Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen: Schneller Schutz für Ihre Arbeitskraft

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen klingt verlockend, besonders wenn Sie Vorerkrankungen haben. Die Realität sieht jedoch anders aus: Eine vollständige Berufsunfähigkeitsversicherung ohne jegliche Gesundheitsprüfung existiert nicht.

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Aspekt	Standard BU	BU mit vereinfachter Prüfung	BU mit Nachversicherungsgarantie
Gesundheitsfragen	Umfangreich	Reduziert	Keine bei Erhöhung
Risikoprüfung	Vollständig	Vereinfacht	Keine bei Erhöhung
Beitragshöhe	Individuell, oft günstiger	Tendenziell höher	Abhängig vom Ursprungsvertrag
Leistungsumfang	Vollständig	Möglicherweise eingeschränkt	Wie Ursprungsvertrag
Eignung für Vorerkrankte	Schwierig	Besser	Gut, wenn bereits versichert
Abschluss	Jederzeit möglich	Oft zeitlich begrenzte Aktionen	Nur bei bestehendem Vertrag
Flexibilität	Hoch	Mittel	Hoch innerhalb der Grenzen

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Das Wichtigste auf einen Blick

• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne jegliche Gesundheitsfragen gibt es in der Regel nicht. Dies ist ein grundlegendes Prinzip in der Versicherungsbranche, da Versicherer das Risiko einschätzen müssen.

• Es existieren jedoch Sonderfälle und spezielle Angebote mit vereinfachten Gesundheitsprüfungen, die besonders für Menschen mit Vorerkrankungen interessant sein können. Diese Angebote sind oft zeitlich begrenzt oder an bestimmte Bedingungen geknüpft.

• Eine Alternative für Personen mit bestehendem Vertrag ist die Nachversicherungsgarantie, die es ermöglicht, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Dies kann eine gute Option für diejenigen sein, die bereits versichert sind und ihren Schutz ausweiten möchten.

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Grundlagen der BU ohne Gesundheitsfragen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen bietet eine alternative Möglichkeit zur Absicherung. Sie unterscheidet sich von herkömmlichen Policen durch einen vereinfachten Antragsprozess.

Was bedeutet „BU ohne Gesundheitsfragen“?

Eine BU ohne Gesundheitsfragen bedeutet in der Regel eine vereinfachte Gesundheitsprüfung. Dabei werden weniger oder keine detaillierten Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand gestellt.

Wichtige Punkte:

• Reduzierte Anzahl an Gesundheitsfragen
• Schnellerer Antragsprozess
• Oft höhere Beiträge als bei Standardpolicen

Beachten Sie: Eine komplett gesundheitsfragenfreie BU existiert in Deutschland derzeit nicht. Stattdessen gibt es Angebote mit stark vereinfachten Fragebögen.

Warum suchen Menschen nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

In der heutigen Zeit, in der finanzielle Absicherung eine immer größere Rolle spielt, suchen viele Menschen nach Möglichkeiten, sich gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit abzusichern. Dabei stoßen sie häufig auf den Begriff „Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen“ und fragen sich, ob dies eine Option für sie sein könnte.

Versicherer	Max. Versicherungssumme	Alter bei Abschluss	Besonderheiten	Wartezeit
Hannoversche	1.000 € monatlich	15-35 Jahre	Online-Abschluss möglich	3 Jahre für psychische Erkrankungen
Zurich	1.500 € monatlich	15-40 Jahre	Bis zu 6 Jahre Leistungsdauer	Keine
Allianz	1.250 € monatlich	15-30 Jahre	Nachversicherungsoptionen	3 Jahre für bestimmte Erkrankungen
Nürnberger	1.000 € monatlich	18-40 Jahre	Günstige Einstiegsbeiträge	5 Jahre für Rückenleiden und psychische Erkrankungen
Canada Life	1.500 € monatlich	15-35 Jahre	Beitragsbefreiung bei Arbeitsunfähigkeit	Keine

Die Suche nach einer solchen Versicherung hat verschiedene Gründe. Viele Menschen scheuen sich davor, umfangreiche Gesundheitsfragen zu beantworten, sei es aus Sorge vor Ablehnung aufgrund von Vorerkrankungen oder einfach aus dem Wunsch nach einem unkomplizierten Abschluss. Tatsächlich gibt es jedoch keine Berufsunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen. Versicherer benötigen diese Informationen, um das Risiko richtig einschätzen zu können.

Dennoch existieren Angebote mit vereinfachter Gesundheitsprüfung, die für bestimmte Personengruppen attraktiv sein können. Diese Varianten, wie sie beispielsweise von der Hannoversche oder Zurich angeboten werden, richten sich oft an jüngere Menschen zwischen 15 und 40 Jahren. Sie bieten eine begrenzte Versicherungssumme, meist zwischen 1.000 und 1.500 Euro monatlich, und können in manchen Fällen sogar online abgeschlossen werden.

Es ist wichtig zu beachten, dass solche Angebote oft mit Einschränkungen verbunden sind. So können längere Wartezeiten für bestimmte Erkrankungen gelten, wie beispielsweise bei der Nürnberger, die eine fünfjährige Wartezeit für Rückenleiden und psychische Erkrankungen vorsieht. Auch die Leistungsdauer kann begrenzt sein, wie bei Zurich mit einer maximalen Leistungsdauer von sechs Jahren.

Für Personen, die bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, kann die Nachversicherungsgarantie eine interessante Option sein. Diese ermöglicht es, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Die Allianz beispielsweise bietet solche Nachversicherungsoptionen an, die besonders bei Veränderungen der Lebenssituation genutzt werden können.

Trotz der Attraktivität vereinfachter Gesundheitsprüfungen sollten Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen. Während der Abschluss einfacher sein mag, können die Beiträge höher und der Leistungsumfang eingeschränkt sein.

Es empfiehlt sich daher, verschiedene Angebote zu vergleichen und gegebenenfalls professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um die für Sie am besten geeignete Lösung zu finden. Bedenken Sie dabei, dass eine umfassende Absicherung langfristig oft die bessere Wahl ist, auch wenn der Abschluss zunächst aufwendiger erscheinen mag.

Möglichkeiten und Einschränkungen

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es verschiedene Optionen, aber auch Grenzen zu beachten. Die Anforderungen und Leistungen können je nach Anbieter und Vertrag variieren.

Gibt es wirklich eine BU ganz ohne Gesundheitsfragen?

Wenn Sie sich mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) beschäftigen, stoßen Sie möglicherweise auf Angebote, die eine BU „ohne Gesundheitsfragen“ versprechen. Doch existiert eine solche Versicherung tatsächlich nicht. Die Realität sieht etwas anders aus, und es lohnt sich, genauer hinzuschauen.

Versicherer	Art der Gesundheitsfragen	Max. Versicherungssumme	Altersgrenze	Besonderheiten	Wartezeit
Allianz	Vereinfacht	1.250 € monatlich	15-30 Jahre	Nachversicherungsoptionen	3 Jahre für bestimmte Erkrankungen
Zurich	Reduziert	1.500 € monatlich	15-40 Jahre	Bis zu 6 Jahre Leistungsdauer	Keine
Hannoversche	Minimal	1.000 € monatlich	15-35 Jahre	Online-Abschluss möglich	3 Jahre für psychische Erkrankungen
Nürnberger	Vereinfacht	1.000 € monatlich	18-40 Jahre	Günstige Einstiegsbeiträge	5 Jahre für Rückenleiden und psychische Erkrankungen
Canada Life	Reduziert	1.500 € monatlich	15-35 Jahre	Beitragsbefreiung bei Arbeitsunfähigkeit	Keine
Deutsche Bank	Vereinfacht	1.000 € monatlich	18-35 Jahre	Für Studenten und Berufseinsteiger	3 Jahre für bestimmte Erkrankungen

Versicherer benötigen grundsätzlich Informationen über Ihren Gesundheitszustand, um das Risiko einer Berufsunfähigkeit einschätzen zu können. Was es jedoch gibt, sind BU-Versicherungen mit vereinfachten oder reduzierten Gesundheitsfragen. Diese Angebote richten sich oft an jüngere Menschen und Berufseinsteiger, bei denen das Risiko für den Versicherer als geringer eingeschätzt wird.

Verschiedene Versicherer bieten solche Modelle an, allerdings mit Einschränkungen. Die Allianz beispielsweise hat ein Produkt für Personen zwischen 15 und 30 Jahren mit einer maximalen Versicherungssumme von 1.250 Euro monatlich. Die Zurich bietet eine ähnliche Option für Personen bis 40 Jahre mit einer Obergrenze von 1.500 Euro. Bei der Hannoversche können Sie sogar online eine BU mit minimalen Gesundheitsfragen abschließen, allerdings nur bis zu einer monatlichen Rente von 1.000 Euro.

Es ist wichtig zu beachten, dass diese vereinfachten Angebote oft mit Einschränkungen verbunden sind. So gelten bei einigen Versicherern Wartezeiten für bestimmte Erkrankungen. Die Nürnberger beispielsweise hat eine fünfjährige Wartezeit für Rückenleiden und psychische Erkrankungen, während die Hannoversche eine dreijährige Wartezeit für psychische Erkrankungen vorsieht.

Ein weiterer Aspekt, den Sie berücksichtigen sollten, ist die begrenzte Versicherungssumme. Die meisten Angebote mit vereinfachter Gesundheitsprüfung decken maximal 1.000 bis 1.500 Euro monatlich ab. Für viele Menschen reicht dies nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Fall einer Berufsunfähigkeit aufrechtzuerhalten.

Einige Versicherer bieten spezielle Konditionen für bestimmte Zielgruppen. Die Deutsche Bank hat beispielsweise ein Angebot für Studenten und Berufseinsteiger mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Canada Life hingegen bietet eine Beitragsbefreiung bei Arbeitsunfähigkeit, was besonders für junge Berufstätige interessant sein kann.

Trotz der attraktiven Aspekte dieser vereinfachten Angebote sollten Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen. Während der Abschluss einfacher sein mag, können die Beiträge höher und der Leistungsumfang eingeschränkt sein. Es empfiehlt sich daher, verschiedene Angebote zu vergleichen und gegebenenfalls professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen.

Welche vereinfachten Gesundheitsprüfungen existieren?

Wenn Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) interessieren, stoßen Sie möglicherweise auf Angebote mit vereinfachten Gesundheitsprüfungen. Diese Optionen sind besonders für junge und gesunde Menschen attraktiv, da sie den Abschluss einer BU erleichtern können. Doch welche Arten von vereinfachten Gesundheitsprüfungen gibt es tatsächlich, und was bedeuten sie für Sie als Versicherungsnehmer?

Versicherer	Art der vereinfachten Prüfung	Zielgruppe	Max. Versicherungssumme	Besonderheiten	Wartezeiten
Allianz	3 Gesundheitsfragen	15-30 Jahre	1.250 € monatlich	Nachversicherungsoptionen	3 Jahre für bestimmte Erkrankungen
Zurich	5 Gesundheitsfragen	15-40 Jahre	1.500 € monatlich	Bis zu 6 Jahre Leistungsdauer	Keine
Hannoversche	Online-Gesundheitscheck	15-35 Jahre	1.000 € monatlich	Schneller Online-Abschluss	3 Jahre für psychische Erkrankungen
Nürnberger	Kompakt-Fragebogen	18-40 Jahre	1.000 € monatlich	Günstige Einstiegsbeiträge	5 Jahre für Rücken und Psyche
Canada Life	Kurzantrag	15-35 Jahre	1.500 € monatlich	Beitragsbefreiung bei Arbeitsunfähigkeit	Keine
Deutsche Bank	Studenten-Fragebogen	18-35 Jahre	1.000 € monatlich	Speziell für Studenten und Berufseinsteiger	3 Jahre für bestimmte Erkrankungen
Debeka	Vereinfachte Risikoprüfung	18-30 Jahre	1.000 € monatlich	Für Beamtenanwärter und Referendare	2 Jahre für spezifische Leiden
Gothaer	Express-Check	15-35 Jahre	1.250 € monatlich	Schnelle Policierung	4 Jahre für chronische Erkrankungen

Viele Versicherer bieten mittlerweile BU-Versicherungen mit reduzierten Gesundheitsfragen an. Die Allianz beispielsweise beschränkt sich auf nur drei Gesundheitsfragen für Personen zwischen 15 und 30 Jahren. Die Zurich geht mit fünf Fragen etwas tiefer, erweitert dafür aber die Altersspanne bis 40 Jahre. Diese vereinfachten Fragebögen konzentrieren sich oft auf wesentliche Gesundheitsaspekte und verzichten auf detaillierte Nachfragen zu Ihrer medizinischen Vorgeschichte.

Ein innovativer Ansatz kommt von der Hannoversche, die einen Online-Gesundheitscheck anbietet. Dieser ermöglicht einen schnellen Abschluss direkt über das Internet, was besonders für digital-affine Kunden attraktiv sein kann. Die Nürnberger setzt auf einen Kompakt-Fragebogen, der trotz reduzierter Fragen eine ausreichende Risikoeinschätzung ermöglicht.

Einige Anbieter haben spezielle Zielgruppen im Blick. Die Deutsche Bank bietet beispielsweise einen maßgeschneiderten Studenten-Fragebogen an, der auf die Bedürfnisse von Studierenden und Berufseinsteigern zugeschnitten ist. Die Debeka hat eine vereinfachte Risikoprüfung für Beamtenanwärter und Referendare entwickelt, was die Besonderheiten dieser Berufsgruppen berücksichtigt.

Es ist wichtig zu beachten, dass diese vereinfachten Prüfungen oft mit Einschränkungen verbunden sind. Die maximalen Versicherungssummen liegen meist zwischen 1.000 und 1.500 Euro monatlich. Zudem gelten bei einigen Anbietern Wartezeiten für bestimmte Erkrankungen. Die Nürnberger beispielsweise hat eine fünfjährige Wartezeit für Rückenleiden und psychische Erkrankungen, während die Gothaer eine vierjährige Wartezeit für chronische Erkrankungen vorsieht.

Vorteile und Nachteile

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ohne Gesundheitsfragen bietet sowohl Chancen als auch Risiken. Diese Aspekte sind für Ihre Entscheidung von großer Bedeutung.

Was sind die Vorteile einer BU ohne Gesundheitsfragen?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ohne oder mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen gewinnt zunehmend an Bedeutung im Versicherungsmarkt. Diese Variante bietet zahlreiche Vorteile, die für viele Versicherungsnehmer attraktiv sein können. Doch welche konkreten Vorteile ergeben sich aus diesem Ansatz?

Vorteil	Erklärung	Beispiel-Anbieter
Schnellerer Abschluss	Weniger Fragen führen zu kürzerer Bearbeitungszeit	Hannoversche
Geringere Ablehnungsquote	Weniger Gesundheitsinformationen reduzieren Ablehnungsrisiko	Zurich
Vereinfachter Zugang für Vorerkrankte	Bestimmte Vorerkrankungen bleiben unberücksichtigt	Allianz
Datenschutz	Weniger sensible Gesundheitsdaten müssen offengelegt werden	Canada Life
Niedrigere Einstiegshürde	Besonders attraktiv für junge, gesunde Versicherungsnehmer	Nürnberger
Keine aufwändige Arztsuche	Verzicht auf ärztliche Untersuchungen oder Atteste	Deutsche Bank
Geringeres Risiko von Anfechtung	Weniger Raum für versehentliche Falschangaben	Debeka
Flexibilität durch Nachversicherungsoptionen	Spätere Erhöhung oft ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich	Gothaer
Spezielle Zielgruppenangebote	Maßgeschneiderte Lösungen für bestimmte Berufsgruppen	Generali
Sofortiger Versicherungsschutz	Oft keine oder nur kurze Wartezeiten	AXA

Ein wesentlicher Vorteil ist der deutlich schnellere Abschlussprozess. Die Hannoversche beispielsweise bietet einen Online-Gesundheitscheck an, der eine zügige Bearbeitung ermöglicht. Dies reduziert nicht nur den zeitlichen Aufwand für Sie als Versicherungsnehmer, sondern minimiert auch die Wartezeit bis zum Versicherungsschutz.

Ein weiterer bedeutender Vorteil ist die geringere Ablehnungsquote. Versicherer wie die Zurich können durch weniger detaillierte Gesundheitsfragen das Risiko einer Ablehnung aufgrund von Vorerkrankungen reduzieren. Dies ist besonders vorteilhaft für Menschen mit leichten Vorerkrankungen, die bei einer umfassenden Gesundheitsprüfung möglicherweise Schwierigkeiten hätten, eine BU abzuschließen.

Der vereinfachte Zugang für Vorerkrankte ist ein weiterer wichtiger Aspekt. Die Allianz beispielsweise berücksichtigt bei ihrem vereinfachten Modell bestimmte Vorerkrankungen nicht, was den Abschluss einer BU für eine breitere Gruppe von Menschen ermöglicht.

Datenschutz spielt in der heutigen Zeit eine immer größere Rolle. Bei einer BU ohne oder mit wenigen Gesundheitsfragen müssen Sie weniger sensible Gesundheitsdaten offenlegen. Dies kann für viele Versicherungsnehmer ein wichtiger Faktor sein, insbesondere wenn es um den Schutz persönlicher medizinischer Informationen geht.

Die niedrigere Einstiegshürde macht diese Art der BU besonders attraktiv für junge und gesunde Menschen. Die Nürnberger bietet beispielsweise günstige Einstiegsbeiträge an, was den frühen Abschluss einer BU erleichtert und fördert.

Ein oft unterschätzter Vorteil ist der Wegfall aufwändiger Arztsuche und ärztlicher Untersuchungen. Die Deutsche Bank zum Beispiel verzichtet bei ihrem Studenten-Fragebogen auf zusätzliche ärztliche Atteste, was den Abschlussprozess erheblich vereinfacht.

Zudem besteht bei einer BU ohne oder mit wenigen Gesundheitsfragen ein geringeres Risiko der Anfechtung durch den Versicherer. Da weniger Fragen gestellt werden, sinkt die Wahrscheinlichkeit, versehentlich falsche Angaben zu machen, was die Rechtssicherheit für Sie als Versicherungsnehmer erhöht.

Viele Anbieter, wie die Gothaer, bieten flexible Nachversicherungsoptionen an. Diese ermöglichen es Ihnen, die Versicherungssumme zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, was langfristige Flexibilität gewährleistet.

Welche Nachteile müssen bei einer BU ohne Gesundheitsfragen beachtet werden?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ohne oder mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen mag auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, bringt jedoch auch einige Nachteile mit sich, die Sie sorgfältig abwägen sollten.

Nachteil	Erklärung	Beispiel-Anbieter
Höhere Beiträge	Risikoausgleich durch pauschale Risikobewertung	Hannoversche
Begrenzte Versicherungssummen	Oft niedrigere maximale Absicherung möglich	Zurich
Eingeschränkte Laufzeiten	Häufig kürzere Vertragslaufzeiten	Allianz
Längere Karenzzeiten	Verlängerte Wartezeit bis zur ersten Leistung	Canada Life
Ausschluss bestimmter Krankheiten	Pauschalausschluss häufiger Erkrankungen	Nürnberger
Eingeschränkte Zielgruppen	Oft nur für bestimmte Berufsgruppen oder Altersklassen	Deutsche Bank
Weniger individuelle Anpassung	Standardisierte Verträge mit weniger Optionen	Debeka
Mögliche Leistungseinschränkungen	Geringerer Leistungsumfang im Vergleich zu Standardtarifen	Gothaer
Risiko der Unterversicherung	Gefahr einer nicht ausreichenden Absicherung	Generali
Eingeschränkte Nachversicherungsoptionen	Weniger Möglichkeiten zur späteren Anpassung	AXA

Ein wesentlicher Nachteil sind die in der Regel höheren Beiträge. Versicherer wie die Hannoversche müssen das erhöhte Risiko, das sich aus dem Verzicht auf detaillierte Gesundheitsinformationen ergibt, durch höhere Prämien ausgleichen. Dies kann dazu führen, dass Sie langfristig mehr für Ihren Versicherungsschutz zahlen als bei einer BU mit umfassender Gesundheitsprüfung.

Ein weiterer bedeutender Nachteil sind die oft begrenzten Versicherungssummen. Die Zurich beispielsweise bietet bei vereinfachten Gesundheitsfragen häufig nur eine reduzierte maximale Absicherung an. Dies kann dazu führen, dass Ihre tatsächlichen finanziellen Bedürfnisse im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht vollständig abgedeckt sind.

Eingeschränkte Laufzeiten sind ein weiterer Aspekt, den Sie beachten sollten. Die Allianz und andere Anbieter begrenzen bei solchen Tarifen oft die maximale Vertragslaufzeit. Dies könnte bedeuten, dass Sie zu einem späteren Zeitpunkt, wenn Sie möglicherweise schwerer versicherbar sind, einen neuen Vertrag abschließen müssen.

Längere Karenzzeiten sind ebenfalls ein häufiges Merkmal von BU-Verträgen ohne umfassende Gesundheitsprüfung. Die Canada Life beispielsweise könnte in solchen Fällen eine verlängerte Wartezeit bis zur ersten Leistungsauszahlung vorsehen. Dies bedeutet, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit länger auf finanzielle Unterstützung warten müssen.

Ein weiterer signifikanter Nachteil ist der Ausschluss bestimmter Krankheiten. Die Nürnberger und andere Versicherer nehmen häufig pauschal bestimmte häufige Erkrankungen vom Versicherungsschutz aus. Dies kann zu Lücken in Ihrem Versicherungsschutz führen, insbesondere wenn Sie zu einem späteren Zeitpunkt an einer dieser ausgeschlossenen Krankheiten leiden sollten.

Die Einschränkung auf bestimmte Zielgruppen ist ein weiterer zu beachtender Punkt. Die Deutsche Bank bietet beispielsweise spezielle Tarife für Studenten an, was bedeutet, dass nicht jeder von diesen vereinfachten Angeboten profitieren kann.

Weniger individuelle Anpassungsmöglichkeiten sind ein weiterer Nachteil. Die Debeka und andere Anbieter setzen bei diesen Tarifen oft auf standardisierte Verträge mit weniger Optionen zur individuellen Gestaltung. Dies kann dazu führen, dass der Versicherungsschutz nicht optimal auf Ihre persönliche Situation zugeschnitten ist.

Mögliche Leistungseinschränkungen sind ebenfalls zu berücksichtigen. Die Gothaer könnte bei solchen Tarifen einen geringeren Leistungsumfang im Vergleich zu Standardtarifen anbieten.

Zielgruppen und Anwendungsfälle

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen kann für bestimmte Personen und in speziellen Situationen vorteilhaft sein. Hier erfahren Sie, für wen diese Option geeignet ist und wann sie besonders sinnvoll sein kann.

Für wen ist eine BU ohne Gesundheitsfragen geeignet?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ohne Gesundheitsfragen kann für verschiedene Personengruppen eine attraktive Option darstellen. Besonders geeignet ist sie für Menschen mit Vorerkrankungen, die bei einer normalen BU möglicherweise Schwierigkeiten hätten, einen Vertrag abzuschließen oder nur zu deutlich höheren Beiträgen versichert würden. Die Zurich beispielsweise bietet solche Tarife an, bei denen Vorerkrankungen wie Diabetes, Asthma oder Depressionen kein Hindernis darstellen.

Zielgruppe	Vorteile	Nachteile	Beispiel-Anbieter
Personen mit Vorerkrankungen	Einfacherer Zugang zur BU	Höhere Beiträge	Zurich
Junge Erwachsene / Berufseinsteiger	Schneller Abschluss	Begrenzte Versicherungssummen	Allianz
Studenten	Oft spezielle Tarife	Eingeschränkte Laufzeiten	Deutsche Bank
Personen in Risikoberufen	Vermeidung von Risikozuschlägen	Ausschluss bestimmter Krankheiten	Hannoversche
Menschen mit Angst vor Arztbesuchen	Keine medizinische Untersuchung nötig	Mögliche Leistungseinschränkungen	Debeka
Personen mit komplexer Krankengeschichte	Vereinfachte Antragstellung	Längere Karenzzeiten	Canada Life
Selbstständige mit wenig Zeit	Schneller Versicherungsschutz	Weniger individuelle Anpassung	AXA
Ältere Personen	Chance auf späten BU-Abschluss	Risiko der Unterversicherung	Generali
Personen mit psychischen Erkrankungen	Vermeidung von Ausschlüssen	Eingeschränkte Nachversicherungsoptionen	Nürnberger
Personen mit Übergewicht	Keine BMI-Angaben erforderlich	Standardisierte Verträge	Gothaer

Junge Erwachsene und Berufseinsteiger können ebenfalls von einer BU ohne Gesundheitsfragen profitieren. Für sie steht oft der schnelle und unkomplizierte Abschluss im Vordergrund. Die Allianz bietet beispielsweise vereinfachte Tarife für diese Zielgruppe an, allerdings oft mit begrenzten Versicherungssummen.

Studenten sind eine weitere Gruppe, für die eine BU ohne Gesundheitsfragen interessant sein kann. Die Deutsche Bank und andere Anbieter haben spezielle Tarife für Studenten entwickelt, die einen einfachen Einstieg in den Berufsunfähigkeitsschutz ermöglichen.

Personen in Risikoberufen können durch den Abschluss einer BU ohne Gesundheitsfragen möglicherweise Risikozuschläge vermeiden. Die Hannoversche beispielsweise bietet Tarife an, bei denen die Berufsgruppe eine geringere Rolle spielt als bei herkömmlichen BU-Verträgen.

Für Menschen mit Angst vor Arztbesuchen oder medizinischen Untersuchungen kann eine BU ohne Gesundheitsfragen eine willkommene Alternative sein. Die Debeka und andere Versicherer ermöglichen hier einen Abschluss ohne die sonst übliche medizinische Untersuchung.

Personen mit einer komplexen Krankengeschichte profitieren von der vereinfachten Antragstellung. Die Canada Life beispielsweise bietet Tarife an, bei denen nur wenige oder gar keine Gesundheitsfragen gestellt werden, was den Abschluss erheblich erleichtert.

Selbstständige mit wenig Zeit schätzen oft den schnellen Versicherungsschutz, den eine BU ohne Gesundheitsfragen bietet. Die AXA und andere Anbieter ermöglichen hier einen zügigen Abschluss ohne langwierige Gesundheitsprüfung.

Auch für ältere Personen kann eine BU ohne Gesundheitsfragen eine Chance darstellen, noch einen Berufsunfähigkeitsschutz zu erhalten. Die Generali beispielsweise bietet Tarife an, die auch für Menschen im fortgeschrittenen Alter zugänglich sind.

Personen mit psychischen Erkrankungen können von einer BU ohne Gesundheitsfragen profitieren, da sie hier mögliche Ausschlüsse vermeiden können. Die Nürnberger und andere Versicherer bieten Tarife an, bei denen psychische Erkrankungen nicht explizit abgefragt werden.

Wann ist diese Option besonders sinnvoll?

Eine BU ohne Gesundheitsfragen ist besonders sinnvoll, wenn Sie befürchten, aufgrund Ihrer Gesundheit abgelehnt zu werden. Dies kann der Fall sein, wenn Sie kürzlich eine schwere Erkrankung überstanden haben.

In Situationen, in denen Sie schnell Versicherungsschutz benötigen, kann diese Option hilfreich sein. Zum Beispiel:

• Bei einem bevorstehenden Jobwechsel
• Vor dem Start in die Selbstständigkeit
• Bei plötzlichen Veränderungen in Ihrer Lebenssituation

Beachten Sie jedoch, dass diese Versicherungsform oft mit höheren Prämien oder eingeschränkten Leistungen verbunden ist. Wägen Sie daher sorgfältig ab, ob die Vorteile für Sie überwiegen.

Anbieter und Tarife

Vereinfachte Gesundheitsprüfungen bei Berufsunfähigkeitsversicherungen sind selten, aber einige Versicherer bieten solche Optionen an. Die Tarife unterscheiden sich in Bezug auf Leistungsumfang, Beitragshöhe und Vertragsbedingungen.

Welche Versicherer bieten vereinfachte Gesundheitsprüfungen?

Wenn Sie auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind, aber Bedenken wegen der umfangreichen Gesundheitsprüfung haben, gibt es gute Nachrichten: Viele Versicherer bieten mittlerweile vereinfachte Gesundheitsprüfungen an. Diese erleichtern den Zugang zur BU und machen den Abschluss für viele Menschen attraktiver.

Versicherer	Art der vereinfachten Prüfung	Zielgruppe	Besonderheiten
Allianz	Wenige Gesundheitsfragen	Junge Erwachsene	Nachversicherungsgarantie ohne erneute Prüfung
Zurich	Reduzierte Gesundheitserklärung	Personen mit Vorerkrankungen	Spezielle Tarife für Risikoberufe
HDI	Vereinfachte Risikoprüfung	Berufseinsteiger	Flexible Beitragsgestaltung
Cosmos Direkt	Online-Gesundheitscheck	Digitale Zielgruppe	Schneller Abschluss möglich
Württembergische	Kurz-Anamnese	Allgemeine Zielgruppe	Individuelle Anpassungsmöglichkeiten
Deutsche Bank	Studentenangebot	Studenten	Spezielle Konditionen für Akademiker
Hannoversche	Risikoorientierte Prüfung	Personen in Risikoberufen	Fokus auf berufliche statt gesundheitliche Risiken
Debeka	Vereinfachte Antragstellung	Beamte und öffentlicher Dienst	Günstige Konditionen für bestimmte Berufsgruppen
Canada Life	Kurzfragebogen	Personen mit komplexer Krankengeschichte	Internationale Absicherung möglich
AXA	Express-Check	Selbstständige	Schnelle Entscheidung über Versicherungsschutz

Die Allianz beispielsweise richtet sich mit ihrem Angebot besonders an junge Erwachsene. Hier müssen Sie nur wenige Gesundheitsfragen beantworten, was den Einstieg in den Versicherungsschutz erheblich erleichtert. Ein besonderer Vorteil ist die Nachversicherungsgarantie, die es Ihnen ermöglicht, Ihren Schutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Zurich hat sich auf Personen mit Vorerkrankungen spezialisiert. Mit einer reduzierten Gesundheitserklärung können auch Menschen mit gesundheitlichen Einschränkungen leichter eine BU abschließen. Zudem bietet Zurich spezielle Tarife für Risikoberufe an, was den Zugang für diese Gruppe weiter vereinfacht.

HDI setzt auf eine vereinfachte Risikoprüfung, die besonders für Berufseinsteiger attraktiv ist. Die flexible Beitragsgestaltung ermöglicht es Ihnen, den Versicherungsschutz an Ihre finanzielle Situation anzupassen.

Für digital affine Kunden bietet Cosmos Direkt einen Online-Gesundheitscheck an. Dieser ermöglicht einen schnellen Abschluss, ohne dass Sie persönlich mit einem Versicherungsvertreter in Kontakt treten müssen.

Die Württembergische setzt auf eine Kurz-Anamnese, die für eine breite Zielgruppe geeignet ist. Hier haben Sie zudem die Möglichkeit, Ihren Vertrag individuell anzupassen.

Speziell für Studenten hat die Deutsche Bank ein Angebot entwickelt, das den Einstieg in den BU-Schutz erleichtert. Dieses Angebot berücksichtigt die besonderen Bedürfnisse von Akademikern und bietet spezielle Konditionen.

Die Hannoversche konzentriert sich bei ihrer Prüfung mehr auf berufliche als auf gesundheitliche Risiken. Dies kann besonders für Personen in Risikoberufen von Vorteil sein, da hier oft die Tätigkeit selbst und nicht der Gesundheitszustand im Vordergrund steht.

Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst können von den vereinfachten Antragsprozessen der Debeka profitieren. Hier gibt es oft günstige Konditionen für bestimmte Berufsgruppen.

Canada Life bietet einen Kurzfragebogen an, der besonders für Personen mit einer komplexen Krankengeschichte interessant sein kann. Ein zusätzlicher Vorteil hier ist die Möglichkeit einer internationalen Absicherung.

Für Selbstständige, die schnell eine Entscheidung über ihren Versicherungsschutz benötigen, bietet AXA einen Express-Check an.

Wie unterscheiden sich die Tarife?

Die Allianz bietet mit ihrem „BU Invest“ Tarif eine attraktive Option für junge Erwachsene. Mit einer maximalen Absicherung von 1.000 € monatlich und keiner Wartezeit ist dieser Tarif besonders für Berufseinsteiger interessant. Ein besonderer Vorteil ist die integrierte Nachversicherungsgarantie, die es Ihnen ermöglicht, Ihren Schutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Versicherer	Tarifname	Zielgruppe	Max. Absicherung	Besonderheiten	Wartezeit
Allianz	BU Invest	Junge Erwachsene	1.000 € monatlich	Nachversicherungsgarantie	Keine
Zurich	BU4Future	Berufseinsteiger	1.500 € monatlich	Günstige Einstiegsbeiträge	3 Monate
HDI	EGO Top	Akademiker	2.000 € monatlich	Leistung ab 50% BU	6 Monate
Cosmos Direkt	BU-Schutz	Digitale Zielgruppe	1.250 € monatlich	Online-Abschluss	Keine
Hannoversche	BU Exklusiv	Risikoberufe	1.800 € monatlich	Verzicht auf abstrakte Verweisung	3 Monate
Debeka	BU Komfort	Beamte	2.500 € monatlich	Spezielle Dienstunfähigkeitsklausel	Keine
Canada Life	BU Invest	Selbstständige	2.000 € monatlich	Internationale Gültigkeit	6 Monate
AXA	BU Starter	Azubis	1.000 € monatlich	Aufstockungsoption	3 Monate
Nürnberger	BU Komfort	Allgemeine Zielgruppe	1.500 € monatlich	Teilweise BU ab 25%	Keine
Swiss Life	BU Jump	Studenten	1.250 € monatlich	Günstige Startphase	6 Monate

Zurich zielt mit „BU4Future“ ebenfalls auf Berufseinsteiger ab, bietet jedoch eine höhere maximale Absicherung von 1.500 € monatlich. Die günstigen Einstiegsbeiträge machen diesen Tarif besonders attraktiv, allerdings müssen Sie eine dreimonatige Wartezeit in Kauf nehmen.

Der „EGO Top“ Tarif von HDI richtet sich speziell an Akademiker und bietet eine der höchsten Absicherungen mit 2.000 € monatlich. Ein besonderer Vorteil ist die Leistung bereits ab 50% Berufsunfähigkeit, jedoch beträgt die Wartezeit hier 6 Monate.

Für digital affine Kunden bietet Cosmos Direkt den „BU-Schutz“ an, der einen vollständigen Online-Abschluss ermöglicht. Mit einer Absicherung von 1.250 € monatlich und keiner Wartezeit ist dieser Tarif eine interessante Option für diejenigen, die einen schnellen und unkomplizierten Abschluss bevorzugen.

Die Hannoversche hat mit „BU Exklusiv“ einen Tarif speziell für Risikoberufe entwickelt. Mit einer Absicherung von 1.800 € monatlich und dem Verzicht auf abstrakte Verweisung bietet dieser Tarif einen umfassenden Schutz für Personen in gefährlichen Berufen.

Beamte finden bei der Debeka mit dem „BU Komfort“ Tarif eine auf ihre Bedürfnisse zugeschnittene Lösung. Mit der höchsten Absicherung von 2.500 € monatlich und einer speziellen Dienstunfähigkeitsklausel ist dieser Tarif besonders attraktiv für den öffentlichen Dienst.

Canada Life bietet mit „BU Invest“ einen Tarif, der besonders für Selbstständige interessant sein kann. Mit einer Absicherung von 2.000 € monatlich und internationaler Gültigkeit eignet sich dieser Tarif besonders für Personen, die häufig im Ausland arbeiten.

Für Auszubildende hat AXA den „BU Starter“ Tarif entwickelt. Mit einer Absicherung von 1.000 € monatlich und einer Aufstockungsoption bietet dieser Tarif einen günstigen Einstieg in den BU-Schutz.

Kosten und Leistungen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen bringt spezielle Konditionen mit sich. Die Beiträge und Leistungen unterscheiden sich von herkömmlichen Tarifen.

Sind die Beiträge höher als bei normalen BU-Tarifen?

Wenn Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit vereinfachten Gesundheitsfragen interessieren, stellen Sie sich möglicherweise die Frage, ob die Beiträge für diese Tarife höher ausfallen als bei normalen BU-Tarifen. Die Antwort darauf lautet: Ja, in der Regel sind die Beiträge etwas höher.

Versicherer	Tarifname mit vereinfachten Fragen	Monatsbeitrag	Vergleichsbarer Normaltarif	Monatsbeitrag Normaltarif	Beitragsunterschied
Allianz	BU Invest	65 €	BU Klassik	58 €	+12%
Zurich	BU4Future	70 €	BU Premium	62 €	+13%
HDI	EGO Top	75 €	EGO Basic	68 €	+10%
Cosmos Direkt	BU-Schutz	68 €	BU Premium	60 €	+13%
Hannoversche	BU Exklusiv	72 €	BU Basis	63 €	+14%
Debeka	BU Komfort	80 €	BU Standard	71 €	+13%
Canada Life	BU Invest	78 €	BU Protect	69 €	+13%
AXA	BU Starter	62 €	BU Plus	55 €	+13%
Nürnberger	BU Komfort	73 €	BU Basis	64 €	+14%
Swiss Life	BU Jump	69 €	BU Classic	61 €	+13%

Wie Sie in der obigen Tabelle sehen können, liegen die Beitragsunterschiede zwischen Tarifen mit vereinfachten Gesundheitsfragen und vergleichbaren Normaltarifen durchschnittlich bei etwa 10-14%. Dieser Aufschlag ist darauf zurückzuführen, dass die Versicherer bei vereinfachten Gesundheitsfragen ein höheres Risiko eingehen, da sie weniger detaillierte Informationen über den Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers haben.

Die Allianz beispielsweise bietet mit ihrem „BU Invest“ Tarif eine Option mit vereinfachten Gesundheitsfragen an, die etwa 12% teurer ist als der vergleichbare Normaltarif „BU Klassik“. Ähnlich verhält es sich bei Zurich, wo der „BU4Future“ Tarif mit vereinfachten Fragen etwa 13% mehr kostet als der „BU Premium“ Tarif mit standardmäßiger Gesundheitsprüfung.

Bei HDI fällt der Preisunterschied mit 10% etwas geringer aus. Der „EGO Top“ Tarif mit vereinfachten Fragen ist hier nur geringfügig teurer als der „EGO Basic“ Tarif mit normaler Gesundheitsprüfung. Dies könnte für Personen interessant sein, die zwar von vereinfachten Fragen profitieren möchten, aber keinen allzu hohen Aufpreis zahlen wollen.

Cosmos Direkt, bekannt für seine digitalen Lösungen, bietet den „BU-Schutz“ mit vereinfachten Fragen an, der 13% teurer ist als der „BU Premium“ Tarif mit normaler Gesundheitsprüfung. Dieser Aufschlag liegt im Durchschnitt der betrachteten Anbieter.

Bei der Hannoverschen und der Nürnberger fällt der Preisunterschied mit 14% etwas höher aus. Ihre Tarife „BU Exklusiv“ und „BU Komfort“ mit vereinfachten Fragen sind im Vergleich zu den jeweiligen Basistarifen am oberen Ende der Preisspanne angesiedelt.

Es ist wichtig zu beachten, dass diese Preisunterschiede auf Durchschnittswerten basieren und je nach individueller Situation variieren können. Faktoren wie Alter, Beruf und gewünschte Rentenhöhe beeinflussen den tatsächlichen Beitrag erheblich.

Trotz der höheren Beiträge können Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen für bestimmte Personengruppen sehr attraktiv sein. Insbesondere für Menschen mit Vorerkrankungen oder einem komplizierten Gesundheitsverlauf bieten diese Tarife oft die einzige Möglichkeit, überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Welche Leistungen kann man erwarten?

Grundsätzlich ähneln die Leistungen denen einer regulären BU, jedoch mit einigen Besonderheiten und Einschränkungen.

Leistungsmerkmal	Allianz BU Invest	Zurich BU4Future	HDI EGO Top	Cosmos Direkt BU-Schutz	Swiss Life BU Jump
Max. monatliche BU-Rente	1.500 €	2.000 €	1.800 €	1.750 €	2.500 €
Mindestgrad der BU	50%	50%	50%	50%	50%
Verzicht auf abstrakte Verweisung	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja
Nachversicherungsgarantie	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja
Infektionsklausel	Ja	Ja	Nein	Ja	Ja
Weltweiter Schutz	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja
Wiedereingliederungshilfe	6 Monatsrenten	6 Monatsrenten	6 Monatsrenten	3 Monatsrenten	6 Monatsrenten
Leistung bei Arbeitsunfähigkeit	Optional	Inklusive	Optional	Optional	Inklusive
Beitragsbefreiung im Leistungsfall	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja
Leistungsdynamik	Optional	Optional	Optional	Optional	Optional
Vereinfachte Gesundheitsfragen	Max. 3 Fragen	Max. 5 Fragen	Max. 4 Fragen	Max. 3 Fragen	Max. 5 Fragen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen gibt es in der Regel nicht. Stattdessen bieten Versicherer Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen an, die den Zugang für Menschen mit Vorerkrankungen erleichtern. Diese Tarife stellen oft nur wenige, meist drei bis fünf Fragen zum Gesundheitszustand.

Die maximale monatliche BU-Rente bei diesen Tarifen ist häufig begrenzt. Wie Sie in der Tabelle sehen können, variiert die Höchstrente je nach Anbieter zwischen 1.500 € und 2.500 €. Swiss Life bietet mit ihrem „BU Jump“ Tarif die höchste maximale Rente von 2.500 € pro Monat, während die Allianz mit „BU Invest“ eine Obergrenze von 1.500 € setzt.

Ein wichtiges Leistungsmerkmal ist der Mindestgrad der Berufsunfähigkeit, ab dem die Versicherung leistet. Bei allen verglichenen Anbietern liegt dieser einheitlich bei 50%. Das bedeutet, sobald Sie zu mindestens 50% berufsunfähig sind, erhalten Sie die volle vereinbarte Rente.

Alle betrachteten Versicherer verzichten auf die abstrakte Verweisung. Das heißt, Sie werden nicht auf einen anderen, möglicherweise zumutbaren Beruf verwiesen, wenn Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können.

Eine Nachversicherungsgarantie ist ebenfalls bei allen Anbietern enthalten. Diese ermöglicht es Ihnen, Ihren Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung bei bestimmten Lebensereignissen wie Heirat oder Geburt eines Kindes zu erhöhen.

Die meisten Anbieter, mit Ausnahme von HDI, bieten eine Infektionsklausel. Diese ist besonders wichtig für Berufe im Gesundheitswesen, da sie auch dann greift, wenn ein Tätigkeitsverbot aufgrund einer Infektion ausgesprochen wird.

Ein weltweiter Schutz ist bei allen verglichenen Tarifen gegeben, was Ihnen Sicherheit bei Auslandsaufenthalten bietet.

Die Wiedereingliederungshilfe, die Sie beim Wiedereinstieg ins Berufsleben unterstützt, beträgt bei den meisten Anbietern sechs Monatsrenten. Lediglich Cosmos Direkt bietet hier mit drei Monatsrenten etwas weniger.

Einige Versicherer wie Zurich und Swiss Life bieten auch eine Leistung bei Arbeitsunfähigkeit inklusive. Bei anderen Anbietern kann diese Option zusätzlich eingeschlossen werden.

Alternativen zur klassischen BU

Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist nicht für jeden zugänglich oder erschwinglich. Es gibt jedoch alternative Optionen, die ähnlichen Schutz bieten können.

Welche Alternativen gibt es zur BU ohne Gesundheitsfragen?

Wenn Sie auf der Suche nach einer Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit sind, aber aufgrund von Vorerkrankungen Schwierigkeiten haben, eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abzuschließen, gibt es verschiedene Alternativen, die Sie in Betracht ziehen können. Diese Alternativen bieten oft vereinfachte Gesundheitsfragen oder verzichten sogar ganz darauf.

Alternative	Leistungsauslöser	Leistungsart	Gesundheitsprüfung	Beitragshöhe	Besonderheiten
Erwerbsunfähigkeitsversicherung	Unfähigkeit, mind. 3 Std. täglich zu arbeiten	Monatliche Rente	Vereinfacht	Mittel	Ähnlich zur BU, aber weniger spezifisch
Grundfähigkeitsversicherung	Verlust definierter Grundfähigkeiten	Monatliche Rente	Vereinfacht	Niedrig bis mittel	Klare Leistungsauslöser
Dread-Disease-Versicherung	Diagnose schwerer Krankheiten	Einmalzahlung	Vereinfacht	Niedrig bis mittel	Begrenzte Anzahl versicherter Krankheiten
Unfallversicherung	Unfallbedingte Invalidität	Einmalzahlung oder Rente	Keine	Niedrig	Deckt nur Unfälle ab
Schwere-Krankheiten-Vorsorge	Diagnose definierter Krankheiten	Einmalzahlung	Vereinfacht	Mittel	Ähnlich Dread-Disease, aber umfangreicher
Pflegeversicherung	Pflegebedürftigkeit	Monatliches Pflegegeld	Vereinfacht	Mittel bis hoch	Fokus auf Pflegebedürftigkeit

Eine der am häufigsten gewählten Alternativen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU). Sie ähnelt in vielen Aspekten der BU, hat jedoch einen weniger spezifischen Leistungsauslöser. Während die BU auf die Unfähigkeit, den eigenen Beruf auszuüben, abzielt, leistet die EU, wenn Sie generell nicht mehr in der Lage sind, mindestens drei Stunden täglich einer Erwerbstätigkeit nachzugehen.

Eine weitere Option ist die Grundfähigkeitsversicherung. Diese zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie bestimmte, im Vertrag definierte Grundfähigkeiten verlieren. Dazu können beispielsweise Sehen, Hören, Sprechen oder die Fähigkeit zu gehen gehören. Der Vorteil hier liegt in den klar definierten Leistungsauslösern, was die Wahrscheinlichkeit von Streitigkeiten im Leistungsfall reduziert.

Die Dread-Disease-Versicherung, auch bekannt als Schwere-Krankheiten-Vorsorge, ist eine weitere Alternative. Sie zahlt eine Einmalsumme bei der Diagnose bestimmter schwerer Erkrankungen wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Diese Versicherung kann besonders sinnvoll sein, wenn in Ihrer Familie bestimmte Krankheiten gehäuft auftreten.

Eine Unfallversicherung ist zwar keine vollständige Alternative zur BU, kann aber eine sinnvolle Ergänzung sein, besonders wenn andere Optionen aufgrund des Gesundheitszustands nicht möglich sind. Sie leistet bei unfallbedingter Invalidität, deckt aber keine krankheitsbedingten Ursachen ab.

Die Pflegeversicherung ist eine weitere Möglichkeit, sich für den Fall abzusichern, dass Sie aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen Hilfe im Alltag benötigen. Sie zahlt ein monatliches Pflegegeld, wenn Sie pflegebedürftig werden.

Es ist wichtig zu beachten, dass keine dieser Alternativen einen vollständigen Ersatz für eine klassische BU darstellt. Jede hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kommt der BU noch am nächsten, bietet aber oft geringere Leistungen.

Bei der Wahl der passenden Alternative sollten Sie Ihre individuelle Situation, Ihren Beruf und Ihre gesundheitlichen Voraussetzungen berücksichtigen. Es kann auch sinnvoll sein, verschiedene Absicherungen zu kombinieren, um einen möglichst umfassenden Schutz zu erreichen.

Beachten Sie, dass auch bei diesen Alternativen in der Regel zumindest vereinfachte Gesundheitsfragen gestellt werden. Eine vollständige Absicherung ganz ohne Gesundheitsprüfung ist in der Regel nicht möglich.

Wie funktionieren Dread-Disease-Versicherungen?

Dread-Disease-Versicherungen zahlen eine Einmalsumme bei Diagnose schwerer Krankheiten. Typische abgedeckte Erkrankungen sind:

• Krebs
• Herzinfarkt
• Schlaganfall
• Multiple Sklerose

Sie erhalten das Geld unabhängig von Ihrer Arbeitsfähigkeit. Die Auszahlung hilft, finanzielle Belastungen durch die Krankheit zu bewältigen.

Die Gesundheitsprüfung ist oft weniger umfangreich als bei einer BU. Der Schutz ist jedoch begrenzter, da nur bestimmte Krankheiten abgedeckt sind.

Gruppenversicherungen und betriebliche Lösungen

Gruppenversicherungen und betriebliche Lösungen bieten Arbeitnehmern attraktive Möglichkeiten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne umfangreiche Gesundheitsprüfung abzuschließen. Diese Optionen können den Versicherungsschutz vereinfachen und verbessern.

Wie funktionieren BU-Gruppenversicherungen?

BU-Gruppenversicherungen ermöglichen es Unternehmen, für ihre Mitarbeiter kollektiv eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Durch die Vereinbarung eines Gruppenvertrages profitieren Sie von:

• Vereinfachter Gesundheitsprüfung
• Besseren Leistungen
• Günstigeren Tarifen

Der Arbeitgeber handelt dabei die Konditionen für die gesamte Belegschaft aus. Sie müssen oft nur wenige oder gar keine Gesundheitsfragen beantworten.

Diese Versicherungsform ist besonders vorteilhaft, wenn Sie Vorerkrankungen haben. Die Gruppenversicherung kann Ihnen den Zugang zu einem wichtigen Versicherungsschutz erleichtern.

Welche Möglichkeiten bietet die betriebliche Altersvorsorge?

Die betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung als Teil der betrieblichen Altersvorsorge bietet Ihnen weitere Vorteile:

• Absicherung von bis zu 16.667 € BU-Rente möglich
• Kein Haftungsrisiko für den Arbeitgeber
• Steuerliche Vorteile durch Gehaltsumwandlung

Sie können diese Form der Absicherung oft ohne oder mit stark vereinfachter Gesundheitsprüfung abschließen. Das macht sie besonders attraktiv für Personen mit Vorerkrankungen.

Die betriebliche Lösung kombiniert den Vorteil des erleichterten Zugangs mit den Steuervergünstigungen der betrieblichen Altersvorsorge. So sichern Sie sich doppelt ab.

Antragstellung und Aufnahmeprozess

Der Antragsprozess für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne umfangreiche Gesundheitsfragen erfordert Sorgfalt und Aufmerksamkeit. Es gibt wichtige Aspekte zu beachten, um eine reibungslose Aufnahme zu gewährleisten.

Wie läuft der Antragsprozess ohne Gesundheitsfragen ab?

Bei einer vereinfachten Gesundheitsprüfung müssen Sie nur wenige Fragen beantworten. Typischerweise werden Sie nach aktuellen Behandlungen oder geplanten Operationen gefragt. Auch Ihre Arbeitsfähigkeit in den letzten Jahren kann Thema sein.

Der Versicherer prüft Ihre Angaben und entscheidet über die Annahme. In manchen Fällen kann er zusätzliche Informationen anfordern. Dies ist jedoch seltener als bei einer umfassenden Prüfung.

Beachten Sie: Ein vollständiger Verzicht auf Gesundheitsfragen ist nicht möglich. Die vereinfachte Prüfung bietet jedoch einen erleichterten Zugang zur Absicherung.

Was ist bei der Beantwortung vereinfachter Fragen zu beachten?

Ehrlichkeit ist oberstes Gebot. Beantworten Sie alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig. Verschweigen Sie keine relevanten Informationen, auch wenn die Fragen begrenzt sind.

Prüfen Sie Ihre Antworten sorgfältig. Ungenauigkeiten können später zu Problemen führen. Im Zweifelsfall fragen Sie beim Versicherer nach.

Dokumentieren Sie Ihre Angaben. Bewahren Sie Kopien des Antrags und aller Unterlagen auf. Dies kann bei späteren Rückfragen hilfreich sein.

Bedenken Sie: Auch bei vereinfachten Fragen gilt die vorvertragliche Anzeigepflicht. Falsche Angaben können den Versicherungsschutz gefährden.

Risiken und Fallstricke

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es wichtige Aspekte zu beachten. Sowohl potenzielle Gefahren als auch mögliche Fehler bei der Antragstellung können weitreichende Folgen haben.

Welche Risiken birgt eine BU ohne Gesundheitsfragen?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ohne Gesundheitsfragen mag auf den ersten Blick verlockend erscheinen, besonders für Menschen mit Vorerkrankungen. Doch diese vermeintlich einfache Lösung birgt einige Risiken, die Sie sorgfältig abwägen sollten, bevor Sie sich für eine solche Police entscheiden.

Risiko	Beschreibung	Mögliche Konsequenzen
Höhere Beiträge	Versicherer kalkulieren Risiko höher ein	Deutlich teurere Prämien im Vergleich zu BU mit Gesundheitsprüfung
Eingeschränkter Versicherungsschutz	Oft nur Grundfähigkeiten oder schwere Krankheiten abgedeckt	Kein vollständiger BU-Schutz, mögliche Versorgungslücken
Längere Wartezeiten	Karenzzeiten bis zum Einsetzen des vollen Versicherungsschutzes	Kein sofortiger Schutz bei Vertragsabschluss
Niedrigere Rentenhöhe	Oft geringere maximale Rentenhöhen möglich	Unter Umständen unzureichende finanzielle Absicherung
Vorvertragliche Anzeigepflicht	Trotz fehlender Gesundheitsfragen besteht Anzeigepflicht	Bei Verletzung droht Vertragsaufhebung oder Leistungsverweigerung
Risikoausschlüsse	Häufig pauschale Ausschlüsse bestimmter Risiken	Eingeschränkter Versicherungsschutz für spezifische Erkrankungen oder Unfallfolgen
Kürzere Versicherungsdauer	Oft nur bis zu einem bestimmten Alter versicherbar	Möglicherweise kein Schutz bis zum regulären Renteneintritt
Eingeschränkte Nachversicherungsoptionen	Weniger Möglichkeiten zur späteren Anpassung	Versicherungsschutz kann nicht flexibel an Lebenssituation angepasst werden
Strengere Leistungskriterien	Höhere Hürden für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit	Schwierigere Durchsetzung von Leistungsansprüchen im Versicherungsfall

Ein wesentliches Risiko sind die deutlich höheren Beiträge. Da die Versicherer das Risiko ohne detaillierte Gesundheitsinformationen nicht genau einschätzen können, kalkulieren sie dieses in der Regel höher ein. Dies führt zu Prämien, die oft weit über denen einer klassischen BU mit Gesundheitsprüfung liegen.

Zudem ist der Versicherungsschutz bei BU-Policen ohne Gesundheitsfragen häufig eingeschränkt. Oft werden nur bestimmte Grundfähigkeiten oder schwere Krankheiten abgedeckt, was zu erheblichen Versorgungslücken führen kann. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise keinen umfassenden Schutz für alle Formen der Berufsunfähigkeit erhalten.

Ein weiteres Risiko stellen die oft längeren Wartezeiten dar. Viele Anbieter implementieren Karenzzeiten, in denen der volle Versicherungsschutz noch nicht greift. Dies kann bedeuten, dass Sie im Fall einer früh eintretenden Berufsunfähigkeit möglicherweise keine oder nur eingeschränkte Leistungen erhalten.

Auch die maximale Rentenhöhe ist bei BU-Policen ohne Gesundheitsfragen häufig niedriger angesetzt. Dies kann dazu führen, dass die Absicherung im Ernstfall nicht ausreicht, um Ihren Lebensstandard zu halten.

Es ist wichtig zu verstehen, dass auch bei einer BU ohne explizite Gesundheitsfragen die vorvertragliche Anzeigepflicht bestehen bleibt. Das bedeutet, Sie sind verpflichtet, dem Versicherer alle Ihnen bekannten, für die Risikoeinschätzung relevanten Umstände mitzuteilen. Eine Verletzung dieser Pflicht kann im Leistungsfall zur Verweigerung der Zahlung oder sogar zur Aufhebung des Vertrags führen.

Viele Anbieter von BU-Policen ohne Gesundheitsfragen arbeiten mit pauschalen Risikoausschlüssen. Dies kann dazu führen, dass bestimmte Erkrankungen oder Unfallfolgen vom Versicherungsschutz ausgenommen sind, ohne dass Sie sich dessen bei Vertragsabschluss bewusst sind.

Wie vermeidet man Fehler bei der Antragstellung?

Um Probleme zu vermeiden, sollten Sie bei der Antragstellung äußerst sorgfältig vorgehen:

1. Seien Sie ehrlich: Verschweigen Sie keine relevanten Vorerkrankungen.
2. Lesen Sie das Kleingedruckte: Achten Sie auf Ausschlüsse und Einschränkungen.
3. Vergleichen Sie Angebote: Prüfen Sie, ob eine reguläre BU mit Gesundheitsfragen nicht doch vorteilhafter ist.

Holen Sie sich im Zweifel professionelle Beratung. Ein Versicherungsmakler kann Ihnen helfen, die richtige Entscheidung zu treffen und Fallstricke zu umgehen.

Rechtliche Aspekte

Der Versicherungsschutz und die Angaben im Antrag haben wichtige rechtliche Auswirkungen. Beides beeinflusst die Gültigkeit und Durchsetzbarkeit Ihres Versicherungsvertrags maßgeblich.

Wie sicher ist der Versicherungsschutz rechtlich?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen bietet in der Regel keinen vollständigen Schutz. Der Versicherer kann im Leistungsfall Ihre Gesundheitshistorie prüfen.

Vorerkrankungen, die Sie nicht angegeben haben, können zur Ablehnung von Leistungen führen. Dies gilt auch, wenn Sie die Erkrankung vergessen oder für unwichtig hielten.

Achten Sie auf die genauen Vertragsbedingungen. Einige Anbieter begrenzen den Zeitraum für Anfechtungen wegen verschwiegener Erkrankungen.

Was passiert bei unvollständigen Angaben?

Unvollständige oder falsche Angaben können schwerwiegende Folgen haben. Der Versicherer kann vom Vertrag zurücktreten oder ihn anfechten.

Im schlimmsten Fall verlieren Sie Ihren Versicherungsschutz komplett. Selbst wenn Sie nur fahrlässig gehandelt haben, kann der Versicherer die Leistung kürzen.

Geben Sie Vorerkrankungen daher immer wahrheitsgemäß an. Im Zweifel fragen Sie lieber bei Ihrem Arzt nach. Vollständige und ehrliche Angaben sind die beste Grundlage für einen rechtssicheren Versicherungsschutz.

Kombinationsmöglichkeiten

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) lässt sich mit verschiedenen Optionen und anderen Versicherungen verknüpfen. Dies kann Ihren Schutz erweitern und an Ihre individuellen Bedürfnisse anpassen.

Lässt sich die BU mit anderen Versicherungen kombinieren?

Ja, Sie können Ihre BU mit anderen Versicherungen kombinieren. Eine häufige Option ist die Verknüpfung mit einer Rentenversicherung. Dies bietet Ihnen sowohl Schutz bei Berufsunfähigkeit als auch eine zusätzliche Altersvorsorge.

Eine weitere Möglichkeit ist die Kombination mit einer Risikolebensversicherung. So sichern Sie nicht nur sich selbst, sondern auch Ihre Angehörigen finanziell ab.

Einige Versicherer bieten auch Pakete an, die BU mit Unfall- oder Pflegeversicherungen verbinden. Diese Kombinationen können Ihnen einen umfassenderen Schutz in verschiedenen Lebenssituationen bieten.

Welche Zusatzoptionen sind sinnvoll?

Bei der BU gibt es verschiedene Zusatzoptionen, die Ihren Schutz verbessern können. Eine wichtige Option ist die Nachversicherungsgarantie. Sie ermöglicht es Ihnen, Ihre Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert.

Die Dynamik-Option ist ebenfalls empfehlenswert. Sie passt Ihre Versicherungsleistung regelmäßig an die Inflation an, sodass Ihr Schutz wertbeständig bleibt.

Einige Versicherer bieten auch eine Wiedereingliederungshilfe. Diese unterstützt Sie finanziell, wenn Sie nach einer Berufsunfähigkeit wieder ins Arbeitsleben zurückkehren.

Spezielle Angebote für Vorerkrankte

Menschen mit Vorerkrankungen haben verschiedene Möglichkeiten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Es gibt auch spezielle Tarife für chronisch Kranke, die ihre Bedürfnisse berücksichtigen.

Welche Optionen haben Menschen mit Vorerkrankungen?

Für Menschen mit Vorerkrankungen kann der Abschluss einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oft eine große Herausforderung darstellen. Doch es gibt verschiedene Optionen, die Ihnen trotz gesundheitlicher Einschränkungen einen gewissen Schutz bieten können.

Option	Beschreibung	Vor- und Nachteile	Anbieter (Beispiele)
BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung	Reduzierte Anzahl an Gesundheitsfragen	+ Einfacherer Zugang – Oft höhere Beiträge	Hannoversche, Zurich
Grundfähigkeitsversicherung	Absicherung grundlegender Fähigkeiten statt Berufsunfähigkeit	+ Leichtere Aufnahme – Eingeschränkter Schutz	Allianz, ERGO
Dread-Disease-Versicherung	Absicherung bei schweren Krankheiten	+ Gezielte Absicherung – Kein allgemeiner BU-Schutz	Canada Life, Gothaer
BU mit Risikovoranfrage	Anonyme Vorabprüfung der Versicherbarkeit	+ Keine Einträge im Versicherungsregister bei Ablehnung – Zeitaufwändig	Die meisten BU-Anbieter
Kollektive BU-Versicherung	Gruppenvertrag über Arbeitgeber oder Verband	+ Oft ohne oder mit vereinfachter Gesundheitsprüfung – Abhängig vom Arbeitgeber/Verband	MetLife, Swiss Life
BU mit Leistungsausschlüssen	Ausschluss bestimmter Erkrankungen oder Körperteile	+ Versicherungsschutz trotz Vorerkrankungen möglich – Eingeschränkter Schutz	Generali, HDI
Erwerbsunfähigkeitsversicherung	Absicherung bei Verlust der Arbeitsfähigkeit allgemein	+ Einfachere Gesundheitsprüfung – Höhere Hürden für Leistungsfall	NÜRNBERGER, AXA
BU mit Risikozuschlägen	Erhöhte Beiträge aufgrund des Gesundheitszustands	+ Vollwertiger BU-Schutz möglich – Höhere Kosten	Die meisten BU-Anbieter
Unfallversicherung mit Invaliditätsschutz	Absicherung bei unfallbedingter Invalidität	+ Meist ohne Gesundheitsfragen – Nur Unfallschutz, keine Krankheitsabsicherung	HUK-COBURG, R+V
Private Erwerbsminderungsrente	Ergänzung zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente	+ Oft einfachere Gesundheitsprüfung – Geringerer Leistungsumfang als BU	Deutsche Rentenversicherung

Eine Möglichkeit ist der Abschluss einer BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung. Einige Versicherer wie die Hannoversche oder Zurich bieten Tarife mit reduzierten Gesundheitsfragen an. Dies erleichtert den Zugang zur Versicherung, kann aber mit höheren Beiträgen verbunden sein.

Alternativ können Sie eine Grundfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen. Diese versichert grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen und ist oft leichter abzuschließen als eine vollwertige BU. Anbieter wie Allianz oder ERGO haben solche Produkte im Portfolio.

Für Menschen mit spezifischen Vorerkrankungen kann eine Dread-Disease-Versicherung sinnvoll sein. Diese zahlt bei Eintritt bestimmter schwerer Krankheiten eine Einmalleistung aus. Canada Life und Gothaer sind bekannte Anbieter in diesem Bereich.

Eine anonyme Risikovoranfrage kann Ihnen helfen, Ihre Chancen auf eine BU-Versicherung einzuschätzen, ohne dass bei einer möglichen Ablehnung ein Eintrag im Versicherungsregister erfolgt. Die meisten BU-Anbieter bieten diese Möglichkeit an.

Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber oder einen Verband Zugang zu einer kollektiven BU-Versicherung haben, kann dies eine gute Option sein. Solche Gruppenverträge, etwa von MetLife oder Swiss Life, haben oft vereinfachte oder gar keine Gesundheitsprüfungen.

Gibt es spezielle Tarife für chronisch Kranke?

Wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden, stehen Sie bei der Suche nach einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oft vor besonderen Herausforderungen. Doch es gibt spezielle Tarife und Alternativen, die Ihnen trotz Ihrer gesundheitlichen Situation einen gewissen Schutz bieten können.

Tarifart	Beschreibung	Vorteile	Nachteile	Anbieter (Beispiele)
BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung	Reduzierte Anzahl an Gesundheitsfragen	Einfacherer Zugang	Oft höhere Beiträge	Hannoversche, Zurich
Grundfähigkeitsversicherung	Absicherung grundlegender Fähigkeiten	Leichtere Aufnahme	Eingeschränkter Schutz	Allianz, ERGO
Dread-Disease-Versicherung	Absicherung bei schweren Krankheiten	Gezielte Absicherung	Kein allgemeiner BU-Schutz	Canada Life, Gothaer
BU mit Leistungsausschlüssen	Ausschluss bestimmter Erkrankungen	Versicherungsschutz trotz Vorerkrankungen	Eingeschränkter Schutz	Generali, HDI
Erwerbsunfähigkeitsversicherung	Absicherung bei Verlust der allgemeinen Arbeitsfähigkeit	Einfachere Gesundheitsprüfung	Höhere Hürden für Leistungsfall	NÜRNBERGER, AXA
BU mit Risikozuschlägen	Erhöhte Beiträge aufgrund des Gesundheitszustands	Vollwertiger BU-Schutz möglich	Höhere Kosten	Die meisten BU-Anbieter
Funktionelle Invaliditätsabsicherung	Absicherung bei Verlust bestimmter Körperfunktionen	Oft ohne Gesundheitsfragen	Begrenzter Schutzumfang	Swiss Life, Cardea Life
Schwere-Krankheiten-Vorsorge	Einmalzahlung bei definierten schweren Erkrankungen	Gezielte Absicherung spezifischer Risiken	Keine laufende Rente	Barmenia, Volkswohl Bund
BU mit reduziertem Leistungsumfang	Geringere Rentenleistung oder kürzere Laufzeit	Leichterer Zugang	Geringerer Schutz	CosmosDirekt, HUK-COBURG
Kollektive BU-Versicherung	Gruppenvertrag über Arbeitgeber oder Verband	Oft ohne oder mit vereinfachter Gesundheitsprüfung	Abhängig vom Arbeitgeber/Verband	MetLife, Swiss Life

Eine klassische BU ohne Gesundheitsfragen gibt es in der Regel nicht. Allerdings bieten einige Versicherer wie die Hannoversche oder Zurich BU-Tarife mit vereinfachter Gesundheitsprüfung an. Diese Policen stellen weniger Gesundheitsfragen, was den Zugang erleichtert, können aber mit höheren Beiträgen verbunden sein.

Eine Alternative zur klassischen BU ist die Grundfähigkeitsversicherung. Diese versichert grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen und ist oft leichter abzuschließen als eine vollwertige BU. Anbieter wie Allianz oder ERGO haben solche Produkte im Angebot.

Für Menschen mit spezifischen chronischen Erkrankungen kann eine Dread-Disease-Versicherung sinnvoll sein. Diese zahlt bei Eintritt bestimmter schwerer Krankheiten eine Einmalleistung aus. Canada Life und Gothaer sind bekannte Anbieter in diesem Bereich.

Einige Versicherer wie Generali oder HDI bieten BU-Policen mit Leistungsausschlüssen an. Dabei werden bestimmte Erkrankungen oder Körperteile vom Versicherungsschutz ausgenommen, was Ihnen trotz chronischer Erkrankung einen gewissen Schutz ermöglichen kann.

Eine weitere Option ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die bei Verlust der allgemeinen Arbeitsfähigkeit leistet. Anbieter wie NÜRNBERGER oder AXA haben solche Tarife im Portfolio, die oft eine einfachere Gesundheitsprüfung vorsehen.

Manche Versicherer bieten auch eine funktionelle Invaliditätsabsicherung an, die bei Verlust bestimmter Körperfunktionen leistet und oft ohne Gesundheitsfragen auskommt. Swiss Life und Cardea Life sind Beispiele für Anbieter solcher Produkte.

Online-Abschluss vs. Beratung

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen kann online oder durch persönliche Beratung erfolgen. Beide Optionen haben ihre Vor- und Nachteile, die Sie sorgfältig abwägen sollten.

Kann man eine BU ohne Gesundheitsfragen online abschließen?

Grundsätzlich ist es möglich, eine vereinfachte Berufsunfähigkeitsversicherung online abzuschließen. Allerdings gibt es meist keine vollständige BU ohne jegliche Gesundheitsfragen. Online-Abschlüsse bieten oft:

• Schnellere Bearbeitung
• Bequeme Eingabe von Daten
• Vergleichsmöglichkeiten verschiedener Anbieter

Beachten Sie jedoch, dass die Auswahl an Tarifen ohne umfangreiche Gesundheitsprüfung online begrenzt sein kann. Zudem müssen Sie sicherstellen, dass Sie alle Fragen korrekt und vollständig beantworten, um spätere Probleme zu vermeiden.

Wann ist eine persönliche Beratung unerlässlich?

Eine persönliche Beratung ist besonders wichtig, wenn Sie:

• Vorerkrankungen haben
• Unsicher bei der Beantwortung von Gesundheitsfragen sind
• Individuelle Anpassungen im Vertrag benötigen
• Komplexe berufliche Situationen haben

Ein Berater kann Ihnen helfen, die für Sie passende Versicherungslösung zu finden und mögliche Risiken zu erkennen. Er kann auch alternative Absicherungsmöglichkeiten aufzeigen, falls eine klassische BU nicht in Frage kommt.

Bedenken Sie, dass eine falsche oder unvollständige Angabe im Antrag zur Leistungsverweigerung führen kann. Bei Zweifeln ist es ratsam, einen Experten zu konsultieren.

Nachversicherungsoptionen

Nachversicherungsoptionen ermöglichen es Ihnen, Ihren Versicherungsschutz flexibel anzupassen. Sie bieten die Möglichkeit, die versicherte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Welche Nachversicherungsmöglichkeiten gibt es?

Belastbare Nachversicherungsoptionen sind ein wichtiger Bestandteil einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Typische Anlässe für eine Nachversicherung sind:

• Heirat oder Scheidung
• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Kauf einer Immobilie
• Gehaltserhöhung
• Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit

Einige Versicherer bieten auch ereignisunabhängige Nachversicherungen an. Diese ermöglichen es Ihnen, in bestimmten Zeitabständen Ihre Absicherung zu erhöhen, ohne dass ein besonderer Anlass vorliegen muss.

Wie kann man den Schutz später anpassen?

Die Anpassung Ihres Schutzes erfolgt in der Regel durch eine Erhöhung der versicherten Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Dabei gelten oft folgende Bedingungen:

• Maximale Erhöhung pro Ereignis (z.B. 25% der ursprünglichen Rente)
• Gesamtobergrenze für alle Erhöhungen
• Altersgrenzen für die Nutzung der Option (häufig bis 45 oder 50 Jahre)

Manche Versicherer bieten auch die Möglichkeit, den Versicherungsschutz vorübergehend zu reduzieren und später wieder zu erhöhen. Dies kann in finanziell schwierigen Zeiten hilfreich sein.

Um von diesen Optionen zu profitieren, müssen Sie die vertraglich festgelegten Fristen beachten und die erforderlichen Nachweise erbringen.

Vergleich mit Standardtarifen

Beim Vergleich von BU-Versicherungen ohne Gesundheitsfragen mit Standardtarifen zeigen sich wichtige Unterschiede in Leistung und Prämien. Die Wahl hängt von Ihrer individuellen gesundheitlichen Situation ab.

Wie schneiden BU-Tarife ohne Gesundheitsfragen im Vergleich ab?

Wenn Sie auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind und dabei Wert auf minimale oder gar keine Gesundheitsfragen legen, werden Sie feststellen, dass es durchaus Angebote gibt, die diesem Wunsch entgegenkommen. Allerdings ist es wichtig zu verstehen, dass eine BU komplett ohne Gesundheitsfragen in der Regel nicht existiert. Dennoch bieten einige Versicherer Tarife mit vereinfachter Gesundheitsprüfung an, die für bestimmte Zielgruppen attraktiv sein können.

Anbieter	Tarifname	Gesundheitsfragen	Leistungshöhe	Beitragshöhe	Besonderheiten
Hannoversche	BU Exklusiv	Vereinfacht	Bis 1.000 € monatlich	Moderat	Nur für bestimmte Berufsgruppen
Zurich	BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung	Reduziert	Bis 1.500 € monatlich	Leicht erhöht	Online-Abschluss möglich
Allianz	Starter-BU	Wenige Fragen	Bis 1.000 € monatlich	Günstig für Einsteiger	Speziell für junge Leute
ERGO	BU-Schutz für Studenten	Minimal	Bis 1.250 € monatlich	Studententarif	Nur für immatrikulierte Studenten
Swiss Life	BU für Azubis	Stark reduziert	Bis 1.000 € monatlich	Attraktiv für Azubis	Spezielle Konditionen für Auszubildende
Canada Life	Grundfähigkeitsschutz	Keine	Variable Absicherung	Höher als klassische BU	Alternative zur klassischen BU
Generali	BU Smart	Vereinfacht	Bis 1.500 € monatlich	Durchschnittlich	Digitaler Abschlussprozess
HDI	BU Klassik Plus	Reduziert für bestimmte Gruppen	Flexible Absicherung	Je nach Berufsgruppe	Optionale Zusatzbausteine
AXA	BU Start	Wenige Fragen	Bis 1.000 € monatlich	Einstiegstarif	Ausbauoption im Laufe der Zeit
Nürnberger	BU4Future	Minimal für Schüler/Studenten	Bis 1.500 € monatlich	Attraktiv für junge Menschen	Spezielle Nachversicherungsgarantien

Die Hannoversche beispielsweise offeriert mit ihrem Tarif „BU Exklusiv“ eine Option mit vereinfachten Gesundheitsfragen für bestimmte Berufsgruppen. Dieser Tarif ermöglicht eine monatliche Absicherung von bis zu 1.000 Euro bei moderaten Beiträgen. Ähnlich positioniert sich Zurich mit einer BU, die eine reduzierte Gesundheitsprüfung vorsieht und Leistungen bis zu 1.500 Euro monatlich bietet.

Speziell für junge Menschen und Berufseinsteiger gibt es interessante Angebote. Die Allianz zum Beispiel bietet eine „Starter-BU“ mit wenigen Gesundheitsfragen und günstigen Einstiegskonditionen. ERGO richtet sich mit einem speziellen BU-Schutz an Studenten, der minimale Gesundheitsfragen stellt und eine Absicherung bis 1.250 Euro monatlich ermöglicht. Auch Swiss Life hat mit einer BU für Azubis ein Produkt im Portfolio, das stark reduzierte Gesundheitsfragen bei attraktiven Konditionen für Auszubildende bietet.

Eine Alternative zur klassischen BU stellt der Grundfähigkeitsschutz dar, wie ihn etwa Canada Life anbietet. Dieser kommt oft ganz ohne Gesundheitsfragen aus, bietet jedoch im Gegenzug einen anderen Leistungsumfang als eine vollwertige BU.

Einige Versicherer setzen auf digitale Prozesse, um den Abschluss zu vereinfachen. Die Generali beispielsweise bietet mit „BU Smart“ einen Tarif mit vereinfachten Gesundheitsfragen und digitalem Abschlussprozess. HDI wiederum hat mit „BU Klassik Plus“ einen Tarif im Angebot, der für bestimmte Gruppen reduzierte Gesundheitsfragen vorsieht und flexible Absicherungsmöglichkeiten bietet.

AXA richtet sich mit „BU Start“ an Einsteiger und stellt nur wenige Gesundheitsfragen bei einer maximalen monatlichen Absicherung von 1.000 Euro. Die Nürnberger hat mit „BU4Future“ ein speziell auf Schüler und Studenten zugeschnittenes Produkt entwickelt, das minimale Gesundheitsfragen stellt und attraktive Nachversicherungsgarantien bietet.

Wann lohnt sich ein Standardtarif trotz Vorerkrankungen?

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen möchten und unter Vorerkrankungen leiden, stehen Sie vor einer besonderen Herausforderung. Die gute Nachricht ist: Ein Standardtarif kann sich auch mit Vorerkrankungen lohnen, allerdings hängt dies stark von der Art und Schwere Ihrer Erkrankung ab.

Vorerkrankung	Chancen auf Standardtarif	Mögliche Alternativen	Besonderheiten	Empfohlene Versicherer
Leichte Allergien	Hoch	–	Oft ohne Aufschlag versicherbar	Allianz, Zurich, ERGO
Rückenschmerzen	Mittel	Ausschlussklausel, Risikozuschlag	Abhängig von Schwere und Häufigkeit	HanseMerkur, Nürnberger
Psychische Erkrankungen	Niedrig bis Mittel	Grundfähigkeitsversicherung	Stark abhängig von Art und Verlauf	Swiss Life, Canada Life
Diabetes Typ 2	Niedrig	Dread Disease, Erwerbsunfähigkeitsversicherung	Oft nur mit hohem Zuschlag	Generali, AXA
Bluthochdruck	Mittel bis Hoch	–	Bei guter Einstellung oft problemlos	Hannoversche, HDI
Schilddrüsenerkrankungen	Hoch	–	Meist ohne größere Einschränkungen	Alte Leipziger, Continentale
Asthma	Mittel	Risikozuschlag	Abhängig vom Schweregrad	Gothaer, LV 1871
Rheuma	Niedrig	Unfallversicherung mit Invaliditätsschutz	Oft nur mit Ausschluss oder hohem Zuschlag	Debeka, Württembergische
Herzerkrankungen	Sehr niedrig	Risikolebensversicherung	Individuelle Prüfung notwendig	Volkswohl Bund, R+V
Krebserkrankungen	Sehr niedrig	Dread Disease, Unfallversicherung	Abhängig von Art und Verlauf	Basler, Barmenia

Bei leichten Allergien haben Sie in der Regel gute Chancen auf einen Standardtarif. Versicherer wie Allianz, Zurich oder ERGO bieten oft Verträge ohne Aufschlag an. Auch bei gut eingestelltem Bluthochdruck stehen die Chancen gut, hier können Sie bei Anbietern wie der Hannoverschen oder HDI fündig werden.

Komplizierter wird es bei Erkrankungen wie Rückenschmerzen oder Asthma. Je nach Schweregrad und Häufigkeit der Beschwerden können Versicherer wie HanseMerkur oder Gothaer Ausschlussklauseln oder Risikozuschläge fordern. In solchen Fällen lohnt sich oft eine individuelle Beratung, um die beste Lösung zu finden.

Bei psychischen Erkrankungen oder Diabetes Typ 2 wird es deutlich schwieriger, einen Standardtarif zu erhalten. Hier können alternative Absicherungsformen wie eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine Dread Disease Versicherung sinnvoll sein. Anbieter wie Swiss Life oder Canada Life haben sich auf solche Spezialfälle spezialisiert.

Besonders herausfordernd wird es bei schwerwiegenden Erkrankungen wie Rheuma, Herzerkrankungen oder Krebs. In diesen Fällen ist ein Standardtarif oft nicht möglich. Stattdessen kommen häufig nur noch Alternativen wie eine Unfallversicherung mit Invaliditätsschutz oder eine Risikolebensversicherung in Frage. Versicherer wie Debeka oder Volkswohl Bund können hier möglicherweise passende Lösungen anbieten.

Es ist wichtig zu betonen, dass jeder Fall individuell betrachtet werden muss. Was für den einen Versicherten gilt, muss nicht zwangsläufig auf einen anderen zutreffen. Entscheidend sind oft Details wie der genaue Krankheitsverlauf, die aktuelle Behandlung und der allgemeine Gesundheitszustand.

Generell lohnt sich ein Standardtarif trotz Vorerkrankungen dann, wenn die zusätzlichen Kosten durch Risikozuschläge in einem angemessenen Verhältnis zum gebotenen Schutz stehen. Auch wenn bestimmte Erkrankungen ausgeschlossen werden, kann ein Standardtarif sinnvoll sein, sofern Sie für alle anderen potenziellen Ursachen einer Berufsunfähigkeit abgesichert sind.

Sonderaktionen und zeitlich begrenzte Angebote

Versicherer bieten gelegentlich vereinfachte Gesundheitsprüfungen an. Diese Aktionen ermöglichen einen einfacheren Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung, haben aber oft Einschränkungen.

Gibt es Sonderaktionen für BU ohne Gesundheitsfragen?

Viele Versicherer bieten spezielle Sonderaktionen an, bei denen die Gesundheitsprüfung stark vereinfacht ist oder sogar ganz entfällt. Diese Angebote sind besonders attraktiv für junge Menschen und Berufseinsteiger.

Versicherer	Art der Sonderaktion	Zielgruppe	Besonderheiten	Zeitraum
Allianz	Verkürzte Gesundheitsfragen	Berufstätige bis 35 Jahre	100% Absicherung, max. 1.500€ monatl. Rente	Dauerhaft
ERGO	BU-Start	Schüler, Studenten, Azubis	Nur 3 Gesundheitsfragen, Aufstockungsoption	Jährlich wiederkehrend
Nürnberger	Young BU	15-30 Jährige	Keine Gesundheitsfragen bei max. 1.000€ Rente	Zeitlich begrenzte Aktion
Hannoversche	Comfort BU	Arbeitnehmer bis 40 Jahre	Vereinfachte Risikoprüfung, max. 2.000€ Rente	Dauerhaftes Angebot
Swiss Life	BU Jump	Berufseinsteiger bis 30 Jahre	Nur allgemeine Gesundheitsfragen, Nachversicherungsgarantie	Regelmäßige Aktion
Gothaer	BU Fit	Sportlich Aktive bis 35 Jahre	Verkürzte Gesundheitsprüfung bei Sportvereins-Mitgliedschaft	Zeitlich begrenzt
HanseMerkur	BU4Future	Schüler und Studenten	Stark reduzierte Gesundheitsfragen, günstiger Einstiegsbeitrag	Dauerhaftes Angebot
HDI	BU Young	15-30 Jährige in Ausbildung	Keine Gesundheitsfragen bis 1.500€ Rente, Aufstockungsoption	Jährliche Aktion
Zurich	StartUp-BU	Berufsanfänger bis 35 Jahre	Vereinfachte Gesundheitsprüfung, flexible Beitragsgestaltung	Zeitlich begrenzt
Canada Life	BU Invest	Alle Altersgruppen	Fondsgebundene BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung	Dauerhaftes Angebot

Einige Versicherer setzen auf verkürzte Gesundheitsfragen, bieten aber dennoch eine 100%ige Absicherung. Die Allianz beispielsweise richtet sich mit ihrem Angebot an Berufstätige bis 35 Jahre und ermöglicht eine monatliche Rente von bis zu 1.500€. Ähnlich verfährt die Hannoversche mit ihrer Comfort BU, die sich an Arbeitnehmer bis 40 Jahre wendet und eine maximale Rente von 2.000€ vorsieht.

Besonders interessant für junge Menschen sind Angebote wie die „Young BU“ der Nürnberger oder die „BU Young“ von HDI. Beide Versicherer verzichten für die Altersgruppe der 15- bis 30-Jährigen bei bestimmten Rentenhöhen komplett auf Gesundheitsfragen. Dies kann für Schüler, Studenten und Berufseinsteiger eine einmalige Chance darstellen, sich frühzeitig und ohne Risiko abzusichern.

Einige Versicherer haben sich auf spezifische Zielgruppen spezialisiert. Die Gothaer etwa bietet mit ihrer „BU Fit“ ein Produkt für sportlich aktive Menschen bis 35 Jahre an. Hier profitieren Sie von einer verkürzten Gesundheitsprüfung, wenn Sie Mitglied in einem Sportverein sind. Die ERGO wiederum richtet sich mit „BU-Start“ gezielt an Schüler, Studenten und Auszubildende und stellt nur drei Gesundheitsfragen.

Es ist wichtig zu beachten, dass diese Sonderaktionen oft zeitlich begrenzt sind oder nur in regelmäßigen Abständen angeboten werden. Die Swiss Life beispielsweise führt ihre „BU Jump“ für Berufseinsteiger bis 30 Jahre als wiederkehrende Aktion durch. Andere Angebote, wie die „StartUp-BU“ der Zurich, sind nur für einen begrenzten Zeitraum verfügbar.

Ein interessanter Ansatz kommt von Canada Life mit ihrer „BU Invest“. Dieses fondsgebundene BU-Produkt mit vereinfachter Gesundheitsprüfung richtet sich an alle Altersgruppen und ist als dauerhaftes Angebot konzipiert.

Wie bewertet man zeitlich begrenzte Angebote?

Bei der Bewertung solcher Angebote sollten Sie folgende Aspekte beachten:

1. Leistungsumfang: Prüfen Sie, ob wichtige Leistungen eingeschränkt sind.
2. Beitragshöhe: Vergleichen Sie die Prämien mit regulären Tarifen.
3. Nachhaltigkeit: Achten Sie darauf, ob der Schutz langfristig ausreicht.

Zeitlich begrenzte Aktionen können einen guten Einstieg bieten, besonders wenn Sie Vorerkrankungen haben. Bedenken Sie jedoch, dass der gebotene Schutz oft nur einen Basisschutz darstellt.

Lassen Sie sich von einem unabhängigen Berater unterstützen, um das für Sie passende Angebot zu finden.

Internationale Perspektive

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen ist international unterschiedlich geregelt. Länderübergreifende Lösungen bieten neue Möglichkeiten für Versicherte.

Wie sieht es mit BU ohne Gesundheitsfragen im Ausland aus?

In vielen Ländern gibt es ähnliche Herausforderungen wie in Deutschland. Eine vollständige BU ohne Gesundheitsfragen ist selten anzutreffen.

In den USA existieren „simplified issue“ Policen mit vereinfachter Gesundheitsprüfung. Diese haben oft niedrigere Leistungen und höhere Prämien.

Großbritannien setzt auf „Income Protection Insurance“ mit flexibleren Bedingungen. Einige Anbieter verzichten auf detaillierte Gesundheitsfragen.

In Skandinavien sind staatliche Absicherungen stärker ausgeprägt. Private Versicherungen ergänzen diese, wobei einige reduzierte Gesundheitsprüfungen anbieten.

Gibt es länderübergreifende Lösungen?

Einige internationale Versicherungskonzerne bieten grenzüberschreitende Policen an. Diese können für Expatriates oder international mobile Arbeitnehmer interessant sein.

Vereinfachte Gesundheitsprüfungen sind bei solchen Angeboten häufiger anzutreffen. Sie ermöglichen eine flexiblere Absicherung über Ländergrenzen hinweg.

EU-weit gültige Versicherungen gewinnen an Bedeutung. Sie berücksichtigen unterschiedliche nationale Regelungen und bieten oft modernere Konzepte.

Digitale Plattformen erleichtern den Zugang zu internationalen Angeboten. Sie ermöglichen Vergleiche und teilweise vereinfachte Antragsprozesse ohne umfangreiche Gesundheitsfragen.

Expertenmeinungen und Verbraucherschutz

Fachleute und Verbraucherschützer äußern sich kritisch zu Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Gesundheitsfragen. Sie weisen auf die Vor- und Nachteile hin und geben wichtige Empfehlungen für Versicherungssuchende.

Was sagen Experten zu BU-Tarifen ohne Gesundheitsfragen?

Wenn Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) interessieren, stoßen Sie möglicherweise auf Angebote ohne Gesundheitsfragen. Doch was halten Experten von solchen Tarifen? Die Meinungen gehen dabei auseinander, und es lohnt sich, einen genaueren Blick auf die verschiedenen Standpunkte zu werfen.

Experte/Institution	Meinung zu BU ohne Gesundheitsfragen	Vorteile	Nachteile	Empfehlung
Stiftung Warentest	Skeptisch	Einfacher Zugang	Höhere Prämien, eingeschränkter Schutz	Nur als letzte Option
Verbraucherzentrale	Vorsichtig positiv	Chance für Vorerkrankte	Oft nur Grundabsicherung	Genaue Prüfung der Konditionen
Morgen & Morgen	Neutral	Nischenprodukt für bestimmte Gruppen	Meist nur für junge, gesunde Menschen	Individuell zu prüfen
Franke und Bornberg	Kritisch	Vereinfachter Abschluss	Risiko von Leistungsausschlüssen	Klassische BU bevorzugen
Deutsches Institut für Altersvorsorge	Bedingt empfehlenswert	Alternative für Risikogruppen	Begrenzte Leistungen	Nur wenn keine andere Option
Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)	Neutral	Erleichterter Marktzugang	Potenzielle Versicherungslücken	Genaue Prüfung der Vertragsbedingungen
Versicherungsmaklerverbände	Zurückhaltend	Schnelle Absicherung möglich	Oft nur Basisschutz	Klassische BU vorziehen
Finanztest	Kritisch	Option für sonst Unversicherbare	Eingeschränkter Leistungsumfang	Nur in Ausnahmefällen
Deutscher Gewerkschaftsbund (DGB)	Bedingt positiv	Zugang für benachteiligte Gruppen	Mögliche Unterversicherung	Als Ergänzung zu staatlichen Leistungen
Bundesverband der Versicherungskaufleute	Vorsichtig	Marktöffnung für neue Zielgruppen	Gefahr der Fehlberatung	Nur nach eingehender Beratung

Die Stiftung Warentest steht BU-Tarifen ohne Gesundheitsfragen eher skeptisch gegenüber. Zwar wird der einfachere Zugang als Vorteil gesehen, jedoch warnen die Experten vor höheren Prämien und einem oft eingeschränkten Versicherungsschutz. Sie empfehlen solche Tarife nur als letzte Option, wenn andere Möglichkeiten ausgeschöpft sind.

Die Verbraucherzentrale nimmt eine vorsichtig positive Haltung ein. Sie sieht in diesen Tarifen eine Chance für Menschen mit Vorerkrankungen, die sonst möglicherweise keinen Versicherungsschutz erhalten würden. Allerdings weisen sie darauf hin, dass es sich oft nur um eine Grundabsicherung handelt und raten zu einer genauen Prüfung der Konditionen.

Versicherungsratingagenturen wie Morgen & Morgen betrachten BU-Tarife ohne Gesundheitsfragen als Nischenprodukt für bestimmte Zielgruppen. Sie betonen, dass diese Angebote meist nur für junge und gesunde Menschen attraktiv sind und empfehlen eine individuelle Prüfung der persönlichen Situation.

Franke und Bornberg, ein renommiertes Analysehaus, steht diesen Tarifen kritisch gegenüber. Zwar wird der vereinfachte Abschluss als Vorteil gesehen, jedoch warnen sie vor dem Risiko von Leistungsausschlüssen und empfehlen generell, eine klassische BU zu bevorzugen.

Das Deutsche Institut für Altersvorsorge sieht BU-Tarife ohne Gesundheitsfragen als bedingt empfehlenswert an. Sie können eine Alternative für Risikogruppen darstellen, die sonst keinen Versicherungsschutz erhalten würden. Allerdings weisen die Experten auf die oft begrenzten Leistungen hin und empfehlen solche Tarife nur, wenn keine andere Option besteht.

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) nimmt eine neutrale Position ein. Sie erkennt den erleichterten Marktzugang als Vorteil an, warnt aber gleichzeitig vor potenziellen Versicherungslücken. Die BaFin rät zu einer genauen Prüfung der Vertragsbedingungen, um böse Überraschungen im Leistungsfall zu vermeiden.

Welche Empfehlungen geben Verbraucherschützer?

Verbraucherschützer empfehlen, BU-Tarife ohne Gesundheitsfragen sorgfältig zu prüfen. Sie raten zu folgenden Schritten:

1. Vergleichen Sie mehrere Angebote verschiedener Anbieter.
2. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen genau, besonders Ausschlüsse und Wartezeiten.
3. Holen Sie sich unabhängige Beratung, z.B. bei einer Verbraucherzentrale.

Verbraucherschützer betonen: Eine individuelle Beratung ist entscheidend. Sie hilft Ihnen, den passenden Tarif für Ihre persönliche Situation zu finden und mögliche Fallstricke zu vermeiden.

Häufig gestellte Fragen

Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Gesundheitsfragen werfen viele Fragen auf. Hier finden Sie Antworten zu Alternativen, Vergleichsmöglichkeiten und Leistungsumfang.

Welche Alternativen gibt es zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Personen mit Vorerkrankungen?

Für Personen mit Vorerkrankungen, die Schwierigkeiten haben, eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, gibt es mehrere Alternativen:

1. Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Diese Versicherung leistet, wenn Sie in keinem Beruf mehr arbeiten können. Die Gesundheitsprüfung ist oft weniger streng als bei einer BU.
2. Grundfähigkeitsversicherung: Diese zahlt, wenn bestimmte Grundfähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen verloren gehen.
3. Dread-Disease-Versicherung: Sie leistet bei Eintritt schwerer Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt.
4. Unfallversicherung: Diese deckt Berufsunfähigkeit ab, die durch Unfälle verursacht wird.
5. Staatliche Erwerbsminderungsrente: Diese bietet eine Grundabsicherung, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können.

Wie funktioniert der Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Gesundheitsprüfung?

Der Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Gesundheitsprüfung gestaltet sich etwas anders als bei klassischen BU-Tarifen:

1. Angebote finden: Recherchieren Sie gezielt nach Anbietern, die vereinfachte Gesundheitsfragen oder keine Gesundheitsprüfung anbieten.
2. Leistungsumfang prüfen: Achten Sie besonders auf den Versicherungsumfang, da dieser oft eingeschränkter ist als bei klassischen BU-Tarifen.
3. Beitragshöhe vergleichen: Die Beiträge sind in der Regel höher als bei Tarifen mit Gesundheitsprüfung.
4. Wartezeiten beachten: Viele dieser Tarife haben längere Wartezeiten, bevor der volle Versicherungsschutz greift.
5. Ausschlüsse und Einschränkungen prüfen: Achten Sie auf mögliche Leistungsausschlüsse oder Einschränkungen, besonders in Bezug auf bestehende Erkrankungen.
6. Beratung in Anspruch nehmen: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder einer Verbraucherzentrale beraten, um die für Sie beste Option zu finden.

Unter welchen Umständen leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen leistet in der Regel unter folgenden Umständen:

1. Grad der Berufsunfähigkeit: Meist wird eine Leistung fällig, wenn Sie zu mindestens 50% berufsunfähig sind.
2. Ursache der Berufsunfähigkeit: Die Versicherung leistet unabhängig davon, ob die Berufsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall verursacht wurde.
3. Nach Ablauf der Wartezeit: Viele dieser Tarife haben eine Wartezeit von einigen Monaten bis zu mehreren Jahren, bevor der volle Versicherungsschutz greift.
4. Bei neuen Erkrankungen: Leistungen werden in der Regel nur für Erkrankungen gewährt, die nach Abschluss der Versicherung aufgetreten sind.
5. Prognose der Dauer: Die Berufsunfähigkeit muss voraussichtlich dauerhaft oder für einen längeren Zeitraum (oft mindestens 6 Monate) bestehen.
6. Keine Verletzung der Anzeigepflicht: Auch wenn keine Gesundheitsfragen gestellt wurden, müssen Sie bekannte schwere Erkrankungen oft trotzdem angeben.

Es ist wichtig zu beachten, dass die genauen Leistungsvoraussetzungen von Anbieter zu Anbieter variieren können. Daher ist es ratsam, die Vertragsbedingungen genau zu prüfen und im Zweifelsfall professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen.

Welche Risiken bestehen bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Angabe meiner Gesundheitsdaten?

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Angabe von Gesundheitsdaten birgt einige Risiken:

1. Höhere Beiträge: Da der Versicherer das Risiko nicht genau einschätzen kann, sind die Beiträge in der Regel höher als bei Tarifen mit Gesundheitsprüfung.
2. Eingeschränkter Leistungsumfang: Oft bieten solche Tarife weniger umfangreiche Leistungen als klassische BU-Versicherungen.
3. Längere Wartezeiten: Es können längere Wartezeiten gelten, bevor der volle Versicherungsschutz greift.
4. Risiko der Anfechtung: Wenn der Versicherer später von schweren Vorerkrankungen erfährt, die Sie hätten angeben müssen, kann er den Vertrag anfechten.
5. Leistungsverweigerung: Bei Vorerkrankungen, die Sie kannten, aber nicht angegeben haben, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern.

Können spezifische Vorerkrankungen wie Depressionen den Versicherungsschutz einer BU beeinflussen?

Ja, spezifische Vorerkrankungen wie Depressionen können den Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung erheblich beeinflussen:

1. Risikozuschläge: Versicherer können bei Vorerkrankungen wie Depressionen höhere Beiträge verlangen.
2. Leistungsausschlüsse: In manchen Fällen werden psychische Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
3. Ablehnung: Bei schweren oder häufig wiederkehrenden Depressionen kann der Abschluss einer BU ganz abgelehnt werden.
4. Karenzzeiten: Es können längere Wartezeiten für Leistungen aufgrund psychischer Erkrankungen festgelegt werden.
5. Eingeschränkte Laufzeit: Der Versicherer kann die Vertragslaufzeit begrenzen.

Es ist wichtig zu beachten, dass jeder Fall individuell bewertet wird und die Auswirkungen je nach Schwere und Verlauf der Depression variieren können.

Gibt es Unterschiede im Leistungsumfang von Versicherungen ohne Gesundheitsfragen im Vergleich zu herkömmlichen BU-Versicherungen?

Ja, es gibt oft deutliche Unterschiede im Leistungsumfang:

1. Eingeschränkte Definition der Berufsunfähigkeit: BU-Versicherungen ohne Gesundheitsfragen haben oft strengere Kriterien für die Anerkennung einer Berufsunfähigkeit.
2. Niedrigere Rentenhöhe: Die maximale Rentenhöhe ist oft geringer als bei herkömmlichen BU-Versicherungen.
3. Kürzere Leistungsdauer: Die Rente wird möglicherweise nur für einen begrenzten Zeitraum gezahlt.
4. Eingeschränkte Nachversicherungsoptionen: Die Möglichkeiten, den Versicherungsschutz später anzupassen, können limitiert sein.
5. Längere Wartezeiten: Es kann eine längere Zeit vergehen, bevor der volle Versicherungsschutz greift.
6. Ausschluss bestimmter Ursachen: Einige Ursachen für Berufsunfähigkeit, insbesondere bereits bestehende Erkrankungen, können vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein.
7. Fehlende Zusatzleistungen: Oft fehlen Extras wie Rehabilitationsleistungen oder Unterstützung bei der beruflichen Wiedereingliederung.

Es ist wichtig zu beachten, dass diese Einschränkungen nicht bei allen Anbietern gleich sind. Einige Versicherer bieten auch bei vereinfachten Gesundheitsfragen einen relativ umfassenden Schutz. Eine genaue Prüfung der Vertragsbedingungen und professionelle Beratung sind daher empfehlenswert.