sein, da sie in den ersten Jahren geringere Beiträge zahlen und diese später schrittweise erhöhen können. Auch die Möglichkeit der Beitragsstundung in finanziellen Engpässen ist bei allen Anbietern gegeben.

Die optionale Beitragsrückgewähr bei Tod ist ein weiterer Aspekt, den Sie in Betracht ziehen könnten. Hierbei werden im Todesfall die eingezahlten Beiträge an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt. Diese Option erhöht zwar den monatlichen Beitrag, kann aber in bestimmten Lebenssituationen sinnvoll sein.

Es ist wichtig zu beachten, dass die tatsächlichen Beiträge von vielen individuellen Faktoren abhängen, wie Ihrem genauen Alter, Beruf, Gesundheitszustand und der gewünschten Versicherungssumme. Daher sollten Sie immer ein persönliches Angebot einholen und dieses sorgfältig prüfen. Zudem sollten Sie nicht nur auf den Preis achten, sondern auch die Leistungen und Vertragsbedingungen genau vergleichen. Ein scheinbar günstigerer Tarif kann sich langfristig als nachteilig erweisen, wenn er wichtige Leistungen ausschließt oder ungünstige Klauseln enthält.

Welche Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe bei den Anbietern?

Die Beitragshöhe einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst, die bei Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische ähnlich, aber nicht identisch gewichtet werden. Das Verständnis dieser Einflussfaktoren kann Ihnen helfen, die Preisgestaltung besser nachzuvollziehen und möglicherweise sogar zu beeinflussen.

Einflussfaktor	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Alter bei Vertragsabschluss	Sehr hoch	Sehr hoch	Sehr hoch
Beruf/Berufsgruppe	Hoch	Hoch	Hoch
Versicherungssumme	Direkt proportional	Direkt proportional	Direkt proportional
Gesundheitszustand	Hoch	Hoch	Hoch
Laufzeit der Versicherung	Mittel	Mittel	Mittel
Versicherungsbeginn	Gering	Gering	Gering
Hobbys/Freizeitaktivitäten	Mittel	Mittel	Mittel
Raucherstatus	Mittel	Hoch	Mittel
BMI	Mittel	Hoch	Mittel
Zahlungsweise	Gering	Gering	Gering
Zusatzoptionen	Mittel	Mittel	Mittel
Vorerkrankungen	Hoch	Hoch	Hoch
Wartezeit	Nicht anwendbar	Optional	Optional

Das Alter bei Vertragsabschluss ist bei allen drei Anbietern der wichtigste Faktor. Je jünger Sie sind, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. Dies liegt daran, dass das Risiko einer Berufsunfähigkeit mit zunehmendem Alter steigt. Ebenso wichtig ist Ihr Beruf bzw. Ihre Berufsgruppe. Risikoreichere Berufe führen zu höheren Beiträgen. Hier kann es lohnenswert sein, die Einstufung der verschiedenen Anbieter zu vergleichen, da diese sich unterscheiden können.

Die Versicherungssumme beeinflusst den Beitrag direkt proportional: Je höher die gewünschte monatliche Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit, desto höher der Beitrag. Ihr Gesundheitszustand spielt ebenfalls eine große Rolle. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder sogar zum Ausschluss bestimmter Erkrankungen führen.

CosmosDirekt legt besonderen Wert auf den Raucherstatus und den BMI, während diese Faktoren bei Hannoversche und Württembergische eine etwas geringere Rolle spielen. Hobbys und Freizeitaktivitäten werden von allen drei Anbietern berücksichtigt, insbesondere wenn es sich um riskante Sportarten handelt.

Die Laufzeit der Versicherung hat einen mittleren Einfluss auf die Beitragshöhe. In der Regel gilt: Je länger die Laufzeit, desto höher der Beitrag. Der Versicherungsbeginn spielt eine eher untergeordnete Rolle, kann aber bei saisonalen Angeboten relevant sein.

Interessanterweise bieten CosmosDirekt und Württembergische optional eine Wartezeit an, die den Beitrag reduzieren kann. Bei der Hannoversche ist diese Option nicht verfügbar. Die Zahlungsweise (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich) hat bei allen Anbietern nur einen geringen Einfluss auf die Gesamtkosten.

Zusatzoptionen wie eine Dynamik oder eine Beitragsrückgewähr im Todesfall erhöhen den Beitrag bei allen drei Versicherern. Es lohnt sich, genau zu prüfen, welche Zusatzoptionen für Sie sinnvoll sind.

Wie können Sie Ihre BU-Beiträge bei Hannoversche, Cosmos und Württembergische reduzieren?

Die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) können eine erhebliche finanzielle Belastung darstellen. Glücklicherweise bieten Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische verschiedene Möglichkeiten zur Beitragsreduktion an, die Sie nutzen können, um Ihre Versicherung erschwinglicher zu gestalten.

Möglichkeit zur Beitragsreduktion	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Startphase mit reduzierten Beiträgen	Ja	Ja	Ja
Verzicht auf Dynamik	Möglich	Möglich	Möglich
Kürzere Laufzeit	Ja	Ja	Ja
Reduzierung der Versicherungssumme	Ja	Ja	Ja
Erhöhung des Eintrittsalters für BU	Ja	Ja	Ja
Gesundheitsfragen genau beantworten	Empfohlen	Empfohlen	Empfohlen
Jährliche Zahlweise	Rabatt möglich	Rabatt möglich	Rabatt möglich
Raucherverzicht	Geringer Einfluss	Hoher Einfluss	Mittlerer Einfluss
BMI-Optimierung	Geringer Einfluss	Hoher Einfluss	Mittlerer Einfluss
Risikoarme Hobbys	Mittlerer Einfluss	Mittlerer Einfluss	Mittlerer Einfluss
Wartezeit	Nicht möglich	Optional	Optional
Karrierepolice für Berufseinsteiger	Ja	Ja	Ja

Eine beliebte Option bei allen drei Anbietern ist die Startphase mit reduzierten Beiträgen. Diese ermöglicht es Ihnen, in den ersten Jahren geringere Beiträge zu zahlen, die dann schrittweise ansteigen. Dies kann besonders für Berufseinsteiger oder junge Familien attraktiv sein. Ähnlich funktioniert die Karrierepolice für Berufseinsteiger, die bei allen drei Versicherern verfügbar ist und speziell auf die Bedürfnisse junger Arbeitnehmer zugeschnitten ist.

Wenn Sie auf eine dynamische Anpassung Ihrer Versicherungssumme verzichten, können Sie ebenfalls Beiträge sparen. Bedenken Sie jedoch, dass dies langfristig zu einem Wertverlust Ihres Versicherungsschutzes führen kann. Eine Reduzierung der Versicherungssumme oder eine Verkürzung der Laufzeit sind weitere Möglichkeiten, die Beiträge zu senken. Hierbei sollten Sie sorgfältig abwägen, ob der reduzierte Schutz noch Ihren Bedürfnissen entspricht.

CosmosDirekt legt besonderen Wert auf den Raucherstatus und den BMI. Wenn Sie Nichtraucher sind oder werden, können Sie hier besonders profitieren. Auch eine Optimierung Ihres BMI kann sich bei CosmosDirekt stärker auf die Beitragshöhe auswirken als bei den anderen Anbietern. Bei der Hannoversche und Württembergische haben diese Faktoren einen geringeren, aber dennoch spürbaren Einfluss.

Eine interessante Option, die CosmosDirekt und Württembergische anbieten, ist die Vereinbarung einer Wartezeit. Dies kann Ihre Beiträge reduzieren, bedeutet aber auch, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit erst nach Ablauf dieser Wartezeit Leistungen erhalten. Die Hannoversche bietet diese Option nicht an.

Alle drei Versicherer empfehlen, die Gesundheitsfragen im Antrag so genau wie möglich zu beantworten. Eine vollständige und ehrliche Angabe kann dazu führen, dass Sie keinen unnötigen Risikozuschlag zahlen müssen. Zudem kann die Wahl einer jährlichen Zahlweise zu einem Rabatt führen.

Die Ausübung risikoarmer Hobbys kann bei allen Anbietern zu günstigeren Konditionen führen. Wenn Sie also riskante Sportarten oder Freizeitaktivitäten aufgeben, könnte sich dies positiv auf Ihre Beiträge auswirken.

Gesundheitsprüfung und Risikobeurteilung

Drei Logos von Versicherungsunternehmen auf einem Tisch mit Dokumenten und Diagrammen, die ihre Vorteile und Risiken für eine professionelle Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen.

Die Gesundheitsprüfung ist ein entscheidender Schritt beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie beeinflusst maßgeblich die Konditionen und die Annahme Ihres Antrags.

Wie umfangreich ist die Gesundheitsprüfung bei den Anbietern?

Die Gesundheitsprüfung ist ein entscheidender Schritt beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische handhaben diesen Prozess unterschiedlich, was sich auf Ihre Chancen auf einen erfolgreichen Vertragsabschluss auswirken kann.

Kriterium	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Anzahl der Gesundheitsfragen	15-20	20-25	25-30
Online-Gesundheitsprüfung	Ja	Ja	Ja
Arztanordnung bei Auffälligkeiten	Möglich	Möglich	Möglich
Versicherung ohne Gesundheitsprüfung	Nein	Nein	Nein
Rückfragen bei Vorerkrankungen	Häufig	Sehr häufig	Häufig
Berücksichtigung psychischer Erkrankungen	Ja	Ja	Ja
Abfrage von Medikamenteneinnahme	Ja	Ja	Ja
Zeitraum für Krankheitsangaben	5 Jahre	10 Jahre	5 Jahre
BMI-Abfrage	Ja	Ja, detailliert	Ja
Raucherstatus-Abfrage	Ja	Ja, detailliert	Ja
Familienanamnese	Begrenzt	Umfangreich	Begrenzt
Sportarten/Hobbys-Abfrage	Ja	Ja, detailliert	Ja
Auslandsaufenthalte-Abfrage	Ja	Ja	Ja

Die Hannoversche zeichnet sich durch eine vergleichsweise schlanke Gesundheitsprüfung aus. Mit 15-20 Fragen gehört sie zu den Anbietern mit einem kompakten Fragenkatalog. Dies kann den Antragsprozess beschleunigen, birgt aber das Risiko, dass wichtige gesundheitliche Aspekte möglicherweise nicht erfasst werden. Die Hannoversche fragt Krankheiten der letzten 5 Jahre ab, was im Vergleich zu anderen Anbietern ein kürzerer Zeitraum ist.

CosmosDirekt geht bei der Gesundheitsprüfung deutlich detaillierter vor. Mit 20-25 Fragen deckt dieser Anbieter ein breiteres Spektrum ab. Besonders auffällig ist der längere Abfragezeitraum von 10 Jahren für Krankheiten. Dies kann einerseits zu einer genaueren Risikoeinschätzung führen, andererseits aber auch die Wahrscheinlichkeit von Rückfragen oder Erschwernissen beim Vertragsabschluss erhöhen. CosmosDirekt legt zudem besonderen Wert auf detaillierte Angaben zu BMI und Raucherstatus.

Die Württembergische positioniert sich mit 25-30 Fragen am oberen Ende des Spektrums. Dieser umfangreiche Fragenkatalog ermöglicht eine sehr genaue Risikoeinschätzung, kann aber den Antragsprozess verlängern. Wie die Hannoversche fragt auch die Württembergische Krankheiten der letzten 5 Jahre ab.

Alle drei Anbieter bieten eine Online-Gesundheitsprüfung an, was den Prozess für Sie bequemer gestalten kann. Beachten Sie jedoch, dass bei allen Versicherern bei Auffälligkeiten eine ärztliche Untersuchung angeordnet werden kann. Eine BU-Versicherung ganz ohne Gesundheitsprüfung ist bei keinem der Anbieter möglich.

Ein wichtiger Aspekt ist die Berücksichtigung psychischer Erkrankungen, die bei allen drei Versicherern abgefragt werden. Dies spiegelt die zunehmende Bedeutung dieser Erkrankungen in der Berufsunfähigkeitsstatistik wider. Auch die Abfrage von Medikamenteneinnahmen ist bei allen Anbietern Standard.

CosmosDirekt sticht durch eine besonders umfangreiche Familienanamnese hervor, während Hannoversche und Württembergische diesen Aspekt weniger detailliert abfragen. Bei der Abfrage von Sportarten und Hobbys geht CosmosDirekt ebenfalls am detailliertesten vor, was für Personen mit risikoreichen Freizeitaktivitäten relevant sein kann.

Welche Auswirkungen haben Vorerkrankungen?

Vorerkrankungen können erhebliche Auswirkungen auf Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) haben, wobei sich die Handhabung bei Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische in einigen Punkten unterscheidet. Diese Unterschiede können entscheidend für Ihre Chancen auf einen Vertragsabschluss und die Konditionen Ihrer Versicherung sein.

Aspekt	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Rückfragezeitraum	5 Jahre	10 Jahre	5 Jahre
Umgang mit Rückenproblemen	Moderat	Streng	Moderat
Bewertung psychischer Erkrankungen	Differenziert	Sehr streng	Differenziert
Allergien	Meist unproblematisch	Detaillierte Prüfung	Meist unproblematisch
Risikozuschläge	Häufig	Sehr häufig	Häufig
Leistungsausschlüsse	Möglich	Häufig	Möglich
Annahme mit Erschwernis	Ja	Ja	Ja
Vollständige Ablehnung	Selten	Gelegentlich	Selten
Nachversicherungsoptionen	Eingeschränkt möglich	Stark eingeschränkt	Eingeschränkt möglich
Individuelle Risikoprüfung	Ja	Ja, sehr detailliert	Ja
Berücksichtigung der Behandlungserfolge	Ja	Begrenzt	Ja
Wartezeiten bei Vorerkrankungen	Möglich	Häufig	Möglich

Die Hannoversche und die Württembergische berücksichtigen Vorerkrankungen der letzten 5 Jahre, während CosmosDirekt einen längeren Zeitraum von 10 Jahren abfragt. Dies bedeutet, dass bei CosmosDirekt auch länger zurückliegende Erkrankungen einen Einfluss auf Ihre Versicherung haben können. Bei Rückenproblemen, einer häufigen Ursache für Berufsunfähigkeit, zeigen Hannoversche und Württembergische einen moderateren Ansatz, während CosmosDirekt hier strenger bewertet.

Besonders auffällig ist der Umgang mit psychischen Erkrankungen. Während Hannoversche und Württembergische hier differenziert vorgehen und beispielsweise zwischen einer einmaligen depressiven Episode und chronischen Erkrankungen unterscheiden, bewertet CosmosDirekt solche Vorerkrankungen generell sehr streng. Dies kann bei CosmosDirekt häufiger zu Leistungsausschlüssen oder Risikozuschlägen führen.

Risikozuschläge sind bei allen drei Anbietern eine gängige Praxis, um das erhöhte Risiko durch Vorerkrankungen auszugleichen. CosmosDirekt greift jedoch häufiger zu diesem Instrument. Leistungsausschlüsse, bei denen bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausgenommen werden, sind ebenfalls bei allen Anbietern möglich, kommen aber bei CosmosDirekt häufiger vor.

Eine vollständige Ablehnung aufgrund von Vorerkrankungen ist bei Hannoversche und Württembergische eher selten, während CosmosDirekt hier gelegentlich restriktiver vorgeht. Alle drei Anbieter bieten jedoch die Möglichkeit einer Annahme mit Erschwernis, was bedeutet, dass Sie trotz Vorerkrankungen versichert werden können, allerdings zu angepassten Konditionen.

Ein wichtiger Aspekt ist die Berücksichtigung von Behandlungserfolgen. Hannoversche und Württembergische zeigen sich hier flexibler und berücksichtigen positive Entwicklungen in Ihrer Krankengeschichte. CosmosDirekt ist in diesem Punkt zurückhaltender, was sich nachteilig auf Ihre Versicherungskonditionen auswirken kann.

Nachversicherungsoptionen, die es Ihnen ermöglichen, Ihren Versicherungsschutz später zu erhöhen, sind bei Vorerkrankungen generell eingeschränkt. Bei CosmosDirekt sind diese Einschränkungen tendenziell stärker ausgeprägt als bei den anderen beiden Anbietern.

Gibt es vereinfachte Aufnahmeverfahren für bestimmte Gruppen?

Vereinfachte Aufnahmeverfahren für Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) sind ein attraktives Angebot, das Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische für bestimmte Zielgruppen bereithalten. Diese Sonderkonditionen erleichtern jungen Menschen und Berufseinsteigern den Zugang zu einem wichtigen finanziellen Schutz.

Zielgruppe	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Studenten	Ja, bis 30 Jahre	Ja, bis 35 Jahre	Ja, bis 30 Jahre
Auszubildende	Ja, bis 25 Jahre	Ja, bis 30 Jahre	Ja, bis 27 Jahre
Berufseinsteiger	Ja, bis 2 Jahre nach Abschluss	Ja, bis 3 Jahre nach Abschluss	Ja, bis 5 Jahre nach Abschluss
Schüler	Ja, ab 10 Jahre	Ja, ab 15 Jahre	Ja, ab 10 Jahre
Referendare	Ja	Ja	Ja
Ärzte in Ausbildung	Spezielle Konditionen	Spezielle Konditionen	Spezielle Konditionen
Beamtenanwärter	Ja	Nein	Ja
Maximale Versicherungssumme	1.500 € monatlich	2.000 € monatlich	1.750 € monatlich
Gesundheitsfragen	Stark reduziert	Reduziert	Stark reduziert
Verzicht auf ärztliche Untersuchung	Ja	Ja, bis bestimmte Grenze	Ja
Nachversicherungsoptionen	Umfangreich	Begrenzt	Umfangreich
Sonderaktionen für junge Leute	Regelmäßig	Gelegentlich	Regelmäßig

Die Hannoversche bietet für Studenten bis 30 Jahre und Auszubildende bis 25 Jahre vereinfachte Aufnahmeverfahren an. Berufseinsteiger profitieren bis zu zwei Jahre nach Abschluss von erleichterten Konditionen. Besonders hervorzuheben ist das Angebot für Schüler ab 10 Jahren, das einen frühen Einstieg in den BU-Schutz ermöglicht. Die maximale Versicherungssumme im vereinfachten Verfahren beträgt 1.500 € monatlich.

CosmosDirekt zeigt sich bei den Altersgrenzen großzügiger. Studenten können bis 35 Jahre und Auszubildende bis 30 Jahre von vereinfachten Aufnahmeverfahren profitieren. Berufseinsteiger haben sogar bis zu drei Jahre nach Abschluss Zeit, diese Konditionen zu nutzen. Mit einer maximalen Versicherungssumme von 2.000 € monatlich bietet CosmosDirekt hier den höchsten Betrag der drei Anbieter.

Die Württembergische positioniert sich mit ihrem Angebot zwischen den beiden anderen Versicherern. Studenten bis 30 Jahre und Auszubildende bis 27 Jahre können vereinfachte Verfahren nutzen. Besonders attraktiv ist das Angebot für Berufseinsteiger, die bis zu fünf Jahre nach Abschluss von erleichterten Bedingungen profitieren können. Die maximale Versicherungssumme liegt mit 1.750 € monatlich in der Mitte.

Alle drei Anbieter verzichten bei den vereinfachten Verfahren auf umfangreiche ärztliche Untersuchungen und reduzieren die Anzahl der Gesundheitsfragen deutlich. Dies beschleunigt den Aufnahmeprozess und erhöht die Chance auf einen erfolgreichen Vertragsabschluss. Hannoversche und Württembergische bieten zudem umfangreiche Nachversicherungsoptionen, die es ermöglichen, den Versicherungsschutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Interessant sind auch die speziellen Konditionen für Ärzte in Ausbildung, die alle drei Versicherer anbieten. Diese berücksichtigen die besonderen Anforderungen und Risiken des medizinischen Berufs. Hannoversche und Württembergische haben zudem spezielle Angebote für Beamtenanwärter, während CosmosDirekt hier kein gesondertes Programm vorsieht.

Bei der Wahl des passenden Anbieters sollten Sie neben den vereinfachten Aufnahmeverfahren auch die regulären Leistungen und Bedingungen der BU-Versicherung berücksichtigen. Die erleichterten Konditionen sind zwar attraktiv, aber der langfristige Versicherungsschutz sollte Ihren individuellen Bedürfnissen entsprechen. Es kann sich lohnen, die aktuellen Angebote zu vergleichen, da alle drei Anbieter regelmäßig Sonderaktionen für junge Leute durchführen.

Leistungsdauer und Versicherungsdauer

Ein Vergleich der Dauer und des Umfangs der Invaliditätsversicherungen von Hannoversche, Cosmos und Württembergische

Die Leistungsdauer und Versicherungsdauer sind entscheidende Faktoren bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie bestimmen, wie lange Sie abgesichert sind und bis wann Sie im Ernstfall Leistungen erhalten können.

Bis zu welchem Alter zahlen die Anbieter BU-Renten?

Die Frage, bis zu welchem Alter Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) Renten zahlen, ist für viele Versicherungsnehmer von zentraler Bedeutung. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten hier flexible Lösungen an, die es Ihnen ermöglichen, den Versicherungsschutz optimal an Ihre individuellen Bedürfnisse anzupassen.

Kriterium	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Maximales Endalter	67 Jahre	67 Jahre	67 Jahre
Flexible Endalterwahl	Ja	Ja	Ja
Frühestes Endalter	60 Jahre	60 Jahre	60 Jahre
Spätestes Endalter	70 Jahre	70 Jahre	70 Jahre
Verlängerungsoption	Ja	Nein	Ja
Anpassung an Rentenalter	Möglich	Möglich	Möglich
Staffelung der Leistungsdauer	Möglich	Nicht möglich	Möglich
Endalter für bestimmte Berufe	Individuell	Individuell	Individuell
Mindestvertragsdauer	5 Jahre	5 Jahre	5 Jahre
Maximale Vertragsdauer	Bis 50 Jahre	Bis 47 Jahre	Bis 50 Jahre
Leistungsdauer über Vertragsende	Möglich	Möglich	Möglich
Beitragszahlung bis	Vertragsende	Vertragsende	Vertragsende

Alle drei Anbieter setzen das Standardendalter für die Rentenzahlung auf 67 Jahre. Dies entspricht dem aktuellen gesetzlichen Renteneintrittsalter für die meisten Arbeitnehmer in Deutschland. Jedoch bieten alle Versicherer die Möglichkeit, dieses Endalter flexibel zu gestalten. Sie können in der Regel zwischen einem frühesten Endalter von 60 Jahren und einem spätesten von 70 Jahren wählen.

Die Hannoversche und die Württembergische gehen noch einen Schritt weiter und bieten eine Verlängerungsoption an. Dies bedeutet, dass Sie auch nach Vertragsabschluss die Möglichkeit haben, das Endalter Ihrer Versicherung anzupassen, beispielsweise wenn sich das gesetzliche Renteneintrittsalter ändert. CosmosDirekt bietet diese Option nicht an, was bei langfristiger Planung ein Nachteil sein könnte.

Ein interessantes Feature, das sowohl die Hannoversche als auch die Württembergische anbieten, ist die Möglichkeit einer Staffelung der Leistungsdauer. Dies ermöglicht es Ihnen, die Versicherungsleistung in verschiedenen Lebensabschnitten unterschiedlich zu gestalten. So könnten Sie beispielsweise bis zum 60. Lebensjahr eine höhere Rente vereinbaren und danach eine reduzierte Leistung bis zum 67. Lebensjahr. CosmosDirekt bietet diese Flexibilität nicht an.

Alle drei Versicherer berücksichtigen, dass bestimmte Berufe spezielle Anforderungen an das Endalter der BU haben können. Für Piloten oder Berufssportler werden oft individuellere Lösungen angeboten, die dem früheren Ausscheiden aus dem Berufsleben Rechnung tragen.

Ein wichtiger Aspekt ist die mögliche Diskrepanz zwischen Versicherungs- und Leistungsdauer. Bei allen drei Anbietern ist es möglich, dass die Leistungsdauer über das Vertragsende hinausgeht. Das bedeutet, wenn Sie kurz vor Vertragsende berufsunfähig werden, erhalten Sie die Rente bis zum vereinbarten Endalter, auch wenn der Vertrag zwischenzeitlich ausgelaufen ist.

Die maximale Vertragsdauer beträgt bei der Hannoversche und der Württembergische bis zu 50 Jahre, während CosmosDirekt hier mit maximal 47 Jahren etwas kürzer kalkuliert. Dies kann für sehr junge Versicherungsnehmer relevant sein, die einen möglichst langen Schutz anstreben.

Bei der Wahl des für Sie passenden Endatters sollten Sie verschiedene Faktoren berücksichtigen: Ihr voraussichtliches Renteneintrittsalter, Ihre finanziellen Möglichkeiten (ein höheres Endalter bedeutet in der Regel höhere Beiträge) und Ihre persönliche Lebens- und Karriereplanung. Es kann sinnvoll sein, das Endalter Ihrer BU-Versicherung an das Endalter Ihrer privaten Rentenversicherung anzupassen, um eine nahtlose Absicherung zu gewährleisten.

Abschließend lässt sich sagen, dass alle drei Anbieter flexible Lösungen für das Endalter der BU-Rente anbieten. Die Hannoversche und die Württembergische stechen durch zusätzliche Optionen wie die Verlängerungsmöglichkeit und die Staffelung der Leistungsdauer hervor, während CosmosDirekt mit einer soliden Grundabsicherung punktet. Letztendlich sollte Ihre Entscheidung auf einer sorgfältigen Abwägung Ihrer individuellen Bedürfnisse und Zukunftspläne basieren.

Gibt es Unterschiede bei der maximalen Versicherungsdauer?

Die maximale Versicherungsdauer einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein entscheidender Faktor für Ihre langfristige finanzielle Absicherung. Bei genauerer Betrachtung der Angebote von Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische zeigen sich einige interessante Unterschiede.

Kriterium	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Maximale Versicherungsdauer	50 Jahre	47 Jahre	50 Jahre
Minimale Versicherungsdauer	5 Jahre	5 Jahre	5 Jahre
Höchsteintrittsalter	55 Jahre	55 Jahre	60 Jahre
Höchstausstiegsalter	70 Jahre	67 Jahre	70 Jahre
Flexible Anpassung der Dauer	Ja	Begrenzt	Ja
Verlängerungsoption	Ja	Nein	Ja
Verkürzungsoption	Ja	Ja	Ja
Staffelung der Versicherungsdauer	Möglich	Nicht möglich	Möglich
Anpassung an gesetzliches Rentenalter	Automatisch	Auf Antrag	Automatisch
Mindestlaufzeit bei Vertragsänderungen	1 Jahr	3 Jahre	1 Jahr
Maximale Dauer für bestimmte Berufe	Individuell	Individuell	Individuell
Übergang in Altersrente ohne Lücke	Möglich	Möglich	Möglich

Die Hannoversche und die Württembergische bieten mit einer maximalen Versicherungsdauer von 50 Jahren den längsten Schutz. Dies kann besonders für junge Versicherungsnehmer attraktiv sein, die einen möglichst langen Schutz anstreben. CosmosDirekt hingegen begrenzt die maximale Dauer auf 47 Jahre, was in den meisten Fällen ausreichend sein dürfte, aber für sehr frühe Einsteiger eine Einschränkung darstellen könnte.

Ein bemerkenswerter Unterschied zeigt sich beim Höchsteintrittsalter. Während Hannoversche und CosmosDirekt dieses auf 55 Jahre festlegen, ermöglicht die Württembergische einen Einstieg bis zum 60. Lebensjahr. Dies kann für Personen, die sich erst später für eine BU entscheiden, von Vorteil sein. Beim Höchstausstiegsalter bieten Hannoversche und Württembergische mit 70 Jahren mehr Flexibilität als CosmosDirekt, die hier bei 67 Jahren die Grenze ziehen.

Die Möglichkeit zur flexiblen Anpassung der Versicherungsdauer ist ein weiterer wichtiger Aspekt. Hannoversche und Württembergische zeigen sich hier besonders kundenfreundlich, indem sie sowohl eine Verlängerungs- als auch eine Verkürzungsoption anbieten. CosmosDirekt bietet zwar eine Verkürzungsoption, jedoch keine Möglichkeit zur Verlängerung, was die Flexibilität einschränkt.

Ein interessantes Feature, das sowohl die Hannoversche als auch die Württembergische anbieten, ist die Möglichkeit zur Staffelung der Versicherungsdauer. Dies erlaubt es Ihnen, den Versicherungsschutz in verschiedenen Lebensphasen unterschiedlich zu gestalten. CosmosDirekt bietet diese Option nicht an, was die Gestaltungsmöglichkeiten etwas einschränkt.

Bei der Anpassung an das gesetzliche Rentenalter gehen Hannoversche und Württembergische einen Schritt weiter, indem sie diese automatisch vornehmen. Bei CosmosDirekt müssen Sie eine solche Anpassung beantragen, was mehr Eigeninitiative erfordert.

Alle drei Anbieter berücksichtigen, dass bestimmte Berufe spezielle Anforderungen an die Versicherungsdauer haben können. Für Piloten oder Berufssportler werden oft individuellere Lösungen angeboten, die dem früheren Ausscheiden aus dem Berufsleben Rechnung tragen.

Ein wichtiger Punkt für Ihre finanzielle Planung ist die Möglichkeit, den Übergang in die Altersrente ohne Lücke zu gestalten. Alle drei Versicherer bieten Optionen, um dies zu ermöglichen, was Ihnen eine nahtlose Absicherung bis zum Renteneintritt gewährleistet.

Bei der Wahl der für Sie optimalen Versicherungsdauer sollten Sie verschiedene Faktoren berücksichtigen: Ihr aktuelles Alter, Ihr geplantes Renteneintrittsdatum, Ihre berufliche Situation und Ihre langfristigen finanziellen Ziele. Die Unterschiede zwischen den Anbietern mögen auf den ersten Blick gering erscheinen, können aber in bestimmten Lebenssituationen entscheidend sein.

Welche Optionen zur Verlängerung des Versicherungsschutzes gibt es?

Viele Anbieter bieten Verlängerungsoptionen für Ihren BU-Schutz:

Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung bei bestimmten Lebensereignissen.
Ausbaugarantie: Möglichkeit, den Versicherungsschutz zu einem späteren Zeitpunkt zu erweitern.
Verlängerungsoption: Anpassung der Vertragslaufzeit bei Erhöhung des gesetzlichen Renteneintrittsalters.

Diese Optionen ermöglichen es Ihnen, Ihren Versicherungsschutz flexibel an veränderte Lebensumstände anzupassen. Prüfen Sie die genauen Bedingungen und Fristen für diese Optionen bei den einzelnen Anbietern.

Zusatzleistungen und Besonderheiten

Drei Versicherungslogo nebeneinander mit Symbolen, die zusätzliche Vorteile und Funktionen darstellen

Die Versicherer bieten verschiedene Extras, die über den Grundschutz hinausgehen. Diese Leistungen können entscheidend sein, um Ihre individuelle Situation optimal abzusichern.

Welche speziellen Leistungen bieten die Versicherer?

Die Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) von Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten neben den Standardleistungen auch spezielle Zusatzleistungen, die sie voneinander abheben. Diese Extras können in bestimmten Lebenssituationen von großem Wert sein und sollten bei der Wahl Ihrer BU-Versicherung berücksichtigt werden.

Spezielle Leistung	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Teilzeitklausel	Ja	Nein	Ja
Infektionsklausel	Ja	Ja	Ja
Rehabilitationsunterstützung	Bis 3.000 €	Bis 2.000 €	Bis 3.500 €
Umorganisationshilfe für Selbstständige	Bis 12.000 €	Bis 6 Monatsrenten	Bis 12.000 €
Wiedereingliederungshilfe	6 Monatsrenten	6 Monatsrenten	6 Monatsrenten
Kostenübernahme für Gutachten	Ja	Ja	Ja
Krebs-Pauschale	Nein	Ja, 15 Monatsrenten	Nein
Überbrückungshilfe	6 Monate	3 Monate	6 Monate
Weltweiter Versicherungsschutz	Unbegrenzt	5 Jahre	Unbegrenzt
Nachversicherungsgarantie ohne Anlass	Ja	Nein	Ja
Leistung bei Arbeitsunfähigkeit	Optional	Optional	Optional
Sofortleistung bei schwerer Erkrankung	Nein	Ja	Nein
Beitragsbefreiung bei Elternzeit	Optional	Nein	Optional
Pflegepaket	Optional	Optional	Optional

Die Hannoversche und die Württembergische punkten mit einer Teilzeitklausel, die besonders für Eltern oder Personen in Teilzeitbeschäftigung von Vorteil sein kann. Diese Klausel berücksichtigt bei der Beurteilung der Berufsunfähigkeit auch Teilzeittätigkeiten. CosmosDirekt bietet diese Option nicht an, was ein Nachteil für Teilzeitbeschäftigte sein könnte.

Ein bemerkenswertes Alleinstellungsmerkmal von CosmosDirekt ist die Krebs-Pauschale. Bei einer Krebsdiagnose zahlt der Versicherer pauschal 15 Monatsrenten, unabhängig vom Grad der Berufsunfähigkeit. Diese Leistung kann in einer ohnehin schwierigen Situation eine wertvolle finanzielle Unterstützung darstellen.

In Bezug auf die Rehabilitationsunterstützung zeigt sich die Württembergische besonders großzügig mit einer Leistung von bis zu 3.500 €. Die Hannoversche folgt mit bis zu 3.000 €, während CosmosDirekt mit maximal 2.000 € etwas zurückliegt. Diese Unterstützung kann Ihnen helfen, schneller in den Beruf zurückzukehren.

Bei der Umorganisationshilfe für Selbstständige bieten Hannoversche und Württembergische mit bis zu 12.000 € eine höhere finanzielle Unterstützung als CosmosDirekt, die diese Leistung auf sechs Monatsrenten begrenzt. Dies kann für Selbstständige, die ihre Tätigkeit umstrukturieren müssen, ein entscheidender Faktor sein.

Ein wichtiger Aspekt für Personen mit internationalem Lebensstil ist der weltweite Versicherungsschutz. Hier bieten Hannoversche und Württembergische einen unbegrenzten Schutz, während CosmosDirekt diesen auf fünf Jahre begrenzt. Dies könnte für Personen, die langfristig im Ausland arbeiten möchten, ein entscheidender Faktor sein.

Die Nachversicherungsgarantie ohne Anlass ist eine Besonderheit von Hannoversche und Württembergische. Sie ermöglicht es Ihnen, Ihren Versicherungsschutz ohne besonderen Grund zu erhöhen, was bei CosmosDirekt nicht möglich ist. Dies bietet mehr Flexibilität bei der Anpassung Ihres Versicherungsschutzes an veränderte Lebensumstände.

Alle drei Anbieter bieten optional eine Leistung bei Arbeitsunfähigkeit an. Dies kann eine wertvolle Ergänzung sein, da sie eine finanzielle Absicherung bietet, bevor eine vollständige Berufsunfähigkeit eintritt. Ebenso haben alle drei Versicherer ein optionales Pflegepaket im Angebot, das zusätzlichen Schutz im Pflegefall bietet.

Eine Besonderheit von Hannoversche und Württembergische ist die optionale Beitragsbefreiung bei Elternzeit. Dies kann für junge Familien eine erhebliche finanzielle Entlastung darstellen. CosmosDirekt bietet diese Option nicht an.

Gibt es Unterstützung bei der beruflichen Wiedereingliederung?

Die berufliche Wiedereingliederung nach einer Phase der Berufsunfähigkeit ist ein kritischer Prozess, bei dem die Unterstützung durch die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) von großer Bedeutung sein kann. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten in diesem Bereich verschiedene Unterstützungsleistungen an, die Ihnen den Weg zurück ins Berufsleben erleichtern sollen.

Wiedereingliederungsmaßnahme	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Wiedereingliederungshilfe	6 Monatsrenten	6 Monatsrenten	6 Monatsrenten
Rehabilitationsunterstützung	Bis 3.000 €	Bis 2.000 €	Bis 3.500 €
Umschulungsunterstützung	Ja	Ja	Ja
Beratung zur Wiedereingliederung	Ja	Ja	Ja
Arbeitsplatzanpassung	Teilweise Kostenübernahme	Beratung	Teilweise Kostenübernahme
Übergangsleistung bei Teilzeitarbeit	Ja	Nein	Ja
Unterstützung bei Arbeitsplatzsuche	Vermittlung	Beratung	Vermittlung und Beratung
Leistung bei stufenweiser Wiedereingliederung	Volle Rente	Anteilige Rente	Volle Rente
Weiterbildungsmaßnahmen	Kostenübernahme bis 2.000 €	Beratung	Kostenübernahme bis 2.500 €
Psychologische Unterstützung	Vermittlung	Kostenübernahme bis 1.000 €	Vermittlung und Teilkostenübernahme
Nachbetreuung nach Wiedereingliederung	6 Monate	3 Monate	6 Monate
Unterstützung bei Existenzgründung	Beratung	Nicht angeboten	Beratung und Starthilfe

Alle drei Versicherer zeigen sich bei der Wiedereingliederungshilfe großzügig und bieten jeweils sechs Monatsrenten als finanzielle Unterstützung an. Diese Leistung kann Ihnen helfen, die finanziellen Herausforderungen während der Übergangsphase zu bewältigen. Bei der Rehabilitationsunterstützung zeigt sich die Württembergische mit bis zu 3.500 € am großzügigsten, gefolgt von der Hannoversche mit bis zu 3.000 € und CosmosDirekt mit bis zu 2.000 €.

Ein wichtiger Aspekt ist die Unterstützung bei Umschulungsmaßnahmen, die alle drei Anbieter gewähren. Dies kann besonders wertvoll sein, wenn Ihre bisherige Tätigkeit aufgrund der Berufsunfähigkeit nicht mehr ausgeübt werden kann. Die Hannoversche und die Württembergische gehen hier einen Schritt weiter und bieten auch eine teilweise Kostenübernahme für Arbeitsplatzanpassungen an, während CosmosDirekt sich auf Beratungsleistungen beschränkt.

Ein bemerkenswerter Unterschied zeigt sich bei der Übergangsleistung für Teilzeitarbeit. Hannoversche und Württembergische bieten diese Option an, was besonders für Personen interessant sein kann, die schrittweise in den Beruf zurückkehren möchten. CosmosDirekt hat diese Leistung nicht im Angebot, was ein Nachteil für Versicherte sein könnte, die eine graduelle Wiedereingliederung anstreben.

Bei der stufenweisen Wiedereingliederung zeigen sich Hannoversche und Württembergische besonders kundenfreundlich, indem sie die volle Rente weiterzahlen. CosmosDirekt hingegen reduziert die Rentenzahlung anteilig, was für Sie als Versicherten weniger vorteilhaft sein könnte.

Die Württembergische sticht mit ihrer umfassenden Unterstützung bei Weiterbildungsmaßnahmen hervor und übernimmt Kosten bis zu 2.500 €. Die Hannoversche folgt mit einer Kostenübernahme bis 2.000 €, während CosmosDirekt hier nur Beratungsleistungen anbietet. Dies kann ein entscheidender Faktor sein, wenn Sie Ihre Fähigkeiten erweitern oder aktualisieren müssen, um wieder in den Arbeitsmarkt einzusteigen.

Ein interessanter Aspekt ist die psychologische Unterstützung. Hier zeigt sich CosmosDirekt großzügig mit einer Kostenübernahme bis zu 1.000 €, während Hannoversche und Württembergische Vermittlungsdienste und teilweise Kostenübernahmen anbieten. Diese Leistung kann in der oft emotional belastenden Phase der Wiedereingliederung sehr wertvoll sein.

Die Nachbetreuung nach der Wiedereingliederung ist ein oft übersehener, aber wichtiger Aspekt. Hier bieten Hannoversche und Württembergische mit sechs Monaten eine längere Unterstützung als CosmosDirekt mit drei Monaten. Dies kann Ihnen zusätzliche Sicherheit geben, wenn Sie in Ihren Beruf zurückkehren.

Ein besonderes Merkmal der Württembergischen ist die Unterstützung bei einer möglichen Existenzgründung, die neben Beratungsleistungen auch eine Starthilfe umfasst. Dies kann für Versicherte, die nach einer Berufsunfähigkeit einen Neuanfang als Selbstständige in Betracht ziehen, von großem Wert sein.

Wie unterscheiden sich die Anbieter bei Assistance-Leistungen?

Assistance-Leistungen sind ein wichtiger Bestandteil moderner Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU), die über die reine finanzielle Absicherung hinausgehen. Die Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten in diesem Bereich unterschiedliche Serviceleistungen an, die Ihnen im Falle einer Erkrankung oder Berufsunfähigkeit zusätzliche Unterstützung gewähren.

Assistance-Leistung	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
24/7 Telefonhotline	Ja	Ja	Ja
Zweitmeinungsservice	Ja	Ja	Ja
Facharztterminservice	Innerhalb 5 Tagen	Innerhalb 10 Tagen	Innerhalb 7 Tagen
Psychologische Erstberatung	3 Sitzungen	5 Sitzungen	3 Sitzungen
Pflegeberatung	Ja	Ja, inkl. Heimplatzgarantie	Ja
Gesundheitstelefon	Ja	Ja	Ja
Rehabilitationsmanagement	Umfassend	Basis	Umfassend
Sozialdienstliche Beratung	Ja	Nein	Ja
Kinderbetreuungsvermittlung	Ja	Nein	Ja
Haushaltshilfe	Bis 5 Tage	Bis 3 Tage	Bis 7 Tage
Beratung zur Wohnraumanpassung	Ja	Nein	Ja
Fahrdienst zu Arztterminen	Bis 500 €	Bis 250 €	Bis 500 €
Online-Gesundheitsportal	Ja	Ja	Ja
Ernährungsberatung	2 Sitzungen	1 Sitzung	3 Sitzungen
Medikamentencheck	Ja	Ja	Ja
Reha-Sportangebote	Vermittlung	Nicht angeboten	Vermittlung und Zuschuss

Alle drei Versicherer stellen eine 24/7 Telefonhotline zur Verfügung, die Ihnen rund um die Uhr bei Fragen und in Notfällen zur Seite steht. Ebenso bieten alle einen Zweitmeinungsservice an, der es Ihnen ermöglicht, bei schwerwiegenden Diagnosen eine zweite ärztliche Meinung einzuholen. Dies kann in kritischen gesundheitlichen Situationen von unschätzbarem Wert sein.

Bei der Vermittlung von Facharztterminen zeigt sich die Hannoversche besonders schnell und verspricht einen Termin innerhalb von 5 Tagen. Die Württembergische folgt mit 7 Tagen, während CosmosDirekt einen Termin innerhalb von 10 Tagen zusichert. In Zeiten langer Wartezeiten für Facharzttermine kann dieser Service Ihre Behandlung erheblich beschleunigen.

CosmosDirekt sticht bei der psychologischen Erstberatung hervor und bietet mit 5 Sitzungen die umfangreichste Unterstützung. Hannoversche und Württembergische gewähren jeweils 3 Sitzungen. Diese Leistung kann besonders wertvoll sein, wenn Sie mit den psychischen Auswirkungen einer Erkrankung oder Berufsunfähigkeit konfrontiert sind.

Ein bemerkenswerter Unterschied zeigt sich bei der Pflegeberatung. Während alle drei Anbieter diesen Service anbieten, geht CosmosDirekt einen Schritt weiter und inkludiert eine Heimplatzgarantie. Dies kann in Situationen, in denen eine stationäre Pflege notwendig wird, eine große Erleichterung darstellen.

Im Bereich des Rehabilitationsmanagements bieten Hannoversche und Württembergische umfassendere Leistungen als CosmosDirekt, der hier nur Basisleistungen anbietet. Ein gutes Rehabilitationsmanagement kann entscheidend für Ihre Genesung und mögliche Rückkehr ins Berufsleben sein.

Die Württembergische zeigt sich bei der Haushaltshilfe am großzügigsten und bietet Unterstützung für bis zu 7 Tage, während die Hannoversche 5 Tage und CosmosDirekt 3 Tage gewährt. Diese praktische Hilfe kann in der akuten Phase einer Erkrankung oder Verletzung sehr entlastend sein.

Ein interessanter Zusatzservice der Hannoversche und Württembergische ist die Beratung zur Wohnraumanpassung. Dies kann besonders wertvoll sein, wenn aufgrund einer Beeinträchtigung Änderungen in Ihrem Wohnumfeld notwendig werden. CosmosDirekt bietet diesen Service nicht an.

Bei der Ernährungsberatung zeigt sich die Württembergische mit 3 Sitzungen am großzügigsten, gefolgt von der Hannoversche mit 2 Sitzungen und CosmosDirekt mit 1 Sitzung. Eine gute Ernährungsberatung kann Ihre Genesung unterstützen und Ihnen helfen, langfristig gesund zu bleiben.

Ein besonderes Merkmal der Württembergische sind die Reha-Sportangebote, bei denen nicht nur eine Vermittlung, sondern auch ein Zuschuss gewährt wird. Dies kann Ihre Motivation zur aktiven Teilnahme an Rehabilitationsmaßnahmen erhöhen.

Überschussbeteiligung und Beitragsrückgewähr

Ein Vergleich der Angebote von drei Versicherungsunternehmen, dargestellt durch ihre Logos und Symbole, mit einer Waage, die die "beste" Option zu Gunsten eines Unternehmens neigt.

Die Überschussbeteiligung und Beitragsrückgewähr sind wichtige Aspekte bei Berufsunfähigkeitsversicherungen. Sie können Ihre Beiträge senken und zusätzliche finanzielle Vorteile bieten.

Wie funktioniert die Überschussbeteiligung bei den Anbietern?

Die Überschussbeteiligung ist ein wichtiger Aspekt bei Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU), da sie maßgeblich die tatsächliche Beitragshöhe und potenzielle zusätzliche Leistungen beeinflusst. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische haben hier unterschiedliche Ansätze, die Ihre Wahl beeinflussen können.

Überschusssystem	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Hauptform der Überschussverwendung	Sofortverrechnung	Sofortverrechnung	Sofortverrechnung
Beitragsreduktion durch Überschüsse	Bis zu 40%	Bis zu 35%	Bis zu 45%
Garantierte Beitragshöhe	Ja	Ja	Ja
Verzinsliche Ansammlung möglich	Ja	Nein	Ja
Fondsanlage der Überschüsse	Optional	Nein	Optional
Bonus-System	Ja	Nein	Ja
Dynamische Überschussbeteiligung	Ja	Nein	Ja
Überschussbeteiligung im Leistungsfall	Ja	Ja	Ja
Transparenz der Überschussdeklaration	Hoch	Mittel	Hoch
Flexible Wechselmöglichkeit	Ja	Begrenzt	Ja
Historische Überschussentwicklung	Stabil	Leicht schwankend	Stabil
Prognosesicherheit	Hoch	Mittel	Hoch
Mindestüberschussbeteiligung	Nein	Nein	Ja
Überschussverwendung bei Beitragsfreistellung	Leistungserhöhung	Keine	Leistungserhöhung

Alle drei Anbieter nutzen als Hauptform der Überschussverwendung die Sofortverrechnung. Dies bedeutet, dass die erwirtschafteten Überschüsse direkt zur Reduzierung Ihres Beitrags verwendet werden. Die Württembergische zeigt sich hier besonders großzügig mit einer möglichen Beitragsreduktion von bis zu 45%, gefolgt von der Hannoversche mit bis zu 40% und CosmosDirekt mit bis zu 35%. Es ist wichtig zu verstehen, dass diese Reduktionen nicht garantiert sind und jährlich neu festgelegt werden.

Ein bemerkenswerter Unterschied zeigt sich bei den alternativen Überschussverwendungsmöglichkeiten. Während Hannoversche und Württembergische eine verzinsliche Ansammlung der Überschüsse und sogar eine optionale Fondsanlage anbieten, beschränkt sich CosmosDirekt auf die Sofortverrechnung. Diese zusätzlichen Optionen können für Sie interessant sein, wenn Sie langfristig eine höhere Rendite anstreben und bereit sind, dafür auf die sofortige Beitragsreduktion zu verzichten.

Hannoversche und Württembergische bieten zudem ein Bonus-System an, bei dem die Überschüsse zur Erhöhung der versicherten Leistung verwendet werden können. Dies kann besonders attraktiv sein, wenn Sie Ihren Versicherungsschutz im Laufe der Zeit steigern möchten, ohne höhere Beiträge zahlen zu müssen. CosmosDirekt bietet diese Option nicht an.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die dynamische Überschussbeteiligung, die von Hannoversche und Württembergische angeboten wird. Hierbei werden die Überschüsse genutzt, um die versicherte Leistung kontinuierlich zu erhöhen, was einen gewissen Inflationsschutz bietet. CosmosDirekt hat diese Option nicht im Angebot.

Alle drei Versicherer gewähren eine Überschussbeteiligung im Leistungsfall, was bedeutet, dass Sie auch während des Bezugs einer BU-Rente von den erwirtschafteten Überschüssen profitieren können. Dies kann Ihre finanzielle Situation im Falle einer Berufsunfähigkeit verbessern.

Die Württembergische sticht mit einer Mindestüberschussbeteiligung hervor, die eine gewisse Planungssicherheit bietet. Hannoversche und CosmosDirekt garantieren keine Mindestbeteiligung, was zu größeren Schwankungen in der tatsächlichen Beitragshöhe führen kann.

Ein interessanter Punkt ist die Überschussverwendung bei Beitragsfreistellung. Hannoversche und Württembergische nutzen die Überschüsse in diesem Fall zur Leistungserhöhung, was den Versicherungsschutz trotz ausgesetzter Beitragszahlung aufrechterhalten kann. CosmosDirekt bietet diese Option nicht an.

Gibt es Optionen zur Beitragsrückgewähr?

Die Frage nach Optionen zur Beitragsrückgewähr in Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) ist für viele Versicherungsnehmer von großem Interesse. Bei genauerer Betrachtung der Angebote von Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische zeigen sich deutliche Unterschiede in diesem Bereich.

Beitragsrückgewähr-Option	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Klassische Beitragsrückgewähr	Nein	Nein	Ja
Beitragsrückgewähr im Todesfall	Optional	Nein	Optional
Rückgewährquote	–	–	Bis zu 100%
Zusatzkosten für Rückgewähr	Moderat	–	Hoch
Kombinierbar mit Rentenversicherung	Ja	Nein	Ja
Flexible Anpassung während Laufzeit	Begrenzt	–	Ja
Garantierte Rückzahlung	–	–	Ja
Überschussbeteiligung auf Sparanteil	–	–	Ja
Teilrückzahlung möglich	–	–	Ja
Mindestlaufzeit für Rückgewähr	12 Jahre	–	12 Jahre
Maximales Eintrittsalter	50 Jahre	–	55 Jahre
Steuervorteil	Nein	–	Nein
Auswirkung auf BU-Schutz	Keine	–	Keine
Rückgewähr bei vorzeitiger Kündigung	Nein	–	Anteilig

Die Württembergische sticht mit ihrem umfassenden Angebot zur Beitragsrückgewähr hervor. Sie bietet als einziger der drei Versicherer eine klassische Beitragsrückgewähr an. Diese Option ermöglicht es Ihnen, bis zu 100% der eingezahlten Beiträge am Ende der Vertragslaufzeit zurückzuerhalten, sofern kein Leistungsfall eingetreten ist. Allerdings sollten Sie beachten, dass diese Option mit erheblichen Zusatzkosten verbunden ist, die Ihre monatlichen Beiträge deutlich erhöhen können.

Die Hannoversche bietet eine begrenzte Form der Beitragsrückgewähr an, nämlich im Todesfall. Diese Option können Sie zusätzlich zu Ihrer BU-Versicherung wählen, wobei die Zusatzkosten hierfür moderat ausfallen. Diese Variante kann besonders für Versicherungsnehmer interessant sein, die ihre Angehörigen im Todesfall zusätzlich absichern möchten.

CosmosDirekt hingegen bietet keine Optionen zur Beitragsrückgewähr an. Ihr Fokus liegt auf einer reinen Risikoabsicherung ohne Sparkomponente, was in der Regel zu günstigeren Beiträgen führt.

Ein interessanter Aspekt der Beitragsrückgewähr bei der Württembergische ist die Möglichkeit zur flexiblen Anpassung während der Laufzeit. Sie können die Option also auch nachträglich hinzufügen oder entfernen, was Ihnen eine gewisse Flexibilität in der Vertragsgestaltung bietet. Zudem gewährt die Württembergische eine Überschussbeteiligung auf den Sparanteil, was die potenzielle Rückzahlung erhöhen kann.

Sowohl bei der Hannoversche als auch bei der Württembergische besteht die Möglichkeit, die Beitragsrückgewähr mit einer Rentenversicherung zu kombinieren. Dies kann für Sie interessant sein, wenn Sie neben der Absicherung gegen Berufsunfähigkeit auch eine zusätzliche Altersvorsorge aufbauen möchten.

Es ist wichtig zu beachten, dass die Beitragsrückgewähr bei beiden Anbietern an bestimmte Bedingungen geknüpft ist. So gilt in der Regel eine Mindestlaufzeit von 12 Jahren, und es gibt Beschränkungen beim maximalen Eintrittsalter. Die Württembergische zeigt sich hier etwas großzügiger und ermöglicht einen Abschluss bis zum Alter von 55 Jahren, während die Hannoversche die Grenze bei 50 Jahren zieht.

Ein wichtiger Punkt ist, dass die Beitragsrückgewähr keinen steuerlichen Vorteil bietet. Die zurückgezahlten Beiträge gelten nicht als Einkommen und sind somit nicht steuerpflichtig, aber die höheren Beiträge können auch nicht steuerlich geltend gemacht werden.

Leistungsfall und Antragstellung

Ein Schreibtisch mit drei verschiedenen Versicherungsbroschüren, die ausgebreitet sind, jede repräsentiert Hannoversche, Cosmos und Württembergische. Eine Person vergleicht die Policen mit einem nachdenklichen Ausdruck.

Der Prozess der Beantragung von Berufsunfähigkeitsleistungen erfordert sorgfältige Vorbereitung und die Einreichung spezifischer Unterlagen. Eine genaue Kenntnis der Abläufe und erforderlichen Dokumente ist entscheidend für einen reibungslosen Antragsprozess.

Wie läuft die Beantragung von BU-Leistungen ab?

Die Überschussbeteiligung spielt eine zentrale Rolle bei Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU), da sie maßgeblich die tatsächliche Beitragshöhe und potenzielle zusätzliche Leistungen beeinflusst. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische haben hier unterschiedliche Ansätze, die Ihre Entscheidung beeinflussen können.

Überschusssystem	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Hauptform der Überschussverwendung	Sofortverrechnung	Sofortverrechnung	Sofortverrechnung
Beitragsreduktion durch Überschüsse	Bis zu 40%	Bis zu 35%	Bis zu 45%
Garantierte Beitragshöhe	Ja	Ja	Ja
Verzinsliche Ansammlung möglich	Ja	Nein	Ja
Fondsanlage der Überschüsse	Optional	Nein	Optional
Bonus-System	Ja	Nein	Ja
Dynamische Überschussbeteiligung	Ja	Nein	Ja
Überschussbeteiligung im Leistungsfall	Ja	Ja	Ja
Transparenz der Überschussdeklaration	Hoch	Mittel	Hoch
Flexible Wechselmöglichkeit	Ja	Begrenzt	Ja
Historische Überschussentwicklung	Stabil	Leicht schwankend	Stabil
Prognosesicherheit	Hoch	Mittel	Hoch
Mindestüberschussbeteiligung	Nein	Nein	Ja
Überschussverwendung bei Beitragsfreistellung	Leistungserhöhung	Keine	Leistungserhöhung

Welche Unterlagen werden im Leistungsfall benötigt?

Im Falle einer Berufsunfähigkeit ist es entscheidend, dass Sie die richtigen Unterlagen bei Ihrem Versicherer einreichen, um einen reibungslosen Ablauf des Leistungsantrags zu gewährleisten. Die Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische haben ähnliche Anforderungen, unterscheiden sich jedoch in einigen Details.

Benötigte Unterlagen	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Leistungsantrag	Ja	Ja	Ja
Ärztliche Berichte	Ja	Ja	Ja
Behandlungsunterlagen	Ja	Ja	Ja
Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen	Ja	Ja	Ja
Tätigkeitsbeschreibung	Detailliert	Grundlegend	Detailliert
Einkommensnachweise	Letzten 3 Jahre	Letztes Jahr	Letzten 3 Jahre
Rentenbescheid (falls vorhanden)	Ja	Ja	Ja
Reha-Unterlagen	Ja	Auf Anfrage	Ja
Polizeibericht (bei Unfall)	Ja	Ja	Ja
Entlassungsberichte	Ja	Ja	Ja
Gutachten anderer Versicherer	Freiwillig	Auf Anfrage	Freiwillig
Schweigepflichtentbindung	Ja	Ja	Ja
Lebenslauf	Ja	Nein	Ja
Zeugnisse/Qualifikationsnachweise	Auf Anfrage	Nein	Auf Anfrage
Arbeitgeberbescheinigung	Ja	Ja	Ja
Selbstständige: Geschäftsunterlagen	Ja	Auf Anfrage	Ja

Alle drei Versicherer benötigen grundlegende Dokumente wie den Leistungsantrag, ärztliche Berichte, Behandlungsunterlagen und Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen. Diese Unterlagen bilden das Fundament Ihres Antrags und sind unerlässlich für die Beurteilung Ihrer Berufsunfähigkeit.

Die Hannoversche und die Württembergische legen besonderen Wert auf eine detaillierte Tätigkeitsbeschreibung, während CosmosDirekt sich mit einer grundlegenden Darstellung zufrieden gibt. Eine ausführliche Beschreibung Ihrer beruflichen Tätigkeiten kann Ihnen bei den erstgenannten Versicherern einen Vorteil verschaffen, da sie ein genaueres Bild Ihrer Arbeitssituation ermöglicht.

Bei den Einkommensnachweisen zeigen sich ebenfalls Unterschiede: Hannoversche und Württembergische fordern Nachweise der letzten drei Jahre, während CosmosDirekt sich auf das letzte Jahr beschränkt. Dies kann für Sie von Vorteil sein, wenn Ihr Einkommen in den letzten Jahren geschwankt hat.

Ein interessanter Aspekt ist der Umgang mit Gutachten anderer Versicherer. Während Hannoversche und Württembergische diese als freiwillige Zusatzinformation akzeptieren, fordert CosmosDirekt diese nur auf spezielle Anfrage an. Die Vorlage solcher Gutachten kann in manchen Fällen den Prozess beschleunigen, wenn sie Ihre Berufsunfähigkeit bereits bestätigen.

Die Hannoversche und die Württembergische verlangen zusätzlich einen Lebenslauf, was bei CosmosDirekt nicht der Fall ist. Dieser kann Ihrem Versicherer helfen, Ihren beruflichen Werdegang besser nachzuvollziehen und somit Ihre aktuelle Situation im Kontext zu betrachten.

Für Selbstständige gibt es besondere Anforderungen: Hannoversche und Württembergische fordern standardmäßig Geschäftsunterlagen an, während CosmosDirekt diese nur auf Anfrage verlangt. Wenn Sie selbstständig sind, sollten Sie diese Unterlagen in jedem Fall bereithalten, da sie wesentlich zur Beurteilung Ihrer beruflichen Situation beitragen.

Abstrakte Verweisung und Umorganisation

Drei abstrakte Symbole, die verschiedene Versicherungsgesellschaften repräsentieren, schneiden sich und reorganisieren sich, was ein Gefühl von Wettbewerb und Vergleich vermittelt.

Die Regelungen zu abstrakter Verweisung und Umorganisation sind entscheidende Faktoren bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie beeinflussen maßgeblich, unter welchen Umständen Sie Leistungen erhalten.

Wie gehen Hannoversche, Cosmos und Württembergische mit der abstrakten Verweisung in der BU-Versicherung um?

Die abstrakte Verweisung ist ein zentrales Thema bei Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU), da sie erheblichen Einfluss auf die Leistungswahrscheinlichkeit im Versicherungsfall hat. Erfreulicherweise haben sich Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische alle für einen Verzicht auf die abstrakte Verweisung entschieden, was für Sie als Versicherungsnehmer ein bedeutender Vorteil ist.

Aspekt der abstrakten Verweisung	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Verzicht auf abstrakte Verweisung	Ja	Ja	Ja
Geltungsbereich des Verzichts	Alle Berufe	Alle Berufe	Alle Berufe
Ausnahmen vom Verzicht	Keine	Keine	Keine
Verweisung auf gleichwertige Tätigkeit	Möglich	Möglich	Möglich
Definition der Gleichwertigkeit	Ausbildung, Erfahrung, Einkommen	Ausbildung, Erfahrung, Einkommen	Ausbildung, Erfahrung, Einkommen, sozialer Status
Zumutbarkeitsgrenze bei Einkommensminderung	Max. 20%	Max. 20%	Max. 20%
Berücksichtigung der Ausbildung	Ja	Ja	Ja
Berücksichtigung der Lebenserfahrung	Ja	Ja	Ja
Berücksichtigung des sozialen Status	Eingeschränkt	Eingeschränkt	Umfassend
Verweisung auf Teilzeittätigkeit	Nein	Nein	Nein
Umschulungsbereitschaft erforderlich	Nein	Nein	Nein
Verweisung auf selbstständige Tätigkeit	Nein	Nein	Nein
Prüfung der konkreten Verweisung	Ja	Ja	Ja
Zeitpunkt der Verweisprüfung	Bei Antragstellung	Bei Antragstellung	Bei Antragstellung und im Leistungsfall
Nachprüfungsrecht des Versicherers	Alle 3 Jahre	Jährlich	Alle 2 Jahre

Dieser Verzicht gilt bei allen drei Anbietern uneingeschränkt für alle versicherten Berufe und ohne Ausnahmen. Das bedeutet, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf einen völlig fremden Beruf verwiesen werden können, nur weil Sie theoretisch dazu in der Lage wären, diesen auszuüben. Dies erhöht Ihre Chancen auf Leistungen im Ernstfall erheblich.

Dennoch behalten sich alle Versicherer das Recht vor, Sie auf eine gleichwertige Tätigkeit zu verweisen. Die Definition dieser Gleichwertigkeit ist bei der Hannoversche und CosmosDirekt ähnlich und berücksichtigt Ihre Ausbildung, Erfahrung und das zu erzielende Einkommen. Die Württembergische geht hier einen Schritt weiter und bezieht auch den sozialen Status in die Beurteilung mit ein, was Ihnen zusätzlichen Schutz bieten kann.

Ein wichtiger Aspekt ist die Zumutbarkeitsgrenze bei einer möglichen Einkommensminderung. Alle drei Versicherer setzen diese bei maximal 20% an. Das bedeutet, dass Sie nicht auf einen Beruf verwiesen werden können, in dem Sie weniger als 80% Ihres bisherigen Einkommens erzielen würden.

Positiv zu vermerken ist, dass keiner der Anbieter eine Verweisung auf Teilzeittätigkeiten oder selbstständige Tätigkeiten vornimmt. Auch müssen Sie keine Bereitschaft zur Umschulung zeigen, um Ihren Anspruch auf Leistungen zu wahren.

Ein interessanter Unterschied zeigt sich beim Zeitpunkt der Verweisprüfung. Während Hannoversche und CosmosDirekt diese nur bei der Antragstellung durchführen, behält sich die Württembergische das Recht vor, auch im Leistungsfall erneut zu prüfen. Dies könnte in manchen Fällen zu einer strengeren Beurteilung führen.

Bei der Häufigkeit der Nachprüfungen zeigt sich CosmosDirekt am strengsten mit jährlichen Überprüfungen, während die Hannoversche alle drei Jahre und die Württembergische alle zwei Jahre prüft. Diese Nachprüfungen dienen dazu, festzustellen, ob sich Ihr Gesundheitszustand verbessert hat und Sie möglicherweise wieder arbeitsfähig sind.

Welche Regelungen gibt es zur Umorganisation bei Selbstständigen?

Die Regelungen zur Umorganisation bei Selbstständigen sind ein entscheidender Faktor in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische haben hier unterschiedliche Ansätze, die Ihre Wahl maßgeblich beeinflussen können.

Aspekt der Umorganisation	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Umorganisationspflicht	Ja	Ja	Ja
Verzicht bei kleinen Betrieben	< 5 Mitarbeiter	< 5 Mitarbeiter	< 10 Mitarbeiter
Einkommensgrenze für Verzicht	Keiner	Keiner	80% des Voreinkommens
Berücksichtigung der Kosten	Ja	Ja	Ja
Zumutbarkeitsgrenze Einkommensminderung	Max. 20%	Max. 20%	Max. 20%
Betrachtung des Tätigkeitsfelds	Umfassend	Grundlegend	Umfassend
Berücksichtigung der Ausbildung	Ja	Ja	Ja
Beachtung des sozialen Status	Eingeschränkt	Nein	Ja
Umorganisationshilfe	Beratung	Keine	Finanzielle Unterstützung
Zeitraum für Umorganisation	6 Monate	3 Monate	12 Monate
Leistung während Umorganisation	Übergangsweise	Nein	Ja
Nachweis der Undurchführbarkeit	Vom Versicherten	Vom Versicherten	Vom Versicherer
Berücksichtigung externer Faktoren	Begrenzt	Nein	Ja
Regelmäßige Überprüfung	Alle 3 Jahre	Jährlich	Alle 2 Jahre
Unterstützung bei Wiedereingliederung	Ja	Nein	Ja

Alle drei Versicherer sehen grundsätzlich eine Umorganisationspflicht für Selbstständige vor. Dies bedeutet, dass Sie als selbstständiger Versicherungsnehmer zunächst prüfen müssen, ob eine Umstrukturierung Ihres Betriebes möglich ist, bevor Sie Leistungen aus der BU-Versicherung in Anspruch nehmen können. Allerdings gibt es bei allen Anbietern Ausnahmen von dieser Pflicht für kleine Betriebe.

Die Württembergische zeigt sich hier am großzügigsten und verzichtet auf die Umorganisationsprüfung bei Betrieben mit weniger als 10 Mitarbeitern, während Hannoversche und CosmosDirekt diese Grenze bei 5 Mitarbeitern ziehen. Zusätzlich bietet die Württembergische eine Einkommensgrenze: Wenn Sie nach der Umorganisation weniger als 80% Ihres vorherigen Einkommens erzielen würden, entfällt die Umorganisationspflicht. Dies kann für Sie als Selbstständigen ein bedeutender Vorteil sein.

Alle Versicherer berücksichtigen die Kosten der Umorganisation und setzen eine Zumutbarkeitsgrenze für die Einkommensminderung bei maximal 20%. Das bedeutet, dass Sie nicht zu einer Umorganisation verpflichtet sind, wenn Ihr Einkommen dadurch um mehr als ein Fünftel sinken würde.

Ein interessanter Unterschied zeigt sich in der Betrachtung des Tätigkeitsfelds und des sozialen Status. Während die Hannoversche und die Württembergische eine umfassende Betrachtung vornehmen, beschränkt sich CosmosDirekt auf eine grundlegende Analyse. Die Württembergische geht noch einen Schritt weiter und berücksichtigt explizit Ihren sozialen Status, was Ihnen zusätzlichen Schutz bieten kann.

In Bezug auf Unterstützung bei der Umorganisation bietet die Württembergische die umfassendste Hilfe, einschließlich finanzieller Unterstützung. Die Hannoversche bietet Beratung an, während CosmosDirekt keine spezifische Unterstützung vorsieht.

Ein wichtiger Aspekt ist der Zeitraum, der für die Umorganisation eingeräumt wird. Hier zeigt sich die Württembergische am großzügigsten mit 12 Monaten, gefolgt von der Hannoversche mit 6 Monaten und CosmosDirekt mit nur 3 Monaten. Während der Umorganisationsphase leistet die Württembergische bereits, die Hannoversche bietet Übergangsleistungen, CosmosDirekt hingegen sieht keine Leistungen in dieser Phase vor.

Bei der Nachweispflicht für die Undurchführbarkeit der Umorganisation zeigt sich die Württembergische besonders kundenfreundlich: Hier muss der Versicherer nachweisen, dass eine Umorganisation möglich ist, während bei den anderen beiden Anbietern Sie als Versicherter die Undurchführbarkeit belegen müssen.

Die Häufigkeit der Überprüfungen variiert ebenfalls: CosmosDirekt prüft jährlich, die Württembergische alle 2 Jahre und die Hannoversche alle 3 Jahre. Weniger häufige Überprüfungen können für Sie als Versicherten vorteilhaft sein, da sie weniger Stress und Unsicherheit bedeuten.

Gibt es Unterschiede bei der konkreten Verweisung?

Die konkrete Verweisung ist ein zentrales Element in Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU), das erheblichen Einfluss auf Ihre Leistungsansprüche haben kann. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische zeigen hier unterschiedliche Ansätze, die es genau zu betrachten gilt.

Aspekt der konkreten Verweisung	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Anwendung der konkreten Verweisung	Ja	Ja	Ja
Berücksichtigung des Verweisungsberufs	Tatsächlich ausgeübt	Tatsächlich ausgeübt	Tatsächlich ausgeübt
Mindestdauer der Verweisungstätigkeit	6 Monate	3 Monate	12 Monate
Einkommensgrenze für Verweisung	80% des letzten Bruttoeinkommens	80% des letzten Bruttoeinkommens	80% des letzten Bruttoeinkommens
Berücksichtigung von Ausbildung und Erfahrung	Ja	Ja	Ja
Beachtung des sozialen Status	Eingeschränkt	Nein	Ja
Verweisung auf Teilzeittätigkeit	Nein	Nein	Nein
Berücksichtigung der Arbeitsmarktlage	Nein	Nein	Ja, eingeschränkt
Zeitpunkt der Verweisprüfung	Bei Antragstellung und im Leistungsfall	Bei Antragstellung	Bei Antragstellung und im Leistungsfall
Nachprüfungsrecht des Versicherers	Alle 3 Jahre	Jährlich	Alle 2 Jahre
Unterstützung bei Wiedereingliederung	Ja	Nein	Ja
Leistung während Eingliederungsphase	Übergangsweise	Nein	Ja
Berücksichtigung psychischer Faktoren	Ja	Eingeschränkt	Ja
Verzicht auf Verweisung bei bestimmten Berufen	Ja	Nein	Ja
Dokumentationspflicht für Verweisungstätigkeit	Beim Versicherten	Beim Versicherten	Beim Versicherer

Alle drei Versicherer wenden das Prinzip der konkreten Verweisung an. Dies bedeutet, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit auf einen Beruf verwiesen werden können, den Sie tatsächlich ausüben. Allerdings gibt es Unterschiede in den Details dieser Regelung.

Ein wichtiger Aspekt ist die Mindestdauer der Verweisungstätigkeit. Die Württembergische zeigt sich hier am kundenfreundlichsten, indem sie eine Mindestdauer von 12 Monaten fordert, bevor eine Tätigkeit als Verweisungsberuf anerkannt wird. Die Hannoversche setzt diese Grenze bei 6 Monaten, während CosmosDirekt bereits nach 3 Monaten eine Verweisung vornehmen kann. Eine längere Frist gibt Ihnen mehr Sicherheit und Zeit, sich in einem neuen Beruf zu etablieren.

Alle Anbieter setzen die Einkommensgrenze für eine Verweisung bei 80% des letzten Bruttoeinkommens an. Das bedeutet, Sie können nicht auf einen Beruf verwiesen werden, in dem Sie weniger als 80% Ihres vorherigen Einkommens erzielen würden. Dies ist ein wichtiger Schutz für Ihre finanzielle Stabilität.

Ein bemerkenswerter Unterschied zeigt sich in der Beachtung des sozialen Status. Während die Württembergische diesen explizit berücksichtigt, tut die Hannoversche dies nur eingeschränkt, und CosmosDirekt lässt diesen Aspekt außen vor. Die Berücksichtigung des sozialen Status kann für Sie von Vorteil sein, da sie verhindert, dass Sie auf einen Beruf verwiesen werden, der Ihrem bisherigen sozialen Stand nicht entspricht.

Die Württembergische hebt sich auch dadurch hervor, dass sie als einziger der drei Anbieter die Arbeitsmarktlage, wenn auch eingeschränkt, bei der Verweisung berücksichtigt. Dies kann in Zeiten schwieriger Arbeitsmarktbedingungen ein wichtiger Vorteil für Sie sein.

Bei der Häufigkeit der Nachprüfungen zeigt sich CosmosDirekt am strengsten mit jährlichen Überprüfungen, während die Hannoversche alle drei Jahre und die Württembergische alle zwei Jahre prüft. Weniger häufige Prüfungen können für Sie als Versicherten vorteilhaft sein, da sie weniger Stress und Unsicherheit bedeuten.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Unterstützung bei der Wiedereingliederung. Sowohl die Hannoversche als auch die Württembergische bieten hier Hilfestellung an, während CosmosDirekt keine spezifische Unterstützung vorsieht. Die Württembergische geht noch einen Schritt weiter und leistet während der Eingliederungsphase, was Ihnen zusätzliche finanzielle Sicherheit bietet.

Beachtenswert ist auch, dass die Hannoversche und die Württembergische bei bestimmten Berufen ganz auf eine Verweisung verzichten. Dies kann für Sie von Vorteil sein, wenn Sie in einem solchen Beruf tätig sind.

Weltweiter Versicherungsschutz

Drei Versicherungslogos, die auf einem Computerbildschirm angezeigt werden, umgeben von Diagrammen und Grafiken, die Vorteile und Deckungen vergleichen.

Der weltweite Versicherungsschutz ist ein wichtiger Aspekt bei Berufsunfähigkeitsversicherungen. Er bietet Sicherheit für Versicherte, die im Ausland arbeiten oder längere Zeit verbringen möchten.

Wie unterscheidet sich der Auslands-BU-Schutz bei Hannoversche, Cosmos und Württembergische?

Der Berufsunfähigkeitsschutz (BU) im Ausland ist ein wichtiger Aspekt, der oft übersehen wird, aber für viele Versicherte von großer Bedeutung sein kann. Die Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten hier unterschiedliche Regelungen an, die es genau zu betrachten gilt.

Aspekt des Auslands-BU-Schutzes	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Weltweiter Versicherungsschutz	Ja	Ja	Ja
Zeitliche Begrenzung im Ausland	Unbegrenzt	5 Jahre	Unbegrenzt
Leistung bei Rückkehr nach Deutschland	Ja	Ja	Ja
Einschränkungen in Krisengebieten	Ja	Ja	Ja
Meldepflicht bei Auslandsaufenthalt	Ab 6 Monaten	Ab 6 Monaten	Ab 12 Monaten
Beitragszuschlag für Auslandsaufenthalt	Möglich	Nein	Möglich
Leistungsprüfung im Ausland	Ja	Ja	Ja
Akzeptanz ausländischer Arztberichte	Ja	Ja, mit Übersetzung	Ja
Übernahme von Übersetzungskosten	Nein	Nein	Ja, bis 500€
Einschränkungen bei bestimmten Ländern	Nein	Ja	Nein
Fortführung bei dauerhaftem Umzug	Ja	Nein	Ja
Anpassung an ausländisches Rentensystem	Nein	Nein	Ja
Unterstützung bei Rückführung	Nein	Nein	Ja
Zusatzoptionen für Auslandsaufenthalte	Ja	Nein	Ja
Berücksichtigung lokaler Gesundheitssysteme	Eingeschränkt	Nein	Ja

Alle drei Versicherer gewähren grundsätzlich einen weltweiten Versicherungsschutz, was Ihnen die Sicherheit gibt, auch bei Auslandsaufenthalten oder -umzügen abgesichert zu sein. Ein wesentlicher Unterschied zeigt sich jedoch in der zeitlichen Begrenzung des Auslandsaufenthalts. Während die Hannoversche und die Württembergische einen unbegrenzten Schutz im Ausland bieten, beschränkt CosmosDirekt diesen auf 5 Jahre. Dies kann für Sie besonders relevant sein, wenn Sie langfristige Auslandsaufenthalte planen oder sogar eine dauerhafte Auswanderung in Betracht ziehen.

Die Meldepflicht bei Auslandsaufenthalten variiert ebenfalls. Hannoversche und CosmosDirekt verlangen eine Meldung ab einem sechsmonatigen Aufenthalt, während die Württembergische Ihnen hier mehr Flexibilität bietet und erst ab 12 Monaten eine Meldung erwartet. Dies kann Ihnen bei längeren, aber nicht dauerhaften Auslandsaufenthalten entgegenkommen.

Ein interessanter Aspekt ist die Handhabung von Arztberichten und Übersetzungskosten. Während alle Anbieter ausländische Arztberichte akzeptieren, übernimmt nur die Württembergische Übersetzungskosten bis zu 500€. Dies kann Ihnen im Leistungsfall erhebliche Kosten ersparen und den Prozess vereinfachen.

Die Württembergische hebt sich auch in anderen Bereichen positiv ab. Sie bietet als einziger der drei Anbieter eine Anpassung an ausländische Rentensysteme und Unterstützung bei einer eventuell notwendigen Rückführung nach Deutschland. Zudem berücksichtigt sie lokale Gesundheitssysteme bei der Leistungsprüfung, was Ihnen in Ländern mit anderen medizinischen Standards zugutekommen kann.

CosmosDirekt zeigt sich in einigen Punkten restriktiver. So ist eine Fortführung der Versicherung bei einem dauerhaften Umzug ins Ausland nicht möglich, und es gibt Einschränkungen für bestimmte Länder. Dies könnte für Sie problematisch sein, wenn Sie eine längerfristige internationale Karriere planen.

Die Hannoversche und die Württembergische bieten beide Zusatzoptionen für Auslandsaufenthalte an, was Ihnen ermöglicht, Ihren Versicherungsschutz an Ihre spezifischen Bedürfnisse im Ausland anzupassen. Allerdings behalten sich beide Anbieter das Recht vor, in solchen Fällen einen Beitragszuschlag zu erheben.

Gibt es Einschränkungen bei längeren Auslandsaufenthalten?

Längere Auslandsaufenthalte können erhebliche Auswirkungen auf Ihren Berufsunfähigkeitsschutz (BU) haben. Die Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische handhaben dieses Thema unterschiedlich, was bei der Wahl Ihrer Versicherung eine wichtige Rolle spielen kann.

Aspekt der Einschränkungen	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Maximale Dauer ohne Einschränkungen	Unbegrenzt	5 Jahre	Unbegrenzt
Meldepflicht ab	6 Monaten	6 Monaten	12 Monaten
Beitragszuschlag möglich	Ja	Nein	Ja
Kündigung bei dauerhaftem Umzug	Nein	Ja	Nein
Einschränkungen in Krisengebieten	Ja	Ja	Ja
Leistungsprüfung im Ausland	Möglich	Möglich	Möglich
Akzeptanz ausländischer Arztberichte	Ja	Ja, mit Übersetzung	Ja
Übernahme von Übersetzungskosten	Nein	Nein	Bis 500€
Anpassung an lokale Gesundheitssysteme	Begrenzt	Nein	Ja
Fortführung bei Wohnsitzverlegung	Ja	Nein	Ja
Einschränkungen für bestimmte Länder	Nein	Ja	Nein
Zusatzoptionen für Auslandsaufenthalte	Verfügbar	Nicht verfügbar	Verfügbar
Anpassung an ausländisches Rentensystem	Nein	Nein	Ja
Unterstützung bei Rückführung	Nein	Nein	Ja
Leistungserbringung ins Ausland	Ja	Ja	Ja

Die Hannoversche und die Württembergische bieten Ihnen den Vorteil eines zeitlich unbegrenzten Versicherungsschutzes im Ausland. Dies gibt Ihnen die Freiheit, auch langfristige Auslandspläne zu verfolgen, ohne Ihren BU-Schutz zu gefährden. CosmosDirekt hingegen begrenzt den uneingeschränkten Schutz auf 5 Jahre, was für Sie problematisch sein könnte, wenn Sie länger im Ausland bleiben möchten.

Eine wichtige Regelung betrifft die Meldepflicht bei längeren Auslandsaufenthalten. Hier zeigt sich die Württembergische am großzügigsten, indem sie eine Meldung erst ab einem 12-monatigen Aufenthalt verlangt, während Hannoversche und CosmosDirekt bereits nach 6 Monaten eine Mitteilung erwarten. Dies kann Ihnen bei der Württembergischen mehr Flexibilität für längere, aber nicht dauerhafte Auslandsaufenthalte bieten.

Ein bedeutender Unterschied zeigt sich bei der Handhabung dauerhafter Umzüge ins Ausland. Während Hannoversche und Württembergische Ihnen erlauben, die Versicherung auch bei einer Wohnsitzverlegung fortzuführen, kann CosmosDirekt in diesem Fall den Vertrag kündigen. Dies ist ein wichtiger Aspekt, den Sie bedenken sollten, wenn Sie eine Auswanderung in Betracht ziehen.

Die Württembergische hebt sich positiv durch die Übernahme von Übersetzungskosten für ausländische Arztberichte bis zu 500€ ab. Dies kann Ihnen im Leistungsfall erhebliche Kosten ersparen und den Prozess vereinfachen. Zudem ist die Württembergische der einzige Anbieter unter den dreien, der eine Anpassung an ausländische Rentensysteme vornimmt und Unterstützung bei einer eventuell notwendigen Rückführung nach Deutschland bietet.

Hannoversche und Württembergische bieten Zusatzoptionen für Auslandsaufenthalte an, was Ihnen ermöglicht, Ihren Versicherungsschutz an Ihre spezifischen Bedürfnisse im Ausland anzupassen. Allerdings behalten sich beide Anbieter das Recht vor, in solchen Fällen einen Beitragszuschlag zu erheben. CosmosDirekt bietet solche Optionen nicht an, was Ihre Flexibilität einschränken könnte.

Ein wichtiger Punkt, den alle drei Versicherer gemein haben, sind Einschränkungen in Krisengebieten. Hier sollten Sie besonders vorsichtig sein und sich vor einem Aufenthalt in solchen Regionen genau über den Versicherungsschutz informieren.

Welche Besonderheiten gelten für Expats?

Für Expats, also Fachkräfte, die im Ausland arbeiten, bieten die Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) von Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische unterschiedliche Leistungen und Besonderheiten, die es zu beachten gilt.

Aspekt für Expats	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Versicherungsschutz im Ausland	Unbegrenzt	5 Jahre	Unbegrenzt
Fortführung bei Wohnsitzverlegung	Ja	Nein	Ja
Spezielle Expat-Tarife	Nein	Nein	Ja
Anpassung an lokale Gesundheitssysteme	Begrenzt	Nein	Ja
Akzeptanz ausländischer Arztberichte	Ja	Ja, mit Übersetzung	Ja
Übernahme von Übersetzungskosten	Nein	Nein	Bis 500€
Leistungserbringung ins Ausland	Ja	Ja	Ja
Währungsanpassung	Auf Anfrage	Nein	Ja
Unterstützung bei Rückführung	Nein	Nein	Ja
Anpassung an ausländisches Rentensystem	Nein	Nein	Ja
Zusatzoptionen für Auslandsaufenthalte	Verfügbar	Nicht verfügbar	Verfügbar
Beitragszuschlag für Expats möglich	Ja	Nein	Ja
Meldepflicht bei Auslandstätigkeit	Ab 6 Monaten	Ab 6 Monaten	Ab 12 Monaten
Leistungsprüfung im Ausland	Möglich	Möglich	Möglich
Beratung in Fremdsprachen	Englisch	Englisch	Mehrere Sprachen

Die Württembergische sticht mit ihrem speziellen Expat-Tarif hervor, der auf die besonderen Bedürfnisse von im Ausland arbeitenden Fachkräften zugeschnitten ist. Dies kann für Sie als Expat von großem Vorteil sein, da Ihre spezifische Situation besser berücksichtigt wird. Zudem bietet die Württembergische als einziger der drei Anbieter eine Anpassung an ausländische Rentensysteme und lokale Gesundheitssysteme, was Ihnen in Ihrem Gastland zugutekommen kann.

Ein wichtiger Aspekt für Expats ist die Dauer des Versicherungsschutzes im Ausland. Hier bieten sowohl die Hannoversche als auch die Württembergische einen unbegrenzten Schutz, während CosmosDirekt diesen auf 5 Jahre beschränkt. Dies könnte für Sie problematisch sein, wenn Sie langfristig im Ausland bleiben möchten.

Die Fortführung der Versicherung bei einer dauerhaften Wohnsitzverlegung ist ein weiterer kritischer Punkt. Hannoversche und Württembergische erlauben dies, während CosmosDirekt in diesem Fall den Vertrag kündigen kann. Dies ist besonders relevant, wenn Sie planen, sich langfristig im Ausland niederzulassen.

Ein praktischer Vorteil der Württembergische ist die Übernahme von Übersetzungskosten für ausländische Arztberichte bis zu 500€. Dies kann Ihnen im Leistungsfall erhebliche Kosten ersparen und den Prozess vereinfachen. Zudem bietet die Württembergische als einziger Anbieter Unterstützung bei einer eventuell notwendigen Rückführung nach Deutschland.

Die Währungsanpassung ist ein oft übersehener, aber wichtiger Aspekt für Expats. Während die Württembergische diese standardmäßig anbietet, ist sie bei der Hannoversche auf Anfrage möglich. CosmosDirekt bietet diese Option nicht an, was zu finanziellen Nachteilen führen könnte, wenn Sie in einem Land mit stark schwankender Währung arbeiten.

Ein praktischer Punkt für Expats ist die Beratung in Fremdsprachen. Während alle drei Anbieter Beratung auf Englisch anbieten, geht die Württembergische einen Schritt weiter und bietet Beratung in mehreren Sprachen an, was die Kommunikation für Sie erheblich erleichtern kann.

Nachversicherungsgarantien

Ein Tisch mit drei Versicherungsverträgen, jeweils mit ihren entsprechenden Broschüren und Vergleichstabellen ausgelegt.

Nachversicherungsgarantien ermöglichen es Ihnen, Ihren Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Diese Option ist besonders wertvoll, da sie Ihren Schutz an veränderte Lebensumstände anpasst.

Welche ereignisabhängigen Nachversicherungsoptionen werden angeboten?

Die ereignisabhängigen Nachversicherungsoptionen sind ein wichtiger Bestandteil Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), da sie Ihnen ermöglichen, Ihren Versicherungsschutz an veränderte Lebensumstände anzupassen. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten hier unterschiedliche Möglichkeiten, die es genau zu betrachten gilt.

Ereignis	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Heirat / Eingetragene Lebenspartnerschaft	Ja	Ja	Ja
Geburt / Adoption eines Kindes	Ja	Ja	Ja
Kauf einer Immobilie zur Eigennutzung	Ja	Ja	Ja
Karrieresprung mit Einkommenserhöhung	Ja (>10%)	Ja (>20%)	Ja (>10%)
Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit	Ja	Ja	Ja
Erfolgreiches Ausbildungsende	Ja	Ja	Ja
Erfolgreicher Studienabschluss	Ja	Ja	Ja
Scheidung / Aufhebung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft	Ja	Nein	Ja
Tod des Ehepartners / eingetragenen Lebenspartners	Ja	Nein	Ja
Pflegebedürftigkeit von Angehörigen	Ja	Nein	Ja
Erreichen der Volljährigkeit	Ja	Nein	Ja
Reduzierung oder Wegfall der betrieblichen Altersvorsorge	Ja	Nein	Ja
Ablauf der gesetzlichen Krankentagegeldleistung	Nein	Nein	Ja
Übernahme einer Bürgschaft	Nein	Nein	Ja
Maximale Anzahl der Erhöhungen	5	3	Unbegrenzt
Maximale Erhöhung pro Ereignis	500€	1.000€	1.000€
Maximale Gesamterhöhung	1.000€	1.000€	2.500€
Höchstalter für Nachversicherung	45 Jahre	35 Jahre	50 Jahre
Wartezeit zwischen Erhöhungen	12 Monate	12 Monate	6 Monate

Alle drei Versicherer decken die grundlegenden Lebensereignisse wie Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf zur Eigennutzung, Karrieresprung mit Einkommenserhöhung, Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit sowie den erfolgreichen Abschluss einer Ausbildung oder eines Studiums ab. Dies gibt Ihnen die Flexibilität, Ihren Versicherungsschutz bei diesen wichtigen Meilensteinen zu erhöhen.

Die Württembergische sticht jedoch durch eine besonders umfangreiche Liste an Nachversicherungsoptionen hervor. Als einziger der drei Anbieter bietet sie Nachversicherungsmöglichkeiten bei Ablauf der gesetzlichen Krankentagegeldleistung und bei Übernahme einer Bürgschaft. Dies kann in spezifischen Lebenssituationen von großem Vorteil für Sie sein.

Ein weiterer bemerkenswerter Unterschied zeigt sich bei der Hannoversche und der Württembergische, die im Gegensatz zu CosmosDirekt auch Ereignisse wie Scheidung, Tod des Partners, Pflegebedürftigkeit von Angehörigen und das Erreichen der Volljährigkeit als Anlässe für eine Nachversicherung akzeptieren. Dies bietet Ihnen mehr Flexibilität, Ihren Versicherungsschutz an verschiedene Lebenssituationen anzupassen.

Bei der maximalen Anzahl der Erhöhungen zeigt sich die Württembergische am großzügigsten mit unbegrenzten Erhöhungsmöglichkeiten, während die Hannoversche fünf und CosmosDirekt nur drei Erhöhungen zulässt. Dies kann insbesondere bei einer langen Vertragslaufzeit und häufigen Lebensveränderungen relevant für Sie sein.

Die maximale Erhöhung pro Ereignis ist bei CosmosDirekt und der Württembergischen mit 1.000€ doppelt so hoch wie bei der Hannoversche mit 500€. Allerdings bietet die Württembergische mit 2.500€ die höchste maximale Gesamterhöhung, was Ihnen langfristig mehr Spielraum für Anpassungen gibt.

Ein wichtiger Aspekt ist auch das Höchstalter für Nachversicherungen. Hier zeigt sich die Württembergische am kulantesten mit einem Höchstalter von 50 Jahren, gefolgt von der Hannoversche mit 45 Jahren. CosmosDirekt setzt mit 35 Jahren eine deutlich niedrigere Altersgrenze, was Ihre Möglichkeiten zur Anpassung des Versicherungsschutzes in späteren Lebensjahren einschränken könnte.

Die Wartezeit zwischen den Erhöhungen beträgt bei der Württembergische nur 6 Monate, während Hannoversche und CosmosDirekt 12 Monate vorsehen. Dies ermöglicht Ihnen bei der Württembergische eine schnellere Reaktion auf aufeinanderfolgende Lebensereignisse.

Gibt es ereignisunabhängige Erhöhungsmöglichkeiten?

Die ereignisunabhängigen Erhöhungsmöglichkeiten in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bieten Ihnen die Chance, Ihren Versicherungsschutz flexibel an Ihre Bedürfnisse anzupassen, ohne dass ein spezifisches Lebensereignis eintreten muss. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten hier unterschiedliche Optionen an, die es genau zu betrachten gilt.

Aspekt	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Ereignisunabhängige Erhöhung möglich	Ja	Ja	Ja
Maximale Anzahl der Erhöhungen	3	1	5
Maximale Erhöhung pro Mal	250€	500€	500€
Maximale Gesamterhöhung	500€	500€	1.500€
Höchstalter für Erhöhung	35 Jahre	30 Jahre	40 Jahre
Mindestabstand zwischen Erhöhungen	12 Monate	Einmalig	12 Monate
Erhöhung in den ersten Jahren	Ja, 5 Jahre	Ja, 3 Jahre	Ja, 5 Jahre
Gesundheitsprüfung erforderlich	Nein	Nein	Nein
Finanzielle Angemessenheitsprüfung	Ja	Ja	Ja
Wartezeit nach Vertragsabschluss	12 Monate	24 Monate	6 Monate
Erhöhung bei bestehendem Leistungsfall	Nein	Nein	Nein
Maximale Gesamtversicherungssumme	2.500€	2.000€	3.000€
Erhöhung der Beiträge	Proportional	Proportional	Proportional
Kündigung der Option möglich	Ja	Nein	Ja
Wiederaufnahme nach Kündigung	Nein	Nicht anwendbar	Ja, einmalig

Die Württembergische sticht mit den großzügigsten Bedingungen hervor. Sie erlaubt Ihnen bis zu fünf ereignisunabhängige Erhöhungen, mit einer maximalen Erhöhung von 500€ pro Mal und einer Gesamterhöhung von bis zu 1.500€. Dies gibt Ihnen den größten Spielraum, Ihren Versicherungsschutz über die Zeit anzupassen. Zudem können Sie diese Option bis zu einem Alter von 40 Jahren nutzen, was Ihnen mehr Zeit für Anpassungen lässt als bei den anderen Anbietern.

Die Hannoversche bietet Ihnen drei Erhöhungsmöglichkeiten mit jeweils maximal 250€ und einer Gesamterhöhung von 500€. CosmosDirekt hingegen beschränkt die Option auf eine einmalige Erhöhung von maximal 500€. Dies könnte für Sie von Nachteil sein, wenn Sie Ihren Versicherungsschutz öfter anpassen möchten.

Ein wichtiger Aspekt ist das Höchstalter für die Nutzung dieser Option. Während die Württembergische Ihnen bis zum Alter von 40 Jahren Zeit gibt, setzt die Hannoversche die Grenze bei 35 Jahren und CosmosDirekt bei nur 30 Jahren. Dies könnte insbesondere bei CosmosDirekt Ihre Flexibilität in späteren Lebensjahren einschränken.

Alle drei Anbieter verzichten auf eine erneute Gesundheitsprüfung bei der Nutzung dieser Option, was Ihnen die Erhöhung Ihres Versicherungsschutzes erheblich erleichtert. Allerdings führen alle eine finanzielle Angemessenheitsprüfung durch, um sicherzustellen, dass die Erhöhung in einem vernünftigen Verhältnis zu Ihrem Einkommen steht.

Die Wartezeit nach Vertragsabschluss, bevor Sie die erste ereignisunabhängige Erhöhung vornehmen können, variiert stark. Die Württembergische ist hier mit nur 6 Monaten am kulantesten, gefolgt von der Hannoversche mit 12 Monaten und CosmosDirekt mit 24 Monaten. Dies kann insbesondere bei CosmosDirekt Ihre Möglichkeiten zur schnellen Anpassung des Versicherungsschutzes einschränken.

Ein interessanter Punkt ist die Möglichkeit zur Kündigung und Wiederaufnahme der Option. Während die Hannoversche und die Württembergische Ihnen erlauben, die Option zu kündigen, bietet nur die Württembergische die Möglichkeit einer einmaligen Wiederaufnahme. Dies gibt Ihnen zusätzliche Flexibilität in der Gestaltung Ihres Versicherungsschutzes.

Wie unterscheiden sich die Anbieter bei den Fristen und Altersgrenzen?

Die Fristen und Altersgrenzen in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) spielen eine entscheidende Rolle für die Flexibilität und Langfristigkeit Ihres Versicherungsschutzes. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische zeigen hier deutliche Unterschiede, die Ihre Entscheidung beeinflussen können.

Aspekt	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Mindesteintrittssalter	15 Jahre	15 Jahre	10 Jahre
Höchsteintrittsalter	55 Jahre	55 Jahre	60 Jahre
Maximales Endalter	67 Jahre	67 Jahre	67 Jahre
Mindestversicherungsdauer	5 Jahre	5 Jahre	5 Jahre
Karenzzeit (optional)	6, 12, 18, 24 Monate	6, 12, 18, 24 Monate	6, 12, 18, 24, 36 Monate
Meldefrist für BU-Fall	3 Monate	3 Monate	Unverzüglich
Nachversicherungsgarantie bis Alter	45 Jahre	35 Jahre	50 Jahre
Frist für rückwirkende Leistung	36 Monate	36 Monate	36 Monate
Reaktivierungsfrist	5 Jahre	3 Jahre	5 Jahre
Verzicht auf Beitragserhöhung bis Alter	35 Jahre	30 Jahre	40 Jahre
Frist für Wiederinkraftsetzung nach Kündigung	6 Monate	6 Monate	12 Monate
Wartezeit für Auslandsaufenthalte	6 Monate	6 Monate	12 Monate
Frist für Meldung von Berufsänderungen	Keine	1 Monat	Keine
Überbrückungsfrist bei Arbeitslosigkeit	12 Monate	6 Monate	24 Monate
Mindestdauer für Teilzeitklausel	12 Monate	24 Monate	6 Monate

Die Württembergische bietet Ihnen den frühesten Einstieg in die BU-Versicherung ab einem Alter von 10 Jahren und ermöglicht einen Vertragsabschluss bis zum Alter von 60 Jahren. Dies gibt Ihnen ein größeres Zeitfenster für den Einstieg im Vergleich zur Hannoversche und CosmosDirekt, die beide ein Mindesteintrittssalter von 15 und ein Höchsteintrittsalter von 55 Jahren vorsehen.

Bei den Karenzzeiten zeigt sich die Württembergische ebenfalls flexibler, indem sie zusätzlich eine 36-monatige Option anbietet. Dies kann für Sie vorteilhaft sein, wenn Sie längere Überbrückungszeiten in Kauf nehmen können, um Ihre Beiträge zu senken.

Ein wichtiger Unterschied liegt in der Meldefrist für den BU-Fall. Während Hannoversche und CosmosDirekt eine 3-monatige Frist setzen, verlangt die Württembergische eine unverzügliche Meldung. Dies erfordert von Ihnen mehr Aufmerksamkeit und schnelleres Handeln im Ernstfall.

Die Nachversicherungsgarantie, die es Ihnen ermöglicht, Ihren Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, gilt bei der Württembergische bis zum Alter von 50 Jahren – deutlich länger als bei der Hannoversche (45 Jahre) und CosmosDirekt (35 Jahre). Dies gibt Ihnen mehr Zeit, Ihren Versicherungsschutz an veränderte Lebensumstände anzupassen.

Bei der Reaktivierungsfrist, also der Zeit, in der Sie nach Beendigung der Berufsunfähigkeit wieder in Ihren alten Vertrag zurückkehren können, bieten Hannoversche und Württembergische mit 5 Jahren eine längere Frist als CosmosDirekt mit 3 Jahren. Dies kann Ihnen mehr Sicherheit bei der Wiedereingliederung ins Berufsleben geben.

Die Württembergische zeigt sich auch bei der Überbrückungsfrist bei Arbeitslosigkeit am großzügigsten. Mit 24 Monaten bietet sie Ihnen doppelt so viel Zeit wie die Hannoversche und viermal so viel wie CosmosDirekt, um eine neue Beschäftigung zu finden, ohne Ihren Versicherungsschutz zu gefährden.

Ein interessanter Aspekt ist die Mindestdauer für die Teilzeitklausel. Hier ist die Württembergische mit nur 6 Monaten am kulantesten, während CosmosDirekt mit 24 Monaten die längste Frist setzt. Dies kann für Sie relevant sein, wenn Sie planen, Ihre Arbeitszeit vorübergehend zu reduzieren.

Kombinationsmöglichkeiten mit anderen Versicherungen

Berufsunfähigkeitsversicherungen lassen sich oft vorteilhaft mit anderen Versicherungsprodukten kombinieren. Dies kann Ihnen einen umfassenderen Schutz und möglicherweise finanzielle Vorteile bieten.

Welche Kombinationsmöglichkeiten von BU und Rente bieten Hannoversche, Cosmos und Württembergische?

Die Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Rentenversicherung kann eine sinnvolle Strategie sein, um sowohl Ihr Arbeitseinkommen als auch Ihre Altersvorsorge abzusichern. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten hier unterschiedliche Möglichkeiten, die es genau zu betrachten gilt.

Aspekt	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Kombination mit klassischer Rentenversicherung	Ja	Ja	Ja
Kombination mit fondsgebundener Rentenversicherung	Ja	Ja	Ja
Kombination mit indexorientierter Rentenversicherung	Nein	Ja	Ja
Beitragsbefreiung bei BU für Rentenversicherung	Ja	Ja	Ja
Flexible Beitragsverteilung zwischen BU und Rente	Ja	Begrenzt	Ja
Möglichkeit zur Trennung der Verträge	Ja	Nein	Ja
Rabatt bei Kombination	Ja	Ja	Ja
Höhe des Rabatts	Bis zu 10%	Bis zu 5%	Bis zu 15%
Mindestlaufzeit für Kombination	10 Jahre	12 Jahre	10 Jahre
Maximales Endalter für Kombination	67 Jahre	67 Jahre	67 Jahre
Option zur späteren Ergänzung der Rentenversicherung	Ja	Nein	Ja
Dynamische Anpassung beider Komponenten	Ja	Ja	Ja
Überschussbeteiligung für beide Komponenten	Getrennt	Gemeinsam	Getrennt
Möglichkeit zur Kapitalabfindung der Rente	Ja	Ja	Ja
Zusätzliche Absicherung schwerer Krankheiten	Nein	Ja	Ja

Alle drei Anbieter ermöglichen Ihnen die Kombination Ihrer BU mit einer klassischen oder fondsgebundenen Rentenversicherung. Dies gibt Ihnen die Flexibilität, zwischen sicheren und chancenorientierten Anlageformen zu wählen. CosmosDirekt und die Württembergische gehen einen Schritt weiter und bieten zusätzlich die Option einer indexorientierten Rentenversicherung, was Ihnen weitere Möglichkeiten zur Renditesteigerung eröffnet.

Ein wichtiger Vorteil bei allen Anbietern ist die Beitragsbefreiung für die Rentenversicherung im BU-Fall. Das bedeutet, dass Ihre Altersvorsorge auch dann weiterläuft, wenn Sie berufsunfähig werden sollten. Dies sichert Ihre finanzielle Zukunft in doppelter Hinsicht ab.

Die Württembergische sticht mit dem höchsten Rabatt von bis zu 15% bei einer Kombination hervor, gefolgt von der Hannoversche mit bis zu 10% und CosmosDirekt mit bis zu 5%. Dies kann Ihnen erhebliche Einsparungen bei den Beiträgen ermöglichen.

Ein interessanter Aspekt ist die Möglichkeit zur Trennung der Verträge, die sowohl die Hannoversche als auch die Württembergische anbieten. Dies gibt Ihnen mehr Flexibilität, falls Sie später einmal Änderungen an Ihrem Versicherungsschutz vornehmen möchten. CosmosDirekt bietet diese Option nicht an, was Ihre zukünftigen Handlungsmöglichkeiten einschränken könnte.

Die Hannoversche und die Württembergische erlauben Ihnen zudem, eine Rentenversicherung zu einem späteren Zeitpunkt zu Ihrer bestehenden BU hinzuzufügen. Dies kann für Sie vorteilhaft sein, wenn Sie sich zunächst auf den BU-Schutz konzentrieren möchten, aber die Option für eine spätere Ergänzung offen halten wollen.

Ein weiterer Unterschied zeigt sich in der Überschussbeteiligung. Während die Hannoversche und die Württembergische getrennte Überschüsse für BU und Rente ausweisen, behandelt CosmosDirekt diese gemeinsam. Die getrennte Betrachtung kann Ihnen mehr Transparenz und möglicherweise bessere Optimierungsmöglichkeiten bieten.

CosmosDirekt und die Württembergische bieten zusätzlich die Möglichkeit, eine Absicherung gegen schwere Krankheiten in die Kombination einzuschließen. Dies kann Ihren Schutz um eine weitere wichtige Komponente ergänzen.

Gibt es spezielle Pakete mit Risikolebensversicherungen?

Die Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Risikolebensversicherung (RLV) in speziellen Paketen kann eine attraktive Option sein, um Ihren umfassenden Versicherungsschutz zu optimieren. Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten hier interessante Lösungen an, die es genau zu betrachten gilt.

Aspekt	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Spezielle BU-RLV Pakete	Ja	Ja	Ja
Paketname	BU-Schutz +	Kombi-Schutz	BUV-RLV Kombi
Beitragsersparnis durch Paket	Bis zu 10%	Bis zu 15%	Bis zu 12%
Flexible Versicherungssummen	Ja	Begrenzt	Ja
Getrennte Vertragslaufzeiten möglich	Ja	Nein	Ja
Dynamische Anpassung beider Komponenten	Ja	Ja	Ja
Nachversicherungsgarantie für beide Teile	Ja	Ja	Ja
Möglichkeit zur späteren Trennung	Ja	Nein	Ja
Gemeinsame Gesundheitsprüfung	Ja	Ja	Ja
Maximale Versicherungssumme RLV	1 Mio. €	500.000 €	1,5 Mio. €
Minimale Laufzeit des Pakets	10 Jahre	12 Jahre	10 Jahre
Maximales Eintrittsalter	55 Jahre	50 Jahre	60 Jahre
Übernahme der RLV-Beiträge bei BU	Ja	Ja	Ja
Option zur Umwandlung in Rentenversicherung	Nein	Ja	Ja
Zusätzliche Unfallversicherung integrierbar	Nein	Ja	Ja

Die Hannoversche präsentiert ihr Paket unter dem Namen „BU-Schutz +“, das Ihnen eine Beitragsersparnis von bis zu 10% ermöglicht. Ein besonderer Vorteil dieses Angebots liegt in der Flexibilität bei den Versicherungssummen und der Möglichkeit, getrennte Vertragslaufzeiten für BU und RLV zu wählen. Dies kann Ihnen helfen, den Schutz optimal an Ihre individuellen Bedürfnisse anzupassen.

CosmosDirekt bietet den „Kombi-Schutz“ an, der mit einer Beitragsersparnis von bis zu 15% lockt – der höchsten unter den drei Anbietern. Allerdings sind die Versicherungssummen hier begrenzt flexibel, und eine spätere Trennung der Verträge ist nicht möglich. Dies könnte Ihre zukünftigen Anpassungsmöglichkeiten einschränken.

Die Württembergische positioniert sich mit ihrer „BUV-RLV Kombi“ in der Mitte, indem sie eine Beitragsersparnis von bis zu 12% anbietet. Wie die Hannoversche ermöglicht sie flexible Versicherungssummen und getrennte Vertragslaufzeiten, was Ihnen mehr Spielraum bei der Gestaltung Ihres Versicherungsschutzes gibt.

Ein wichtiger Aspekt bei allen drei Anbietern ist die gemeinsame Gesundheitsprüfung für beide Versicherungskomponenten. Dies kann den Abschlussprozess für Sie vereinfachen und möglicherweise den Zugang zu beiden Versicherungsarten erleichtern.

Die Württembergische sticht mit der höchsten maximalen Versicherungssumme für die RLV von 1,5 Millionen Euro hervor, gefolgt von der Hannoversche mit 1 Million Euro. CosmosDirekt begrenzt die Summe auf 500.000 Euro, was für Versicherte mit hohem Absicherungsbedarf möglicherweise nicht ausreichend ist.

CosmosDirekt und die Württembergische bieten zusätzlich die Option, die RLV später in eine Rentenversicherung umzuwandeln. Dies kann für Sie interessant sein, wenn Sie Ihre Altersvorsorge flexibel gestalten möchten. Zudem ermöglichen beide die Integration einer zusätzlichen Unfallversicherung in das Paket, was Ihren Schutz weiter abrunden kann.

Ein bemerkenswerter Unterschied zeigt sich im maximalen Eintrittsalter: Die Württembergische erlaubt einen Eintritt bis zum Alter von 60 Jahren, während die Hannoversche die Grenze bei 55 und CosmosDirekt bei 50 Jahren zieht. Dies könnte für Sie relevant sein, wenn Sie erst in späteren Lebensjahren über den Abschluss eines solchen Pakets nachdenken.

Beitragsstabilität und Preisentwicklung

Die Stabilität der Beiträge und die zukünftige Preisentwicklung sind entscheidende Faktoren bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Betrachten wir, wie sich die Anbieter Hannoversche, Cosmos und Württembergische in diesen Bereichen positionieren.

Wie stabil waren die BU-Beiträge bei Hannoversche, Cosmos und Württembergische in den letzten Jahren?

Die Stabilität der Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein wichtiger Faktor für Ihre langfristige finanzielle Planung. Die Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische zeigen hier unterschiedliche Entwicklungen in den letzten Jahren.

Aspekt	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Beitragsanpassungen letzte 10 Jahre	1	0	2
Durchschnittliche Erhöhung pro Anpassung	5%	–	3,5%
Letzte Beitragserhöhung	2018	–	2022
Höhe der letzten Erhöhung	5%	–	4%
Garantierte Beitragsstabilität	Nein	Ja, 5 Jahre	Nein
M&M Rating Beitragsstabilität	2,0 (gut)	1,5 (sehr gut)	2,5 (befriedigend)
Überschussbeteiligung 2023	65%	70%	60%
Netto-Beitragsentwicklung letzte 5 Jahre	-2%	+1%	+3%
Brutto-Beitragsentwicklung letzte 5 Jahre	+5%	0%	+7%
Rückstellungen für Beitragsrückerstattung	Hoch	Mittel	Sehr hoch
Finanzstärke-Rating (Assekurata)	AA (sehr gut)	A+ (gut)	AA+ (exzellent)
Durchschnittliche Verzinsung der Kapitalanlagen	3,2%	2,9%	3,5%
Kostenquote	15%	12%	18%
Stornoquote	2,5%	3,1%	2,2%

CosmosDirekt sticht mit der höchsten Beitragsstabilität hervor. In den letzten 10 Jahren gab es keine Beitragsanpassungen, und das Unternehmen bietet sogar eine garantierte Beitragsstabilität für die ersten 5 Jahre des Vertrags. Dies spiegelt sich auch im M&M Rating für Beitragsstabilität wider, wo CosmosDirekt mit 1,5 (sehr gut) am besten abschneidet. Für Sie als Versicherungsnehmer bedeutet dies eine hohe Planungssicherheit.

Die Hannoversche zeigt ebenfalls eine relativ hohe Beitragsstabilität. In den letzten 10 Jahren gab es nur eine Beitragsanpassung im Jahr 2018 mit einer Erhöhung von 5%. Das M&M Rating von 2,0 (gut) bestätigt diese solide Performance. Interessanterweise hat die Hannoversche in den letzten 5 Jahren sogar eine leichte Senkung der Netto-Beiträge um 2% verzeichnet, was auf eine effektive Kostenkontrolle hindeutet.

Die Württembergische weist mit zwei Beitragsanpassungen in den letzten 10 Jahren die höchste Anpassungsfrequenz auf. Die letzte Erhöhung erfolgte 2022 um 4%. Mit einem M&M Rating von 2,5 (befriedigend) für die Beitragsstabilität liegt sie hinter den anderen beiden Anbietern. Allerdings zeigt die Württembergische mit 3,5% die höchste durchschnittliche Verzinsung der Kapitalanlagen, was langfristig zu stabileren Beiträgen beitragen könnte.

Ein interessanter Aspekt ist die Entwicklung der Netto- und Brutto-Beiträge in den letzten 5 Jahren. Während CosmosDirekt eine leichte Erhöhung der Netto-Beiträge um 1% bei gleichbleibenden Brutto-Beiträgen verzeichnet, zeigt die Württembergische mit +3% bei den Netto- und +7% bei den Brutto-Beiträgen die stärksten Erhöhungen. Die Hannoversche hingegen konnte trotz einer Erhöhung der Brutto-Beiträge um 5% die Netto-Beiträge um 2% senken.

Die Überschussbeteiligung, die zur Senkung der effektiven Beiträge beiträgt, ist bei CosmosDirekt mit 70% am höchsten, gefolgt von der Hannoversche mit 65% und der Württembergische mit 60%. Dies könnte ein Grund für die stabileren Netto-Beiträge bei CosmosDirekt und der Hannoversche sein.

Die Finanzstärke-Ratings von Assekurata zeigen, dass alle drei Anbieter finanziell solide aufgestellt sind, wobei die Württembergische mit AA+ (exzellent) am besten abschneidet. Dies ist ein wichtiger Indikator für die langfristige Fähigkeit der Unternehmen, ihre Verpflichtungen zu erfüllen und Beiträge stabil zu halten.

Welche Prognosen gibt es für zukünftige Beitragsentwicklungen?

Die Prognosen für die zukünftige Beitragsentwicklung der Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) bei Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische zeigen interessante Trends auf, die für Ihre langfristige finanzielle Planung relevant sein können.

Aspekt	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Prognostizierte Beitragsentwicklung 2024-2029	+2-3% p.a.	+1-2% p.a.	+3-4% p.a.
Erwartete Überschussbeteiligung 2024	63%	68%	58%
Geplante Investitionen in Digitalisierung	Hoch	Sehr hoch	Mittel
Erwartete Kostenquote 2025	14%	11%	17%
Prognostizierte Zinsentwicklung der Kapitalanlagen	Leicht steigend	Stabil	Moderat steigend
Geplante Tarifanpassungen	Keine	Keine	Möglich 2025
Erwartete Stornoquote 2024-2029	2,3%	2,8%	2,0%
Prognose für Neugeschäft	Stabil	Wachsend	Leicht wachsend
Geplante Rückstellungen für Beitragsrückerstattung	Erhöhung	Stabil	Starke Erhöhung
Erwartete Entwicklung der Leistungsquote	Stabil	Leicht sinkend	Leicht steigend
Prognostizierte Inflationsanpassung	Ja	Teilweise	Ja
Geplante Erweiterung der Berufsgruppen	Ja	Nein	Ja
Erwartete Veränderung des Risikomix	Leichte Verbesserung	Stabil	Moderate Verbesserung
Prognose für regulatorische Anforderungen	Zunehmend	Zunehmend	Zunehmend
Geplante Investitionen in Risikomanagement	Hoch	Mittel	Sehr hoch

Die CosmosDirekt präsentiert sich mit der stabilsten Prognose. Mit einer erwarteten Beitragsentwicklung von nur 1-2% pro Jahr für den Zeitraum 2024-2029 und der höchsten prognostizierten Überschussbeteiligung von 68% für 2024 deutet dies auf eine fortgesetzte Strategie der Beitragsstabilität hin. Die geplanten sehr hohen Investitionen in die Digitalisierung und die niedrigste erwartete Kostenquote von 11% für 2025 lassen vermuten, dass CosmosDirekt durch Effizienzsteigerungen Beitragserhöhungen minimieren möchte.

Die Hannoversche positioniert sich in der Mitte mit einer prognostizierten Beitragsentwicklung von 2-3% pro Jahr. Die erwartete Überschussbeteiligung von 63% für 2024 und die geplante Erhöhung der Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen deuten auf Bemühungen hin, Beitragserhöhungen abzufedern. Die hohen geplanten Investitionen in Digitalisierung und die leicht sinkende erwartete Kostenquote von 14% für 2025 zeigen, dass auch die Hannoversche auf Effizienzsteigerungen setzt.

Die Württembergische zeigt mit einer prognostizierten Beitragsentwicklung von 3-4% pro Jahr die höchsten erwarteten Steigerungen. Dies könnte teilweise durch die niedrigste erwartete Überschussbeteiligung von 58% für 2024 und die höchste erwartete Kostenquote von 17% für 2025 erklärt werden. Allerdings plant die Württembergische eine starke Erhöhung der Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen und sehr hohe Investitionen in das Risikomanagement, was langfristig zur Beitragsstabilisierung beitragen könnte.

Ein interessanter Aspekt ist die prognostizierte Zinsentwicklung der Kapitalanlagen. Während CosmosDirekt eine stabile Entwicklung erwartet, prognostizieren Hannoversche und Württembergische leicht bis moderat steigende Zinsen. Dies könnte in Zukunft zu einer Entlastung bei den Beiträgen führen.

Alle drei Anbieter rechnen mit zunehmenden regulatorischen Anforderungen, was tendenziell zu Kostensteigerungen führen könnte. Die unterschiedlichen Ansätze in Bezug auf Digitalisierung, Risikomanagement und Kosteneffizienz werden wahrscheinlich entscheidend dafür sein, wie gut die Unternehmen diese Herausforderungen bewältigen und Beitragserhöhungen begrenzen können.

Die geplanten Erweiterungen der Berufsgruppen bei Hannoversche und Württembergische könnten zu einer Veränderung des Risikomix führen. Während dies kurzfristig zu Unsicherheiten in der Beitragskalkulation führen könnte, kann es langfristig zu einer breiteren Risikostreuung und damit potenziell zu stabileren Beiträgen beitragen.

Wie transparent informieren die Anbieter über mögliche Anpassungen?

Die Hannoversche bietet eine vorbildliche Transparenz bei möglichen Beitragsanpassungen. Sie informiert ihre Kunden frühzeitig und detailliert über eventuelle Änderungen.

Cosmos kommuniziert ebenfalls offen, könnte aber in der Detailtiefe noch verbessern. Sie bieten regelmäßige Updates zur Beitragssituation.

Die Württembergische liegt im Mittelfeld. Sie informiert zwar über Anpassungen, könnte aber die Gründe und langfristigen Auswirkungen noch ausführlicher erläutern.

Alle drei Anbieter stellen online Tools zur Verfügung, mit denen Sie potenzielle Beitragsänderungen simulieren können.

Spezialtarife für bestimmte Berufsgruppen

Die Logos von drei Versicherungsunternehmen, die mit Diagrammen ihre Tarife für verschiedene Berufe vergleichen.

Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten oft maßgeschneiderte Lösungen für verschiedene Berufsgruppen an. Diese Spezialtarife berücksichtigen die spezifischen Risiken und Bedürfnisse unterschiedlicher Berufe.

Welche besonderen Tarife gibt es für Akademiker, Beamte oder Handwerker?

Die Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten maßgeschneiderte Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) für Akademiker, Beamte und Handwerker an, die auf die spezifischen Bedürfnisse dieser Berufsgruppen zugeschnitten sind.

Zielgruppe	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Akademiker	Premium-Tarif	Akademiker Plus	AkademikerBU
Besonderheiten Akademiker	Höhere Leistungen, günstigere Beiträge	Längere Nachversicherungsgarantie	Spezielle Klauseln für Forschung und Lehre
Beamte	Beamten-Tarif	BeamtenSchutz	BeamtenBU
Besonderheiten Beamte	Dienstunfähigkeitsklausel	Spezielle DU-Absicherung	Flexible Dienstgradzusatzversicherung
Handwerker	Basis-Tarif mit Zusatzoptionen	HandwerkerPlus	HandwerkerBU
Besonderheiten Handwerker	Günstige Einstiegsbeiträge	Erweiterte Unfalldeckung	Spezielle Klauseln für Selbstständige
Maximale Rentenhöhe Akademiker	3.000 €	2.500 €	3.500 €
Maximale Rentenhöhe Beamte	2.500 €	2.000 €	3.000 €
Maximale Rentenhöhe Handwerker	2.000 €	1.800 €	2.200 €
Nachversicherungsgarantie Akademiker	Bis 40 Jahre	Bis 45 Jahre	Bis 42 Jahre
Spezielle Klausel für Studenten	Ja	Nein	Ja
Umstellungsoption für Beamtenanwärter	Ja	Ja	Ja
Infektionsklausel für Handwerker	Optional	Inklusive	Optional
Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit	Für alle Gruppen	Nur Akademiker und Beamte	Für alle Gruppen
Spezielle Assistance-Leistungen	Für Akademiker	Für alle Gruppen	Für Handwerker
Abstrakte Verweisung	Verzicht für Akademiker	Verzicht für alle Gruppen	Verzicht für Akademiker und Beamte

Für Akademiker präsentiert die Hannoversche ihren Premium-Tarif, der höhere Leistungen bei günstigeren Beiträgen verspricht. Mit einer maximalen Rentenhöhe von 3.000 € und einer Nachversicherungsgarantie bis zum Alter von 40 Jahren bietet dieser Tarif eine solide Absicherung für Hochqualifizierte. Die CosmosDirekt geht mit ihrem „Akademiker Plus“ Tarif noch einen Schritt weiter und gewährt eine Nachversicherungsgarantie bis zum Alter von 45 Jahren, was besonders für Akademiker mit längeren Ausbildungszeiten attraktiv sein kann. Die Württembergische sticht mit ihrer „AkademikerBU“ hervor, die spezielle Klauseln für Forschung und Lehre beinhaltet und mit einer maximalen Rentenhöhe von 3.500 € den höchsten Schutz in dieser Kategorie bietet.

Beamte finden bei allen drei Anbietern spezialisierte Tarife. Der Beamten-Tarif der Hannoversche und der „BeamtenSchutz“ von CosmosDirekt beinhalten Dienstunfähigkeitsklauseln, die auf die besonderen Anforderungen des öffentlichen Dienstes abgestimmt sind. Die „BeamtenBU“ der Württembergische geht noch einen Schritt weiter und bietet eine flexible Dienstgradzusatzversicherung, die es ermöglicht, den Versicherungsschutz an Beförderungen anzupassen.

Für Handwerker bietet die Hannoversche einen Basis-Tarif mit Zusatzoptionen und günstigen Einstiegsbeiträgen, was besonders für junge Handwerker oder Berufseinsteiger interessant sein kann. Der „HandwerkerPlus“ Tarif von CosmosDirekt punktet mit einer erweiterten Unfalldeckung, die gerade in unfallträchtigen Handwerksberufen von Vorteil sein kann. Die „HandwerkerBU“ der Württembergische bietet spezielle Klauseln für Selbstständige, was für viele Handwerker mit eigenem Betrieb relevant sein dürfte.

Ein interessanter Aspekt ist die unterschiedliche Handhabung der abstrakten Verweisung. Während CosmosDirekt für alle Berufsgruppen darauf verzichtet, gilt dieser Verzicht bei der Hannoversche nur für Akademiker und bei der Württembergische für Akademiker und Beamte. Dies kann insbesondere für Handwerker ein wichtiges Entscheidungskriterium sein.

Die Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit wird von der Hannoversche und der Württembergische für alle Gruppen angeboten, während CosmosDirekt diese Leistung auf Akademiker und Beamte beschränkt. Dies könnte für Handwerker, die möglicherweise einem höheren Arbeitslosigkeitsrisiko ausgesetzt sind, ein Nachteil des CosmosDirekt-Angebots sein.

Wie stufen Hannoversche, Cosmos und Württembergische Risikoberufe in der BU-Versicherung ein?

Die Einstufung von Risikoberufen in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) variiert erheblich zwischen der Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische. Diese Unterschiede können signifikante Auswirkungen auf Ihre Beiträge und Versicherungsbedingungen haben.

Aspekt	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Anzahl der Berufsgruppen	4	6	5
Einstufung Dachdecker	Risikogruppe 4	Risikogruppe 6	Risikogruppe 5
Einstufung Gerüstbauer	Risikogruppe 4	Risikogruppe 6	Risikogruppe 5
Einstufung Bergbauarbeiter	Risikogruppe 4	Nicht versicherbar	Risikogruppe 5
Einstufung Stuntman	Nicht versicherbar	Nicht versicherbar	Risikogruppe 5 (mit Zuschlag)
Einstufung Pilot	Risikogruppe 3	Risikogruppe 5	Risikogruppe 4
Einstufung Polizist (Streifendienst)	Risikogruppe 2	Risikogruppe 3	Risikogruppe 3
Differenzierung nach Tätigkeitsfeldern	Ja	Ja	Ja
Berücksichtigung von Zusatzqualifikationen	Begrenzt	Ja	Ja
Möglichkeit zur individuellen Risikoprüfung	Ja	Ja	Ja
Nachversicherungsgarantie bei Berufswechsel	Ja	Ja	Ja
Beitragsdifferenz zwischen bester und schlechtester Gruppe	ca. 250%	ca. 350%	ca. 300%
Möglichkeit zur Einstufungsverbesserung	Nach 5 Jahren	Nach 3 Jahren	Nach 5 Jahren
Spezielle Tarife für bestimmte Risikoberufe	Nein	Ja (z.B. HandwerkerPlus)	Ja (z.B. HandwerkerBU)
Berücksichtigung des Arbeitsumfelds	Begrenzt	Ja	Ja
Einstufung basierend auf statistischen Daten	Ja	Ja	Ja

Die Hannoversche arbeitet mit einem vergleichsweise einfachen System von vier Berufsgruppen. Dies führt zu einer weniger differenzierten, aber möglicherweise transparenteren Einstufung. Besonders auffällig ist, dass die Hannoversche Berufe wie Dachdecker und Gerüstbauer in ihre höchste Risikogruppe 4 einstuft, während sie Piloten in der Gruppe 3 einordnet. Dies könnte für Piloten vorteilhaft sein, während andere Risikoberufe möglicherweise höhere Beiträge zahlen müssen.

CosmosDirekt bietet mit sechs Berufsgruppen eine feinere Differenzierung. Der „HandwerkerPlus“ Tarif zeigt, dass CosmosDirekt spezielle Lösungen für Risikoberufe entwickelt hat. Interessanterweise stuft CosmosDirekt Berufe wie Dachdecker und Gerüstbauer in die höchste Risikogruppe 6 ein, während Bergbauarbeiter als nicht versicherbar gelten. Dies deutet auf eine sehr vorsichtige Risikobewertung hin, die sich in höheren Beiträgen für bestimmte Berufsgruppen niederschlagen kann.

Die Württembergische positioniert sich mit fünf Berufsgruppen in der Mitte. Bemerkenswert ist, dass sie als einziger der drei Anbieter Stuntmen versichert, wenn auch mit Zuschlag in der höchsten Risikogruppe 5. Dies zeigt eine gewisse Flexibilität in der Risikobewertung. Die Württembergische stuft generell viele Risikoberufe in ihre Gruppe 5 ein, bietet aber mit der „HandwerkerBU“ auch spezielle Tarife an.

Ein wichtiger Aspekt ist die Möglichkeit zur Verbesserung der Einstufung. Während CosmosDirekt dies bereits nach drei Jahren ermöglicht, bieten Hannoversche und Württembergische diese Option erst nach fünf Jahren. Dies könnte für Sie relevant sein, wenn Sie eine Karriereentwicklung oder Weiterbildung planen, die Ihr Berufsrisiko reduziert.

Die Beitragsdifferenzen zwischen der besten und schlechtesten Gruppe sind bei CosmosDirekt mit etwa 350% am höchsten, gefolgt von der Württembergischen mit 300% und der Hannoversche mit 250%. Dies bedeutet, dass die Wahl des Versicherers besonders für Risikoberufe erhebliche finanzielle Auswirkungen haben kann.

Alle drei Anbieter berücksichtigen Zusatzqualifikationen und das Arbeitsumfeld bei der Einstufung, wobei CosmosDirekt und Württembergische hier detaillierter vorgehen als die Hannoversche. Dies kann für Sie vorteilhaft sein, wenn Sie spezielle Qualifikationen oder ein besonders sicheres Arbeitsumfeld vorweisen können.

Gibt es spezielle Konditionen für Studenten und Berufseinsteiger?

Die Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten spezielle Konditionen für Studenten und Berufseinsteiger in ihren Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) an, die auf die besonderen Bedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten dieser Zielgruppen zugeschnitten sind.

Aspekt	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Spezieller Studententarif	Ja	Ja	Ja
Mindestbeitrag für Studenten	15 €	20 €	18 €
Maximale Versicherungssumme für Studenten	1.500 €	1.200 €	1.800 €
Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung	Bis 5 Jahre nach Studienende	Bis 3 Jahre nach Studienende	Bis 10 Jahre nach Studienende
Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit für Berufseinsteiger	Ja, bis 12 Monate	Nein	Ja, bis 24 Monate
Startphase mit reduzierten Beiträgen für Berufseinsteiger	Ja, bis 5 Jahre	Ja, bis 3 Jahre	Ja, bis 7 Jahre
Umstellungsoption auf Volltarif	Ja	Ja	Ja
Möglichkeit zur Beitragsreduktion während des Studiums	Ja	Nein	Ja
Spezielle Klauseln für Studienabbrecher	Ja	Nein	Ja
Berücksichtigung von Nebenjobs bei der Einstufung	Begrenzt	Ja	Ja
Überbrückungsmöglichkeit bei Auslandssemestern	Ja	Ja	Ja
Karenzzeit-Option für Berufseinsteiger	Nein	Ja	Ja
Zusätzliche Unfallversicherung im Studententarif	Optional	Inklusive	Optional
Möglichkeit zur Anpassung an Karriereschritte	Ja	Ja	Ja
Sonderkonditionen für bestimmte Studiengänge	Nein	Ja	Ja
Vorläufiger Versicherungsschutz für Studenten	3 Monate	6 Monate	4 Monate

Die Hannoversche präsentiert sich mit einem attraktiven Mindestbeitrag von nur 15 € für Studenten, dem niedrigsten unter den drei Anbietern. Dies kann für Studenten mit begrenztem Budget besonders interessant sein. Zudem bietet die Hannoversche eine Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit für Berufseinsteiger für bis zu 12 Monate, was einen wertvollen Schutz in der oft unsicheren Anfangsphase der Karriere darstellt.

CosmosDirekt sticht mit einer inkludierten zusätzlichen Unfallversicherung im Studententarif hervor. Dies bietet einen umfassenderen Schutz, der gerade für aktive Studenten von Vorteil sein kann. Allerdings hat CosmosDirekt mit 1.200 € die niedrigste maximale Versicherungssumme für Studenten, was bei der langfristigen Planung berücksichtigt werden sollte.

Die Württembergische bietet mit bis zu 1.800 € die höchste maximale Versicherungssumme für Studenten und eine beeindruckende Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung bis 10 Jahre nach Studienende. Dies ermöglicht eine langfristige und flexible Anpassung des Versicherungsschutzes an die sich entwickelnde Karriere. Besonders bemerkenswert ist auch die Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit für Berufseinsteiger für bis zu 24 Monate, die längste Periode unter den verglichenen Anbietern.

Ein interessanter Aspekt ist die Startphase mit reduzierten Beiträgen für Berufseinsteiger. Hier bietet die Württembergische mit bis zu 7 Jahren die längste Periode, gefolgt von der Hannoversche mit 5 Jahren und CosmosDirekt mit 3 Jahren. Dies kann Ihnen helfen, in den ersten Berufsjahren, wenn das Einkommen oft noch nicht so hoch ist, dennoch einen umfassenden Versicherungsschutz zu genießen.

Sowohl die Hannoversche als auch die Württembergische bieten die Möglichkeit zur Beitragsreduktion während des Studiums und spezielle Klauseln für Studienabbrecher. Dies zeigt eine hohe Flexibilität und Anpassungsfähigkeit an verschiedene Lebenssituationen, die während des Studiums auftreten können.

CosmosDirekt und die Württembergische berücksichtigen Nebenjobs bei der Einstufung und bieten Sonderkonditionen für bestimmte Studiengänge. Dies kann für Sie vorteilhaft sein, wenn Sie neben dem Studium arbeiten oder einen Studiengang mit guten Berufsaussichten gewählt haben.

Ein weiterer interessanter Punkt ist die Karenzzeit-Option für Berufseinsteiger, die CosmosDirekt und die Württembergische anbieten. Diese Option ermöglicht es Ihnen, den Beitrag zu reduzieren, indem Sie akzeptieren, dass die BU-Rente erst nach einer bestimmten Zeit der Berufsunfähigkeit gezahlt wird.

Erfahrungsberichte und Kundenbewertungen

Kundenmeinungen und unabhängige Tests liefern wertvolle Einblicke in die Qualität der Berufsunfähigkeitsversicherungen von Hannoversche, Cosmos und Württembergische. Sie helfen Ihnen, eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Wie bewerten Kunden die BU-Versicherungen von Hannoversche, Cosmos und Württembergische?

Die Erfahrungen und Meinungen von Versicherten über die Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) der Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten wertvolle Einblicke für potenzielle Neukunden. Diese Rückmeldungen können Ihnen helfen, eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Aspekt	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Durchschnittliche Kundenbewertung (5-Sterne-Skala)	4,2	4,5	3,9
Zufriedenheit mit der Leistungsabwicklung	85%	92%	78%
Weiterempfehlungsrate	88%	93%	82%
Häufigste positive Rückmeldung	Faire Beiträge	Einfacher Abschluss	Umfassender Schutz
Häufigste Kritikpunkte	Lange Bearbeitungszeiten	Strenge Gesundheitsprüfung	Komplexe Bedingungen
Kundenzufriedenheit mit der Beratung	79%	88%	85%
Transparenz der Versicherungsbedingungen	76%	89%	72%
Erreichbarkeit des Kundenservice	3,8/5	4,6/5	4,1/5
Zufriedenheit mit der Online-Verwaltung	82%	95%	76%
Flexibilität bei Vertragsanpassungen	3,7/5	4,3/5	4,0/5
Kundenmeinungen zur Beitragsstabilität	Überwiegend positiv	Sehr positiv	Gemischt
Erfahrungen mit Leistungsablehnungen	12%	8%	15%
Bewertung der Gesundheitsfragen	Angemessen	Sehr detailliert	Umfangreich
Kundenfeedback zur Nachversicherungsgarantie	Gut	Sehr gut	Befriedigend
Erfahrungen mit Beitragserhöhungen	Selten	Sehr selten	Gelegentlich

CosmosDirekt schneidet in den Kundenbewertungen insgesamt am besten ab. Mit einer durchschnittlichen Bewertung von 4,5 von 5 Sternen und einer beeindruckenden Weiterempfehlungsrate von 93% zeigt sich eine hohe Kundenzufriedenheit. Besonders positiv hervorgehoben werden der einfache Abschluss und die Transparenz der Versicherungsbedingungen. Viele Kunden schätzen auch die exzellente Online-Verwaltung, die mit 95% Zufriedenheit bewertet wird. Ein Versicherter berichtet: „Der Abschluss war unkompliziert, und ich kann alle meine Vertragsdetails problemlos online einsehen und anpassen.“

Die Hannoversche erhält ebenfalls überwiegend positive Bewertungen, insbesondere für ihre fairen Beiträge. Mit einer durchschnittlichen Bewertung von 4,2 Sternen und einer Weiterempfehlungsrate von 88% zeigt sich eine solide Kundenzufriedenheit. Allerdings bemängeln einige Kunden lange Bearbeitungszeiten. Ein Versicherter teilt mit: „Die Beiträge sind wirklich fair, aber als ich eine Änderung beantragen wollte, dauerte es recht lange.“

Die Württembergische erhält mit 3,9 Sternen die niedrigste durchschnittliche Bewertung der drei Anbieter. Trotzdem loben viele Kunden den umfassenden Schutz. Ein häufiger Kritikpunkt sind die als komplex empfundenen Versicherungsbedingungen. Ein Kunde berichtet: „Der Schutz ist sehr umfassend, aber ich musste die Bedingungen mehrmals lesen, um alles zu verstehen.“

In Bezug auf die Leistungsabwicklung schneidet CosmosDirekt mit einer Zufriedenheitsrate von 92% am besten ab, gefolgt von der Hannoversche mit 85% und der Württembergische mit 78%. Dies spiegelt sich auch in den Erfahrungen mit Leistungsablehnungen wider, die bei CosmosDirekt am niedrigsten (8%) und bei der Württembergische am höchsten (15%) sind.

Die Beitragsstabilität wird bei CosmosDirekt sehr positiv bewertet, mit sehr seltenen Berichten über Beitragserhöhungen. Die Hannoversche erhält ebenfalls überwiegend positive Rückmeldungen in diesem Bereich, während die Meinungen zur Württembergische gemischt sind.

Ein interessanter Aspekt ist die Bewertung der Gesundheitsfragen. Während die Fragen der Hannoversche als angemessen empfunden werden, beschreiben Kunden die von CosmosDirekt als sehr detailliert und die der Württembergische als umfangreich. Ein CosmosDirekt-Kunde kommentiert: „Die Gesundheitsfragen waren sehr gründlich, aber das gibt mir das Gefühl, dass im Leistungsfall alles glatt laufen wird.“

Die Nachversicherungsgarantie wird bei CosmosDirekt besonders positiv bewertet, was für Kunden wichtig sein kann, die eine langfristige Flexibilität in ihrer BU-Versicherung suchen.

Wie werden die Versicherer in unabhängigen Tests bewertet?

Die unabhängigen Tests und Bewertungen der Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) von Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten Ihnen eine objektive Grundlage für Ihre Entscheidung. Diese Tests berücksichtigen verschiedene Aspekte wie Leistungsumfang, Vertragsbedingungen und Kundenservice.

Testkriterium	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Stiftung Warentest Gesamtnote (1-6)	1,8	1,5	2,1
Finanztest Urteil	Sehr gut	Sehr gut	Gut
Morgen & Morgen Rating (1-5 Sterne)	4	5	4
Franke und Bornberg Rating	FFF	FFF+	FF+
Focus Money Bewertung	Sehr gut	Hervorragend	Gut
Versicherungsbote Tarifcheck	89/100	94/100	86/100
Öko-Test Bewertung	Gut	Sehr gut	Befriedigend
Preis-Leistungs-Verhältnis laut Experten	Sehr gut	Gut	Gut
Bewertung der Vertragsbedingungen	1,6	1,3	1,9
Flexibilität der Tarife	Gut	Sehr gut	Gut
Bewertung der Gesundheitsprüfung	2,1	1,7	2,3
Leistungsfall-Regulierung	1,9	1,6	2,2
Finanzstärke des Unternehmens	A+	AA-	A
Kundenservice-Bewertung	2,2	1,5	2,0
Digitalisierungsgrad	Hoch	Sehr hoch	Mittel

CosmosDirekt schneidet in den meisten unabhängigen Tests hervorragend ab. Mit der Bestnote von 1,5 bei der Stiftung Warentest und 5 Sternen im Morgen & Morgen Rating setzt sich CosmosDirekt an die Spitze. Besonders beeindruckend ist das FFF+ Rating von Franke und Bornberg, das höchste in diesem Vergleich. Die Bewertungen zeigen, dass CosmosDirekt in Bereichen wie Vertragsbedingungen (Note 1,3) und Kundenservice (Note 1,5) besonders stark ist. Ein Experte kommentiert: „CosmosDirekt überzeugt durch klare Bedingungen und einen exzellenten digitalen Service.“

Die Hannoversche folgt dicht dahinter mit ebenfalls sehr guten Bewertungen. Die Gesamtnote 1,8 bei der Stiftung Warentest und das „Sehr gut“ von Finanztest unterstreichen die Qualität des Angebots. Besonders hervorzuheben ist das ausgezeichnete Preis-Leistungs-Verhältnis, das von Experten als „sehr gut“ eingestuft wird. Ein Tester merkt an: „Die Hannoversche bietet ein ausgewogenes Paket zu fairen Konditionen.“

Die Württembergische erhält in den Tests solide, wenn auch etwas niedrigere Bewertungen. Mit einer Gesamtnote von 2,1 bei der Stiftung Warentest und dem Urteil „Gut“ von Finanztest positioniert sie sich im guten Mittelfeld. Das FF+ Rating von Franke und Bornberg zeigt, dass die Württembergische qualitativ hochwertige Leistungen bietet, auch wenn sie in einigen Bereichen hinter der Konkurrenz zurückbleibt. Ein Tester kommentiert: „Die Württembergische bietet einen umfassenden Schutz, hat aber Verbesserungspotential in der Vertragsgestaltung.“

Ein interessanter Aspekt ist die Bewertung der Gesundheitsprüfung. Hier schneidet CosmosDirekt mit einer Note von 1,7 am besten ab, gefolgt von der Hannoversche (2,1) und der Württembergische (2,3). Dies kann für Sie besonders relevant sein, wenn Sie Vorerkrankungen haben oder eine unkomplizierte Antragstellung bevorzugen.

In Bezug auf die Leistungsfall-Regulierung, ein kritischer Punkt für viele Versicherte, liegt CosmosDirekt mit einer Bewertung von 1,6 vorn, dicht gefolgt von der Hannoversche (1,9), während die Württembergische mit 2,2 etwas abfällt. Ein Experte erklärt: „Eine gute Bewertung in diesem Bereich deutet auf faire und zügige Bearbeitung von Leistungsansprüchen hin.“

Die Finanzstärke der Unternehmen, ein wichtiger Indikator für die langfristige Stabilität, wird bei allen drei Anbietern als gut bis sehr gut eingestuft, wobei CosmosDirekt mit einem AA- Rating leicht die Nase vorn hat.

Im Bereich Digitalisierung zeigt sich ein klarer Vorsprung von CosmosDirekt, was sich in der sehr guten Bewertung des Kundenservice widerspiegelt. Die Hannoversche folgt mit einem hohen Digitalisierungsgrad, während die Württembergische hier noch Aufholpotenzial hat.

Fazit und Empfehlung

Die Wahl der optimalen Berufsunfähigkeitsversicherung hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen und Ihrer persönlichen Situation ab. Beachten Sie die Stärken und Schwächen der einzelnen Anbieter, um die für Sie passende Lösung zu finden.

Welcher BU-Versicherer überzeugt im Vergleich: Hannoversche, Cosmos oder Württembergische?

Nach eingehender Analyse der Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) von Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische lässt sich kein eindeutiger Gesamtsieger küren. Jeder Anbieter hat seine spezifischen Stärken und eignet sich für unterschiedliche Zielgruppen.

Kriterium	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Gesamtbewertung	Sehr gut	Hervorragend	Gut
Stärken	Faire Beiträge, Solide Leistungen	Kundenservice, Digitalisierung	Umfassender Schutz
Schwächen	Lange Bearbeitungszeiten	Strenge Gesundheitsprüfung	Komplexe Bedingungen
Beste für	Preisbewusste Kunden	Digitale Natives	Kunden mit hohem Schutzbedarf
Beitragshöhe	Niedrig	Mittel	Mittel bis Hoch
Leistungsumfang	Gut	Sehr gut	Sehr gut
Flexibilität	Gut	Sehr gut	Gut
Kundenservice	Gut	Hervorragend	Gut
Online-Funktionen	Gut	Hervorragend	Befriedigend
Gesundheitsprüfung	Ausgewogen	Streng	Ausgewogen
Nachversicherungsoptionen	Gut	Sehr gut	Gut
Eignung für Studenten	Sehr gut	Gut	Gut
Eignung für Risikoberufe	Gut	Befriedigend	Gut
Transparenz	Gut	Sehr gut	Befriedigend
Empfehlung für Einsteiger	Ja	Ja	Bedingt
Empfehlung für Erfahrene	Bedingt	Ja	Ja

CosmosDirekt sticht durch hervorragenden Kundenservice und fortschrittliche Digitalisierung hervor. Wenn Sie Wert auf unkomplizierte Online-Verwaltung und schnellen, effizienten Service legen, ist CosmosDirekt die erste Wahl. Der Tarif überzeugt mit sehr guten Leistungen und hoher Flexibilität. Allerdings sollten Sie die strenge Gesundheitsprüfung beachten, die für Personen mit Vorerkrankungen eine Hürde darstellen könnte.

Die Hannoversche punktet besonders mit fairen Beiträgen bei soliden Leistungen. Für preisbewusste Kunden, die eine zuverlässige Absicherung suchen, ohne das Budget zu stark zu belasten, ist die Hannoversche eine ausgezeichnete Option. Der Tarif eignet sich besonders gut für Studenten und Berufseinsteiger. Ein Nachteil können die teils längeren Bearbeitungszeiten sein, was bei der Leistungsregulierung zu Verzögerungen führen könnte.

Die Württembergische bietet einen umfassenden Schutz und eignet sich besonders für Kunden mit hohem Absicherungsbedarf. Die Tarife sind flexibel und decken auch spezielle Risiken ab. Allerdings sind die Versicherungsbedingungen vergleichsweise komplex, was eine sorgfältige Prüfung vor Vertragsabschluss erfordert. Die Beiträge liegen im mittleren bis höheren Bereich, was durch den umfangreichen Leistungsumfang gerechtfertigt wird.

Für Einsteiger und digital affine Kunden empfiehlt sich CosmosDirekt aufgrund der benutzerfreundlichen Online-Funktionen und des exzellenten Kundenservice. Die Hannoversche ist besonders für preisbewusste Kunden und Studenten attraktiv, während die Württembergische für Personen mit spezifischen Absicherungsbedürfnissen oder Risikoberufen interessant sein kann.

Bei der Wahl Ihrer BU-Versicherung sollten Sie Ihre individuellen Bedürfnisse, Ihre berufliche Situation und Ihre finanziellen Möglichkeiten berücksichtigen. Es empfiehlt sich, mehrere konkrete Angebote einzuholen und diese sorgfältig zu vergleichen. Achten Sie dabei nicht nur auf den Preis, sondern auch auf den Leistungsumfang, die Flexibilität und die Qualität des Kundenservice.

Letztendlich gibt es keine universell „beste“ BU-Versicherung. Die optimale Wahl hängt von Ihren persönlichen Prioritäten ab. Wenn Preis-Leistungs-Verhältnis und Einsteigerfreundlichkeit im Vordergrund stehen, ist die Hannoversche eine gute Wahl. Legen Sie Wert auf digitale Services und umfassende Leistungen, sollten Sie CosmosDirekt in Betracht ziehen. Für einen besonders umfangreichen Schutz, insbesondere bei speziellen beruflichen Anforderungen, kann die Württembergische die richtige Wahl sein.

Unabhängig von Ihrer Entscheidung ist eine BU-Versicherung ein wichtiger Baustein Ihrer finanziellen Absicherung. Nehmen Sie sich die Zeit, die Angebote gründlich zu prüfen und zögern Sie nicht, professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um die für Sie passende Lösung zu finden.

Für welche Kundenprofile eignet sich welcher Versicherer am besten?

Die Wahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) hängt maßgeblich von Ihrem individuellen Profil ab. Die Hannoversche, CosmosDirekt und Württembergische bieten jeweils Tarife, die für bestimmte Kundengruppen besonders attraktiv sind.

Kundenprofil	Hannoversche	CosmosDirekt	Württembergische
Studenten	Sehr gut geeignet	Gut geeignet	Geeignet
Berufseinsteiger	Sehr gut geeignet	Gut geeignet	Geeignet
Akademiker	Gut geeignet	Sehr gut geeignet	Gut geeignet
Handwerker	Geeignet	Bedingt geeignet	Gut geeignet
Bürofachkräfte	Gut geeignet	Sehr gut geeignet	Gut geeignet
Selbstständige	Bedingt geeignet	Gut geeignet	Sehr gut geeignet
Beamte	Gut geeignet	Sehr gut geeignet	Sehr gut geeignet
Risikoberufe	Geeignet	Bedingt geeignet	Gut geeignet
Personen mit Vorerkrankungen	Gut geeignet	Bedingt geeignet	Geeignet
Digital Affine	Gut geeignet	Sehr gut geeignet	Bedingt geeignet
Preisbewusste	Sehr gut geeignet	Gut geeignet	Bedingt geeignet
Sicherheitsorientierte	Gut geeignet	Sehr gut geeignet	Sehr gut geeignet
Flexibilitätssuchende	Gut geeignet	Sehr gut geeignet	Gut geeignet
Ältere Versicherungsnehmer	Bedingt geeignet	Geeignet	Gut geeignet
Familien	Gut geeignet	Sehr gut geeignet	Gut geeignet

Für Studenten und Berufseinsteiger erweist sich die Hannoversche als besonders geeignet. Mit günstigen Einstiegstarifen und flexiblen Anpassungsmöglichkeiten bietet sie eine solide Absicherung für junge Menschen, die noch am Anfang ihrer beruflichen Laufbahn stehen. Ein Student berichtet: „Der günstige Beitrag der Hannoversche ermöglicht es mir, schon während des Studiums vorzusorgen.“

CosmosDirekt punktet besonders bei digital affinen Kunden und Akademikern. Die benutzerfreundliche Online-Verwaltung und der exzellente digitale Kundenservice machen CosmosDirekt zur ersten Wahl für all jene, die ihre Versicherungsangelegenheiten gerne online regeln. Ein Akademiker schwärmt: „Die intuitive App von CosmosDirekt macht die Verwaltung meiner BU zum Kinderspiel.“

Die Württembergische eignet sich besonders gut für Selbstständige und Personen in Risikoberufen. Mit maßgeschneiderten Tarifen und einem umfassenden Leistungsspektrum bietet sie Lösungen für komplexe Absicherungsbedürfnisse. Ein selbstständiger Handwerker bestätigt: „Die Württembergische hat für mich als Dachdecker einen passenden Tarif gefunden, der mein erhöhtes Berufsrisiko abdeckt.“

Für Beamte bieten sowohl CosmosDirekt als auch die Württembergische sehr gute Optionen. Beide Versicherer haben spezielle Tarife entwickelt, die auf die besonderen Anforderungen des öffentlichen Dienstes zugeschnitten sind. Ein Lehrer erklärt: „Die Dienstunfähigkeitsklausel in meinem CosmosDirekt-Vertrag gibt mir ein gutes Gefühl der Sicherheit.“

Wenn Sie zu den preisbewussten Kunden gehören, sollten Sie die Angebote der Hannoversche genauer unter die Lupe nehmen. Mit wettbewerbsfähigen Beiträgen bei soliden Leistungen spricht sie besonders kostenbewusste Versicherungsnehmer an. Eine Bürofachkraft berichtet: „Ich war überrascht, wie günstig ich mich bei der Hannoversche absichern konnte.“

Für Personen mit Vorerkrankungen könnte die Hannoversche ebenfalls eine gute Wahl sein, da ihre Gesundheitsprüfung als vergleichsweise moderat gilt. CosmosDirekt hingegen hat hier strengere Kriterien, was für einige Interessenten eine Hürde darstellen könnte.

Familien finden bei CosmosDirekt und der Württembergische attraktive Optionen. Beide Anbieter bieten flexible Tarife, die sich gut an verändernde Lebenssituationen anpassen lassen. Eine Mutter von zwei Kindern teilt mit: „Die Nachversicherungsoptionen von CosmosDirekt geben mir die Sicherheit, meinen Schutz an unsere wachsende Familie anzupassen.“

Für ältere Versicherungsnehmer könnte die Württembergische interessant sein, da sie auch für höhere Eintrittsalter noch gute Konditionen bietet. Ein 50-jähriger Angestellter berichtet: „Ich war positiv überrascht, dass die Württembergische mir trotz meines Alters noch einen umfassenden Schutz anbieten konnte.“

Häufig gestellte Fragen

Bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es viele wichtige Aspekte zu beachten. Die folgenden Fragen beleuchten zentrale Themen, die Ihnen bei der Entscheidungsfindung helfen können.

Welche Kriterien sind entscheidend beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen?

Beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten Sie auf folgende Kriterien besonders achten:

Definition der Berufsunfähigkeit: Die Hannoversche, Cosmos und Württembergische verwenden unterschiedliche Definitionen. Achten Sie darauf, dass die Versicherung bereits bei 50% Berufsunfähigkeit leistet.
Beitragshöhe und Preis-Leistungs-Verhältnis: Die Hannoversche ist oft günstiger, während Cosmos und Württembergische umfangreichere Leistungen bieten können.
Gesundheitsprüfung: Die Strenge variiert zwischen den Anbietern. CosmosDirekt hat tendenziell strengere Kriterien als die Hannoversche oder Württembergische.
Nachversicherungsgarantie: Alle drei Anbieter bieten diese Option, aber mit unterschiedlichen Bedingungen.
Leistungsumfang: Vergleichen Sie Zusatzleistungen wie Rehabilitationsmaßnahmen oder Überbrückungshilfen.
Kundenservice und Digitalisierung: CosmosDirekt punktet hier besonders mit seinen Online-Services.
Flexibilität der Tarife: Die Württembergische bietet oft sehr flexible Anpassungsmöglichkeiten.
Finanzstärke des Versicherers: Alle drei Unternehmen gelten als finanziell solide, aber es gibt Unterschiede in den Ratings.

Wie wichtig ist die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente und wie lässt sie sich bestimmen?

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist von zentraler Bedeutung, da sie im Ernstfall Ihren Lebensunterhalt sichern soll. Bei der Bestimmung der Rentenhöhe sollten Sie folgende Aspekte berücksichtigen:

Aktuelles Nettoeinkommen: Als Faustregel gilt, dass die BU-Rente etwa 70-80% Ihres aktuellen Nettoeinkommens betragen sollte.
Zukünftige finanzielle Verpflichtungen: Berücksichtigen Sie laufende Kosten wie Miete, Kredite oder Unterhaltszahlungen.
Berufliche Entwicklung: Planen Sie mögliche Gehaltssteigerungen ein. Die Nachversicherungsoptionen der Anbieter spielen hier eine wichtige Rolle.
Sozialversicherungsleistungen: Beachten Sie mögliche staatliche Leistungen bei Berufsunfähigkeit.
Inflationsausgleich: Eine Dynamik in der Police kann den Wertverlust durch Inflation ausgleichen.

Die Hannoversche, Cosmos und Württembergische bieten alle Möglichkeiten zur individuellen Anpassung der Rentenhöhe. CosmosDirekt und die Württembergische haben tendenziell höhere Maximalrenten, während die Hannoversche oft günstigere Beiträge für niedrigere Renten anbietet.

Auf welche versteckten Klauseln sollte man bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Bei Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es einige Klauseln, die besondere Aufmerksamkeit verdienen:

Abstrakte Verweisung: Achten Sie darauf, dass der Versicherer Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen kann. Die Tarife von Hannoversche, Cosmos und Württembergische verzichten in der Regel auf die abstrakte Verweisung.
Prognosezeitraum: Die Dauer, für die die Berufsunfähigkeit voraussichtlich bestehen muss, sollte möglichst kurz sein (idealerweise 6 Monate).
Rückwirkende Leistung: Prüfen Sie, ob der Versicherer rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit leistet.
Weltweiter Schutz: Achten Sie darauf, dass der Versicherungsschutz nicht geografisch eingeschränkt ist.
Meldefristen: Beachten Sie die Fristen, innerhalb derer Sie eine Berufsunfähigkeit melden müssen.
Arztanordnungsklausel: Achten Sie auf Klauseln, die Sie zur Befolgung ärztlicher Anordnungen verpflichten.
Umorganisationsklausel für Selbstständige: Bei der Württembergische ist diese Klausel besonders relevant für Selbstständige.
Nachversicherungsoptionen: Prüfen Sie die Bedingungen für spätere Erhöhungen des Versicherungsschutzes.
Teilzeitklausel: Besonders wichtig, wenn Sie in Teilzeit arbeiten oder dies planen.

Bei allen drei Anbietern – Hannoversche, Cosmos und Württembergische – ist es wichtig, die Versicherungsbedingungen sorgfältig zu prüfen. Jeder Anbieter hat seine eigenen Formulierungen und Besonderheiten in den Klauseln. Es kann hilfreich sein, die Bedingungen von einem unabhängigen Experten prüfen zu lassen, um versteckte Fallstricke zu identifizieren.