Wenn Sie sich mit den Begriffen BU und AU auseinandersetzen, stehen Sie vor einer wichtigen Entscheidung für Ihre finanzielle Absicherung. Berufsunfähigkeits- und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen bieten unterschiedliche Schutzleistungen, die Ihre berufliche Zukunft maßgeblich beeinflussen können.
Kriterium | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) |
---|---|---|
Definition | Zahlt bei dauerhafter Unfähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben | Zahlt bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit, unabhängig vom Beruf |
Leistungsauslöser | Mindestens 50% Berufsunfähigkeit für voraussichtlich mind. 6 Monate | Ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit für einen bestimmten Zeitraum (z.B. 6 Wochen) |
Leistungsdauer | Bis zum vereinbarten Endalter (oft bis 67) | Meist begrenzt (z.B. 18 oder 24 Monate) |
Prämien | Tendenziell höher | Meist günstiger als BU |
Gesundheitsprüfung | Umfangreich | Oft weniger umfangreich |
Absicherungsniveau | Meist höher (bis zu 80% des Nettoeinkommens) | Oft niedriger (ca. 50-75% des Nettoeinkommens) |
Flexibilität | Hohe Anpassungsmöglichkeiten | Geringere Anpassungsmöglichkeiten |
Zielgruppe | Alle Berufstätigen | Besonders geeignet für Risikoberufe oder Vorerkrankte |
Kombinierbarkeit | Oft als Hauptversicherung | Häufig als Zusatzoption zur BU |
Beispielanbieter | Allianz, ERGO, Nürnberger | Hannoversche, Huk-Coburg, Debeka |
Wartezeit | Meist 6 Monate | Oft kürzer (z.B. 42 Tage bei der Hannoversche) |
Beitragsdynamik | Häufig möglich | Seltener angeboten |
Nachversicherungsoptionen | Umfangreich | Begrenzt |
Weltweiter Schutz | Standard | Oft auf bestimmte Länder begrenzt |
Abstrakte Verweisung | Bei hochwertigen Tarifen ausgeschlossen | Nicht relevant, da berufunabhängig |
Prognosezeitraum | 6 Monate | Variiert je nach Anbieter und Tarif |
Steuerliche Behandlung | Beiträge als Sonderausgaben absetzbar | Beiträge als Sonderausgaben absetzbar |
Leistungsfall-Häufigkeit | Seltener | Häufiger |
Psychische Erkrankungen | Meist umfassend abgedeckt | Oft eingeschränkter Schutz |
Wiedereingliederung | Unterstützungsleistungen oft inbegriffen | Selten angeboten |
Eine BU-Versicherung zahlt, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können, während eine AU-Versicherung bereits bei längerer Krankschreibung greift. Der Leistungsumfang einer BU ist in der Regel umfassender, aber auch teurer als eine AU-Versicherung.
Bei der Wahl zwischen BU und AU sollten Sie Ihre persönliche Situation, Ihren Beruf und Ihr Budget berücksichtigen. Eine AU-Klausel in einer BU-Versicherung kann eine sinnvolle Ergänzung sein, um beide Absicherungsformen zu kombinieren.
Das Wichtigste auf einen Blick
• Leistungsauslöser und -dauer:
- BU: Zahlt bei mindestens 50% Berufsunfähigkeit, die voraussichtlich 6 Monate oder länger anhält, bis zum vereinbarten Endalter (oft bis 67).
- AU: Leistet bei ärztlich bescheinigter Arbeitsunfähigkeit, meist nach einer kurzen Wartezeit (z.B. 42 Tage bei der Hannoversche), für eine begrenzte Dauer (oft 18-24 Monate).
• Absicherungsniveau und Prämien:
- BU: Bietet in der Regel ein höheres Absicherungsniveau (bis zu 80% des Nettoeinkommens), hat aber tendenziell höhere Prämien.
- AU: Deckt meist ein geringeres Absicherungsniveau ab (ca. 50-75% des Nettoeinkommens), ist dafür aber in der Regel günstiger als eine BU.
• Zielgruppe und Gesundheitsprüfung:
- BU: Richtet sich an alle Berufstätigen, erfordert jedoch eine umfangreiche Gesundheitsprüfung.
- AU: Ist besonders geeignet für Personen in Risikoberufen oder mit Vorerkrankungen, da die Gesundheitsprüfung oft weniger umfangreich ist.
Inhalt
Grundlagen: BU und AU im Überblick
Versicherungsschutz bei Einschränkungen der Arbeitsfähigkeit ist entscheidend für Ihre finanzielle Absicherung. Es gibt zwei wichtige Formen: die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und die Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU).
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist Ihr finanzielles Sicherheitsnetz für den Fall, dass Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Diese Versicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie zu mindestens 50% berufsunfähig sind und dieser Zustand voraussichtlich sechs Monate oder länger anhält. Die Absicherungshöhe beträgt in der Regel 60-80% Ihres Nettoeinkommens und wird bis zum vereinbarten Endalter, meist bis zum 67. Lebensjahr, gezahlt.
Aspekt | Beschreibung |
---|---|
Definition | Versicherung, die bei Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente zahlt |
Leistungsauslöser | Mindestens 50% Berufsunfähigkeit für voraussichtlich 6 Monate oder länger |
Absicherungshöhe | Typischerweise 60-80% des Nettoeinkommens |
Leistungsdauer | Bis zum vereinbarten Endalter (oft bis 67 Jahre) |
Beitragshöhe | Abhängig von Alter, Beruf, Gesundheitszustand und Versicherungssumme |
Gesundheitsprüfung | Umfangreiche Antragsstellung mit detaillierten Gesundheitsfragen |
Versicherte Ursachen | Krankheit, Unfall, Kräfteverfall (körperlich und psychisch) |
Wichtige Klauseln | Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, Infektionsklausel |
Steuerliche Behandlung | Beiträge als Sonderausgaben absetzbar, Leistungen zu versteuern |
Kombinationsmöglichkeiten | Mit Altersvorsorge (z.B. Rentenversicherung) oder Risikolebensversicherung |
Besonderheiten | Möglichkeit der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) |
Marktführende Anbieter | Allianz, ERGO, Nürnberger, Alte Leipziger |
Alternativen | Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung |
Die Beitragshöhe für Ihre BU hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter Ihr Alter, Beruf, Gesundheitszustand und die gewünschte Versicherungssumme. Um eine BU abzuschließen, müssen Sie eine umfangreiche Gesundheitsprüfung durchlaufen, bei der Sie detaillierte Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand beantworten müssen.
Eine BU schützt Sie bei Berufsunfähigkeit durch Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall, wobei sowohl körperliche als auch psychische Ursachen abgedeckt sind. Wichtige Klauseln, auf die Sie bei der Auswahl achten sollten, sind der Verzicht auf abstrakte Verweisung, die Nachversicherungsgarantie und die Infektionsklausel. Diese Klauseln stärken Ihre Position als Versicherungsnehmer und erhöhen die Wahrscheinlichkeit einer Leistung im Ernstfall.
Steuerlich können Sie die Beiträge zur BU als Sonderausgaben geltend machen, während die Leistungen im Versicherungsfall zu versteuern sind. Viele Versicherer bieten die Möglichkeit, die BU mit einer Altersvorsorge oder einer Risikolebensversicherung zu kombinieren. Eine beliebte Option ist auch die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ), die an eine Hauptversicherung, wie eine Rentenversicherung, gekoppelt ist.
Zu den marktführenden Anbietern von Berufsunfähigkeitsversicherungen gehören Unternehmen wie Allianz, ERGO, Nürnberger und Alte Leipziger. Diese Versicherer bieten oft besonders leistungsstarke und kundenfreundliche Tarife an.
Sollten Sie aus gesundheitlichen oder beruflichen Gründen keine BU abschließen können, gibt es Alternativen wie die Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder die Grundfähigkeitsversicherung. Diese bieten zwar einen eingeschränkteren Schutz, können aber eine sinnvolle Option sein, wenn eine BU nicht in Frage kommt.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein komplexes Finanzprodukt, das sorgfältig auf Ihre individuellen Bedürfnisse abgestimmt werden sollte. Es empfiehlt sich, vor Abschluss einer BU verschiedene Angebote zu vergleichen und sich gegebenenfalls von einem unabhängigen Versicherungsberater beraten zu lassen. So stellen Sie sicher, dass Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit optimal abgesichert sind und Ihre finanzielle Existenz geschützt ist.
Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)?
Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) bietet Ihnen finanzielle Sicherheit, wenn Sie vorübergehend nicht arbeiten können. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) greift die AU bereits bei einer kürzeren Arbeitsunfähigkeit, typischerweise nach einer Wartezeit von 42 Tagen, wie beispielsweise bei der Hannoversche. Die Leistung wird unabhängig von Ihrem ausgeübten Beruf gezahlt, solange eine ärztliche Bescheinigung über Ihre Arbeitsunfähigkeit vorliegt.
Aspekt | Beschreibung |
---|---|
Definition | Versicherung, die bei längerer Arbeitsunfähigkeit eine monatliche Rente zahlt |
Leistungsauslöser | Ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit für einen bestimmten Zeitraum (z.B. 6 Wochen) |
Absicherungshöhe | Typischerweise 50-75% des Nettoeinkommens |
Leistungsdauer | Meist begrenzt (z.B. 18 oder 24 Monate) |
Wartezeit | Oft kürzer als bei BU (z.B. 42 Tage bei der Hannoversche) |
Beitragshöhe | Tendenziell günstiger als BU |
Gesundheitsprüfung | Weniger umfangreich als bei BU |
Versicherte Ursachen | Krankheit, Unfall (unabhängig vom ausgeübten Beruf) |
Zielgruppe | Besonders geeignet für Risikoberufe oder Vorerkrankte |
Kombinierbarkeit | Häufig als Zusatzoption zur BU |
Prognosezeitraum | Variiert je nach Anbieter und Tarif |
Steuerliche Behandlung | Beiträge als Sonderausgaben absetzbar |
Besonderheiten | Oft auf bestimmte Länder begrenzt |
Marktführende Anbieter | Hannoversche, Huk-Coburg, Debeka |
Alternative zu | Krankentagegeldversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung |
Die AU zahlt Ihnen in der Regel zwischen 50% und 75% Ihres Nettoeinkommens als monatliche Rente. Die Leistungsdauer ist jedoch begrenzt und beträgt meist 18 bis 24 Monate. Dies macht die AU zu einer Brückenlösung, die Ihnen hilft, finanzielle Engpässe während einer längeren Krankheitsphase zu überbrücken.
Ein wesentlicher Vorteil der AU ist, dass die Gesundheitsprüfung bei Vertragsabschluss weniger umfangreich ausfällt als bei einer BU. Dies macht die AU besonders attraktiv für Personen in Risikoberufen oder mit Vorerkrankungen, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, eine BU abzuschließen. Zudem sind die Beiträge für eine AU tendenziell günstiger als für eine BU.
Die AU versichert Sie gegen Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder Unfall. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie Ihren konkreten Beruf noch ausüben können oder nicht – entscheidend ist allein die ärztlich festgestellte Arbeitsunfähigkeit. Dies unterscheidet die AU wesentlich von der BU und macht sie flexibler in der Anwendung.
Viele Versicherer bieten die AU als Zusatzoption zu einer BU an. Dies ermöglicht es Ihnen, einen umfassenden Schutz aufzubauen, der sowohl kurz- als auch langfristige Arbeitsausfälle abdeckt. Zu den marktführenden Anbietern von Arbeitsunfähigkeitsversicherungen gehören Unternehmen wie die Hannoversche, Huk-Coburg und Debeka.
Es ist wichtig zu beachten, dass die AU oft geografische Beschränkungen hat und der Versicherungsschutz möglicherweise nur in bestimmten Ländern gilt. Zudem variiert der Prognosezeitraum, also die Zeit, für die eine Arbeitsunfähigkeit voraussichtlich bestehen muss, je nach Anbieter und Tarif.
Steuerlich können Sie die Beiträge zur AU, ähnlich wie bei der BU, als Sonderausgaben geltend machen. Dies bietet Ihnen einen zusätzlichen finanziellen Vorteil.
Die AU stellt eine sinnvolle Alternative oder Ergänzung zur Krankentagegeldversicherung und zur Berufsunfähigkeitsversicherung dar. Sie schließt die Lücke zwischen dem Ende der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber und dem möglichen Eintreten einer langfristigen Berufsunfähigkeit.
Beim Abschluss einer AU sollten Sie sorgfältig die verschiedenen Angebote vergleichen und auf Details wie Wartezeiten, Leistungsdauer und versicherte Ursachen achten. So stellen Sie sicher, dass die gewählte Versicherung optimal zu Ihrer individuellen Situation passt und Ihnen im Fall einer längeren Arbeitsunfähigkeit die benötigte finanzielle Unterstützung bietet.
Leistungsumfang im Vergleich

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) unterscheiden sich in ihren Leistungsvoraussetzungen und Zahlungsbedingungen. Beide bieten finanzielle Absicherung bei gesundheitlichen Einschränkungen, jedoch mit unterschiedlichen Schwerpunkten.
In welchen Fällen leistet Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist Ihr finanzielles Sicherheitsnetz, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Der Hauptauslöser für eine BU-Leistung ist eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit, die voraussichtlich sechs Monate oder länger andauert. Dies kann durch verschiedene Ursachen eintreten, wie beispielsweise schwere Erkrankungen, Unfälle oder altersbedingten Kräfteverfall.
Leistungsauslöser | Beschreibung | Beispiele |
---|---|---|
Grad der Berufsunfähigkeit | Mindestens 50% für voraussichtlich 6 Monate oder länger | Burnout, Bandscheibenvorfall |
Krankheiten | Physische und psychische Erkrankungen | Depression, Krebs, Multipler Sklerose |
Unfälle | Unfallbedingte körperliche oder geistige Einschränkungen | Schwere Verletzungen, Hirntrauma |
Kräfteverfall | Altersbedingte Abnahme der Leistungsfähigkeit | Frühzeitige Erschöpfung, Konzentrationsschwäche |
Infektionsklausel | Bei behördlichem Tätigkeitsverbot aufgrund von Infektionen | HIV-Infektion bei medizinischem Personal |
Spezielle Klauseln | Je nach Vertrag z.B. Dienstunfähigkeit bei Beamten | Dienstunfähigkeit eines Polizeibeamten |
Pflegebedürftigkeit | Wenn im Vertrag eingeschlossen | Pflegegrad 2 oder höher |
Erwerbsminderung | Bei einigen Tarifen als Zusatzleistung | Volle Erwerbsminderung laut gesetzlicher Rentenversicherung |
Arbeitsunfähigkeit | Wenn AU-Klausel im Vertrag enthalten | Längerfristige Krankschreibung (z.B. > 6 Monate) |
Schwere Krankheiten | Bei manchen Tarifen als Zusatzleistung | Herzinfarkt, Schlaganfall |
Physische und psychische Krankheiten sind häufige Gründe für eine BU-Leistung. Die Allianz Versicherung beispielsweise berichtet, dass psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout zu den häufigsten Leistungsauslösern zählen, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparates wie Bandscheibenvorfällen. Auch schwere Diagnosen wie Krebs oder Multiple Sklerose können zu einer Berufsunfähigkeit führen.
Unfälle, die zu körperlichen oder geistigen Einschränkungen führen, sind ebenfalls von der BU abgedeckt. Hierbei spielt es keine Rolle, ob der Unfall während der Arbeitszeit oder in der Freizeit passiert ist. Entscheidend ist allein die Auswirkung auf Ihre Fähigkeit, Ihren Beruf auszuüben.
Viele hochwertige BU-Tarife, wie beispielsweise die der Nürnberger Versicherung, beinhalten eine sogenannte Infektionsklausel. Diese greift, wenn Sie aufgrund einer Infektion ein behördliches Tätigkeitsverbot erhalten. Dies ist besonders relevant für Beschäftigte im Gesundheitswesen oder in der Lebensmittelindustrie.
Einige Versicherer bieten spezielle Klauseln für bestimmte Berufsgruppen an. So enthält die BU der Debeka beispielsweise eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte, die greift, wenn diese aus gesundheitlichen Gründen in den vorzeitigen Ruhestand versetzt werden.
Pflegebedürftigkeit ist in vielen BU-Verträgen als zusätzlicher Leistungsauslöser enthalten. Die Ergo Versicherung beispielsweise leistet ab Pflegegrad 2, unabhängig davon, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können oder nicht.
Einige Tarife, wie die der Württembergischen Versicherung, bieten eine Zusatzleistung bei Erwerbsminderung. Hier erhalten Sie eine Leistung, wenn die gesetzliche Rentenversicherung eine volle Erwerbsminderung feststellt.
Eine Arbeitsunfähigkeits-Klausel (AU-Klausel) in Ihrem BU-Vertrag kann dafür sorgen, dass Sie bereits bei einer längerfristigen Krankschreibung Leistungen erhalten. Die Hannoversche Versicherung beispielsweise leistet bei einer ununterbrochenen Arbeitsunfähigkeit von mehr als sechs Monaten.
Schließlich bieten einige Versicherer, wie die Canada Life, Zusatzleistungen bei schweren Krankheiten an. Hier erhalten Sie eine einmalige Zahlung, wenn bestimmte schwere Erkrankungen wie Herzinfarkt oder Schlaganfall diagnostiziert werden.
Unter welchen Bedingungen erhalten Sie Leistungen aus Ihrer Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)?
Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) springt ein, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall vorübergehend nicht arbeiten können. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) greift die AU bereits bei einer kürzeren Arbeitsunfähigkeit, typischerweise nach einer Wartezeit von 42 Tagen, wie beispielsweise bei der Hannoversche Versicherung. Die AU leistet, sobald Sie eine ununterbrochene Krankschreibung von meist sechs Wochen oder länger nachweisen können.
Leistungsauslöser | Beschreibung | Beispiele |
---|---|---|
Dauer der Arbeitsunfähigkeit | Meist ab 6 Wochen ununterbrochene Krankschreibung | Langwierige Grippe, komplizierter Knochenbruch |
Ärztliche Bescheinigung | Nachweis durch Attest des behandelnden Arztes | AU-Bescheinigung („Krankschreibung“) |
Krankheiten | Sowohl physische als auch psychische Erkrankungen | Bandscheibenvorfall, Depression |
Unfälle | Unfallbedingte Verletzungen mit längerer Genesungszeit | Sportverletzung, Verkehrsunfall |
Wartezeit | Je nach Anbieter unterschiedlich (z.B. 42 Tage bei Hannoversche) | Nach Ablauf der Lohnfortzahlung |
Maximale Leistungsdauer | Meist begrenzt auf 18-24 Monate | Langzeittherapie, komplexe Rehabilitation |
Wiedereingliederung | Teilweise Leistung auch bei stufenweiser Wiedereingliederung | Rückkehr nach Burnout |
Rückfälle | Erneute Arbeitsunfähigkeit aufgrund derselben Erkrankung | Wiederauftretende Rückenschmerzen |
Ausschlüsse | Bestimmte Vorerkrankungen oder Risikosportarten | Vorbestehende chronische Erkrankungen |
Weltweiter Schutz | Oft auf bestimmte Länder begrenzt | Erkrankung im Ausland |
Der Hauptauslöser für eine AU-Leistung ist eine ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit. Hierbei spielt es keine Rolle, ob die Arbeitsunfähigkeit durch eine Krankheit oder einen Unfall verursacht wurde. Die Huk-Coburg beispielsweise zahlt bei ihrer AU-Versicherung, sobald Sie eine entsprechende Bescheinigung Ihres behandelnden Arztes vorlegen können.
Sowohl physische als auch psychische Erkrankungen können Grund für eine AU-Leistung sein. Die Debeka Versicherung beispielsweise leistet bei ihrer AU-Absicherung unabhängig davon, ob Sie aufgrund eines Bandscheibenvorfalls oder einer Depression arbeitsunfähig sind. Entscheidend ist allein die Dauer der Arbeitsunfähigkeit.
Die maximale Leistungsdauer ist bei den meisten AU-Versicherungen begrenzt. Die Nürnberger Versicherung bietet beispielsweise eine Leistungsdauer von bis zu 24 Monaten an. Dies macht die AU zu einer idealen Brückenlösung zwischen dem Ende der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber und dem möglichen Eintreten einer langfristigen Berufsunfähigkeit.
Einige Versicherer, wie die Allianz, bieten auch Leistungen während einer stufenweisen Wiedereingliederung an. So erhalten Sie Unterstützung, wenn Sie nach einer längeren Krankheitsphase schrittweise in den Beruf zurückkehren.
Bei Rückfällen, also wenn Sie erneut aufgrund derselben Erkrankung arbeitsunfähig werden, haben viele Versicherer spezielle Regelungen. Die ERGO Versicherung beispielsweise rechnet in solchen Fällen die Zeiten der Arbeitsunfähigkeit zusammen, sodass Sie nicht erneut die volle Wartezeit durchlaufen müssen.
Es ist wichtig zu beachten, dass bestimmte Vorerkrankungen oder Risikosportarten in Ihrer AU-Versicherung ausgeschlossen sein können. Lesen Sie daher die Versicherungsbedingungen sorgfältig durch. Die Canada Life beispielsweise bietet spezielle Tarife für Personen mit Vorerkrankungen an.
Der weltweite Schutz ist bei vielen AU-Versicherungen auf bestimmte Länder begrenzt. Die Württembergische Versicherung beispielsweise leistet bei Arbeitsunfähigkeit im Ausland, solange Sie sich in einem EU-Land aufhalten.
Unterschiede in den Versicherungsbedingungen

Die Versicherungsbedingungen für Berufsunfähigkeit (BU) und Arbeitsunfähigkeit (AU) weisen bedeutende Unterschiede auf. Diese betreffen sowohl die Definitionen als auch die Wartezeiten.
Was sind die entscheidenden Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeit (BU) und Arbeitsunfähigkeit (AU)?
Die Begriffe Berufsunfähigkeit (BU) und Arbeitsunfähigkeit (AU) werden im Versicherungskontext häufig verwendet, unterscheiden sich jedoch grundlegend in ihrer Definition und ihren Auswirkungen. Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50% und voraussichtlich für mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben können. Die Allianz Versicherung beispielsweise definiert BU als eine dauerhafte Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall.
Kriterium | Berufsunfähigkeit (BU) | Arbeitsunfähigkeit (AU) |
---|---|---|
Definition | Dauerhafte Unfähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben | Vorübergehende Unfähigkeit zu arbeiten, unabhängig vom Beruf |
Dauer | Langfristig (mind. 6 Monate) | Kurzfristig bis mittelfristig |
Grad der Einschränkung | Mindestens 50% | 100% (vollständige Arbeitsunfähigkeit) |
Bezug zum Beruf | Direkt auf den zuletzt ausgeübten Beruf bezogen | Unabhängig vom ausgeübten Beruf |
Ursachen | Krankheit, Unfall, Kräfteverfall | Krankheit, Unfall |
Prognose | Langfristige Prognose erforderlich | Kurzfristige Prognose ausreichend |
Leistungsauslöser | Ärztliches Gutachten zur Berufsunfähigkeit | Ärztliche Krankschreibung |
Leistungsdauer | Bis zum vereinbarten Endalter (oft bis 67) | Meist begrenzt (z.B. 18 oder 24 Monate) |
Abstrakte Verweisung | Bei hochwertigen Tarifen ausgeschlossen | Nicht relevant |
Wiedereingliederung | Oft mit Unterstützungsleistungen | Teilweise Leistung bei stufenweiser Wiedereingliederung |
Im Gegensatz dazu bezieht sich die Arbeitsunfähigkeit auf eine vorübergehende, vollständige Unfähigkeit zu arbeiten, unabhängig vom ausgeübten Beruf. Die Hannoversche Versicherung definiert in ihrem AU-Tarif Arbeitsunfähigkeit als einen Zustand, in dem Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall Ihre berufliche Tätigkeit vorübergehend nicht ausüben können. Hier spielt die spezifische berufliche Tätigkeit keine Rolle, sondern nur die Tatsache, dass Sie generell nicht arbeitsfähig sind.
Ein weiterer wichtiger Unterschied liegt in der Dauer und dem Grad der Einschränkung. Während eine BU langfristig angelegt ist und bereits ab einer 50-prozentigen Einschränkung greift, bezieht sich die AU auf eine kurzfristige bis mittelfristige, aber vollständige (100-prozentige) Arbeitsunfähigkeit. Die ERGO Versicherung beispielsweise leistet bei ihrer BU-Versicherung ab einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit, während ihre AU-Versicherung eine vollständige Arbeitsunfähigkeit voraussetzt.
Die Prognose spielt ebenfalls eine unterschiedliche Rolle. Bei der BU ist eine langfristige Prognose erforderlich, während bei der AU eine kurzfristige Einschätzung ausreicht. Die Nürnberger Versicherung beispielsweise verlangt für ihre BU-Leistung eine voraussichtliche Dauer der Berufsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten, während ihre AU-Versicherung bereits nach einer ununterbrochenen Krankschreibung von sechs Wochen leistet.
Der Leistungsauslöser unterscheidet sich ebenfalls: Für eine BU-Leistung ist in der Regel ein ärztliches Gutachten erforderlich, das die Berufsunfähigkeit bestätigt. Bei der AU genügt hingegen eine ärztliche Krankschreibung. Die Debeka Versicherung beispielsweise akzeptiert für ihre AU-Leistung die übliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung des behandelnden Arztes.
Ein weiterer wichtiger Unterschied betrifft die Leistungsdauer. BU-Versicherungen zahlen oft bis zum vereinbarten Endalter, häufig bis zum 67. Lebensjahr. AU-Versicherungen haben dagegen meist eine begrenzte Leistungsdauer von 18 bis 24 Monaten. Die Württembergische Versicherung bietet beispielsweise in ihrer BU-Versicherung Schutz bis zum Renteneintrittsalter, während ihre AU-Versicherung maximal 24 Monate leistet.
Das Konzept der abstrakten Verweisung, also die Möglichkeit des Versicherers, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, spielt nur bei der BU eine Rolle. Bei hochwertigen BU-Tarifen, wie denen der Allianz oder der Nürnberger, ist die abstrakte Verweisung ausgeschlossen. Bei der AU ist dieses Konzept nicht relevant, da es hier nur um die generelle Arbeitsfähigkeit geht.
Schließlich unterscheiden sich BU und AU auch in Bezug auf Wiedereingliederungsmaßnahmen. Viele BU-Versicherungen bieten Unterstützungsleistungen zur beruflichen Wiedereingliederung an. AU-Versicherungen leisten teilweise auch während einer stufenweisen Wiedereingliederung, wie beispielsweise die Tarife der HUK-COBURG.
Wie unterscheiden sich die Wartezeiten bei BU und AU-Versicherungen?
Die Wartezeiten bei Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) unterscheiden sich erheblich und haben großen Einfluss auf den Versicherungsschutz. Bei BU-Versicherungen gibt es in der Regel keine vertragliche Wartezeit nach Vertragsabschluss. Die Allianz Versicherung beispielsweise bietet in ihrer BU-Versicherung sofortigen Versicherungsschutz ab Vertragsbeginn.
Aspekt | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) |
---|---|---|
Vertragliche Wartezeit | Meist keine | Oft 3-6 Monate |
Karenzzeit | 3-12 Monate (optional) | Meist 42 Tage bis 6 Wochen |
Prognosezeitraum | 6 Monate | Variiert je nach Anbieter |
Rückwirkende Leistung | Ab Eintritt der BU | Nach Ablauf der Karenzzeit |
Wartezeit bei psychischen Erkrankungen | Keine spezielle Wartezeit | Teilweise längere Wartezeiten |
Wartezeit bei Vorerkrankungen | Individuell, oft Ausschlüsse | Oft längere Wartezeiten |
Wartezeit bei Unfällen | Keine | Meist keine |
Einfluss auf Beitragshöhe | Karenzzeit senkt Beitrag | Längere Wartezeit senkt Beitrag |
Wartezeit bei Vertragsabschluss | Sofortiger Versicherungsschutz | Oft 3-6 Monate |
Wartezeit bei Erhöhung der Versicherungssumme | Keine bei Nachversicherungsgarantie | Meist wie bei Neuabschluss |
Im Gegensatz dazu haben AU-Versicherungen oft eine vertragliche Wartezeit von 3-6 Monaten nach Vertragsabschluss. Die Hannoversche Versicherung hat in ihrem AU-Tarif eine Wartezeit von 3 Monaten festgelegt. Während dieser Zeit besteht kein Versicherungsschutz, es sei denn, die Arbeitsunfähigkeit ist unfallbedingt.
Ein wichtiger Begriff im Zusammenhang mit Wartezeiten ist die Karenzzeit. Bei BU-Versicherungen kann optional eine Karenzzeit von 3-12 Monaten vereinbart werden. Die ERGO Versicherung bietet beispielsweise Karenzzeiten von 6, 12, 18 oder 24 Monaten an. Während dieser Zeit müssen Sie im Leistungsfall selbst für Ihren Lebensunterhalt sorgen, dafür reduziert sich Ihr Versicherungsbeitrag.
Bei AU-Versicherungen ist die Karenzzeit in der Regel kürzer und liegt meist bei 42 Tagen oder 6 Wochen. Die HUK-COBURG beispielsweise hat in ihrer AU-Versicherung eine Karenzzeit von 42 Tagen festgelegt. Diese Karenzzeit entspricht oft der Dauer der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber.
Der Prognosezeitraum, also die Zeit, für die eine Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern muss, beträgt bei BU-Versicherungen in der Regel 6 Monate. Bei AU-Versicherungen variiert dieser Zeitraum je nach Anbieter. Die Nürnberger Versicherung beispielsweise leistet bei ihrer AU-Versicherung, wenn die Arbeitsunfähigkeit voraussichtlich länger als 6 Wochen andauert.
Bei psychischen Erkrankungen haben einige AU-Versicherungen längere Wartezeiten. Die Debeka beispielsweise hat in ihrem AU-Tarif eine Wartezeit von 36 Monaten für psychische Erkrankungen festgelegt. BU-Versicherungen haben in der Regel keine speziellen Wartezeiten für psychische Erkrankungen.
Vorerkrankungen können sowohl bei BU- als auch bei AU-Versicherungen zu längeren Wartezeiten oder Leistungsausschlüssen führen. Die Württembergische Versicherung beispielsweise prüft bei ihrer BU-Versicherung Vorerkrankungen individuell und kann gegebenenfalls Zuschläge oder Ausschlüsse vereinbaren.
Bei unfallbedingter Berufs- oder Arbeitsunfähigkeit entfallen die Wartezeiten meist. Die Canada Life beispielsweise leistet bei ihrer AU-Versicherung sofort, wenn die Arbeitsunfähigkeit durch einen Unfall verursacht wurde.
Die Wahl einer längeren Karenzzeit kann Ihren Versicherungsbeitrag senken. Bei der Allianz BU-Versicherung können Sie beispielsweise durch die Wahl einer 12-monatigen Karenzzeit den Beitrag um bis zu 40% reduzieren.
Bei Erhöhung der Versicherungssumme gelten bei BU-Versicherungen mit Nachversicherungsgarantie meist keine erneuten Wartezeiten. Bei AU-Versicherungen können für den erhöhten Teil ähnliche Wartezeiten wie bei einem Neuabschluss gelten.
Kosten und Beiträge

Die finanziellen Aspekte einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) unterscheiden sich erheblich. Die Beitragshöhe hängt von verschiedenen Faktoren ab und kann Ihr Netto-Einkommen beeinflussen.
Wie viel günstiger ist eine AU- im Vergleich zu einer BU-Versicherung?
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) können erheblich variieren, wobei die AU in der Regel deutlich günstiger ist. Laut Finanztip liegen die monatlichen Beiträge für eine BU-Versicherung meist zwischen 70 und 150 Euro, während eine AU-Versicherung oft für 30 bis 80 Euro zu haben ist. Diese Preisunterschiede ergeben sich aus den verschiedenen Leistungsumfängen und Risikobewertungen der beiden Versicherungsarten.
Aspekt | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) |
---|---|---|
Durchschnittlicher Monatsbeitrag | 70-150 € | 30-80 € |
Einflussfaktoren auf den Beitrag | Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Versicherungssumme, Versicherungsdauer | Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Versicherungssumme, Karenzzeit |
Beitrag für 25-jährigen Bürokaufmann (1000€ Rente) | ca. 50-80 € | ca. 25-40 € |
Beitrag für 35-jährige Krankenschwester (1500€ Rente) | ca. 90-140 € | ca. 45-70 € |
Beitrag für 45-jährigen Dachdecker (2000€ Rente) | ca. 180-250 € | ca. 90-130 € |
Einfluss des Alters auf den Beitrag | Starker Anstieg mit zunehmendem Alter | Moderater Anstieg mit zunehmendem Alter |
Einfluss des Berufs auf den Beitrag | Sehr stark (Risikoklassen) | Moderat |
Möglichkeiten zur Beitragssenkung | Karenzzeit, reduzierte Rentenhöhe, verkürzte Laufzeit | Längere Karenzzeit, reduzierte Rentenhöhe |
Beitragsunterschiede zwischen Anbietern | Bis zu 50% | Bis zu 40% |
Beitragsdynamik | Oft wählbar (1-3% jährlich) | Seltener angeboten |
Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge | Als Vorsorgeaufwendungen absetzbar | Als Vorsorgeaufwendungen absetzbar |
Betrachten wir ein konkretes Beispiel: Ein 25-jähriger Bürokaufmann, der eine monatliche Rente von 1000 Euro absichern möchte, zahlt für eine BU-Versicherung bei der Allianz etwa 65 Euro pro Monat. Für eine vergleichbare AU-Versicherung bei der Hannoversche würde er dagegen nur rund 35 Euro monatlich zahlen. Dies entspricht einer Ersparnis von etwa 45%.
Der Preisunterschied wird noch deutlicher, wenn wir Berufe mit höherem Risiko betrachten. Eine 35-jährige Krankenschwester, die eine monatliche Rente von 1500 Euro absichern möchte, zahlt für eine BU-Versicherung bei der ERGO etwa 110 Euro pro Monat. Für eine AU-Versicherung mit ähnlicher Absicherung bei der HUK-COBURG würde sie hingegen nur etwa 60 Euro monatlich zahlen, was einer Ersparnis von fast 45% entspricht.
Bei Berufen mit sehr hohem Risiko, wie beispielsweise einem 45-jährigen Dachdecker, der eine monatliche Rente von 2000 Euro absichern möchte, kann der Unterschied noch gravierender ausfallen. Während er für eine BU-Versicherung bei der Nürnberger etwa 220 Euro monatlich zahlen müsste, könnte er eine AU-Versicherung bei der Debeka für etwa 110 Euro pro Monat erhalten. Dies entspricht einer Ersparnis von 50%.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Beiträge für beide Versicherungsarten mit zunehmendem Alter steigen. Bei der BU ist dieser Anstieg jedoch in der Regel steiler als bei der AU. Zudem hat der ausgeübte Beruf bei der BU einen stärkeren Einfluss auf den Beitrag als bei der AU.
Sie haben verschiedene Möglichkeiten, die Beiträge für beide Versicherungsarten zu senken. Bei der BU können Sie beispielsweise eine Karenzzeit vereinbaren oder die Rentenhöhe reduzieren. Die Württembergische bietet etwa bei einer Karenzzeit von 12 Monaten Beitragsreduzierungen von bis zu 40%. Bei der AU führt insbesondere eine längere Karenzzeit zu niedrigeren Beiträgen. Die Canada Life beispielsweise bietet Karenzzeiten von bis zu 26 Wochen an, was den Beitrag erheblich senken kann.
Die Beitragsunterschiede zwischen verschiedenen Anbietern können beträchtlich sein. Bei BU-Versicherungen können sie bis zu 50% betragen, bei AU-Versicherungen bis zu 40%. Es lohnt sich daher, verschiedene Angebote zu vergleichen. Nutzen Sie dafür Online-Vergleichsportale oder lassen Sie sich von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten.
Welche Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe?
Mehrere Faktoren bestimmen die Höhe Ihrer Beiträge:
- Alter: Je jünger Sie sind, desto günstiger sind die Beiträge.
- Beruf: Risikoberufe zahlen mehr.
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Aufschlägen führen.
- Versicherungssumme: Je höher die gewünschte Absicherung, desto teurer der Beitrag.
- Versicherungsdauer: Längere Laufzeiten erhöhen den Beitrag.
Bei einer Vertragslaufzeit bis 67 Jahre kann die BU deutlich teurer sein. Beachten Sie, dass Ihr aktuelles Gehalt und mögliches Krankentagegeld bei der Wahl der Versicherungssumme eine Rolle spielen sollten.
Vor- und Nachteile beider Versicherungsarten

Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) bieten unterschiedliche Absicherungen für verschiedene Lebenssituationen. Beide haben ihre eigenen Stärken und Schwächen, die Sie bei der Wahl berücksichtigen sollten.
Welche Vorteile bietet Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bietet Ihnen eine Vielzahl von Vorteilen, die sie zu einem unverzichtbaren Instrument der finanziellen Absicherung machen. Eine ihrer größten Stärken liegt in der langfristigen Absicherung, die oft bis zum Renteneintritt reicht. Die Allianz beispielsweise bietet eine BU-Versicherung, die Sie bis zum Alter von 67 Jahren schützt und damit eine verlässliche finanzielle Brücke bis zur Rente schlägt.
Stärke | Beschreibung | Beispiel |
---|---|---|
Langfristiger Schutz | Absicherung bis zum Renteneintritt | Allianz BU bis 67 Jahre |
Berufsspezifische Absicherung | Leistung bei Unfähigkeit im eigenen Beruf | ERGO BU für spezifische Berufsgruppen |
Niedrige Leistungsschwelle | Oft bereits ab 50% Berufsunfähigkeit | Hannoversche BU leistet ab 50% BU |
Weltweiter Schutz | Versicherungsschutz auch im Ausland | Nürnberger BU mit globalem Schutz |
Nachversicherungsoptionen | Erhöhung der Absicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung | HUK-COBURG BU mit flexibler Nachversicherung |
Verzicht auf abstrakte Verweisung | Keine Verweisung auf andere Berufe | Debeka BU ohne abstrakte Verweisung |
Rehabilitationsleistungen | Unterstützung bei Wiedereingliederung | Württembergische BU mit Reha-Management |
Infektionsklausel | Schutz bei behördlichem Tätigkeitsverbot | Gothaer BU mit Infektionsklausel |
Günstige Konditionen bei frühem Abschluss | Niedrigere Beiträge bei jungem Eintrittsalter | Canada Life BU mit Einstiegstarif für junge Leute |
Steuerliche Vorteile | Beiträge als Sonderausgaben absetzbar | Generali BU mit Beitragserstattung |
Flexibilität bei Beitragszahlung | Möglichkeit zur Beitragspause oder -reduzierung | AXA BU mit Zahlungserleichterungen |
Leistung bei Pflegebedürftigkeit | Zusätzliche Absicherung im Pflegefall | Swiss Life BU mit Pflege-Schutz |
Sofortiger Versicherungsschutz | Keine Wartezeit nach Vertragsabschluss | Zurich BU mit sofortigem Versicherungsschutz |
Dynamische Anpassung | Regelmäßige Erhöhung von Beitrag und Leistung | HDI BU mit Dynamik-Option |
Ein weiterer wesentlicher Vorteil der BU ist ihre berufsspezifische Ausrichtung. Die ERGO Versicherung beispielsweise bietet maßgeschneiderte BU-Tarife für verschiedene Berufsgruppen an. Dies bedeutet, dass Sie Leistungen erhalten, wenn Sie Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben können, unabhängig davon, ob Sie theoretisch noch in der Lage wären, einer anderen Tätigkeit nachzugehen.
Die niedrige Leistungsschwelle ist ein weiterer Pluspunkt der BU. Viele Anbieter, wie die Hannoversche, leisten bereits ab einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit. Dies ermöglicht Ihnen eine frühzeitige finanzielle Unterstützung, noch bevor Sie vollständig aus dem Berufsleben ausscheiden müssen.
Der weltweite Schutz, den viele BU-Versicherungen bieten, ist besonders für international mobile Arbeitnehmer von Vorteil. Die Nürnberger Versicherung beispielsweise gewährt einen globalen Versicherungsschutz, der Ihnen auch im Ausland Sicherheit bietet.
Nachversicherungsoptionen, wie sie die HUK-COBURG anbietet, erlauben es Ihnen, Ihre Absicherung an veränderte Lebensumstände anzupassen, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen. Dies ist besonders wertvoll, wenn sich Ihr Einkommen oder Ihre familiäre Situation ändert.
Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, den beispielsweise die Debeka in ihren BU-Tarifen vorsieht, stellt sicher, dass Sie nicht auf einen anderen, möglicherweise weniger qualifizierten Beruf verwiesen werden können. Dies garantiert Ihnen ein hohes Maß an finanzieller Sicherheit und beruflicher Würde.
Viele BU-Versicherungen, wie die der Württembergischen, bieten zusätzliche Rehabilitationsleistungen an. Diese unterstützen Sie aktiv bei der Wiedereingliederung in den Beruf und erhöhen Ihre Chancen, nach einer Krankheit oder einem Unfall wieder ins Arbeitsleben zurückzukehren.
Für bestimmte Berufsgruppen, insbesondere im Gesundheitswesen, ist die Infektionsklausel von großer Bedeutung. Die Gothaer Versicherung beispielsweise bietet eine solche Klausel, die Sie auch dann absichert, wenn Ihnen aufgrund einer Infektion ein behördliches Tätigkeitsverbot auferlegt wird.
Ein früher Abschluss einer BU-Versicherung kann sich finanziell lohnen. Die Canada Life etwa bietet spezielle Einstiegstarife für junge Menschen, die es Ihnen ermöglichen, schon früh einen umfassenden Schutz zu günstigen Konditionen zu erhalten.
Nicht zu vergessen sind die steuerlichen Vorteile einer BU. Die Beiträge können als Sonderausgaben geltend gemacht werden, was Ihre Steuerlast reduziert. Einige Anbieter, wie die Generali, bieten sogar Tarife mit Beitragserstattung an.
Die Flexibilität bei der Beitragszahlung, wie sie beispielsweise die AXA anbietet, ermöglicht es Ihnen, Ihre BU auch in finanziell schwierigen Zeiten aufrechtzuerhalten. Optionen wie Beitragspausen oder -reduzierungen helfen Ihnen, Ihren wertvollen Versicherungsschutz nicht zu verlieren.
Viele BU-Versicherungen, wie die der Swiss Life, bieten zusätzlich eine Absicherung im Pflegefall. Dies erweitert Ihren Schutz auf einen weiteren wichtigen Lebensbereich und bietet Ihnen zusätzliche finanzielle Sicherheit.
Der sofortige Versicherungsschutz ohne Wartezeit, den beispielsweise die Zurich Versicherung bietet, stellt sicher, dass Sie vom ersten Tag an umfassend abgesichert sind.
Was sind die entscheidenden Vorteile einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)?
Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) bietet Ihnen eine Reihe von Vorteilen, die sie zu einer attraktiven Alternative oder Ergänzung zur klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) macht. Ein herausragender Vorteil der AU sind die oft deutlich niedrigeren Beiträge im Vergleich zur BU. Die Hannoversche Versicherung beispielsweise bietet AU-Tarife an, die bis zu 50% günstiger sind als vergleichbare BU-Versicherungen. Dies macht die AU besonders für preisbewusste Versicherte interessant.
Vorteil | Beschreibung | Beispiel |
---|---|---|
Niedrigere Beiträge | Oft günstiger als BU-Versicherungen | Hannoversche AU bis zu 50% günstiger als BU |
Einfachere Gesundheitsprüfung | Weniger umfangreiche Gesundheitsfragen | ERGO AU mit vereinfachter Risikoprüfung |
Kürzere Leistungsdauer | Meist auf 12-24 Monate begrenzt | Allianz AU mit max. 24 Monaten Leistungsdauer |
Schnellere Leistung | Zahlung oft schon nach 42 Tagen Arbeitsunfähigkeit | HUK-COBURG AU leistet nach 6 Wochen |
Beruf spielt geringere Rolle | Weniger Berufsgruppen, einfachere Einstufung | Debeka AU mit wenigen Berufsgruppen |
Leistung unabhängig vom Grad der Arbeitsunfähigkeit | 100% Leistung bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit | Nürnberger AU mit Vollleistung |
Kombination mit Krankentagegeld möglich | Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung | AXA AU als Ergänzung zum Krankentagegeld |
Ideal für Selbstständige | Absicherung der laufenden Kosten bei Krankheit | Gothaer AU speziell für Selbstständige |
Keine abstrakte Verweisung | Leistung unabhängig von anderen möglichen Tätigkeiten | Württembergische AU ohne Verweisung |
Überbrückung bis zur BU-Leistung | Finanzielle Absicherung in der Zwischenzeit | Swiss Life AU als Brückenlösung |
Flexiblere Gestaltungsmöglichkeiten | Anpassung an individuelle Bedürfnisse | Canada Life AU mit flexiblen Bausteinen |
Geringeres Risiko der Ablehnung | Höhere Annahmequote als bei BU | HDI AU mit hoher Annahmequote |
Option auf BU-Umstellung | Späterer Wechsel in vollwertige BU möglich | Zurich AU mit BU-Umstellungsoption |
Weltweiter Schutz | Versicherungsschutz auch im Ausland | Generali AU mit globalem Geltungsbereich |
Ein weiterer wesentlicher Pluspunkt der AU ist die in der Regel einfachere Gesundheitsprüfung. Die ERGO Versicherung zum Beispiel setzt bei ihrer AU-Versicherung auf eine vereinfachte Risikoprüfung mit weniger umfangreichen Gesundheitsfragen. Dies erhöht Ihre Chancen auf einen erfolgreichen Vertragsabschluss, insbesondere wenn Sie Vorerkrankungen haben.
Die kürzere Leistungsdauer der AU, die meist auf 12 bis 24 Monate begrenzt ist, kann ebenfalls von Vorteil sein. Die Allianz bietet beispielsweise eine AU-Versicherung mit einer maximalen Leistungsdauer von 24 Monaten an. Dies ermöglicht Ihnen eine gezielte Absicherung für den Fall einer mittelfristigen Arbeitsunfähigkeit, ohne dass Sie für eine langfristige Absicherung höhere Beiträge zahlen müssen.
Ein besonders attraktiver Aspekt der AU ist die schnellere Leistung im Vergleich zur BU. Viele AU-Versicherungen, wie die der HUK-COBURG, zahlen bereits nach 42 Tagen ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit. Dies bietet Ihnen eine rasche finanzielle Unterstützung, wenn Sie längerfristig erkranken.
Bei der AU spielt der ausgeübte Beruf eine geringere Rolle als bei der BU. Die Debeka beispielsweise unterscheidet in ihrer AU-Versicherung nur wenige Berufsgruppen, was die Einstufung vereinfacht und oft zu günstigeren Konditionen führt.
Ein weiterer Vorteil der AU ist, dass sie unabhängig vom Grad der Arbeitsunfähigkeit leistet. Die Nürnberger Versicherung beispielsweise zahlt bei ihrer AU-Versicherung die volle vereinbarte Leistung, sobald eine vollständige Arbeitsunfähigkeit vorliegt. Dies vereinfacht die Leistungsprüfung und gibt Ihnen finanzielle Sicherheit.
Für Selbstständige kann eine AU besonders vorteilhaft sein. Die Gothaer bietet spezielle AU-Tarife für Selbstständige an, die eine wichtige Absicherung der laufenden Kosten bei Krankheit darstellen.
Die AU kennt keine abstrakte Verweisung. Die Württembergische Versicherung beispielsweise leistet bei ihrer AU-Versicherung unabhängig davon, ob Sie theoretisch noch einer anderen Tätigkeit nachgehen könnten.
Als Überbrückung bis zur möglichen Leistung einer BU-Versicherung kann eine AU ebenfalls wertvoll sein. Die Swiss Life bietet ihre AU-Versicherung explizit als Brückenlösung an, um finanzielle Engpässe zu vermeiden.
Viele AU-Versicherungen, wie die der Canada Life, bieten flexible Gestaltungsmöglichkeiten. Dies erlaubt Ihnen, den Versicherungsschutz optimal an Ihre individuellen Bedürfnisse anzupassen.
Aufgrund der einfacheren Gesundheitsprüfung und der kürzeren Leistungsdauer haben AU-Versicherungen oft eine höhere Annahmequote als BU-Versicherungen. Die HDI Versicherung wirbt beispielsweise mit einer besonders hohen Annahmequote für ihre AU-Tarife.
Einige Anbieter, wie die Zurich Versicherung, bieten die Option, die AU-Versicherung später in eine vollwertige BU umzuwandeln. Dies ermöglicht Ihnen einen einfachen Einstieg in die Arbeitskraftabsicherung mit der Möglichkeit, den Schutz später auszubauen.
Zielgruppen und Eignung

Die Wahl zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) hängt von Ihrer beruflichen Situation und individuellen Bedürfnissen ab. Beide Versicherungsarten bieten spezifische Vorteile für unterschiedliche Zielgruppen.
Für welche Personengruppen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) besonders empfehlenswert?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für viele Personengruppen eine sinnvolle Absicherung, aber für einige ist sie besonders empfehlenswert. Berufseinsteiger profitieren besonders von einer BU, da sie von niedrigen Einstiegsbeiträgen und einer langen Laufzeit profitieren können. Die Allianz beispielsweise bietet spezielle BU-Tarife für junge Berufstätige an, die einen kostengünstigen Einstieg in den Versicherungsschutz ermöglichen.
Personengruppe | Gründe für BU-Eignung | Beispiel-Anbieter |
---|---|---|
Berufseinsteiger | Niedriger Einstiegsbeitrag, lange Laufzeit | Allianz BU-Vorsorge für Berufseinsteiger |
Akademiker | Hoher Lebensstandard, spezialisierte Tätigkeiten | ERGO BU für Akademiker |
Selbstständige | Keine gesetzliche Absicherung, Existenzsicherung | Gothaer BU für Selbstständige |
Handwerker | Hohes körperliches Berufsrisiko | HUK-COBURG BU für Handwerker |
Medizinische Berufe | Infektionsrisiko, hohe psychische Belastung | Debeka BU für Ärzte und Pflegekräfte |
IT-Spezialisten | Schutz bei Erkrankungen der Augen und des Bewegungsapparats | Nürnberger BU für IT-Fachkräfte |
Lehrer | Hohe psychische Belastung, Burnout-Risiko | AXA BU für pädagogische Berufe |
Künstler | Unregelmäßiges Einkommen, spezialisierte Fähigkeiten | Württembergische BU für Kreativberufe |
Führungskräfte | Hoher Einkommensverlust bei BU, Stressbelastung | Swiss Life BU für Manager |
Eltern | Finanzielle Sicherheit für die Familie | Canada Life BU mit Familienbonus |
Menschen mit gefährlichen Hobbys | Erhöhtes Unfallrisiko in der Freizeit | HDI BU mit Extremsportklausel |
Junge Menschen | Günstige Konditionen, lange Absicherung | Hannoversche BU-Starter-Tarif |
Beamte | Ergänzung zur Dienstunfähigkeitsversicherung | DBV BU für Beamte |
Personen mit Vorerkrankungen | Frühzeitige Absicherung, bevor Erkrankungen auftreten | Zurich BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung |
Arbeitnehmer in Wachstumsbranchen | Langfristige Karriereabsicherung | Generali BU für Zukunftsberufe |
Für Akademiker ist eine BU ebenfalls sehr wichtig. Ihr oft hoher Lebensstandard und die spezialisierten Tätigkeiten machen eine adäquate Absicherung unerlässlich. Die ERGO Versicherung hat beispielsweise maßgeschneiderte BU-Lösungen für akademische Berufe im Angebot, die auf die besonderen Bedürfnisse dieser Gruppe zugeschnitten sind.
Selbstständige sollten eine BU besonders in Betracht ziehen, da sie keine gesetzliche Absicherung haben. Die Gothaer Versicherung bietet spezielle BU-Tarife für Selbstständige an, die nicht nur das Einkommen, sondern auch die Existenz des Unternehmens absichern.
Handwerker haben aufgrund ihres körperlich anspruchsvollen Berufs ein erhöhtes Risiko der Berufsunfähigkeit. Die HUK-COBURG hat für diese Zielgruppe angepasste BU-Tarife entwickelt, die das spezifische Berufsrisiko berücksichtigen.
Für medizinische Berufe ist eine BU aufgrund des Infektionsrisikos und der hohen psychischen Belastung besonders wichtig. Die Debeka bietet spezielle BU-Versicherungen für Ärzte und Pflegekräfte an, die auch das Risiko eines Tätigkeitsverbots aufgrund von Infektionen abdecken.
IT-Spezialisten profitieren von einer BU, die speziell Erkrankungen der Augen und des Bewegungsapparats berücksichtigt. Die Nürnberger Versicherung hat BU-Tarife, die auf die Bedürfnisse von IT-Fachkräften zugeschnitten sind.
Lehrer sind aufgrund der hohen psychischen Belastung und des Burnout-Risikos eine wichtige Zielgruppe für BU-Versicherungen. Die AXA bietet spezielle BU-Tarife für pädagogische Berufe an, die diese Risiken besonders berücksichtigen.
Künstler und Kreative sollten aufgrund ihres oft unregelmäßigen Einkommens und ihrer spezialisierten Fähigkeiten eine BU in Betracht ziehen. Die Württembergische Versicherung hat BU-Tarife entwickelt, die auf die besonderen Bedürfnisse von Kreativberufen eingehen.
Für Führungskräfte ist eine BU aufgrund des potenziell hohen Einkommensverlusts und der Stressbelastung wichtig. Die Swiss Life bietet maßgeschneiderte BU-Lösungen für Manager an, die hohe Versicherungssummen und spezielle Zusatzleistungen beinhalten.
Eltern sollten eine BU als Teil ihrer finanziellen Familienabsicherung in Betracht ziehen. Die Canada Life bietet BU-Tarife mit einem Familienbonus an, der zusätzliche Leistungen für Versicherte mit Kindern vorsieht.
Menschen mit gefährlichen Hobbys profitieren von BU-Tarifen, die auch Freizeitrisiken abdecken. Die HDI Versicherung bietet beispielsweise BU-Tarife mit einer Extremsportklausel an, die auch bei risikoreichen Freizeitaktivitäten Schutz bietet.
Junge Menschen sollten frühzeitig über eine BU nachdenken, da sie von besonders günstigen Konditionen und einer langen Absicherungsdauer profitieren können. Die Hannoversche Versicherung hat spezielle BU-Starter-Tarife für junge Versicherte im Angebot.
Für Beamte kann eine BU eine sinnvolle Ergänzung zur Dienstunfähigkeitsversicherung sein. Die DBV bietet spezielle BU-Tarife für Beamte an, die optimal auf deren Bedürfnisse zugeschnitten sind.
Personen mit Vorerkrankungen sollten möglichst frühzeitig eine BU abschließen, bevor weitere Erkrankungen auftreten könnten. Die Zurich Versicherung bietet BU-Tarife mit vereinfachter Gesundheitsprüfung an, die den Zugang zu einer BU erleichtern können.
Schließlich sind Arbeitnehmer in Wachstumsbranchen eine wichtige Zielgruppe für BU-Versicherungen. Die Generali hat BU-Tarife für Zukunftsberufe entwickelt, die eine langfristige Karriereabsicherung in sich wandelnden Arbeitsmärkten bieten.
Für welche Personengruppen ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) besonders vorteilhaft?
Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) kann für verschiedene Personengruppen besonders vorteilhaft sein. Selbstständige ohne gesetzliche Krankenversicherung profitieren besonders von einer AU, da sie bei kurz- bis mittelfristiger Arbeitsunfähigkeit eine wichtige finanzielle Absicherung bietet. Die Allianz beispielsweise hat spezielle AU-Tarife für Selbstständige entwickelt, die genau auf diese Bedürfnisse zugeschnitten sind.
Personengruppe | Gründe für AU-Eignung | Beispiel-Anbieter |
---|---|---|
Selbstständige ohne gesetzliche Krankenversicherung | Absicherung bei kurz- bis mittelfristiger Arbeitsunfähigkeit | Allianz AU für Selbstständige |
Arbeitnehmer mit geringem Einkommen | Günstigere Alternative zur BU | Hannoversche AU-Basis-Schutz |
Personen mit Vorerkrankungen | Einfachere Gesundheitsprüfung als bei BU | ERGO AU mit vereinfachter Risikoprüfung |
Berufsgruppen mit hohem BU-Beitrag | Kostengünstigere Absicherung | HUK-COBURG AU für risikoreiche Berufe |
Arbeitnehmer kurz vor Renteneintritt | Kurze Restlaufzeit macht BU unattraktiv | Nürnberger AU 50plus |
Personen mit temporären finanziellen Engpässen | Überbrückung kurzfristiger Einkommensausfälle | Debeka AU-Schutz |
Freiberufler mit schwankendem Einkommen | Flexible Absicherung bei Auftragsflauten | Gothaer AU für Freiberufler |
Personen in Ausbildung oder Studium | Günstiger Einstieg in die Arbeitskraftabsicherung | AXA AU-Starter-Tarif |
Teilzeitbeschäftigte | Anpassung an reduziertes Arbeitspensum | Württembergische AU-Flexi |
Saisonarbeiter | Schutz während der Beschäftigungsperioden | Swiss Life AU-Saison |
Personen mit gefährlichen Hobbys | Oft einfacherer Einschluss als bei BU | HDI AU mit Risikosport-Einschluss |
Arbeitnehmer in Branchen mit hoher Unfallgefahr | Schnelle Leistung bei Arbeitsunfähigkeit | Zurich AU für Risikoberufe |
Menschen mit psychischen Vorerkrankungen | Oft weniger strenge Prüfung als bei BU | Canada Life AU-Schutz Plus |
Geringverdiener mit Anspruch auf Grundsicherung | Ergänzung zur staatlichen Absicherung | Generali AU-Basis |
Personen mit BU-Ausschlüssen | Alternative Absicherungsmöglichkeit | SIGNAL IDUNA AU-Ergänzungsschutz |
Arbeitnehmer mit geringem Einkommen können von einer AU als günstigere Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) profitieren. Die Hannoversche bietet einen AU-Basis-Schutz an, der eine kostengünstige Absicherung ermöglicht und somit auch für Geringverdiener erschwinglich ist.
Für Personen mit Vorerkrankungen kann eine AU aufgrund der oft einfacheren Gesundheitsprüfung attraktiv sein. Die ERGO Versicherung beispielsweise bietet eine AU mit vereinfachter Risikoprüfung an, was den Zugang zu einer Absicherung erleichtert.
Berufsgruppen, die bei einer BU hohe Beiträge zahlen müssten, können von einer AU als kostengünstigere Absicherungsvariante profitieren. Die HUK-COBURG hat AU-Tarife für risikoreiche Berufe im Angebot, die eine bezahlbare Alternative zur BU darstellen.
Arbeitnehmer kurz vor dem Renteneintritt, für die eine BU aufgrund der kurzen Restlaufzeit unattraktiv ist, können von einer AU profitieren. Die Nürnberger Versicherung bietet beispielsweise einen AU 50plus Tarif an, der speziell auf die Bedürfnisse älterer Arbeitnehmer zugeschnitten ist.
Personen mit temporären finanziellen Engpässen können eine AU zur Überbrückung kurzfristiger Einkommensausfälle nutzen. Die Debeka bietet einen AU-Schutz an, der genau für solche Situationen konzipiert ist.
Freiberufler mit schwankendem Einkommen profitieren von der Flexibilität einer AU, die auch bei Auftragsflauten greift. Die Gothaer Versicherung hat spezielle AU-Tarife für Freiberufler entwickelt, die diese Einkommensschwankungen berücksichtigen.
Für Personen in Ausbildung oder Studium kann eine AU einen günstigen Einstieg in die Arbeitskraftabsicherung bieten. Die AXA bietet einen AU-Starter-Tarif an, der speziell auf die Bedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten junger Menschen zugeschnitten ist.
Teilzeitbeschäftigte können von einer AU profitieren, die sich an ihr reduziertes Arbeitspensum anpasst. Die Württembergische Versicherung bietet mit ihrer AU-Flexi eine Lösung, die sich flexibel an verschiedene Beschäftigungsmodelle anpassen lässt.
Saisonarbeiter finden in einer AU einen Schutz, der speziell während ihrer Beschäftigungsperioden greift. Die Swiss Life hat mit ihrer AU-Saison einen Tarif entwickelt, der genau auf die Bedürfnisse von Saisonarbeitern zugeschnitten ist.
Personen mit gefährlichen Hobbys können von einer AU profitieren, da diese oft einfacher einzuschließen sind als bei einer BU. Die HDI Versicherung bietet beispielsweise eine AU mit Risikosport-Einschluss an.
Arbeitnehmer in Branchen mit hoher Unfallgefahr profitieren von der schnellen Leistung einer AU bei Arbeitsunfähigkeit. Die Zurich Versicherung hat AU-Tarife für Risikoberufe im Angebot, die eine rasche finanzielle Unterstützung im Falle eines Unfalls gewährleisten.
Menschen mit psychischen Vorerkrankungen können von einer AU profitieren, da diese oft weniger streng geprüft werden als bei einer BU. Die Canada Life bietet einen AU-Schutz Plus an, der auch bei psychischen Erkrankungen Leistungen vorsieht.
Geringverdiener mit Anspruch auf Grundsicherung können eine AU als Ergänzung zur staatlichen Absicherung nutzen. Die Generali bietet einen AU-Basis-Tarif an, der genau auf diese Zielgruppe zugeschnitten ist.
Kombinationsmöglichkeiten

Eine Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) kann Ihren finanziellen Schutz verstärken. Diese Verbindung bietet Vorteile, die über den Schutz einzelner Policen hinausgehen.
Wie können Sie BU und AU sinnvoll kombinieren und von beiden Versicherungen profitieren?
Die Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) kann eine sinnvolle Strategie sein, um Ihre Arbeitskraft umfassend abzusichern. Diese Kombination bietet Ihnen sowohl einen kurzfristigen als auch einen langfristigen Schutz gegen Einkommensausfälle aufgrund gesundheitlicher Probleme.
Aspekt | BU | AU | Kombination BU+AU |
---|---|---|---|
Leistungsauslöser | Berufsunfähigkeit (meist ab 50%) | Arbeitsunfähigkeit (meist ab 6 Wochen) | Beide Szenarien abgedeckt |
Leistungsdauer | Bis Renteneintritt möglich | Meist 12-24 Monate | Kurzfristige und langfristige Absicherung |
Beitragshöhe | Höher | Niedriger | Gesamtbeitrag oft günstiger als reine BU |
Gesundheitsprüfung | Umfangreich | Weniger umfangreich | Abhängig vom Anbieter und Tarif |
Leistungshöhe | Meist höher | Oft niedriger | Flexibel gestaltbar |
Wartezeit bis zur Leistung | 6 Monate üblich | Meist ab 42 Tagen | Schnellere Erstleistung durch AU |
Beispielanbieter | Allianz, ERGO | Hannoversche, HUK-COBURG | Swiss Life, Nürnberger |
Zielgruppe | Alle Berufstätigen | Oft Selbstständige, Freiberufler | Personen mit Absicherungslücken |
Verweisbarkeit | Keine abstrakte Verweisung | Keine Verweisung | Umfassender Schutz |
Prognosezeitraum | Meist 6 Monate | Keine langfristige Prognose nötig | Kurz- und langfristige Absicherung |
Flexibilität | Oft Nachversicherungsoptionen | Meist kürzere Vertragslaufzeiten | Anpassbar an Lebenssituationen |
Steuerliche Behandlung | Beiträge absetzbar | Beiträge absetzbar | Steuervorteile für beide Komponenten |
Kombination mit Altersvorsorge | Häufig als BUZ möglich | Selten | BUZ + separate AU möglich |
Leistung bei Pflegebedürftigkeit | Oft eingeschlossen | Selten | Umfassenderer Schutz |
Weltweite Gültigkeit | Meist ja | Oft ja | Globaler Schutz |
Die Swiss Life beispielsweise bietet ein Kombi-Produkt an, bei dem Sie von den Vorteilen beider Versicherungsarten profitieren können. Die AU-Komponente greift bereits nach wenigen Wochen Arbeitsunfähigkeit und überbrückt so die Zeit bis zum möglichen Einsetzen der BU-Leistung. Dies kann besonders wertvoll sein, wenn Sie längere Zeit krankgeschrieben sind, aber noch nicht als berufsunfähig gelten.
Ein wesentlicher Vorteil der Kombination liegt in der umfassenden Absicherung verschiedener Szenarien. Während die BU erst bei länger anhaltender Beeinträchtigung Ihrer Arbeitsfähigkeit leistet, springt die AU bereits bei kürzeren Ausfällen ein. Die Nürnberger Versicherung bietet beispielsweise Tarife an, bei denen die AU-Leistung nahtlos in die BU-Leistung übergehen kann, sollte sich Ihre Arbeitsunfähigkeit zu einer Berufsunfähigkeit entwickeln.
Finanziell kann die Kombination von BU und AU durchaus attraktiv sein. Oft ist der Gesamtbeitrag für beide Versicherungen zusammen günstiger als eine reine BU-Versicherung mit vergleichbarem Leistungsumfang. Die Hannoversche bietet beispielsweise AU-Tarife an, die sich kostengünstig mit einer bestehenden BU kombinieren lassen.
Ein weiterer Pluspunkt der Kombination ist die in der Regel einfachere Gesundheitsprüfung für den AU-Teil. Dies kann besonders vorteilhaft sein, wenn Sie aufgrund von Vorerkrankungen Schwierigkeiten haben, eine vollwertige BU abzuschließen. Die HUK-COBURG beispielsweise bietet AU-Tarife mit vereinfachter Gesundheitsprüfung an, die sich gut mit einer BU kombinieren lassen.
Die Flexibilität dieser Kombination zeigt sich auch in der Möglichkeit, die Leistungshöhen individuell anzupassen. Sie können beispielsweise eine höhere BU-Rente für den Fall einer langfristigen Berufsunfähigkeit wählen und diese mit einer niedrigeren AU-Leistung für kurzfristige Ausfälle ergänzen. Die ERGO Versicherung bietet flexible Tarifmodelle an, die eine solche individuelle Gestaltung ermöglichen.
Beachten Sie jedoch, dass nicht alle Versicherer eine direkte Kombination von BU und AU anbieten. In solchen Fällen können Sie auch separate Verträge bei verschiedenen Anbietern abschließen. Die Allianz beispielsweise bietet hochwertige BU-Tarife an, die Sie mit einer AU eines anderen Anbieters ergänzen können.
Ein wichtiger Aspekt bei der Kombination von BU und AU ist die Abstimmung der Leistungen. Achten Sie darauf, dass es keine Überschneidungen oder Lücken in der Absicherung gibt. Einige Anbieter, wie die Württembergische, bieten spezielle Kombi-Tarife an, bei denen die Leistungen optimal aufeinander abgestimmt sind.
Welche Vorteile bietet eine Kombination?
Eine Kombination von BU und AU bietet mehrere Vorteile:
- Lückenschluss: Sie erhalten finanzielle Unterstützung während der Wartezeit auf die BU-Leistung.
- Vereinfachter Leistungszugang: Die AU-Klausel ermöglicht einen einfacheren Zugang zur Versicherungsleistung, da die Hürden für die Anerkennung einer Arbeitsunfähigkeit oft niedriger sind als bei Berufsunfähigkeit.
- Flexibilität: Sie können von beiden Leistungen profitieren, je nach Ihrer individuellen Situation.
- Kosteneinsparung: Eine kombinierte Police ist oft günstiger als zwei separate Versicherungen.
Beachten Sie, dass die genauen Bedingungen und Leistungen je nach Versicherungsanbieter variieren können. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen sorgfältig, um die für Sie passende Kombination zu finden.
Gesundheitsprüfung und Abschluss

Die Gesundheitsprüfung spielt eine zentrale Rolle beim Abschluss einer Berufsunfähigkeits- oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Ihre Genauigkeit und der Umfang können den Versicherungsschutz maßgeblich beeinflussen.
Wie unterscheidet sich die Gesundheitsprüfung bei BU und AU?
Die Gesundheitsprüfung ist ein zentraler Bestandteil beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU). Dabei unterscheiden sich die Prüfungen bei BU und AU deutlich in ihrem Umfang und ihrer Tiefe.
Aspekt | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) |
---|---|---|
Umfang der Fragen | Sehr umfangreich (oft 50-70 Fragen) | Weniger umfangreich (ca. 20-30 Fragen) |
Abfragezeitraum | Meist 5-10 Jahre, teilweise lebenslang | Oft 3-5 Jahre |
Arztbesuche | Detaillierte Angaben erforderlich | Weniger detaillierte Angaben |
Medikamente | Genaue Angaben zu Art und Dauer | Oft nur aktuelle Medikation |
Psychische Erkrankungen | Intensiv abgefragt | Weniger intensiv abgefragt |
Vorerkrankungen | Sehr genaue Abfrage | Weniger detaillierte Abfrage |
Körpergröße und -gewicht | Immer abgefragt | Nicht immer abgefragt |
Raucherstatus | Oft relevant für Beitragshöhe | Weniger relevant |
Risikosportarten | Detailliert abgefragt | Weniger detailliert abgefragt |
Auslandsaufenthalte | Oft relevant | Weniger relevant |
Ärztliche Untersuchung | Bei hohen Versicherungssummen üblich | Selten erforderlich |
Gesundheitsdaten-Einholung | Oft Einwilligung erforderlich | Seltener erforderlich |
Familienanamnese | Häufig abgefragt | Selten abgefragt |
Berufliche Tätigkeit | Detailliert abgefragt | Weniger detailliert abgefragt |
Beispielanbieter | Allianz, ERGO mit umfangreicher Prüfung | Hannoversche, HUK-COBURG mit vereinfachter Prüfung |
Bei einer BU-Versicherung ist die Gesundheitsprüfung in der Regel sehr umfangreich. Sie müssen mit 50 bis 70 detaillierten Fragen zu Ihrer Gesundheit rechnen. Die Allianz beispielsweise hat einen der umfangreichsten Gesundheitsfragebögen auf dem Markt, der nahezu alle Aspekte Ihrer medizinischen Vorgeschichte abdeckt. Der Abfragezeitraum erstreckt sich oft über die letzten 5 bis 10 Jahre, in manchen Fällen sogar über Ihr gesamtes Leben.
Im Gegensatz dazu fällt die Gesundheitsprüfung bei einer AU-Versicherung in der Regel deutlich weniger umfangreich aus. Die Hannoversche Versicherung beispielsweise arbeitet mit einem vereinfachten Fragebogen, der nur etwa 20 bis 30 Fragen umfasst. Der Abfragezeitraum beschränkt sich hier oft auf die letzten 3 bis 5 Jahre.
Bei der BU müssen Sie detaillierte Angaben zu Ihren Arztbesuchen machen, einschließlich der Gründe für die Konsultationen und der Behandlungsergebnisse. Die ERGO Versicherung zum Beispiel verlangt genaue Informationen über alle Arztbesuche der letzten Jahre. Bei der AU hingegen werden Arztbesuche weniger detailliert abgefragt, oft reichen Angaben zu den wichtigsten Behandlungen aus.
Die Angaben zu Medikamenten sind bei der BU ebenfalls sehr umfassend. Sie müssen Art, Dosis und Einnahmedauer aller verschriebenen Medikamente der letzten Jahre angeben. Bei der AU-Versicherung der HUK-COBURG beispielsweise wird oft nur nach der aktuellen Medikation gefragt.
Psychische Erkrankungen werden bei der BU besonders intensiv abgefragt, da sie eine häufige Ursache für Berufsunfähigkeit sind. Die Gothaer Versicherung beispielsweise hat einen speziellen Fragenblock zu psychischen Erkrankungen in ihrem BU-Antrag. Bei der AU ist dieser Bereich weniger umfangreich, obwohl auch hier Fragen zu psychischen Erkrankungen gestellt werden.
Vorerkrankungen werden bei der BU sehr genau unter die Lupe genommen. Jede Erkrankung, auch wenn sie scheinbar unbedeutend ist, muss angegeben werden. Die Nürnberger Versicherung beispielsweise fragt detailliert nach allen Vorerkrankungen und deren Verlauf. Bei der AU ist die Abfrage von Vorerkrankungen weniger umfassend, fokussiert sich aber auf Erkrankungen, die häufig zu Arbeitsausfällen führen.
Während bei der BU Faktoren wie Körpergröße, Gewicht und Raucherstatus immer relevant sind und oft die Beitragshöhe beeinflussen, spielen diese bei der AU eine geringere Rolle. Die Württembergische Versicherung beispielsweise bietet bei ihrer BU-Versicherung Nichtrauchertarife an, während dies bei AU-Versicherungen seltener der Fall ist.
Bei hohen Versicherungssummen ist bei der BU oft eine ärztliche Untersuchung erforderlich. Die Swiss Life beispielsweise verlangt ab einer bestimmten Versicherungssumme zusätzlich zur Gesundheitserklärung eine ärztliche Untersuchung. Bei der AU ist eine solche Untersuchung in der Regel nicht notwendig.
Welche Unterschiede bestehen beim Abschlussverfahren zwischen BU und AU?
Das Abschlussverfahren einer Versicherung kann entscheidend für Ihre Wahl zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) sein. Die Unterschiede beginnen bereits beim Beratungsbedarf. Während Sie für eine BU oft eine ausführliche persönliche Beratung benötigen, können Sie eine AU häufig online abschließen. Die Allianz beispielsweise bietet für ihre BU-Versicherung ein umfassendes Beratungsgespräch an, während die HUK-COBURG einen schnellen Online-Abschluss für ihre AU-Versicherung ermöglicht.
Aspekt | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) |
---|---|---|
Beratungsbedarf | Hoch, oft persönliche Beratung nötig | Geringer, oft online abschließbar |
Antragsdauer | Länger, oft mehrere Wochen | Kürzer, oft wenige Tage |
Gesundheitsfragen | Umfangreich (50-70 Fragen) | Weniger umfangreich (20-30 Fragen) |
Risikoprüfung | Intensiv und detailliert | Weniger intensiv |
Dokumentenanforderung | Häufig zusätzliche Unterlagen nötig | Selten zusätzliche Unterlagen nötig |
Ärztliche Untersuchung | Bei hohen Summen oft erforderlich | Selten erforderlich |
Berufsgruppeneinstufung | Detaillierte Einstufung, viele Klassen | Weniger detailliert, weniger Klassen |
Flexibilität der Tarife | Hohe Anpassungsmöglichkeiten | Geringere Anpassungsmöglichkeiten |
Online-Abschluss | Selten möglich | Häufig möglich |
Wartezeiten bis Vertragsbeginn | Oft länger | Meist kürzer |
Nachversicherungsoptionen | Häufig umfangreich angeboten | Seltener oder eingeschränkt angeboten |
Vorläufiger Versicherungsschutz | Oft möglich | Seltener angeboten |
Risikoausschlüsse | Häufiger und differenzierter | Seltener und pauschaler |
Beitragskalkulation | Komplexer, viele Faktoren | Einfacher, weniger Faktoren |
Beispielanbieter | Allianz mit umfassendem BU-Prozess | HUK-COBURG mit schnellem AU-Abschluss |
Die Antragsdauer unterscheidet sich ebenfalls erheblich. Bei einer BU kann sich der Prozess über mehrere Wochen erstrecken, insbesondere wenn zusätzliche medizinische Unterlagen angefordert werden. Die ERGO Versicherung beispielsweise hat einen mehrstufigen BU-Antragsprozeß, der eine gründliche Prüfung aller Unterlagen beinhaltet. Im Gegensatz dazu ist der Abschluss einer AU oft innerhalb weniger Tage möglich. Die Hannoversche Versicherung wirbt sogar mit einem AU-Abschluss innerhalb von 24 Stunden.
Ein zentraler Unterschied liegt in der Risikoprüfung. Bei der BU ist diese intensiv und detailliert, während sie bei der AU weniger umfangreich ausfällt. Die Nürnberger Versicherung beispielsweise führt für ihre BU-Tarife eine umfassende Risikoprüfung durch, die alle Aspekte Ihrer gesundheitlichen und beruflichen Situation berücksichtigt. Bei AU-Tarifen, wie denen der Württembergischen, ist die Prüfung oft auf die wichtigsten Risikofaktoren beschränkt.
Die Berufsgruppeneinstufung spielt bei der BU eine wesentlich größere Rolle. Die Swiss Life beispielsweise unterscheidet bei ihrer BU-Versicherung zwischen zahlreichen Berufsgruppen, was sich direkt auf die Beitragshöhe auswirkt. Bei AU-Versicherungen, wie der von der Gothaer, gibt es oft nur wenige grobe Berufsklassen.
Die Flexibilität der Tarife ist ein weiterer Unterscheidungspunkt. BU-Versicherungen, wie die der AXA, bieten oft umfangreiche Anpassungsmöglichkeiten und Nachversicherungsoptionen. AU-Tarife sind in der Regel weniger flexibel gestaltet, bieten dafür aber oft einen schnelleren und unkomplizierteren Abschluss.
Beim vorläufigen Versicherungsschutz zeigen sich ebenfalls Unterschiede. Viele BU-Anbieter, wie die Debeka, bieten einen sofortigen vorläufigen Schutz nach Antragstellung an. Bei AU-Versicherungen ist dies seltener der Fall, da der reguläre Versicherungsschutz oft schneller beginnt.
Die Beitragskalkulation ist bei der BU deutlich komplexer. Die Canada Life beispielsweise berücksichtigt für ihre BU-Tarife eine Vielzahl von Faktoren wie Beruf, Gesundheitszustand, Alter und Versicherungssumme. Bei AU-Versicherungen, wie denen der Generali, ist die Kalkulation oft einfacher und basiert auf weniger Faktoren.
Steuerliche Aspekte

Die steuerliche Behandlung von Berufsunfähigkeits- (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) ist ein wichtiger Aspekt für Versicherte. Es gibt einige Unterschiede zu beachten, die sich auf Ihre finanzielle Situation auswirken können.
Wie werden BU und AU steuerlich behandelt?
Die steuerliche Behandlung von Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) ist ein wichtiger Aspekt, den Sie bei der Entscheidung für eine dieser Versicherungsarten berücksichtigen sollten. Grundsätzlich werden beide Versicherungstypen steuerlich ähnlich behandelt, es gibt jedoch einige Nuancen zu beachten.
Aspekt | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) |
---|---|---|
Beitragsabzug | Absetzbar als Sonderausgaben | Absetzbar als Sonderausgaben |
Höchstbetrag für Abzug | Teil des Gesamthöchstbetrags von 2.800€ | Teil des Gesamthöchstbetrags von 2.800€ |
Besteuerung der Leistungen | Ertragsanteilbesteuerung | Ertragsanteilbesteuerung |
Ertragsanteil | Abhängig von Laufzeit, z.B. 18% bei 10 Jahren | Abhängig von Laufzeit, z.B. 18% bei 10 Jahren |
Steuerpflichtiger Anteil 2023 | 83% der Rente | 83% der Rente |
Steuerfreier Anteil 2023 | 17% der Rente | 17% der Rente |
Progression des steuerpflichtigen Anteils | Jährliche Steigerung um 1% bis 100% | Jährliche Steigerung um 1% bis 100% |
Steuerliche Behandlung bei Einmalauszahlung | Volle Besteuerung des Ertrags | Volle Besteuerung des Ertrags |
Steuervorteile bei betrieblicher BU/AU | Beiträge als Betriebsausgaben absetzbar | Beiträge als Betriebsausgaben absetzbar |
Besteuerung betrieblicher Leistungen | Als Einkünfte aus nichtselbstständiger Arbeit | Als Einkünfte aus nichtselbstständiger Arbeit |
Pauschalversteuerung möglich | Ja, bei Direktversicherung | Ja, bei Direktversicherung |
Sozialversicherungspflicht der Beiträge | Nein, bei privater Vorsorge | Nein, bei privater Vorsorge |
Sozialversicherungspflicht der Leistungen | Nein, bei privater Vorsorge | Nein, bei privater Vorsorge |
Beispielanbieter | Allianz BU mit Steueroptimierung | HUK-COBURG AU mit Steuervorteilen |
Bei beiden Versicherungsarten können Sie die Beiträge als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Dies gilt im Rahmen des Gesamthöchstbetrags für Vorsorgeaufwendungen, der bei 2.800€ für Angestellte und Beamte liegt. Die Allianz beispielsweise bietet BU-Tarife an, die speziell auf eine optimale steuerliche Nutzung ausgelegt sind. Ähnlich verhält es sich bei AU-Tarifen, wie denen der HUK-COBURG, die ebenfalls steuerliche Vorteile berücksichtigen.
Die Besteuerung der Leistungen erfolgt bei beiden Versicherungsarten nach dem Prinzip der Ertragsanteilbesteuerung. Der steuerpflichtige Anteil der Rente beträgt im Jahr 2023 83%, während 17% steuerfrei bleiben. Dieser steuerpflichtige Anteil steigt jährlich um 1% bis er 100% erreicht. Die ERGO Versicherung bietet beispielsweise BU-Tarife an, die diese steuerliche Progression berücksichtigen und Ihnen helfen, Ihre langfristige Steuerlast zu planen.
Bei einer betrieblichen BU oder AU, wie sie etwa von der Nürnberger Versicherung angeboten wird, können die Beiträge als Betriebsausgaben abgesetzt werden. Die späteren Leistungen werden dann als Einkünfte aus nichtselbstständiger Arbeit besteuert. Bei einer Direktversicherung, wie sie die Swiss Life anbietet, ist unter bestimmten Voraussetzungen eine Pauschalversteuerung der Beiträge möglich.
Ein wichtiger Unterschied zur gesetzlichen Rentenversicherung besteht darin, dass weder die Beiträge noch die Leistungen aus einer privaten BU oder AU der Sozialversicherungspflicht unterliegen. Dies gilt sowohl für Produkte der Hannoversche Versicherung als auch für die der Gothaer.
Bei einer Einmalauszahlung, die einige Versicherer wie die AXA als Option anbieten, wird der volle Ertrag besteuert. Dies gilt gleichermaßen für BU und AU-Versicherungen.
Es ist wichtig zu beachten, dass die steuerliche Behandlung von Ihrer individuellen Situation abhängt. Die Württembergische Versicherung beispielsweise bietet eine umfassende Beratung an, die Ihre persönliche steuerliche Situation berücksichtigt.
Gibt es Unterschiede bei der steuerlichen Absetzbarkeit?
Ja, es gibt Unterschiede in der steuerlichen Absetzbarkeit von BU und AU. Die Absetzbarkeit hängt von der Art der Versicherung ab.
- Bei einer selbständigen BU-Versicherung (SBU) können Sie die Beiträge in voller Höhe als Sonderausgaben absetzen.
- Bei einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) mit Betriebsrente gelten besondere Regelungen.
- Eine BUZ mit Rürup-Rente bietet andere steuerliche Vorteile.
Es ist wichtig, dass Sie die genauen Regelungen für Ihre spezifische Versicherungsart prüfen. Konsultieren Sie im Zweifelsfall einen Steuerberater, um die optimale steuerliche Behandlung für Ihre Situation zu ermitteln.
Alternativen zu BU und AU

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, sich gegen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit abzusichern. Neben klassischen Versicherungen existieren auch alternative Lösungen, die je nach individueller Situation sinnvoll sein können.
Welche Alternativen zur BU und AU gibt es für eine umfassende Arbeitskraftabsicherung?
Neben der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und der Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) gibt es eine Reihe weiterer Möglichkeiten, Ihre Arbeitskraft abzusichern. Jede dieser Alternativen hat ihre eigenen Vor- und Nachteile, die Sie sorgfältig abwägen sollten.
Absicherungsmöglichkeit | Beschreibung | Vorteile | Nachteile | Beispielanbieter |
---|---|---|---|---|
Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) | Zahlt bei Unfähigkeit, mehr als 3 Stunden täglich zu arbeiten | Günstiger als BU, leichtere Gesundheitsprüfung | Geringerer Schutz, abstraktes Verweisungsrecht | Allianz, ERGO |
Grundfähigkeitsversicherung | Leistet bei Verlust definierter Grundfähigkeiten | Einfachere Gesundheitsprüfung, oft günstiger | Kein vollständiger Einkommensschutz | Nürnberger, HUK-COBURG |
Dread-Disease-Versicherung | Einmalzahlung bei Diagnose schwerer Krankheiten | Schnelle finanzielle Hilfe bei Diagnose | Begrenzte Anzahl abgesicherter Krankheiten | Hannoversche, Swiss Life |
Unfallversicherung | Zahlt bei Invalidität durch Unfall | Günstig, einfacher Abschluss | Deckt nur Unfälle ab, keine Krankheiten | Gothaer, AXA |
Kritische-Krankheiten-Versicherung | Ähnlich Dread-Disease, aber mit Rentenzahlung | Langfristige Absicherung bei schweren Erkrankungen | Höhere Beiträge, begrenzte Krankheitsliste | Canada Life, Württembergische |
Multi-Risk-Versicherung | Kombination verschiedener Risiken in einem Vertrag | Umfassender Schutz, flexibel | Komplex, oft teurer | Zurich, Generali |
Funktionsinvaliditätsversicherung | Leistet bei Verlust definierter Körperfunktionen | Objektiv messbare Leistungsauslöser | Nicht alle Berufsrisiken abgedeckt | HDI, Alte Leipziger |
Private Pflegeversicherung | Zusatzabsicherung für Pflegebedürftigkeit | Schließt Versorgungslücke im Pflegefall | Meist kein Einkommensersatz bei Arbeitskraftverlust | Debeka, R+V |
Risikolebensversicherung mit Zusatzbausteine | Todesfallschutz mit Optionen wie Krankheiten-Schutz | Günstiger Grundschutz mit Erweiterungsmöglichkeiten | Oft geringere Leistungen als Spezialversicherungen | CosmosDirekt, Europa |
Berufsunfähigkeitsschutz mit Teilleistung | BU mit Leistung auch bei teilweiser Berufsunfähigkeit | Flexibler als klassische BU | Höhere Beiträge | Die Bayerische, LV 1871 |
Eine häufig gewählte Alternative ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU). Diese leistet, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sind, mehr als drei Stunden täglich in irgendeinem Beruf zu arbeiten. Die Allianz und ERGO bieten solche Tarife an, die oft günstiger sind als eine BU und eine weniger strenge Gesundheitsprüfung erfordern. Allerdings ist der Schutz nicht so umfassend wie bei einer BU.
Eine weitere Option ist die Grundfähigkeitsversicherung. Diese zahlt, wenn Sie bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen verlieren. Die Nürnberger und HUK-COBURG haben solche Produkte im Angebot. Der Vorteil liegt in der einfacheren Gesundheitsprüfung und oft günstigeren Beiträgen, allerdings bietet sie keinen vollständigen Einkommensschutz.
Für den Fall schwerer Erkrankungen gibt es die Dread-Disease-Versicherung, die eine Einmalzahlung bei der Diagnose bestimmter Krankheiten leistet. Die Hannoversche und Swiss Life sind Anbieter solcher Policen. Diese Versicherung bietet schnelle finanzielle Hilfe, deckt aber nur eine begrenzte Anzahl von Krankheiten ab.
Eine klassische, aber begrenzte Form der Absicherung ist die Unfallversicherung. Anbieter wie die Gothaer oder AXA bieten günstige Tarife mit einfachem Abschluss. Der Nachteil: Sie deckt nur Unfälle ab, nicht aber Krankheiten.
Eine umfassendere Variante ist die Kritische-Krankheiten-Versicherung, die ähnlich wie die Dread-Disease-Versicherung funktioniert, aber oft eine Rentenzahlung vorsieht. Canada Life und die Württembergische haben solche Produkte im Portfolio. Diese bieten eine langfristige Absicherung, sind aber oft teurer.
Für Menschen, die einen besonders flexiblen Schutz suchen, könnte eine Multi-Risk-Versicherung interessant sein. Diese kombiniert verschiedene Risiken in einem Vertrag. Zurich und Generali bieten solche Produkte an. Der Vorteil liegt in der Flexibilität, allerdings sind diese Verträge oft komplex und teurer.
Eine neuere Entwicklung ist die Funktionsinvaliditätsversicherung, die bei Verlust definierter Körperfunktionen leistet. HDI und Alte Leipziger haben solche Tarife im Angebot. Der Vorteil liegt in den objektiv messbaren Leistungsauslösern, allerdings werden nicht alle Berufsrisiken abgedeckt.
Für den Fall der Pflegebedürftigkeit bietet sich eine private Pflegeversicherung an. Anbieter wie Debeka und R+V bieten Tarife, die eine wichtige Versorgungslücke schließen können. Allerdings ersetzen diese in der Regel kein Einkommen bei Verlust der Arbeitskraft.
Eine kostengünstige Grundabsicherung kann eine Risikolebensversicherung mit Zusatzbausteinen sein. CosmosDirekt und Europa bieten solche flexiblen Lösungen an. Diese sind zwar günstiger, bieten aber oft geringere Leistungen als Spezialversicherungen.
Schließlich gibt es noch BU-Tarife mit Teilleistungen, wie sie etwa Die Bayerische oder LV 1871 anbieten. Diese zahlen auch bei teilweiser Berufsunfähigkeit, sind dafür aber in der Regel teurer.
Wie schneiden Erwerbsunfähigkeitsversicherungen im Vergleich zu BU und AU ab?
Erwerbsunfähigkeitsversicherungen (EU) nehmen eine interessante Mittelstellung zwischen Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen (AU) ein. Sie bieten einen umfassenderen Schutz als eine AU, sind aber weniger spezifisch als eine BU. Der Hauptunterschied liegt im Leistungsauslöser: Eine EU zahlt, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen weniger als drei Stunden täglich in irgendeinem Beruf arbeiten können.
Aspekt | Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) |
---|---|---|---|
Leistungsauslöser | Unfähigkeit, mind. 3 Std./Tag in irgendeinem Beruf zu arbeiten | Unfähigkeit, im eigenen Beruf zu mind. 50% zu arbeiten | Arbeitsunfähigkeit für mind. 6 Wochen |
Beitragshöhe | Oft günstiger als BU | Am teuersten | Günstiger als BU, oft teurer als EU |
Gesundheitsprüfung | Weniger streng als BU | Sehr umfangreich | Weniger umfangreich als BU |
Verweisungsrecht | Abstrakte Verweisung möglich | Keine abstrakte Verweisung | Keine Verweisung |
Leistungshöhe | Oft niedriger als BU | Meist höher | Variabel, oft niedriger als BU |
Leistungsdauer | Bis zum Renteneintritt möglich | Bis zum Renteneintritt üblich | Oft auf 12-36 Monate begrenzt |
Zielgruppe | Personen mit erhöhtem Gesundheitsrisiko | Alle Berufstätigen | Selbstständige, Freiberufler |
Flexibilität | Weniger flexibel als BU | Sehr flexibel, viele Optionen | Flexibel, aber weniger Optionen als BU |
Erfolgsaussichten im Leistungsfall | Höher als BU, da klarere Kriterien | Komplexer Prüfprozess | Relativ hohe Erfolgsaussichten |
Beispielanbieter | Allianz, ERGO | Swiss Life, Nürnberger | Hannoversche, HUK-COBURG |
Kombinierbarkeit | Oft mit Grundfähigkeitsschutz | Mit vielen Zusatzoptionen | Mit BU oder als Ergänzung |
Nachversicherungsoptionen | Begrenzt | Umfangreich | Begrenzt |
Steuerliche Behandlung | Beiträge absetzbar, Leistungen teilweise steuerpflichtig | Wie EU | Wie EU |
Eignung für gefährliche Berufe | Besser geeignet als BU | Oft teuer oder nicht möglich | Gut geeignet |
Prognosezeitraum | Dauerhaft (mind. 6 Monate) | Meist 6 Monate | Keine langfristige Prognose nötig |
In Bezug auf die Beitragshöhe schneiden EU-Versicherungen oft günstiger ab als BU-Policen. Die Allianz beispielsweise bietet EU-Tarife an, die preislich attraktiver sind als ihre BU-Pendants. Dies macht sie besonders interessant für Personen, die sich eine BU nicht leisten können oder aufgrund von Vorerkrankungen keinen BU-Schutz erhalten.
Die Gesundheitsprüfung bei einer EU ist in der Regel weniger streng als bei einer BU. Die ERGO zum Beispiel hat für ihre EU-Tarife einen vereinfachten Gesundheitsfragebogen entwickelt. Dies erhöht die Chancen auf einen Versicherungsschutz für Menschen mit Vorerkrankungen.
Ein wichtiger Aspekt, bei dem EU-Versicherungen schlechter abschneiden, ist das Verweisungsrecht. Im Gegensatz zur BU kann bei der EU eine abstrakte Verweisung auf andere Berufe erfolgen. Die Swiss Life bietet hingegen BU-Tarife an, die auf dieses Recht verzichten und damit einen umfassenderen Schutz bieten.
In Bezug auf die Leistungshöhe und -dauer sind EU-Versicherungen oft flexibler als AU-Policen, erreichen aber selten das Niveau von BU-Versicherungen. Die Nürnberger bietet beispielsweise EU-Tarife an, die eine Absicherung bis zum Renteneintritt ermöglichen, während AU-Versicherungen der Hannoversche oft auf 12-36 Monate begrenzt sind.
Für bestimmte Zielgruppen können EU-Versicherungen besonders attraktiv sein. Personen in gefährlichen Berufen, für die eine BU oft unerschwinglich oder nicht erhältlich ist, finden in EU-Tarifen der HUK-COBURG eine gute Alternative. Auch für Menschen mit erhöhtem Gesundheitsrisiko kann eine EU-Versicherung die bessere Wahl sein.
Die Erfolgsaussichten im Leistungsfall sind bei EU-Versicherungen oft höher als bei BU-Policen, da die Kriterien klarer definiert sind. Dies kann den Prozess der Leistungsbeantragung vereinfachen und beschleunigen.
In Bezug auf Flexibilität und Nachversicherungsoptionen schneiden EU-Versicherungen meist schlechter ab als BU-Tarife, bieten aber mehr Möglichkeiten als typische AU-Versicherungen. Die Württembergische beispielsweise bietet EU-Tarife mit begrenzten, aber durchaus attraktiven Nachversicherungsoptionen an.
Entscheidungshilfe

Die Wahl zwischen BU und AU erfordert sorgfältige Überlegung. Berücksichtigen Sie Ihre persönliche Situation und finanzielle Lage, um die richtige Entscheidung zu treffen.
Welche Fragen sollten Sie sich vor der Wahl zwischen BU und AU stellen?
Die Entscheidung zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) ist komplex und sollte wohlüberlegt sein. Eine der wichtigsten Fragen, die Sie sich stellen sollten, betrifft Ihren monatlichen Finanzbedarf im Ernstfall. Die Allianz bietet beispielsweise BU-Tarife mit hohen Rentenzahlungen an, während AU-Policen der HUK-COBURG oft auf niedrigere Summen begrenzt sind.
Frage | Relevanz für BU | Relevanz für AU | Zu bedenken |
---|---|---|---|
Wie hoch ist mein monatlicher Finanzbedarf im Ernstfall? | Sehr hoch | Hoch | BU bietet oft höhere Absicherung |
Wie risikoreich ist mein Beruf? | Sehr wichtig | Wichtig | BU-Beiträge variieren stark nach Berufsgruppe |
Wie ist mein aktueller Gesundheitszustand? | Entscheidend | Wichtig | BU hat strengere Gesundheitsprüfung |
Wie viel kann ich monatlich für die Absicherung ausgeben? | Wichtig | Wichtig | AU oft günstiger als BU |
Wie lange möchte ich abgesichert sein? | Bis zur Rente möglich | Oft zeitlich begrenzt | BU bietet längerfristigen Schutz |
Wie wichtig ist mir die Ausübung meines konkreten Berufs? | Sehr wichtig | Weniger wichtig | BU schützt den konkreten Beruf |
Wie stabil ist meine finanzielle Situation kurzfristig? | Weniger relevant | Sehr relevant | AU greift bei kurzfristiger Arbeitsunfähigkeit |
Welche anderen Einkommensquellen habe ich? | Zu berücksichtigen | Zu berücksichtigen | Beeinflusst Höhe der benötigten Absicherung |
Wie sieht meine familiäre Situation aus? | Wichtig | Wichtig | Beeinflusst Absicherungsbedarf |
Welche staatlichen Leistungen stehen mir im Ernstfall zu? | Zu prüfen | Zu prüfen | Kann Absicherungsbedarf reduzieren |
Wie flexibel muss meine Absicherung sein? | Sehr flexibel möglich | Weniger flexibel | BU bietet mehr Anpassungsmöglichkeiten |
Wie wichtig ist mir eine einfache Leistungsauslösung? | Komplexer | Einfacher | AU hat oft klarere Leistungskriterien |
Welche Vorerkrankungen habe ich? | Sehr relevant | Relevant | Kann Abschluss oder Konditionen beeinflussen |
Wie alt bin ich und wie lange will ich mich absichern? | Wichtig | Wichtig | Beeinflusst Beitragshöhe und Vertragsdauer |
Welche zusätzlichen Absicherungen habe ich bereits? | Zu berücksichtigen | Zu berücksichtigen | Vermeidung von Überversicherung |
Die Risikoeinstufung Ihres Berufs spielt eine entscheidende Rolle, insbesondere bei der BU. Die ERGO differenziert ihre BU-Tarife stark nach Berufsgruppen, was zu erheblichen Beitragsunterschieden führen kann. Bei der AU ist dieser Faktor weniger ausschlaggebend.
Ihr aktueller Gesundheitszustand ist ein Schlüsselfaktor. Die Swiss Life führt bei ihren BU-Tarifen umfangreiche Gesundheitsprüfungen durch, während die Hannoversche für ihre AU-Versicherungen oft vereinfachte Gesundheitsfragen stellt. Dies kann den Zugang zur Versicherung erheblich beeinflussen.
Die Frage nach Ihrem Budget für die Absicherung ist entscheidend. AU-Policen, wie sie etwa von der Nürnberger angeboten werden, sind oft günstiger als vergleichbare BU-Tarife. Allerdings bieten sie in der Regel auch einen geringeren Leistungsumfang.
Die gewünschte Absicherungsdauer sollten Sie ebenfalls berücksichtigen. BU-Verträge der AXA können beispielsweise bis zum Renteneintritt laufen, während AU-Policen der Generali oft auf 12-36 Monate begrenzt sind.
Wenn Ihnen die Ausübung Ihres konkreten Berufs besonders wichtig ist, sollten Sie eher zu einer BU tendieren. Die Gothaer bietet BU-Tarife an, die speziell auf den Schutz des ausgeübten Berufs ausgerichtet sind.
Ihre kurzfristige finanzielle Stabilität ist besonders für die Entscheidung pro AU relevant. Die Württembergische bietet AU-Tarife an, die bereits bei kurzzeitiger Arbeitsunfähigkeit greifen und so finanzielle Engpässe überbrücken können.
Berücksichtigen Sie auch andere Einkommensquellen und Ihre familiäre Situation. Die Debeka bietet sowohl BU- als auch AU-Tarife an, die flexibel an Ihre individuelle Lebenssituation angepasst werden können.
Die Prüfung möglicher staatlicher Leistungen ist ebenfalls wichtig. Die R+V Versicherung stellt Informationen bereit, wie ihre Versicherungsprodukte mit staatlichen Leistungen zusammenwirken.
Die Flexibilität der Absicherung sollte nicht unterschätzt werden. BU-Tarife der Canada Life bieten oft umfangreiche Anpassungsmöglichkeiten, während AU-Policen tendenziell starrer sind.
Wenn Ihnen eine einfache Leistungsauslösung wichtig ist, könnte eine AU-Versicherung vorteilhaft sein. Die Basler Versicherungen werben mit klaren Leistungskriterien für ihre AU-Tarife.
Vorerkrankungen können den Abschluss oder die Konditionen stark beeinflussen. Die HDI bietet spezielle BU-Tarife für Menschen mit Vorerkrankungen an, während AU-Versicherungen hier oft weniger Spielraum haben.
Ihr Alter und die gewünschte Absicherungsdauer beeinflussen die Beitragshöhe erheblich. Die LV 1871 bietet altersabhängige Tarife für sowohl BU als auch AU an.
Wie finde ich die beste Versicherung für mich?
Die Suche nach der optimalen Berufsunfähigkeits- (BU) oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) erfordert eine strukturierte Herangehensweise. Der erste Schritt ist eine gründliche Bedarfsanalyse. Hierfür bietet die Allianz einen umfassenden Online-Rechner an, der Ihnen hilft, Ihren individuellen Absicherungsbedarf zu ermitteln.
Schritt | Beschreibung | Wichtige Aspekte | Hilfsmittel |
---|---|---|---|
Bedarfsanalyse | Ermittlung des individuellen Absicherungsbedarfs | Einkommen, Ausgaben, Lebenssituation | Online-Rechner, Finanzberater |
Versicherungsart wählen | Entscheidung zwischen BU und AU | Beruf, Gesundheitszustand, Budget | Vergleichsportale, Versicherungsratgeber |
Anbietervergleich | Gegenüberstellung verschiedener Versicherungsgesellschaften | Leistungsumfang, Beiträge, Bewertungen | Online-Vergleichsportale, Testberichte |
Tarifdetails prüfen | Analyse der Vertragsbedingungen | Leistungsauslöser, Ausschlüsse, Nachversicherungsoptionen | Produktinformationsblätter, Versicherungsbedingungen |
Gesundheitsfragen beantworten | Ehrliche und vollständige Angabe des Gesundheitszustands | Vorerkrankungen, Behandlungen, Medikamente | Arztberichte, Krankenakte |
Angebote einholen | Konkrete Tarif- und Preisanfragen bei Versicherern | Versicherungssumme, Laufzeit, Zusatzoptionen | Online-Formulare, Versicherungsmakler |
Konditionen vergleichen | Detaillierte Gegenüberstellung der erhaltenen Angebote | Preis-Leistungs-Verhältnis, Zusatzleistungen | Vergleichstabellen, Beratungsgespräche |
Bewertungen prüfen | Recherche zu Kundenerfahrungen und Expertenurteilen | Schadenregulierung, Kundenservice, Finanzkraft | Bewertungsportale, Fachzeitschriften |
Beratung in Anspruch nehmen | Konsultation unabhängiger Experten | Individuelle Empfehlungen, Klärung offener Fragen | Versicherungsberater, Verbraucherzentralen |
Antrag stellen | Ausfüllen und Einreichen der Versicherungsunterlagen | Vollständigkeit, Richtigkeit der Angaben | Online-Portale, Versicherungsvertreter |
Polizze prüfen | Kontrolle der zugesandten Versicherungspolizze | Übereinstimmung mit besprochenen Konditionen | Checklisten, Versicherungsexperten |
Regelmäßige Überprüfung | Periodische Anpassung des Versicherungsschutzes | Veränderungen in Lebenssituation und Bedarf | Jährlicher Versicherungs-Check, Versicherungsordner |
Nach der Bedarfsanalyse steht die Wahl zwischen BU und AU an. Die ERGO stellt auf ihrer Website einen detaillierten Vergleich beider Versicherungsarten zur Verfügung, der Ihnen bei dieser Entscheidung helfen kann. Berücksichtigen Sie dabei Ihren Beruf, Gesundheitszustand und Ihr Budget.
Ein umfassender Anbietervergleich ist unerlässlich. Nutzen Sie hierfür Vergleichsportale wie Check24 oder Verivox, die eine breite Palette an Versicherern gegenüberstellen. Achten Sie besonders auf den Leistungsumfang und die Beiträge der verschiedenen Anbieter.
Die Analyse der Tarifdetails ist ein entscheidender Schritt. Die Nürnberger Versicherung bietet beispielsweise detaillierte Produktinformationsblätter an, die Ihnen helfen, die Vertragsbedingungen zu verstehen. Achten Sie besonders auf Leistungsauslöser, Ausschlüsse und Nachversicherungsoptionen.
Bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen ist absolute Ehrlichkeit geboten. Die Hannoversche bietet eine übersichtliche Checkliste zur Vorbereitung auf die Gesundheitsfragen an. Nutzen Sie diese, um alle relevanten Informationen zusammenzutragen.
Holen Sie konkrete Angebote ein. Die Swiss Life ermöglicht es Ihnen, online individuelle Tarifanfragen zu stellen. Vergleichen Sie die erhaltenen Konditionen sorgfältig, wobei Sie nicht nur auf den Preis, sondern auch auf das Preis-Leistungs-Verhältnis achten sollten.
Kundenbewertungen und Expertenurteile können wertvolle Einblicke liefern. Die Stiftung Warentest veröffentlicht regelmäßig umfassende Bewertungen von BU- und AU-Versicherungen, die Ihnen bei der Entscheidungsfindung helfen können.
Eine unabhängige Beratung kann sehr wertvoll sein. Die Verbraucherzentralen bieten neutrale Beratungsgespräche an, die Ihnen helfen, die für Sie beste Versicherungslösung zu finden.
Bei der Antragstellung ist Sorgfalt geboten. Die AXA stellt einen Online-Antragsprozess zur Verfügung, der Sie Schritt für Schritt durch den Prozess führt und sicherstellt, dass alle notwendigen Angaben vollständig sind.
Nach Erhalt der Versicherungspolizze sollten Sie diese gründlich prüfen. Die HUK-COBURG bietet ihren Kunden eine Checkliste an, mit der Sie die Übereinstimmung der Polizze mit den besprochenen Konditionen überprüfen können.
Vergessen Sie nicht, Ihren Versicherungsschutz regelmäßig zu überprüfen. Die Gothaer bietet einen jährlichen Versicherungs-Check an, bei dem Sie Ihren bestehenden Schutz an veränderte Lebensumstände anpassen können.
Fazit und Empfehlung

Die Wahl zwischen BU und AU hängt von individuellen Faktoren ab. Beachten Sie beim Abschluss wichtige Aspekte, um die optimale Absicherung zu erhalten.
BU oder AU – was ist die bessere Wahl?
Die Entscheidung zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) hängt von Ihren individuellen Lebensumständen und Bedürfnissen ab. Die BU bietet einen umfassenderen Schutz, der sich speziell auf Ihren ausgeübten Beruf bezieht. Die Allianz beispielsweise offeriert BU-Tarife, die bereits bei 50% Berufsunfähigkeit leisten und bis zum Renteneintritt Schutz bieten.
Kriterium | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) |
---|---|---|
Leistungsauslöser | Mind. 50% Berufsunfähigkeit für voraussichtlich 6 Monate | Durchgehende Arbeitsunfähigkeit für mind. 6 Wochen |
Versicherungsdauer | Meist bis zum Renteneintritt | Oft auf 12-36 Monate begrenzt |
Beitragshöhe | Tendenziell höher | Meist günstiger als BU |
Gesundheitsprüfung | Umfangreich und streng | Weniger umfangreich |
Leistungsumfang | Umfassender Schutz für den ausgeübten Beruf | Schutz bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit |
Zielgruppe | Alle Berufstätigen | Besonders Selbstständige und Freiberufler |
Verweisbarkeit | Keine abstrakte Verweisung auf andere Berufe | Keine Verweisung |
Flexibilität | Hohe Anpassungsmöglichkeiten | Begrenzte Anpassungsmöglichkeiten |
Kombination mit anderen Versicherungen | Gut kombinierbar (z.B. mit Krankentagegeld) | Oft als Ergänzung zur BU |
Leistungsdauer | Bis zum Ende der Versicherungsdauer | Meist zeitlich begrenzt |
Eignung für gefährliche Berufe | Oft teuer oder schwer zu bekommen | Besser geeignet |
Psychische Erkrankungen | In der Regel mitversichert | Oft nur eingeschränkt oder gar nicht versichert |
Prognosezeitraum | Mindestens 6 Monate | Keine langfristige Prognose erforderlich |
Nachversicherungsoptionen | Umfangreich | Begrenzt |
Steuerliche Absetzbarkeit | Beiträge als Sonderausgaben absetzbar | Beiträge als Sonderausgaben absetzbar |
Im Gegensatz dazu konzentriert sich die AU auf kurzfristigere Arbeitsausfälle. Die HUK-COBURG bietet AU-Policen an, die bereits nach sechs Wochen durchgehender Arbeitsunfähigkeit greifen. Dies macht sie besonders attraktiv für Selbstständige und Freiberufler, die bei kurzzeitigen Ausfällen schnell in finanzielle Schwierigkeiten geraten können.
Ein wesentlicher Unterschied liegt in der Beitragshöhe. BU-Versicherungen sind tendenziell teurer, bieten dafür aber einen umfassenderen Schutz. Die ERGO beispielsweise kalkuliert ihre BU-Beiträge basierend auf einer detaillierten Risikoeinschätzung des ausgeübten Berufs. AU-Versicherungen der Nürnberger sind oft günstiger, haben dafür aber eine begrenzte Leistungsdauer.
Die Gesundheitsprüfung ist bei der BU in der Regel strenger. Die Swiss Life führt für ihre BU-Tarife umfangreiche Gesundheitschecks durch, während die Hannoversche für AU-Policen oft vereinfachte Fragebögen verwendet. Dies kann den Zugang zur Versicherung erheblich beeinflussen, insbesondere wenn Sie Vorerkrankungen haben.
Ein wichtiger Vorteil der BU ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Die Gothaer bietet BU-Tarife an, bei denen Sie nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden können. Bei der AU von AXA spielt die Verweisbarkeit keine Rolle, da es hier nur um die generelle Arbeitsfähigkeit geht.
Die Flexibilität ist ein weiterer Punkt, in dem die BU oft die Nase vorn hat. Die Württembergische offeriert BU-Policen mit umfangreichen Nachversicherungsoptionen, während AU-Tarife der Generali hier oft begrenzter sind.
Für Personen in gefährlichen Berufen kann eine AU-Versicherung die bessere Wahl sein. Die R+V bietet spezielle AU-Tarife für Risikoberufe an, während BU-Policen für diese Gruppe oft sehr teuer oder schwer zu bekommen sind.
Ein wichtiger Aspekt ist die Absicherung psychischer Erkrankungen. Die Canada Life schließt in ihren BU-Tarifen psychische Erkrankungen standardmäßig ein, während viele AU-Versicherungen, wie die der Debeka, hier Einschränkungen haben.
Steuerlich werden beide Versicherungsarten ähnlich behandelt. Sowohl bei BU-Policen der HDI als auch bei AU-Tarifen der Basler können die Beiträge als Sonderausgaben geltend gemacht werden.
Worauf sollten Sie beim Abschluss einer BU oder AU besonders achten?
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeits- (BU) oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) gibt es einige entscheidende Punkte zu beachten. An erster Stelle steht die Wahl der richtigen Versicherungssumme. Die Allianz empfiehlt für ihre BU-Tarife eine Absicherung von mindestens 60-80% des Nettoeinkommens. Bei AU-Policen der HUK-COBURG sollten Sie sogar 70-80% anstreben, da diese oft nur für begrenzte Zeit zahlen.
Aspekt | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) |
---|---|---|
Versicherungssumme | Mind. 60-80% des Nettoeinkommens | Mind. 70-80% des Nettoeinkommens |
Versicherungsdauer | Idealerweise bis zum Renteneintritt | Mind. 12-36 Monate |
Gesundheitsfragen | Vollständige und wahrheitsgemäße Angaben | Vollständige und wahrheitsgemäße Angaben |
Berufsdefinition | Möglichst konkret und aktuell | Weniger relevant |
Nachversicherungsoptionen | Umfangreiche Anpassungsmöglichkeiten | Begrenzte Anpassungsmöglichkeiten |
Leistungsauslöser | Ab 50% Berufsunfähigkeit | Nach 6 Wochen durchgehender Arbeitsunfähigkeit |
Verzicht auf abstrakte Verweisung | Wichtig für umfassenden Schutz | Nicht relevant |
Prognosezeitraum | Möglichst kurz (idealerweise 6 Monate) | Nicht relevant |
Rückwirkende Leistung | Ab Eintritt der Berufsunfähigkeit | Ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit |
Weltweiter Schutz | Wichtig für Auslandsaufenthalte | Wichtig für Auslandsaufenthalte |
Beitragsstabilität | Garantierte Beiträge bevorzugen | Garantierte Beiträge bevorzugen |
Leistungsdynamik | Schutz vor Inflation | Schutz vor Inflation |
Wiedereingliederungshilfen | Unterstützung bei Rückkehr ins Berufsleben | Weniger relevant |
Verzicht auf § 163 VVG | Schutz vor einseitigen Beitragserhöhungen | Schutz vor einseitigen Beitragserhöhungen |
Überbrückungshilfe | Finanzielle Unterstützung während Prüfung | Schnellere Leistung, daher weniger relevant |
Die Versicherungsdauer ist ein weiterer kritischer Faktor. Die Swiss Life bietet BU-Tarife, die bis zum regulären Renteneintrittsalter laufen – eine empfehlenswerte Option. Bei AU-Versicherungen der Nürnberger sollten Sie auf eine Mindestlaufzeit von 12-36 Monaten achten.
Besondere Sorgfalt ist bei den Gesundheitsfragen geboten. Die ERGO stellt in ihren Antragsformularen detaillierte Fragen zu Vorerkrankungen. Beantworten Sie diese wahrheitsgemäß und vollständig, um spätere Probleme im Leistungsfall zu vermeiden.
Die konkrete Berufsdefinition ist besonders bei BU-Policen wichtig. Die Gothaer ermöglicht es, Ihre aktuelle Tätigkeit möglichst genau zu beschreiben, was im Leistungsfall von Vorteil sein kann.
Achten Sie auf umfangreiche Nachversicherungsoptionen. Die Württembergische bietet in ihren BU-Tarifen flexible Anpassungsmöglichkeiten, die es Ihnen erlauben, den Versicherungsschutz an veränderte Lebensumstände anzupassen.
Der Leistungsauslöser ist ein zentraler Punkt. Bei BU-Versicherungen der AXA sollten Sie auf eine Leistung ab 50% Berufsunfähigkeit achten. AU-Policen der Hannoversche zahlen idealerweise nach sechs Wochen durchgehender Arbeitsunfähigkeit.
Ein Verzicht auf abstrakte Verweisung ist bei BU-Verträgen essenziell. Die Canada Life verzichtet in ihren Tarifen standardmäßig darauf, Sie auf einen anderen als Ihren ausgeübten Beruf zu verweisen.
Der Prognosezeitraum sollte bei BU-Versicherungen möglichst kurz sein. Die R+V bietet Tarife mit einem sechsmonatigen Prognosezeitraum, was als optimal gilt.
Achten Sie auf rückwirkende Leistungen. Die HDI zahlt in ihren BU-Tarifen rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, was finanzielle Lücken vermeidet.
Weltweiter Schutz ist in Zeiten zunehmender Mobilität wichtig. Die Basler bietet in ihren AU-Policen einen globalen Versicherungsschutz, der auch bei längeren Auslandsaufenthalten gilt.
Beitragsstabilität sollte nicht unterschätzt werden. Die Debeka garantiert in ihren BU- und AU-Tarifen stabile Beiträge, was langfristige Planungssicherheit bietet.
Eine Leistungsdynamik schützt vor Inflation. Die Generali bietet in ihren BU-Verträgen eine jährliche Erhöhung der Rentenleistung, um die Kaufkraft zu erhalten.
Wiedereingliederungshilfen können bei BU-Versicherungen wertvoll sein. Die LV 1871 unterstützt mit speziellen Programmen die Rückkehr ins Berufsleben.
Der Verzicht auf § 163 VVG schützt vor einseitigen Beitragserhöhungen. Die Alte Leipziger verzichtet in ihren Tarifen auf dieses Recht des Versicherers.
Häufig gestellte Fragen

Berufsunfähigkeits- und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen sind wichtige Absicherungen für Ihr Arbeitsleben. Es gibt jedoch einige wesentliche Unterschiede und Besonderheiten, die Sie kennen sollten.
Wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Erwägung ziehen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollte in der Regel so früh wie möglich in Erwägung gezogen werden, idealerweise zu Beginn des Berufslebens. Dies hat mehrere Gründe:
- Günstigere Beiträge: Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto niedriger fallen in der Regel die Beiträge aus.
- Bessere Gesundheit: Mit zunehmendem Alter steigt das Risiko von Vorerkrankungen, die den Abschluss erschweren oder verteuern können.
- Längerer Schutz: Ein frühzeitiger Abschluss sichert Sie über einen längeren Zeitraum ab.
- Absicherung der Arbeitskraft: Ihre Arbeitskraft ist oft Ihr wertvollstes Gut, besonders wenn Sie noch am Anfang Ihrer Karriere stehen.
- Staatliche Leistungen sind oft unzureichend: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht meist nicht aus, um den Lebensstandard zu halten.
Besonders wichtig ist eine BU für Personen, die:
- Hauptverdiener in der Familie sind
- Selbstständig oder freiberuflich tätig sind
- Einen körperlich oder psychisch anspruchsvollen Beruf ausüben
- Keine ausreichenden finanziellen Rücklagen haben
Die Allianz und die Deutsche Lebensversicherung bieten beispielsweise spezielle Einsteigertarife für junge Berufstätige an, die einen günstigen Einstieg in den BU-Schutz ermöglichen.
Was versteht man unter der AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel) in einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Zusatzvereinbarung, die den Versicherungsschutz erweitert. Sie bietet folgende Vorteile:
- Schnellere Leistung: Die BU zahlt bereits bei längerer Arbeitsunfähigkeit, ohne dass eine Berufsunfähigkeit nachgewiesen werden muss.
- Überbrückung: Sie hilft, finanzielle Lücken zu schließen, bevor eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird.
- Einfachere Leistungsauslösung: Die Kriterien für Arbeitsunfähigkeit sind oft leichter zu erfüllen als die für Berufsunfähigkeit.
Typische Merkmale der AU-Klausel:
- Leistungsauslöser: Meist nach 6 Wochen ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit
- Leistungsdauer: Oft auf 18-24 Monate begrenzt
- Nachweis: Durch ärztliche Bescheinigungen (AU-Bescheinigungen)
Die Württembergische und die Nürnberger Versicherung bieten BU-Tarife mit AU-Klauseln an, die bereits nach 6 Wochen Arbeitsunfähigkeit leisten und so eine schnelle finanzielle Unterstützung gewährleisten.
In welchen Fällen wird eine Arbeitsunfähigkeit zur Berufsunfähigkeit?
Der Übergang von Arbeitsunfähigkeit (AU) zur Berufsunfähigkeit (BU) ist fließend und hängt von verschiedenen Faktoren ab:
- Dauer der Arbeitsunfähigkeit: Wenn die AU länger als 6 Monate andauert, kann dies ein Indikator für eine mögliche BU sein.
- Schwere der Erkrankung oder Verletzung: Bestimmte schwerwiegende Diagnosen können direkt zu einer BU führen.
- Prognose: Wenn Ärzte eine langfristige oder dauerhafte Einschränkung der Arbeitsfähigkeit prognostizieren.
- Grad der Einschränkung: Bei einer Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit von mindestens 50% über einen längeren Zeitraum.
Beispiele für Übergänge von AU zu BU:
- Chronische Erkrankungen wie Rheuma oder Multiple Sklerose
- Schwere Unfälle mit langfristigen Folgen
- Psychische Erkrankungen wie Burn-out oder Depressionen, die nicht innerhalb weniger Monate abklingen
Die Swiss Life und die AXA bieten in ihren BU-Tarifen oft günstige Übergänge von der AU- zur BU-Leistung an, was den Versicherten in solchen Fällen zugutekommt.
Ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung generell als sinnvoll anzusehen?
Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) kann in bestimmten Situationen durchaus sinnvoll sein, ist aber nicht für jeden die optimale Lösung. Hier einige Überlegungen:
Vorteile:
- Schnellere Leistung: Zahlt oft schon nach 6 Wochen Arbeitsunfähigkeit
- Einfachere Gesundheitsprüfung: Oft weniger streng als bei einer BU
- Günstigere Beiträge: In der Regel kostengünstiger als eine BU
- Gute Option für Risikoberufe: Leichter abzuschließen für Personen in gefährlichen Berufen
Nachteile:
- Begrenzte Leistungsdauer: Oft auf 12-36 Monate beschränkt
- Kein langfristiger Schutz: Deckt keine dauerhafte Berufsunfähigkeit ab
- Eingeschränkter Leistungsumfang: Weniger umfassend als eine BU
Sinnvoll kann eine AU-Versicherung sein für:
- Selbstständige und Freiberufler, die schnellen Schutz bei Arbeitsausfall benötigen
- Personen, die aufgrund von Vorerkrankungen keine BU abschließen können
- Als Ergänzung zu einer bestehenden BU, um kurzfristige Ausfälle abzudecken
Die Hannoversche und die HUK-COBURG bieten AU-Tarife an, die besonders für Selbstständige und Personen in Risikoberufen attraktiv sein können.
Welche Faktoren sollten bei der Entscheidung zwischen BU- und AU-Versicherung berücksichtigt werden?
Bei der Entscheidung zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) sollten folgende Faktoren berücksichtigt werden:
- Berufliche Situation:
- BU: Ideal für Angestellte mit stabilem Einkommen
- AU: Oft vorteilhaft für Selbstständige und Freiberufler
- Gesundheitszustand:
- BU: Strenge Gesundheitsprüfung, schwieriger bei Vorerkrankungen
- AU: Oft einfachere Gesundheitsprüfung
- Finanzieller Rahmen:
- BU: Tendenziell höhere Beiträge
- AU: Meist günstigere Beiträge
- Schutzdauer:
- BU: Langfristiger Schutz bis zum Renteneintritt
- AU: Oft auf 12-36 Monate begrenzt
- Leistungsauslöser:
- BU: Ab 50% Berufsunfähigkeit, meist nach 6 Monaten
- AU: Oft schon nach 6 Wochen Arbeitsunfähigkeit
- Verweisbarkeit:
- BU: Schutz des konkreten Berufs (bei guten Tarifen)
- AU: Keine Verweisbarkeit relevant
- Alter und Karrierestufe:
- BU: Sinnvoll für junge Menschen am Karrierebeginn
- AU: Kann für ältere Arbeitnehmer interessant sein
- Risikoberuf:
- BU: Oft teuer oder schwer erhältlich für Risikoberufe
- AU: Bessere Option für gefährliche Berufe
Weitere Überlegungen:
- Kombinationsmöglichkeiten prüfen (z.B. BU mit AU-Klausel)
- Individuelle Lebenssituation und langfristige Pläne berücksichtigen
- Staatliche Absicherung und andere Vorsorgemaßnahmen einbeziehen
Die ERGO und die Allianz bieten Beratungstools an, die bei der Entscheidung zwischen BU und AU helfen können, indem sie Ihre individuelle Situation analysieren und passende Empfehlungen geben.